Сегодня я рассмотрю тему того, какого же размера должна быть финансовая подушка безопасности. У каждого эксперта, экономиста, финансиста разные подходы, разные расчёты и разные рекомендации. Я расскажу о своём видении размера экстренных накоплений, основываясь на своём опыте.
Короткая заметка, но некоторым будет полезна.
Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?
Финансовая подушка — это та самая соломка, которую можно подстелить, если знаешь, что можешь упасть. Это не накопления на чёрный день и не накопления на какие-то покупки.
Задача у финансовой подушки только одна — помочь вам деньгами в случаях, когда у вас пропадает доход: уволились с работы, задерживают зарплату, временно упали продажи компании (как в 2020 году), из которых у вас формировалась добротная часть зарплаты и так далее.
То есть подушка нужна для того, чтобы вы могли нормально жить, пока вы ищете работу, ходите по собеседованиям или пережидаете «отпуск за свой счёт».
Какой самый распространённый совет?
Не смотря на разные подходы разных экспертов самой распространённой, цитируемой и одновременно самой бездарной рекомендацией является наличие подушки безопасности размером в 3 ваших месячных дохода. Почему бездарная, сейчас объясню.
Мы уже сказали для чего нужна подушка — чтобы вы смогли жить так же и тратить столько же, как в нормальных условиях. Тогда при чём тут размер дохода? Как связана величина дохода и то, сколько вы тратите в месяц?
Вы можете зарабатывать 100 тысяч, а тратить, не отказывая себе 70 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку из 3 доходов, то у вас получится 300 тысяч и прожить на них вы сможете больше 4 месяцев. Вроде бы наоборот хорошо, у вас запас денег позволил прожить без работы дольше?
Но давайте рассмотрим обратную ситуацию. Вы зарабатываете в среднем 30 тысяч, ваш доход не постоянен, а ваши расходы очень часто превосходят доходы — вы постоянно в долгах, занимаете у друзей и снимаете с кредитки: то на оплату квартиры не хватает, то заболел ребёнок, то у кого-то День рождения, то опять подорожали продукты. Расходы достигают у вас 40 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку, величиной 90 тысяч, то прожить на них вы сможете чуть больше 2 месяцев, что крайне мало, особенно учитывая ситуацию с работой в ряде регионов.
Так, а как правильно?
Я думаю, что вы поняли, что логичным и правильным решением будет отталкиваться не от величины доходов, а от величины расходов. Но какие пропорции?
Мой опыт и общение с клиентами показывает, что наиболее удачным и комфортным размером будет 5 месячных расходов. Также комфортным будет и 3 величины расходов, но прошлый год показал, что бывают экстренные случаи, когда работы нет очень долго, поэтому держите сумму 3-5 месячных расходов в зависимости от ваших желаний.
Почему не надо больше?
Во-первых, сумма, обеспечивающая вас на 7, 10 месяцев ли даже год очень сильно вас будет расслаблять. Вы не будете искать работу так активно и будете отклонять очень хорошие предложения из-за «ну у меня ещё много времени, найдётся и получше», но, как показывает опыт, практически все принимают решения в спешке, когда из всех денег остается всего на 1-2 месяца. Таким образом, собирая больше, вы просто сознательно будете проедать половину денег, ничего не делая. Для отдыха должны быть другие накопления, отдельные от подушки.
Во-вторых, "подушка" должна лежать на счёте, с которого вы сможете снимать деньги без каких-то ограничений по типу срока вклада и т.д. Остальные деньги, если вы их копите, направьте в более прибыльные активы — депозиты со ставкой выше, облигации или акции, если вы собираетесь копить больше 5 лет.
Есть ли у вас подушка безопасности и какого размера? Напишите обязательно в комментриях.
Если вам было интересно, вы можете подписаться на мой канал в телеграме, где очень много полезных статей. Также можете подписаться на канал в VC, сюда попадают только избранные статьи.
Комментарий недоступен
Есть одна важная вещь, о которой не стоит забывать - проблемы со своим здоровьем, которые могут заявиться некстати и на крупную сумму (от зубного импланта до, не дай бог, рака). Вот на этот случай очень неплохо бы иметь ту самую подушку. Я бы даже иначе выразился - не "неплохо бы", а обязательно. Когда поплохело - бегать занимать по знакомым и банкам с неизвестным результатом - такое себе.
