{"id":13828,"url":"\/distributions\/13828\/click?bit=1&hash=c57e568d984cd113f18a720a35cd4bda1b7a94bc276a39ec75092e096207ca05","title":"\u041c\u043e\u043d\u0438\u0442\u043e\u0440\u0438\u0442\u044c \u0446\u0435\u043d\u044b \u043a\u043e\u043d\u043a\u0443\u0440\u0435\u043d\u0442\u043e\u0432 \u0431\u0435\u0437 \u0448\u0442\u0430\u0442\u0430 \u0441\u043f\u0435\u0446\u0438\u0430\u043b\u0438\u0441\u0442\u043e\u0432","buttonText":"\u041a\u0430\u043a?","imageUuid":"10c31097-8e77-54d7-a55f-007b0b983cc1","isPaidAndBannersEnabled":false}

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

С помощью нехитрой математической формулы мы с вами сегодня займемся вычислением того, где находится степень вашей личной финансовой свободы на шкале между сомалийским фермером и кремниевым Цукербергом. Ну, точнее, сначала нам придется придумать, как их между собой сравнивать – и поможет нам в этом KFC!

Вполне возможно, что этот улыбающийся капустный братишка будет финансово посвободнее вас! Нет времени объяснять, чуть ниже расскажу, почему

Это материал из цикла «Метод улитки»: напоминаю, что я пишу книгу про личные финансы и выкладываю каждую главу в свободный доступ. Первая глава лежит вот здесь, предыдущая (про житейский бухучет) доступна по этой ссылке – а ниже, получается, будет продолжение. Но в целом, каждую главу можно смело читать по отдельности – так что, если вы пропустили предыдущую, то можно сильно не париться и просто читать дальше.

Глава 3. How to Level Up: Семь уровней финансовой свободы

В предыдущей главе мы выяснили стартовую точку нашего финансового путешествия – текущий размер вашего капитала. А теперь неплохо бы определиться, куда конкретно мы собираемся прийти, и как мы поймем, что находимся в пункте назначения. Как справедливо заметил Чеширский Кот, если достаточно долго идти, то куда-нибудь обязательно попадешь. Но если произвольное «куда-нибудь» вас не устраивает – то вам будет полезна карта с проложенным маршрутом и отмеченными ключевыми вехами. Именно такую карту мы и попробуем составить в этой главе.

Не беспокойтесь, составлять «карту желаний» и вешать ее на холодильник, в лучших инфоцыганских традициях, не придется. Хотя, если вас от такого прет, то почему бы и нет...

Аршином общим не измерить

Если говорить о накоплении финансового капитала как о способе укрепления личной свободы и безопасности – то будет не лишним определить, каким образом мы будем измерять прогресс в достижении этой благородной цели. Самым очевидным вариантом выглядит установка ориентира в виде некой конкретной суммы денег: «если у тебя есть миллион долларов – то ты свободен; с полумиллионом ты полусвободен, ну и так далее». Удобно!

У такого подхода есть один существенный недостаток: он совершенно не работает в качестве универсального мерила для всех. С точки зрения сомалийского фермера, зарабатывающего меньше доллара в день, вы уже сейчас сказочно богаты, и рассуждать о каком-то наращивании капитала – это, право слово, только с жиру беситься. А в глазах условного многомиллиардного Цукерберга, вы никогда и близко не выйдете из статуса «нищеброда обыкновенного», даже если улучшите свое финансовое положение в несколько десятков раз.

Лицо Цукерберга, когда ему рассказали, сколько денег ты мечтаешь заработать к 40 годам

Да и для конкретного человека его личная «капитальная лестница вознесения в светлое будущее», если выражать ее в абсолютных числах, больше напоминает едущий вниз эскалатор: чем больше ступенек преодолеваешь – тем больше их возникает наверху. Спросите у любого человека – сколько ему необходимо денег для полного и бесповоротного достижения счастья, и вы всегда услышите одинаковый по своей сути ответ: «в несколько раз больше, чем есть сейчас».

