Платежные приложения будущего. Киллер-фичи цифровых валют центральных банков (CBDC)

Наверняка, многие уже слышали об уникальных возможностях, которые даст внедрение цифровых валют центральных банков. Таких как программируемые деньги, смарт-контракты, или кросс-граничные переводы. В данной статье я расскажу о них подробнее, и покажу как эти функции, которые изменят пользовательский опыт, могут быть реализованы в интерфейсе реального приложения

В предыдущей статье я уже рассказал что такое CBDC (цифровые валюты центральных банков) и описал базовые функции нашего CBDC-приложения, которое уже работает в нескольких странах юго-восточной Азии и Океании.

Сейчас я покажу интерфейсы продвинутой версии этого приложения. Некоторая часть из них уже готова, часть существует в виде прототипов или находится в работе.

Благодаря использованию блокчейна и смарт-контрактов, мы можем запрограммировать свойства каждого цифрового доллара (рубля или юаня). Определить кто и на что его может потратить, задать временные ограничения или другие, более сложные правила.

Это деньги, для которых определена цель их использования. Как, например, средства материнского капитала, которые можно потратить только на недвижимость или образование для детей или матери. Использование CBDC резко упростит такие транзакции и для эмитента, и для конечных пользователей. Эти функции можно реализовать в базовом платежном CBDC-приложении.

Внутри приложения такие деньги выглядят как ещё один счет, с описанием категорий на которые можно их потратить. В моем примере это субсидия на оплату коммунальных услуг. Во многих небогатых странах это существенная статья расходов домохозяйств, и адресная помощь на их оплату может быть хорошим способом улучшить качество жизни людей без необходимости регулировать тарифы или заниматься сложной процедурой субсидирования.
CBDC и использование целевых денег - это очень простой и эффективный способ администрирования такой помощи. Достаточно определить круг нуждающихся и перевести им деньги, которые технически невозможно будет потратить ни на что кроме, например, воды, электричества и интернета.

Работает это довольно просто: приложение не дает перевести деньги с такого счета кому-то кроме компаний из списка аккредитованных поставщиков воды или электричества. В остальном все процессы выглядят точно так же как с другими переводами.

В CBDC-приложение можно добавить функцию, которая позволит пользователю самому запрограммировать деньги при переводе их кому-то. То есть указать способы, которыми получатель сможет потратить его деньги. Например, можно сделать пожертвование в благотворительный фонд, помогающий бездомным животным, и задать условие что эти деньги можно потратить только в магазинах торгующих товарами для животных. Или отправить деньги бригаде строителей, которые можно потратить только в магазинах стройматериалов. Чем-то это похоже на подарочные сертификаты, только гораздо шире и удобнее.

Этот инструмент удобен для быстрой раздачи “вертолетных денег”. Правительство может проводить меры экстренной поддержки населения и экономики - выделять массовые субсидии для покупки повседневных товаров, и при этом предотвратить их трансформацию в сбережения.

В приложении появляется еще один счет с указанием временного ограничения по истечении которого счет будет закрыт. Деньги со счета можно тратить на любые товары и услуги, но нельзя покупать валюту, переводить другим людям или выводить на банковский счёт. По мере приближения срока сгорания и ненулевом остатке на этом счету приложение будет посылать уведомления чтобы пользователь успел их потратить. Сценарий оплаты товаров практически не отличается от стандартного - нужно просто указать приоритетный счет для оплаты.

Для защиты людей от мошенников и грабителей, можно реализовать обязательный таймаут при переводе крупных сумм между пользователями. При таком ограничении, если пользователь отправляет значительную сумму денег другому пользователю (выше определенного лимита), то этот пользователь сможет ими распоряжаться только после определенного таймаута (например, несколько часов или сутки). Это даст отправителю возможность заморозить транзакцию по заявлению в правоохранительные органы, которое можно будет подать тут же в приложении или любому полицейскому.

Управление лимитами можно гибко настраивать. Например, увеличивать или уменьшать в зависимости от средних оборотов и времени жизни аккаунта пользователя-получателя. Или увеличивать после прохождения пользователем-отправителем онлайн курсов по финансовой грамотности. Все это можно делать без участия человека или непрозрачных избирательных алгоритмов проверки транзакций.

Возможны и другие способы программирования денег. Например, ограничение на регион где можно их потратить, или ограничение на разбивку суммы на отдельные платежи, необходимость тратить ее только целиком и так далее.

Вторая опция в приложении, возможная только в CBDC - это возможность пользователям кредитовать друг друга под залог будущих средств на аккаунте. Один пользователь может через приложение запросить у другого деньги в долг на определенных условиях погашения. После заключения контракта эти условия будут выполнятся автоматически благодаря смарт-контракту: платежи будут списываться с основного счета заемщика в приоритетном порядке.

Условия, на которых можно выдать такой займ (возможный процент и сроки), регламентируются центральным банком. При запросе займа пользователь может раскрыть информацию о времени существования своего аккаунта и среднемесячном обороте тому, у кого запрашивает средства. А также показать кредитную историю, если она есть. Так как у каждого человека может быть только один уникальный CBDC аккаунт, его нельзя закрыть и открыть новый, что является достаточно надежной гарантией возврата долга. То есть залогом погашения займа будет служить сам CBDC аккаунт.

