Почему в России до сих пор не были популярны образовательные кредиты

И как это может измениться

В конце августа премьер-министр Михаил Мишустин сообщил, что правительство по поручению президента снизило ставку по образовательным кредитам до 3% годовых, а срок погашения кредитов увеличило до 15 лет. Похожие условия по образовательным кредитам этого типа существуют в большинстве западных стран, а с учетом российской инфляции (в этом году ЦБ прогнозирует инфляцию на уровне 3,7–4,2%, в 2021 году — 3,5–4,0%) это даже более выгодные условия. Российские студенты теперь будут иметь возможность получить деньги на собственное образование по ставке ниже инфляции. Образовательные кредиты популярны во многих странах. В США, например, около 60% студентов учатся в кредит. Даже состоятельные родители далеко не всегда платят за высшее образование детей: такой подход помогает воспитать ответственное отношение к своему будущему, делает процесс обучения более осознанным. Выгодные условия кредитования студентов позволяют студентам расширить их дальнейшие возможности по выбору работы, улучшают позиции на рынке труда, позволяют увеличить доходы в будущем.

Тем не менее в России доля студентов, которые платят за свое обучение самостоятельно, ничтожно мала. По информации Министерства науки и высшего образования РФ по итогам 2019 года было выдано чуть более 3 тыс. образовательных кредитов. Всего же в российских вузах в 2019 году училось около 4,7 млн человек.

Прежде всего в силу короткой истории образовательных кредитов в нашей стране.

Для России образовательный кредит является относительно новым инструментом. Эксперимент по государственной поддержке образовательного кредитования начался в 2007 году, в 2012 году образовательный кредит был закреплен в Федеральном законе от 26.12.12 N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации». Однако в начале 2017 года выдача кредитов фактически прекратилась. 1 августа 2019 после выхода в 2018 году постановления Минобрнауки России № 197 об утверждении правил предоставления образовательных кредитов Сбербанк возобновил выдачу кредитов.

На рынке также представлены предложения других банков по образовательным кредитам без государственной поддержки, но условия их выдачи схожи с условиями по потребительскому кредитованию, и такие займы фактически недоступны, например, для поступающих в бакалавриат.

Вторая причина — сложившийся за последние годы стереотип о необходимости родительских финансовых вложений в образование.

Согласно недавнему (апрель 2020) опросу Сбербанка, более 40% семей копят деньги на учебу детей в вузах, причем откладывать деньги начинают за 3–4 года до окончания ими школы. Частично эти деньги «съедает» инфляция. При этом о существовании кредитных программ россияне осведомлены плохо. В 2020 году ВШЭ проводила опрос, согласно которому только 6% опрошенных россиян знают в деталях о том, что такое образовательные кредиты.

И наконец, третья причина: по-настоящему выгодных условий образовательных кредитов до этого года просто не существовало.

После возобновления программы кредитования в 2019 году в Сбербанке ставка по такому займу превышала 8% годовых. Коммерческие банки выдавали займы от 14,5% до 18% годовых и только под поручительство.

Можно предполагать, что появление на рынке нового предложения существенно увеличит популярность образовательных кредитов.

Нужно сказать, что студенты Высшей школы экономики активнее других брали образовательные кредиты с самого начала реализации этих программ.

В прошлом году, например, почти треть образовательных кредитов, по оценке Сбербанка, взяли студенты московских вузов – Высшей школы экономики, РАНХиГС, Российского университета дружбы народов, МГУ и РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Программа кредитования стартовала 01.08.2019, к 31 августа 2020 года кредиты получили более 400 человек, при этом большая часть – около 250 человек – оформили кредит в 2020 году. Рост увеличился после объявления новых условия кредитования.

Это — вполне осознанный выбор, имеющий экономические обоснования.

Средняя зарплата выпускника ВШЭ, согласно исследованию Superjob, в 2018-2019 году составила 110 000 ₽/мес. В 2020 году ВШЭ заняла второе место по уровню зарплат выпускников в рейтинге экономических вузов Superjob. По данным рейтинга выпускники ВШЭ, которые работают в области экономики и финансов, в первые пять лет после окончания университета зарабатывают в среднем 115 тыс. руб. в месяц. Вложения в диплом Вышки, таким образом, оцениваются как одни из самых выгодных на рынке. С учетом новой ставки по кредиту они становятся еще выгоднее. Если взять в качестве примера программу «Экономика», стоимостью 580 тыс. руб. в год, с продолжительностью обучения 4 года, то при сроке кредита в 15 лет ежемесячный платеж во время учебы составит до 4 тыс. руб., в первый год не превысит тысячу рублей, а платеж после обучения составит порядка 18 тыс. руб.

Если обратиться к данным Министерства науки и высшего образования и ПФР, заработная плата выпускников группы ведущих вузов, в которой Вышка один из лидеров, более чем на 30% выше, чем в среднем. В абсолютном выражении эта «премия» составляет порядка 20 тысяч рублей. Т.е. «премии» при выпуске уже достаточно, чтобы возвращать кредит после окончания учебы, и это без учета дальнейшего роста доходов при получении опыта и развитии карьеры.

Свой опыт студенты ВШЭ, учившиеся в кредит, оценивают в основном очень высоко. Среди преимуществ кредитования они называют независимость от родителей, необременительные выплаты. Выпускники отмечают также, что благодаря налоговым вычетам за образование, фактически кредит обходится еще дешевле.