В общем, в качестве универсального мерила нам явно нужен какой-то чуть более хитрый показатель, чем просто сумма накопленного капитала. Такой, который будет позволять одинаково неплохо оценить уровень финансовой свободы для людей с совершенно разным уровнем благосостояния; но при этом будет достаточно простым в расчете.

Коэффициент финансовой свободы

В первой главе мы обсуждали, что одной из важнейших функций финансового капитала является обеспечение независимого источника для покрытия ваших жизненных потребностей. Чем большую уверенность дает накопленный капитал в том, что вы сможете покрывать свои текущие расходы даже в случае прекращения получения трудовых доходов (зарплаты), тем более вы свободны в распоряжении своим временем и своей жизнью.

Для измерения этой уверенности я предлагаю использовать коэффициент финансовой свободы (КФС), который как раз и показывает, сколько годовых расходов покрывает ваш капитал. Рассчитать его просто: возьмите текущий размер своих чистых активов и поделите его на объем ваших расходов за год (оба эти показателя должны быть у вас под рукой, если вы выполнили домашнее задание из предыдущей главы).

Когда услышала, что путь к финансовой свободе лежит через KFC

Преимуществом данного коэффициента является то, что помимо количества денег в вашем кармане, он учитывает также и уровень ваших потребностей – и это может в корне поменять восприятие ситуации. Ваш накопленный годами тяжкого труда капитал может показаться смешным для какого-нибудь успешного программиста из Кремниевой долины (он столько зарабатывает за пару недель), но при этом расчет КФС вполне может показать, что вы свободнее его. Ведь весь свой впечатляющий доход он вынужден тратить на аренду баснословно дорогого дома и частную школу для детей – так что жить приходится, в буквальном смысле, «от зарплаты до зарплаты».

Вмененная рента

Когда я написал, что коэффициент финансовой свободы считается предельно просто, я вас немножко обманул. Есть один чуть более сложный нюанс, который нам по-хорошему всё же нужно учесть, и имя ему – вменённая рента. Попробуем разобраться в этой концепции на простом примере.

Позвольте мне представить вам Василия: он является счастливым обладателем капитала в размере 10 млн рублей, который размещен на банковском вкладе. (Видимо, сделка по продаже чебуречной из позапрошлой главы всё-таки прошла успешно.) При этом на жизнь он тратит 1 млн рублей в год – в том числе 600 тыс. рублей на аренду квартиры и 400 тыс. рублей на еду, блэкджек и прочий кутеж. Несложно посчитать, что КФС Василия равен 10 – его капитал покрывает ровно десять годовых расходов.

А теперь давайте представим, что Василий снял свои 10 млн рублей со вклада и выкупил в собственность квартиру, которую он ранее арендовал. Размер Васиного капитала не поменялся (он просто перетек из одного вида активов в другой), при этом его расходы уменьшились в два с половиной раза: ведь арендовать жилье Васе больше не нужно, так что он может прожить всего на 400 тыс. рублей в год. Получается, его КФС как будто бы тоже резко вырос в два с половиной раза – с 10 до 25, так?

Допустим, это Василий, который осознает всю тяжесть внезапно свалившейся на него финансовой свободы

Но подождите, что-то здесь выглядит подозрительным. И капитал, и уровень потребления Василия остались совершенно неизменными – он по-прежнему устраивает такой же точно кутеж в той же самой квартире. Почему же уровень его финансовой свободы резко вырос? Неужели сам факт приобретения собственного жилья магическим образом улучшает финансовое благосостояние людей?

Конечно, нет – на самом деле, коэффициент финансовой свободы Василия не должен поменяться. До покупки квартиры Вася выступал исключительно как арендатор (то есть, нес расходы на съем), а после ее приобретения и вступления в законные права владельца, он, по сути, заместил собой еще и предыдущего арендодателя (так что теперь может получать вместо него доходы от сдачи в аренду). Можно сказать, что, проживая в своей квартире, Василий-арендатор продолжает платить Василию-арендодателю всё те же 600 тыс. рублей в год – просто происходит это в скрытом, неявном виде. Именно это и называется «вмененной рентой», которую по-хорошему надо бы учесть в составе годовых расходов при расчете КФС – тогда получится, что и капитал, и расходы, и коэффициент финансовой свободы Василия совершенно не поменялись.

