3 лайфхака, как сейчас выгоднее получить накопительную пенсию
Если вы уже имеет право оформить свою накопительную пенсию или оно совсем скоро у вас появится, то наверняка задавались вопросом: как получить деньги? До 2023 года россияне в основном получали накопительную пенсию единовременной выплатой. Причина в том, что они просто не успели накопить достаточную сумму, чтобы разбить ее на сколь-нибудь существенные ежемесячные выплаты. С нынешнего года массово начали оформлять накопительную пенсию те, кто может получать ее частями в течение определенного срока или пожизненно. Или же могут распорядиться ею еще более выгодно, направив в новую программу долгосрочных сбережений, и через 3 года забрать значительно более крупную сумму единоразово. Заинтересовали? Читайте, как это сделать.
Есть ли у вас накопительная пенсия
Не все граждане знают, есть ли у них накопительная пенсия в рамках обязательного пенсионного страхования. Она формировалась в два этапа и затронула нескольких категорий официально работников:
- мужчин 1953-1966 годов рождения и женщин 1957-1966 годов — за них работодатели перечисляли страховые взносы на накопительную пенсию с 2002 по 2004 годы в размере 2% от фонда оплаты труда;
- россиян 1967 года рождения и позднее, за которых работодатели платили страховые взносы с 2002 по 2014 годы, а размер взноса постепенно увеличивался с 2% до 6% от фонда оплаты труда.
Узнать, если у вас накопительная пенсия проще всего через личный кабинет на портале «Госуслуги», заказав выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица. Там же можно увидеть, где она находится: в НПФ или Соцфонде РФ. А затем через личный кабинет своего фонда узнать корректную сумму накоплений.
3 способа получения накопительной пенсии
Каким способом вам выплатят накопления на пенсионном счете, зависит не от вашего желания, а от суммы. Российская пенсионная система устроена так, что если денег на счете немного, то можно получить всю сумму сразу. Если много — то накопления будут выплачивать частями в виде регулярной, ежемесячной.
Способы получения накопительной пенсии:
1. единовременная выплата всей суммы
2. частями ежемесячно в течение определенного срока (не менее 10 лет)
3. пожизненная ежемесячная выплата
Много денег или мало — у каждого человека это понятие свое, поэтому закон № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» определил, что если размер рассчитанной накопительной пенсии не превышает 5% суммы пенсионного обеспечения (государственной страховой пенсии и расчетной накопительной), то НПФ назначает единовременную выплату. В остальных случаях — выплата будет срочная или пожизненная.
Как рассчитывается пожизненная выплата?
Если вам повезло иметь крупный размер накопительной пенсии, то забрать все денежные средства одной выплатой не получится. Зато их можно получать в виде регулярной доплаты в течение определенного срока или пожизненно.
Право на пожизненную выплату имеют те, у кого размер накопительной пенсии превышает 5% суммы страховой и накопительной пенсий. Рассчитывается выплата по формуле: сумма пенсионных накоплений на счете делится на показатель «периода дожития», который в 2023 и 2024 годах составляет 264 месяца. Этот показатель устанавливает Минтруд на основе данных Росстата о продолжительности жизни россиян.
На сколько лет оформляют срочную выплату?
Название «срочная» говорит о том, что ее выплачивают в течение определенного срока. Продолжительность его можно определить самостоятельно, но он не должен быть менее 10 лет. Срочные выплаты доступны не всем, а только участникам программы государственного софинансирования пенсионных накоплений (вступить в нее можно было до 2015 года) или тем, кто направил в накопительную пенсию свой материнский капитал. В этих случаях можно обратиться за срочной выплатой средств добровольных взносов. Кстати, срочные выплаты могут оказаться больше пожизненной накопительной пенсии.
Важно: поданное на срочную выплату заявление отозвать уже нельзя. Поэтому лучше сначала обратиться в НПФ за предварительным расчетом возможности получения единовременной выплаты если вам нужен такой вариант.
Когда можно получить накопительную пенсию
Право на оформления накопительной пенсии возникает, если соблюдены 3 условия:
- возраст 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин,
- есть необходимый трудовой стаж (в 2024 году не менее 15 лет),
- наличие минимальной суммы пенсионных коэффициентов (в 2024 году не менее 28,2 балла).
То есть, забрать накопительную пенсию можно раньше официального пенсионного возраста (в 2024 году — 58 лет у женщин и 63 года — у мужчин). Есть несколько категорий россиян, которые могут сделать это еще раньше — это те, кто имеет право на досрочное назначение страховой пенсии по старости. К ним относятся жители Крайнего Севера, работники, чья трудовая деятельность связана с опасными условиями или вредными производствами, а также некоторые другие категории, например, досрочно смогут забрать накопления россияне с большим трудовым стажем, родители и опекуны детей-инвалидов, работники, инвалиды, которые получили травму в ходе военных действий, инвалиды I группы по зрению.