В представленном интерфейсе, в качестве демонстрации возможностей CBDC, реализована только самая простая функция микрозаймов, заменяющих обычные долговые расписки. Однако, технология позволяет расширить использование p2p кредитования до таких масштабов, чтобы составить конкуренцию традиционным банкам. Для этого можно добавить расчет кредитных рейтингов и создать обезличенную биржу, где можно будет выдавать займы и брать кредиты друг у друга, не платя комиссии посредникам - коммерческим банкам.

С помощью использования CBDC можно более эффективно привлекать сбережения граждан для вкладов в ОФЗ. При использовании цифровых денег и розничных приложений можно осуществить это напрямую, без привлечения банков и других посредников. Все транзакции будут также храниться в приватном блокчейне, а торговля облигациями осуществляться автоматически с помощью механизма смарт-контрактов. Таким образом, граждане смогут получать больший доход от размещения своих средств чем на депозитах банков, а центробанк сможет привлечь больше средств граждан под меньший процент, благодаря отсутствию посредников.

Для этих целей удобнее создать смежное CBDC-приложение, в котором есть отдельный инвестиционный счет в рамках аккаунта, куда пользователь может переводить деньги для инвестиций в ОФЗ. Здесь пользователь может покупать облигации и продавать их на автоматизированной бирже, а так же участвовать в выпуске ОФЗ - размещать заявки перед очередной эмиссией. Здесь же ему начисляются купоны. Полученную прибыль можно вывести на обычный счет.

Для защиты пользователя так же можно ввести лимиты торговли, которые зависят от дохода и опыта пользователя, и повышать их после определенного количества сделок или прохождения тестов.

При использовании CBDC можно значительно упростить и надежно защитить сделки с регистрируемым имущества (например, недвижимостью и транспортными средствами) с помощью использования смарт-контрактов. Покупатель и продавец подписывают такой контракт в приложении и он автоматически выполняется одновременно для обеих сторон сделки. Продавец получает деньги, а покупатель - регистрацию на него имущества в государственном реестре. Для защиты сторон сделки можно добавить необходимость заверить сделку третьим лицом, таймаут или требование подтвердить ее на территории госучреждения.

Применительно, например, к автомобилю, это может выглядеть так: покупатель сканирует номера автомобиля, и отправляет в своем приложении запрос на получение полной информации о нем; далее продавец видит этот запрос у себя в приложении и подтверждает, выдавая согласие на передачу данных; после этого покупатель выбирает параметры контракта и подписывает его, полная сумма сделки блокируется на его счету; продавец видит этот контракт у себя, подписывает его и его автомобиль также блокируется в реестре.

В зависимости от суммы сделки контракт либо исполняется сразу, либо после выполнения дополнительного условия - это может быть таймаут или подтверждение третьим лицом (нотариусом или гос служащим). При этом не нужно будет проверять документы или гарантировать перевод денег. Достаточно просто удостовериться что продавец и покупатель понимают условия сделки и согласны с ними. Электронная подпись гос служащего/нотариуса так же сохраняется в реестре, на случай аудита сделки.

Это лишь самый простой пример использования смарт-контрактов. Можно добавить и другие, более сложные кейсы. Например, заключение трудовых договоров с автоматической выплатой зарплаты с основного CBDC счета компании, выдачу займов под залог имущества, создание общих счетов с правилом подписи операций каждым участником и т.д.

При использовании CBDC двумя странами, возможно создание принципиально нового механизма кросс-граничных переводов.
В рамках этой статьи я не буду погружаться в описание реализации, но основной смысл такой: пользователь открывает счет в CBDC-приложении той страны, куда хочет переводить деньги, и производит обмен своих, скажем, цифровых рублей со своего российского счета, на цифровые юани которые будут зачислены на его китайский счет, с помощью тех же смарт-контрактов между пользователями, исполняемыми автоматически и с минимальной комиссией. При этом кросс-граничного перевода по сути и не происходит. Так работает знаменитая "Хавала", или p2p обмен криптовалют на фиатные деньги. Только в случае с CBDC это все будет автоматизированно и под контролем государств.

Наше CBDC-приложение, было успешно запущено в трех странах, и планируется к запуску еще в нескольких. Некоторые продвинутые функции уже доступны, а другие планируются к внедрению в будущем.
Надеюсь, со временем мы сделаем его еще удобнее и расширим настолько, чтобы можно было вывести из оборота физические деньги в этих странах, что значительно снизит затраты центробанка и сделает финансы более прозрачными и управляемыми. А новые уникальные функции CBDC дадут правительствам мощные инструменты для решения проблем бедности и неравенства и стимулирования экономического развития.

В дальнейшем внедрение CBDC может в целом снизить затраты общества на финансовую систему, потому что создаст конкурента традиционным коммерческим посредникам (банкам и платежным системам). Как, например, произошло при внедрении в России СБП, который значительно удешевил и ускорил рублевые транзакции и в скором будущем может вытеснить классические платежные системы.

Спасибо за внимание!