Так что, если вы живете в собственном жилье, при расчете КФС не забудьте учесть вмененную ренту. Прикиньте, сколько примерно стоила бы аренда аналогичной недвижимости в вашем районе, и прибавьте эту сумму к вашим расходам. В принципе, эту же сумму нужно прибавить еще и к доходам от капитала (вы же как бы арендуете у самого себя) – но так как доходы в расчете КФС не участвуют, это сейчас не критично.

Уровни финансовой свободы

Надеюсь, что вы уже рассчитали свой КФС, потому что сейчас мы займемся увлекательной игрой – будем определять, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь. Всего я выделяю семь таких уровней.

Уровень 1: Долговая яма (КФС < 0)

Здесь и далее все рисунки автора, за качество извените!!

КФС может принимать отрицательные значения, если ваш капитал (чистые активы) меньше ноля – то есть, обязательства превышают имеющиеся активы. В эту ситуацию нетрудно попасть, если у вас есть привычка финансировать за счет кредитов такие совершенно необходимые траты, как покупка нового смартфона, отпуск на море и «свадьба покруче, чем была у Петровых». Жить в долговой яме крайне неприятно: засыпать ее можно только собственными деньгами, так что ваша ежемесячная зарплата будет уходить не только на прокорм вас самих, но и вашей ямы.

Ситуация усугубляется еще и тем, что яма вырыта в зыбучем песке: банки ежемесячно начисляют на остаток задолженности проценты. Даже если вы изо всех сил карабкаетесь наверх (отправляете на погашение долга все свободные средства), вы всё равно можете продолжать неумолимо сползать всё ниже и ниже – прямиком на дно. В общем, самый простой способ выбраться из долговой ямы – это не попадать в нее. Живите по средствам, не берите кредиты на потребление – и ваш сон будет гораздо спокойнее. (Напоминаю, что покупка жилья в ипотеку – это совсем другая ситуация: ведь в данном случае кредит не уходит безвозвратно на потребление, а используется для приобретения ценного актива.)

Уровень 2: Шаткий баланс (КФС > 0)

Когда ваш КФС переходит из отрицательной зоны хотя бы в ноль, хочется облегченно вздохнуть: по крайней мере, над вами больше не нависает бремя долга. Кажется, что вы наконец достигли баланса – по крайней мере, ваши активы теперь сбалансированы с обязательствами.

Однако, этот баланс всё еще является крайне шатким: любая непредвиденная финансовая неприятность запросто может отбросить вас на предыдущий уровень. Что, если вас уволят с работы? Что, если вам или вашим родственникам понадобится дорогостоящее лечение? Когда у вас нет никаких накоплений, любая из этих ситуаций может обернуться финансовой катастрофой. Ведь если денег нет, а потратить их жизненно необходимо – то сделать это можно только за счет кредитов из зыбучей ямы…

Уровень 3: Подушка безопасности (КФС > 0,25)

Когда ваш капитал позволяет покрыть хотя бы три месяца текущих расходов, наконец-то можно говорить о какой-то (пусть и краткосрочной) финансовой безопасности. Именно поэтому данный этап и называется «подушкой безопасности»: при начале какой-либо финансовой турбулентности (например, потере текущего источника дохода), даже если без синяков и ссадин обойтись не удастся – то, по крайней мере, вы сможете избежать полноразмерной финансовой катастрофы.

Уровень 4: Взлетная полоса (КФС > 1)

Как только ваши чистые активы переваливают за психологическую отметку в размере суммы годовых расходов, в финансовом положении происходят важные перемены – ведь ваш капитал уже явно не похож на обычную «подушковую заначку на черный день».