Когда оформление пенсии лучше отложить
Если вы хотите забрать накопительную пенсию единовременно, но на счету слишком крупная сумма, которая превышает 5%, то можно повременить с назначением выплаты. Поскольку раз в год государственная страховая пенсия индексируется на определенный процент, то в следующем году или на пару лет позднее расчет может получиться уже иным. И тогда вполне можно будет оформить выплату накопительной пенсии единовременным платежом.
Оформить накопительную пенсию частями
Если на вашем счету есть средства добровольных взносов и государственного софинансирования, то по закону вы имеете право оформить выплату из взносов работодателей отдельно от средств добровольных взносов. Таким образом, можно обратиться за выплатой накопительной пенсии без учета добровольных взносов. Сумма разделится на две части, расчет будет производиться раздельно и вероятность получить средства единой выплатой возрастет.
Но есть одно условие. Если условно оформлять единовременную выплату частями, то обратиться за следующей единовременной выплатой (из оставшихся средств) можно не раньше, чем через 5 лет (пункт 1.2 статьи 4 федерального закона 360-ФЗ). Чтобы оформить единовременную выплату без учета средств добровольных взносов, необходимо НЕ ставить галочку в соответствующем пункте заявления.
Почему сейчас невыгодно забирать накопительную пенсию
Если у вас уже появилось право оформления накопительной пенсии, не торопитесь с выбором способа ее получения. Сейчас именно такой момент, когда терпение поможет за 3 года значительно увеличить сумму накоплений — с 2024 года в России стартует Программа долгосрочных сбережений (ПДС), в которой предусмотрены серьезные преференции от государства. В ПДС в качестве первоначального взноса можно перевести накопительную пенсию.
Лайфхак 1. Если у вас есть право на единовременную выплату
Вы, конечно, можете ее забрать, а можете перевести в ПДС. В этом случае 3 года можно получать от государства софинансирование вносов в размере до 36 тыс. в год. Плюс повышенный налоговый вычет из своих взносов: максимальная сумма, с которой он рассчитывается, 400 тыс. рублей, то есть ежегодно можно возвращать до 52 тыс. рублей и вносить их на свой счет. Таким образом, через 3 года можно будет забрать гораздо большую сумму выплаты, чем сейчас.
Лайфхак 2. Если единовременная выплата не положена, а только срочная или пожизненная
Оформив ее, ежемесячно ваш семейный бюджет будет увеличиваться всего на пару тысяч рублей. Вряд ли это кардинально улучшит ваше финансовое состояние. Если же сейчас не оформлять выплату накопительной пенсии, а с января 2024 года перевести ее в качестве первоначального взноса в ПДС, то в течение трех лет можно увеличить накопления за счет софинансирования государством ваших взносов (до 36 тыс. рублей ежегодно) и налогового вычета (до 52 тыс. рублей). И спустя три года забрать все деньги единовременной выплатой, которая сейчас вам недоступна.
Лайфхак 3. Если вы участвуете в программе государственного софинансирования накопительной пенсии
Она предусматривает, что до 2025 года можно продолжать делать накопления и получать софинансирование из бюджета. Если после этой даты перевести накопительную пенсию в ПДС, то можно будет еще 3 года получать софинансирование в размере до 36 тыс. рублей в год и налоговый вычет (до 52 тыс. рублей в год). После этого забрать накопления единовременной выплатой.
Куда обращаться, чтобы оформить пенсию
Для того чтобы оформить накопительную пенсию, нужно подать заявление в фонд. Узнать, в каком НПФ или Соцфонде находится ваша накопительная пенсия, можно через личный кабинет на портале «Госуслуги». После этого собрать пакет документов (перечень можно найти на сайте) и подать в фонд. После его рассмотрения в отведенные законом сроки фонд произведет назначение и выплату. Чтобы перевести накопительную пенсию в ПДС вам нужно будет обратиться в 2024 году в НПФ, потому что именно негосударственные фонды будут реализовывать программу. Для клиентов НПФ переход в новый продукт не потребует никаких усилий — нужно будет только написать заявление. В отличие от них, россиянам, которые держат свою накопительную пенсию в Соцфонде России и которым, для того чтобы перевести накопительную пенсию в ПДС, сначала придется отправить ее в НПФ и только затем в новый финансовый продукт.