Комментарий недоступен
А время иногда идет на часы. Или если выходные и праздники - еще дольше ждать. В общем, не очень это подходит для форс-мажора
Комментарий недоступен
Я когда про форс-мажор писал - не имел в виду рак, конечно же. Просто вы описываете идеальную ситуацию, когда есть и травма бесплатная, и срочность так себе. А если человек живет там, где с этим беда? А если ситуация типа "мама, мне угрожают отрубить палец, срочно переводи деньги"? Впрочем, я не спорю, что это редкость и не факт, что вообще произойдет хоть раз в жизни. Но зато если произойдет...
Комментарий недоступен
Видимо, Юлия не сталкивалась с такой ситуацией, когда деньги нужны здесь и сейчас. Особенно когда это касается жизни человека.
Видимо, да.
нет, конечно, речь идёт о расходах на комфортную жизнь, а не на шикарную)
В моём понимании "подушка" это и есть ликвидные активы, будь то акции, депозит, крипта, заначка кешем, не суть. Чем больше - тем лучше и никак иначе.
Зачем работать, если не откладывать на будущее?
Главная ошибка мышления при доходах 100+, что так будет всегда. Это не так, произойти может что угодно.
Никогда не относила акции к финансовой подушке, это был мой заработок с флером игры в покер.
Более того, финансисты постоянно напоминают американцам не относить акции к "подтвержденному" доходу.
Комментарий недоступен
не совсем. Подушка - это на всякий случай, экстренные деньги.
А акции, облигации, крипта и пр. к ним не относятся по той лишь причине, что в экстренном случае вы не сможете снять оттуда деньги. биржа работает по будням и в ограниченный временной промежуток, во-вторых, вам придётся закрывать возможно просевшие на время бумаги в минус, что не совсем правильно
... в иностранном банке. Или же быть в наличности в иностранной валюте. А то приставы, или блокировка счета от банка по ФЗ-115, или банкротство банка и процедуры расплаты из страхового фонда, - все это может превратить вашу надежду на подушку - в подушку-пердушку.
У иностранных банков тоже есть иностранные правительства
ФЗ-115 - уникальное в мировом масштабе явление. ) Счёт могут не дать открыть, но чтобы не дать снять... Или вы планируете попасть под санкции какого-то иностранного государства? ) Роман Аркадьевич? )
Всего-то перенимаем зарубежный опыт, с местной спецификой. Если у нас 115фз закончится переводом в другой банк, то в юс налоговая просто всё отнимет.
А оффшоры для физика это дорого и по сути лишено смысла.
Американская налоговая не отнимет "всё". Не вводите в заблуждение граждан, это я говорю как многолетний налогоплательщик в США.
Как по мне, ограничения должны быть какие-то, пусть это лучше будет какая-то потеря процентов при снятии (это не так уж и страшно), чем вероятность, что я при любом удобном случае сниму деньги и потрачу их. А вот если будет какая-то заморочка (например, проценты жалко терять, в банк надо идти или с валютой повозиться), вот тогда подушка реально будет лежать спокойно :)
вам ответ мимо написал: https://vc.ru/finance/294053-finansovaya-podushka-bezopasnosti-kakogo-razmera-ona-dolzhna-byt-na-samom-dele?comment=3286471
Да, я поняла. Спасибо за ответ 👌🏻
Я почему-то подумала именно про психологию (хотя и не совсем про чрезмерные траты). Наверное, потому что мне эта тема близка 😅
А вот займы и кредитки - это зло) Даже в крайних случаях это не больше, чем медвежья услуга, временно решают проблему, но не учат финансовой грамотности
В принципе, про то, что кредитки и займы это зло я соглашусь. Хотя допускаю исключение: единственная моя кредитка была в Штатах, когда я оплачивала всю сумму в срок и каждый год получала cashback более 1000 долларов (AMEX), плюс она помогла выстроить кредитную историю (для съёма квартиры в хорошем районе в мегаполисе когда ты иммигрант новоприбывший - это прямо необходимо:) )
Конечно, исключения есть из всего) Кредитки и займы могут и не быть злом, если предполагается их адекватное использование. Просто я чаще встречала примеры, когда люди не умеют крутиться на свои деньги, постоянно у кого-то занимают, постоянно кому-то должны. Поэтому, лично у меня, и сложилось такое мнение
согласен)
А подскажите, например, у меня есть отдельный счёт, где лежат деньги на ремонт, на отдых и если вдруг не хватит денег в этом месяце, я оттуда беру. Стоит ли разделить их на разные цели или нет смысла?