Во-первых, вы понемногу можете начинать заниматься по-настоящему долгосрочными инвестициями. Да, на этом этапе доходы от них вряд ли могут стать существенной статьей вашего бюджета – но сам факт того, что у вас появляются средства для долгосрочных капиталовложений, помогает существенно расширить горизонт финансового планирования.

Во-вторых, такой запас капитала позволяет чувствовать себя гораздо комфортнее и меньше беспокоиться о завтрашнем дне. Если даже в случае полной потери дохода вы и ваша семья сможете протянуть «на запасах» больше года – то это открывает новые возможности. Например, можно попробовать рискнуть и поменять работу на что-нибудь более сложное (и высокооплачиваемое). Есть, конечно, риск, что у вас ничего не получится, и вы только зря потратите усилия, время и деньги – но накопленный финансовый запас позволит вам пережить это без существенных проблем. Зато, если затея увенчается успехом, вы сможете разом выйти на качественно новый уровень доходов – прокачав, таким образом, свой человеческий капитал на десяток-другой миллионов рублей.

Уровень 5: Набор высоты (КФС > 5)

Пять годовых расходов – это уже достаточно внушительные чистые активы. Если грамотно распоряжаться таким капиталом, то доходы от его инвестирования могут составить существенную прибавку к вашим трудовым доходам. Именно поэтому на данном этапе важно закрепить навыки эффективного управления капиталом – об этом мы будем подробно говорить во второй части книги.

Любопытно, что начиная с определенного порогового размера капитала, дальнейшее увеличение КФС без инвестиций – только за счет сбережений – становится практически невозможным. Ведь капитал, который лежит без дела, каждый год понемногу (а иногда и помногу) подъедает увеличение общего уровня цен – инфляция. И чем больше ваши чистые активы – тем более вкусным выходит обед у инфляции.

Если вы храните деньги под подушкой (не финансовой, а обычной – с гусиным пухом), то инфляция в 5% будет отъедать от капитала размером в пять годовых расходов аж по три месячных расхода каждый год. То есть, даже если вы за год доложите в свою «копилку» три месячных расхода – ваш капитал в реальном выражении (с учетом повышения уровня цен) останется на том же уровне. Так что без инвестиций сильно набрать высоту не получится!

Уровень 6: Финансовая стабильность (КФС > 15)

Пятнадцать годовых расходов – это много! Конечно, недостаточно много, чтобы посчитать для себя денежный вопрос навсегда решенным и отныне совсем перестать беспокоиться о мирском. Но достаточно много, чтобы ощутить крепкую финансовую стабильность и, если вы этого еще не делали раньше, задуматься о том, на что вы тратите свой невосполнимый капитал времени.

У большинства людей существует определенный разрыв между тем, чем они хотели бы заниматься по жизни, и тем, на что они по факту тратят свое время. Пока этот разрыв обусловлен необходимостью зарабатывать на пропитание для себя и своей семьи, необходимость его поддерживать обычно не вызывает больших вопросов. Но если задача обеспечения вкусного и здорового питания решена не только на сегодня и на завтра, но даже на послезавтра и вообще на 15 лет вперед – то задумываться о высоких материях гораздо проще (что, однако, не означает, что задаваться этими вопросами стоит начинать только сейчас). Возможно, это неплохой момент, чтобы попробовать «поискать себя» и найти какие-то занятия, которые вас по-настоящему вдохновляют – даже если это означает, что вы несколько отвлечетесь от тех дел, которые могут принести вам наибольший доход.

Уровень 7: Финансовая независимость (КФС > 30)

Настоящая финансовая независимость наступает, когда доходы от инвестирования капитала позволяют полностью покрывать текущие расходы на жизнь в течение бессрочного периода времени. Как мы разберем в одной из следующих глав, этот порог как раз наступает где-то в районе капитала на 30 годовых расходов.

При этом мы, конечно, говорим не о ситуации, когда вы каждый год проедаете по 1/30 накопленных активов, а через 30 лет оказываетесь у разбитого корыта – предполагается, что ваш капитал должен сохраняться в относительной безопасности. Добиться этого можно только за счет инвестиций в активы с высокой долгосрочной доходностью. А вот подподушечная валюта или банковские вклады – это откровенно посредственный способ добиться финансовой независимости (но об этом – во второй части книги).

