Сегодня вовсе не обязательно открывать свой банк, чтобы начать оказывать банковские услуги: бурное развитие финансовых технологий подтолкнуло европейские страны на новые виды лицензий. Одна из самых востребованных лицензий для финтех-компаний в Европе — это EMI (Electronic Money Institution, буквально — лицензия на эмиссию электронных денег).
Однако, несмотря на активную цифровизацию финансового сектора, до сих пор можно встретить непонимание, а порой и недоверие к учреждениям электронных денег или, как в народе принято назвать, электронным кошелькам. Представители бизнес-среды и конечные потребители предпочитают классические банки, опрометчиво полагая, что платежные сервисы менее надежные. Хотя наличие лицензии EMI в Европе уже является гарантом безопасности.
EMI может оказывать услуги как для физических лиц, так и для юридических. Открыть счет для своей компании вы можете не в банке, а в лицензированной компании, что окажется проще. А если ваши обороты велики, что позволяют задуматься о собственной лицензии, то эта статья для вас.
Advapay, провайдер решения цифрового банкинга и консалтинга для финтех-компаний, сравнил классический банк и учреждение электронных денег по тем критериям и определил четыре главных отличия EMI.
1. Затраты на получение лицензии ниже
Существует два типа лицензий EMI: полная (Authorised EMI) и малая лицензия (Small EMI).
Для получения полной лицензии EMI необходим оплаченный уставной капитал в размере 350 000 евро. При этом некоторые регуляторы могут попросить увеличить эту сумму, что в любом случае несравнимо по затратам на лицензию банка, стоимость которой исчисляется миллионами. А если начать со Small EMI, то зарегистрированный капитал вообще не потребуется.
Срок получения лицензии на операции с электронными деньгами составляет в среднем от 6 до 12 месяцев в зависимости от страны регистрации, тогда как на оформление банковской лицензии могут уйти годы. Полные расходы на подачу заявки и получение EMI лицензии в зависимости от страны, услуг финтех-консультанта и юриста могут составить 40 000 – 100 000 евро.
Проект собственной EMI компании стоит запускать, если у вас есть средства в размере около 500 000 евро, если нет – то лучше откройте кофейню 😊.
Стоит отметить, что это долгосрочный проект. Он подразумевает долгое развитие и постоянные инвестиции. При правильном подходе он принесет прибыль. Но не стоит ожидать прибыльности в течение полгода. О полном процессе получения лицензии читайте тут.
2. Законодательство и регулирование проще
EMI компании подчиняются общеевропейским платежным директивам E-money, PSD/PSD2, законам страны регистрации и регуляторами. В отличие от EMI, деятельность банков регулируются Европейским банковским управлением (EBA), Центробанками и тоже местными регуляторами, а законодательная база включает в себя множество разных директив.
Важная деталь для клиентов — если банки обязаны обмениваться налоговой информацией по стандартам Организации экономического сотрудничества и развития (на англ. OECD), то у платежных сервисов такого обязательства нет.
Так как регулирование для EMI проще, то они и более гибкие в работе с клиентами. Кстати, многие банки имеют собственные EMI как альтернативу своим банковским услугам.
3. Тот же банк, только без кредитов и “на удалёнке”
Основное различие для конечных пользователей между банком и EMI заключается в предоставляемых услугах. Так, основным бизнесом привычных банков является кредитование, а платежных сервисов – открытие расчетных счетов, выдача дебетовых карт и эквайринг. Выдавать кредиты или кредитные карты EMI компаниям запрещено.
Еще один фактор, отличающий EMI компанию от банка – это то, что EMI могут удаленно открывать счета как для физлиц, так и для компаний, что означает простоту и скорость. Во время COVID-19 эта опция особенно полезна.
И последнее различие в предоставляемых услугах - это то, что взнос наличных на счет платежной или EMI компании невозможны.
4. Средства клиентов всегда на месте
Для оказания платежных услуг по лицензии EMI необходимо открыть специальный счет в банке, где будут храниться средства клиентов. Эти деньги неприкосновенны, то есть тратить их на предоставление других услуг или на нужды компании нельзя. При этом классические банки, наоборот, используют средства, полученные от клиентов, например, на выдачу кредитов или овердрафтов.
Может возникнуть вопрос – на чем же тогда зарабатывают учреждения электронных денег? Ответ прост: на комиссиях, которые отделены от средств клиентов.
С развитием цифровых технологий EMI компании становятся сильными конкурентами традиционных финансовых организаций. Удобный сервис международных переводов с возможностью открыть счет удаленно, гибкость законодательства и минимум сопутствующих затрат, отчетов и рисков позволяет им смело идти в технологическое будущее.
Хотите узнать как получить финтех-лицензию в Европе, читайте наш Чек-лист как выбрать юрисдикцию для финтех-проекта в Европе и нашу Инструкцию как получить финтех-лицензию в Европе.