Как внедрять передовые финансовые решения даже в условиях санкций

Из-за санкций, наложенных на российские банки, обычные компании потеряли доступ к привычным технологиям вроде переводов за границу и приёма онлайн-платежей. Новые зарубежные финтех-решения не планируют появляться в России в ближайшем будущем, а доступ к существующим будет постепенно ограничиваться.

В новых условиях ритейлеры, логистические компании и маркетплейсы стали активно развивать собственные финансовые продукты, чтобы не зависеть от внешних ограничений и не попадать под санкции. Например, они используют свои эквайринг, скоринг, процессинг платежей и другие типично банковские услуги. Чтобы не создавать все сервисы заново, компании работают по модели BaaS — она позволяет использовать готовую банковскую инфраструктуру для развития собственных продуктов.

Рассказываем, почему BaaS стал актуальнее во время санкций, как внедрять эту модель и какие возможности она открывает перед российским бизнесом. Статья займет около 7 минут вашего времени. Если торопитесь, переходите к последнему разделу: собрали в нём тезисно основную информацию про пользу BaaS в условиях санкций.

Важные новости для бизнеса - в нашем Телеграме.Подпишитесь, чтобы узнавать о мерах поддержки и получать новые решения для вашего дела!Подписаться

BaaS — banking-as-a-service — модель банкинга, которая реализована на основе открытых программных интерфейсов. Такой формат позволяет бизнесу арендовать бэк-офис банка и использовать его возможности.

BaaS — подходящее решение для развития бизнеса в условиях санкций. Дело в том, что взаимодействие банка и бизнеса построено на основе блокчейна, открытого API, распределенных реестров и смарт-контрактов.

Такое программное обеспечение не зависит от зарубежных разработчиков, так как его разрабатывают непосредственно специалисты банка. А после разработки ПО работает самостоятельно, никто не может его отключить или заблокировать: так устроена работа блокчейна и смарт-контрактов.

Поэтому клиенты не останутся без услуг, а предприниматели — без клиентов.

Еще одно преимущество — BaaS активно поддерживает Центральный банк России с 2017 года. Причём как в техническом, так и в законодательном плане.

Интеграция BaaS и бизнеса происходит с помощью нескольких строчек кода и API — программного интерфейса, благодаря которому можно объединить два приложения и настроить их взаимодействие друг с другом.

Пример. Платежи в интернете построены на API платёжных систем. Когда клиент заказывает услугу или товар в интернете, сайт перенаправляет его на страницу оплаты. Это и есть интеграция по API: сайт отправляет информацию платежной системе — та выставляет счёт.

API ещё можно назвать мостом, который соединяет две точки: первая — услуги бизнеса, вторая — финансовая инфраструктура, которую предоставляет банк.

Все строки кода и API для интеграции предоставляет банк. А после интеграции за работой бизнеса следят профессиональные специалисты, которые помогут с внедрением BaaS и настройкой финансовых процессов. Они же оперативно помогут решить проблемы, если они возникнут.

Со стороны бизнеса дополнительный персонал не нужен — это поможет сэкономить от 150 тыс. руб. в месяц (это минимальная зарплата разработчика в финтехе). По модели BaaS бизнес будет платить только фиксированное вознаграждение за аренду оборудования и интеграцию API.

Не потеряете доступ к деньгам из-за санкций. Финансы и операции с ними — строго контролируемый и регулируемый сектор. Из-за вводимых ограничений традиционная банковская система пострадала, многие платежные функции стали недоступны.

Сможете выдавать кредиты в условиях повышения цен и инфляции. Бизнес на базе BaaS может взять на себя функцию банка по выдаче кредитов. Скорингом, расчётами и выдачей кредитов занимается банк, но это происходит от лица бизнеса.

Пример. У бизнеса появился потенциальный клиент, который хочет купить его услуги. Но денег на покупку не хватает — в этом случае банковская технология скоринга «под капотом» поможет проанализировать кредитный рейтинг потенциального клиента и решить, продавать услугу под процент или нет. Это удобно в условиях повышения цен и инфляции. Если у клиента нет денег сейчас, он купит услугу → заработает → вернёт деньги через время.

Получите новые способы заработка на дополнительных услугах. Например, гостиницы или платформы бронирования могут выдавать клиентам предоплаченные дебетовые карты, которые можно использовать во время путешествий. Помимо комиссий за переводы и обслуживания, бизнес зарабатывает лояльность клиентов и удерживает их в своей экосистеме.

Кроме карт, API-интерфейсы помогают выпустить мобильные кошельки, подключить эквайринг, оплату по QR-коду и другие функции. Всё это работает на расширение источников дохода в условиях, когда традиционные способы заработка могут проседать.

Сможете полностью контролировать проблемы клиентов и получите новые каналы дистрибуции. Обычно за обработку платежей, выдачу карт и поддержку клиентов отвечает сторонний банк, который не связан с бизнесом. В таких условиях сложно контролировать, что происходит клиентом и насколько эффективно решаются его проблемы. К тому же получится допродать дополнительные услуги, которые помогут удержать его и сохранить лояльность.

При подключении BaaS все процессы контролирует бизнес — от платежа до ответа в службе поддержки. Поэтому ему проще обрабатывать обращения клиентов. Отвечать будут сотрудники банка, но бизнес сможет собирать статистику и анализировать клиентскую базу. А ещё можно договориться с сотрудниками поддержки, чтобы они допродавали нужные продукты бизнеса.