Выбираем ориентир

Конечно, приведенная выше классификация уровней финансовой свободы является весьма условной. В момент пересечения обозначенных границ КФС небеса не разверзаются, громовой бас не объявляет «achievement unlocked!», и вам не выдается новая порция очков прокачки персонажа для распределения (хотя такой мод к жизни я бы с удовольствием поставил). И если где-то в описании уровней указано «вот здесь пора бы задуматься об ХХ» – это не значит, что между строк я пытаюсь сказать «пока у вас недостаточно денег, даже не мечтайте об ХХ!»

Относитесь к уровням финансовой свободы всего лишь как к условным ориентирам, которые немного облегчают вам постановку личных финансовых целей и помогают не сбиться с пути. Собственно, предлагаю прямо сейчас этим и заняться – посчитайте, на сколько должен вырасти ваш текущий капитал, чтобы вы смогли перейти на следующий уровень.

При этом я не сторонник идеи о том, что каждому человеку в жизни совершенно необходимо достигнуть финансовой независимости к 35 годам (а может быть, даже раньше), иначе с ним что-то не так, и вообще – позорище. С одной стороны, здесь есть зерно истины в том, что рано или поздно почти всем из нас придется прекратить зарабатывать деньги своим трудом, и лучше бы к этому моменту обладать хотя бы зачатками финансовой независимости. С другой – далеко не всем повезло с успешной карьерой в высокооплачиваемой области, так что большинству населения России, увы, о какой-либо ранней финансовой независимости можно только мечтать.

Как бы то ни было, мой тезис состоит в том, что не обязательно сразу замахиваться на максимальный результат. Даже простой переход на следующий, ближайший к вам, уровень финансовой свободы уже способен качественно улучшить вашу жизнь. Если вы выбрались из финансовой ямы на шаткий баланс – это уже громадное облегчение. Если вы от подушки безопасности выкатились на взлетную полосу – это тоже отличный результат, который позволит вам чувствовать себя более комфортно. Не стоит недооценивать силу небольших шагов в правильном направлении!

Домашнее задание

  • Рассчитайте свой КФС (коэффициент финансовой свободы) и определите, на каком уровне финансовой свободы вы сейчас находитесь.
  • Поставьте ближайшую цель по накоплению капитала для перехода на следующий уровень финансовой свободы.

Главные мысли

  • Коэффициент финансовой свободы показывает, сколько годовых расходов покрывает ваш капитал.
  • Если вы живете в собственном жилье, то при расчете КФС необходимо прибавить к расходам вмененную ренту – рыночную стоимость аренды аналогичной по характеристикам недвижимости.
  • Я выделяю семь уровней финансовой свободы: от долговой ямы (КФС < 0) до финансовой независимости (КФС > 30). Полезным будет знать, где вы находитесь сейчас и куда стремитесь.
  • Не всем нужно обязательно ставить себе целью достижение финансовой независимости – но даже переход на следующий уровень финансовой свободы почти всегда может улучшить вашу жизнь.

В следующей главе мы вместе с улиточкой будем разбираться – как вообще связаны деньги и счастье? Правда ли, что «не в деньгах счастье», или плакать в салоне Мерседеса S-класса всё же приятнее? Если не хотите пропустить следующую главу – подпишитесь на мой ТГ-канал RationalAnswer.

