Платное образование в РФ: как найти деньги на обучение ребенка в вузе

В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, как сделать обучение в ВУЗе более доступным даже при постепенном удорожании образовательных услуг.

Наличие высшего образования является весьма привлекательным активом для молодого человека, который выходит на рынок труда – квалифицированный специалист имеет шансы приобрести опыт и зарабатывать больше, чем работник, не имеющий специальных знаний.

Однако, отправить ребенка в ВУЗ дело непростое для его родителей, тем более, учитывая последние тенденции к переходу образования на коммерческие рельсы.

Впрочем, при грамотном подходе к накоплению требуемой суммы и использовании возможностей, предоставляемых государством, дать ребенку образование может семья и с невысоким достатком при отсутствии необходимости отказывать себе во всем.

Считается, что в Советском Союзе уровень образования был весьма высоким – еще бы, ведь достижения наших инженеров и учёных были известны на весь мир. Кроме того, высшее образование было бесплатным, что существенно упрощало его получение, в отличие от современных российских реалий, когда переход образования на коммерческие рельсы продолжает ускоряться.

В последнем десятилетии стала очевидной следующая тенденция - с каждым годом количество бюджетных мест в ВУЗах продолжает снижаться. Темпы этого снижения впечатляют – если в 2011 году бесплатных мест (по данным ВШЭ) было 74%, то в 2019 году бюджетников среди поступивших было 61.9%, что почти на 12% меньше. Далее, в докладе правительства Федеральному собранию (о чем писала газета «Известия») сообщается, что число бюджетных мест к 2024 году уменьшится еще на 17%.

Всё это говорит о том, что шансы получить образование за счёт государства постепенно сокращаются. Далеко не у всех родителей в современных российских экономических реалиях получится оплатить учебу своих детей. Обучение не только переходит на коммерческую основу, оно продолжает дорожать. Очевидно, что дать детям хорошее образование для родителей значит обеспечить качество последующей жизни своих потомков. И вполне возможно, что для этого придётся изыскивать дополнительные средства: брать кредиты, устраиваться на вторую, а то и на третью работу.

Более того, Госдума уже всерьёз озадачена тем, чтобы сделать и другие виды образования в России частично оплачиваемыми - начиная с детского сада. Первые результаты труда наших законотворцев ожидаем уже через несколько лет.

Однако не всё так печально, как может показаться на первый взгляд. Если избегать распространенных ошибок и применять правильный подход к формированию образовательного капитала для ребенка, нахождение денег на образование – задача вполне посильная.

Прежде, чем рассматривать ошибки в формировании капитала, необходимого для оплаты учёбы в ВУЗе, хотелось бы немного поговорить о зарубежном опыте, ведь наличие высшего образования – ценный актив во всем мире.

Например, в США подавляющее большинство товаров и услуг приобретается в кредит, не являются исключением и образовательные услуги. К сожалению, кредиты нужно возвращать, и закредитованность местного населения уже приводит к печальным последствиям.

По окончании обучения бывшие студенты приступают к работе и начинают рассчитываться с кредитами. Но вместо спокойной и обеспеченной жизни, на которую они надеялись, получая дорогостоящее образование, им приходится во многом себе отказывать.

Современная американская молодежь (25 – 35 лет) живёт с родителями или предпочитает собственному жилью съёмные квартиры; не торопится заключать браки, так как это занятие не из дешевых. Содержание семьи, обеспечение детей – всё это сопряжено с расходами, а денег едва хватает на жизнь и оплату кредитов.

Стало быть замедляются темпы прироста коренного населения, падает спрос на недвижимость и меньше домов вводится в эксплуатацию, что в конечном счёте негативно отразится и на ВВП целой страны. Так банальная невозможность рассчитаться со студенческими долгами с годами может перерасти в экономическую проблему государственного масштаба.