Лучше, конечно, разделить, иначе вы не накопите так ни на что. Но от простого деления смысла не будет. Надо психологически тоже себя сдерживать - вы должны понимать сколько у вас денег есть и сколько есть "на всякий случай" на отдельном счёте. Не должно произойти так, что вы начнёте тратить копилки из-за того, что "на всякий случай" закончился.
около 500, получается. но я не могу держать такую сумму нерабочей, больно, думаю никто не может.
подозрения, что фин. подушки - это 150/200 для большинства. чисто на еду и решение мелких жизненных проблем, зуб там пролечить.
конечно, можно меньше, если уверены, что можете легко срезать свои расходы в слоучае чего. Я тоже могу свои расходы порезать. И да, тоже жалко такие суммы, лежащие просто так))
ограничения - имеется в виду, что подушка не должна лежать на вкладе на 3 года под процент, что если наступит непредвиденный момент, то вы будете занимать, брать кредитки, только чтобы проценты за уже пролеженные 2 года не сгорели.
А насчёт чрезмерных трат - это уже по психологии) В этом я с вами согласен
Чем больше у человека финансовая подушка, тем меньше вероятность, что он застрянет в фазе "ничего не делаю, в том числе и деньги".
Наоборот, таким людям тяжело остановиться и сконцентрироваться на приоритетах (и не всегда это работа на определённых этапах жизни или в зависимости от обстоятельств).
Вместо счета/вклада такой подушкой может быть некий пассив который можно оперативно продать, например, вторая (или даже единственная) машина в семье.
если вас уволили и вам надо месяц-два продержаться, вы что, будете машину продавать, чтобы сходить в магазин?
Для магазина и текущих нужд я воспользуюсь кредиткой с длинным (110-120 дней) грейсом. И не спеша, за месяц-другой, продам не нужную машину.
тогда удачи:)
Это правило может не сработать в кризис, когда цены на машины снижаются, количество продавцов увеличатся многократно, а покупателей количество уменьшается.
Не упоминая уже об амортизации машины.
Я принял для себч стратегию формировать финансовую подушку по несколько более интересному методу.
Во первых, после каждого превышения очередного порога в 10 тысяч после любого поступления 10% от превышенного десятка отправлять на накопительный депозит в том же банке. Например, после поступления пркаысил 40 тысяч, 4 тысячи отправляются на депозит. Было 38 тысяч, после поступления стало 43 - 4 тысячи отправляются на депозит, и так далее автоматически вне зависимости от велечины поступления.
Во вторых, так как деньги на накопительных депозитах можно использовать свободно, то они первая рабочая заначка на случай эксэсов.
Дальше уже по ситуации:
- накопилась крупная сумма, то её можно впустить в более долгосрочные накопления.
- в качестве долгосрочных накоплений я предпочитаю накопительное страхование, потому что:
а) на всю сумму действует страховка и если со мной что-то случится, то семья не останется без денег в "непростой момент".
б) на уже накопленную сумму начисляются проценты выше любого долгосрочного депозита + действует возврат НДФЛ
в) суммы накоплений значительные, а отчисления не обременительны от дохода.
г) компании, представляющие долгосрочные накопительные вклады - это самый надёжный вид бизнеса в мире и для меня, кто предпочитаю более надёжные консервативные активы, лучше варианта не найти.
д) ни один российский банк не даст такой гарантии сохранности моих накоплений, а деньги должны работать.
Например, после выхода уже на более стабильный постоянный доход я хочу открыть первый накопительный счёт на сумму в 600 тысяч рублей на 5 лет. 10 тысяч в месяц с доходом 45-60 совершенно не обременительно.
(У меня нет ни ипотек, ни кредитов, и как только я узнал об накопительном страховании, и других более лучших возможностях приобретения недвижимости, то использую только их, не обременяя себя излишними пассивами)
Как итог, финансовая стабильность, за душой всегда есть деньги "на случай казусов", и уже не боишься принимать сложные рискованые решения. А для предпринимателя это важнее, чем испытывать стресс и находится на перепутье нерешительности, когда думаешь куда вложить деньги: в акции, депозит в банке или менее ликвидные приобретения, вроде автомобилей или домов и квартир.
тоже неплохой вариант:)
По началу напоминает схему из книги "Самый богатый человек в Вавилоне")