Однако, в отличие от действительности современной России, в условиях экономики США получение высшего образования не является чем-то необходимым для счастливой жизни. Вместо того, чтобы залезать в огромные долги для оплаты ВУЗа (а это порядка $45 тыс. в год) и потом долго с ними рассчитываться, можно выполнять «менее квалифицированную» работу, и при этом не испытывать нужду. Так, строитель в США может получать до $42 тыс. в год, медсестра - до $87 тыс. в год.

В РФ такие зарплаты представителям упомянутых (да и других) профессий могут только снится. Работа, которую можно найти, не имея высшего образования, едва позволяет дожить до следующей зарплаты. Поэтому наличие образования – единственный шанс обеспечить достойную жизнь и востребованность на рынке труда в сегменте «доходных» профессий.

Учитывая, что многие западные тенденции переходят в российскую реальность, можно рассчитывать, что сферы образования они также коснутся. Рассмотрим, как могут сократить расходы на обучение американцы, и какие схемы могут (или, вероятно, в недалёком времени смогут) использовать граждане РФ.

Одним из способов получения образования по сниженной стоимости является схема, в США получившая название «2+2». Она предполагает обучение в техникуме первые два года, а затем продолжение и окончание обучения уже в колледже или университете. Подобная схема в некоторых случаях работает и у нас, позволяя родителям и студентам экономить существенные суммы.

Также предусмотрены государственные программы накопления необходимой суммы посредством инвестиций в ценные бумаги на льготных условиях. В США это «план 529», одним из важных преимуществ которого является отложенное налогообложение. В России есть аналог – ИИС второго типа (он даже лучше - здесь налог не надо платить вообще), а также полисы «unit-linked». Правда, во втором случае необходимо быть внимательным, так как имеют место высокие скрытые комиссии, которые в ряде случаев делают сомнительной выгоду использования таких полисов.

Также нашим налоговым законодательством предусмотрены льготы за долгосрочное владение ценными бумагами (ЛДВ) - держите их в собственности три года и более, и НДФЛ платить не придётся.

Но даже если использование льгот не представляется возможным (например, при инвестициях через зарубежный брокерский счёт), налоги в России довольно низкие. Сравните наши 13% с американским подоходным налогом в размере от 0 до 20% (в зависимости от вашего уровня дохода) при владении активами более года и от 10 до 37% - при владении ими менее года.

Помимо уплаты налогов, которых можно избежать, многие люди совершают ещё одну ошибку - копят деньги при помощи банковских вкладов вместо того, чтобы инвестировать.

Но инвестиции более прибыльны. Рассмотрим пример – вы решили начать откладывать деньги при рождении ребенка с целью оплатить его учебу через 18 лет. Вот во что превратятся изначально вложенные 100 тыс. рублей.

1. На российском фондовом рынке инвестиции приносят, в среднем, 9% в год (как мы помним, уплаты налогов можно избежать благодаря ИИС или ЛДВ). Через 18 лет на счете уже будет сумма в 470 тыс. руб. – этого достаточно для оплаты первого года учёбы в престижном ВУЗе (причем, не только в российском).

2. При помощи банковского вклада под 5,5% в год (средняя ставка на ноябрь 2019 года по информации ЦБ) через 18 лет вы получите уже 262 тыс. руб., что практически вдвое меньше.

3. А вот обычный сберегательный счет под 0,1% за 18 лет дополнительно принесёт вам лишь тысячу рублей - сумма на счёте составит 101 тыс. рублей.

При планировании стоит учитывать тенденцию к постепенному снижению ставок по депозитам: в 2018 году средняя ставка была на уровне 6,3%, в 2015 году – 7,8%.

Удорожание образования (с учетом невысоких шансов поступить в ВУЗ на бесплатной основе) можно в некоторой степени компенсировать за счёт грамотного использования налоговых льгот и государственных программ. Кроме того, не стоит сбрасывать со счетов и схему с переходом в университет после окончания техникума, обучение в котором стоит дешевле.

В свою очередь, грамотное финансовое планирование и выбор правильных способов размещения ваших сбережений дают возможность накопить на образование ребёнка без необходимости отказывать себе в житейских потребностях.