0
371 комментарий
Написать комментарий...
Александр Спеваков

Комаровский, раньше ты такие статьи писал интересные, местами поучительные. А вот эта вот твоя книга, ну извини, чушь собачья. Первая глава какая-то ни о чем, во второй ты Кийосаки обосрал зачем-то, хотя сам пишешь не то, что не так же - а гораздо хуже. Эта глава - типичная инфоцыганская чушь: "зарабатывай больше или экономь лучше, свободные деньги долгосрочно инвестируй". У нас пол страны эту чушь впитывало сколько лет, а в марте прошлого года продало все свои активы за 3 копейки. Долгосрочные инвестиции - это очень надолго. Минимум 25-30 лет, а то и дольше. И без гарантий. Может случиться так, что через 30 лет цена выбранного вами фонда только подойдет к той цене, по которой вы его вчера купили. Или будет постоянно падать. Или случится какая-то катастрофа, что обязательно произойдет в течении следующих 7 лет. Да и понять дают эти инвестиции финансовую подушку или нет можно будет понять так же через эти 30 лет, потому что раньше выводить - смысла нет, либо в минусе будешь, либо в небольшой плюсе. Получается, надо тупо пол жизни пахать, лишнюю копейку кидать в инвестиции, а получишь ты профит или нет, узнаешь только через пол жизни. И если вдруг "нет" - можешь копать себе могилу, второго шанса не будет, да и не захочется.

Во-вторых, почему ты так же свободно оперируешь недвижимостью, как и деньгами? Было 10млн, купил квартиру, осталось 10 млн? Я вижу более реальную картину: купил квартиру, сделал ремонт, купил новую мебель и технику, все под себя переиначил - выкинул еще миллион по меньшей мере. А теперь срочно нужны деньги, и ? За 10 млн она нафиг никому не нужна, ну может и купят, только повиси на сайте объявлений годик-два. Сейчас можно быстро продать, но за 8-8.5 млн. Выше никак. Итого выходит, что потрачено 11 млн, а взамен если надо, можешь получить не более 8.5 млн.

В общем получилась очередная чушь для наивных дурачков, которые никогда в жизни не слышали про финансовую грамотность. Но я бы им обосранного тобою Кийосаки лучше предложил.

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев
У нас пол страны эту чушь впитывало сколько лет, а в марте прошлого года продало все свои активы за 3 копейки

Ну и зря

Получается, надо тупо пол жизни пахать, лишнюю копейку кидать в инвестиции, а получишь ты профит или нет, узнаешь только через пол жизни

Можно диверсифицировать активы по срокам и волатильности.

Или случится какая-то катастрофа

... и по локациям

А теперь срочно нужны деньги, и ?

Потому что статья автора - про уровень финансовой независимости, а вы - про уровень ликвидности активов.

Ответить
Развернуть ветку
37 комментариев
Pavel Ivanov

Комаровский – красавчик!
@Павел Комаровский это я про тебя, Паша ))

Я думал, что в нашем веке из аудитории интернет-площадок уже всё выдоили, хорошенько сегментировав и заставляя снова и снова поддаваться уловке «В интернете кто-то не прав», но оказалось, что нет!

Паша в одно лицо окучил с десяток медийных площадок, зашёл на них со своими статьями и получил свой собственный профит.

Набросы крутятся – подписки мутятся.

А вы дальше продолжайте вникать и выяснять, прав он или нет. Допустил ли он ошибки и как? Генерируйте лайки и комменты.

Вас продают сотням рекламодателей каждый день. Вы отличный товар :)

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Александр А.

Ремонт за миллион? Такое даже как пример "с потолка" стыдно использовать.

Ответить
Развернуть ветку
10 комментариев
Александр Спеваков

P.S. Покажу число дизлайков, чтобы Паша задумался. Вдруг он думает, что тут 20+ лайков, и 300 дизлайков. Увы. Я не с целью обосрать, а с целью: "задумайся, может что стоит изменить, прислушаться к аудитории".

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Grossman

автора обидеть может каждый 😁Можете лучше-сделайте, больше пользы будет

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Seves

это все просто американский стиль инвестирования) у нас такое не прокатит, когда инфляция 1000% в месяц и все не стабильно)

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Максим Назаров

Вы паникер, и с таким мышлением всегда будете в минусе от ЛЮБЫХ инвестиций, не только акций. Квартиры покупают не для того чтобы на следующий день продать дешевле, то же и с акциями. Упали Ваши акции в два раза - докупайте. На мой взгляд статья автора очень даже полезная, но чтобы это понять мышление должно работать иначе. Читая Ваши длинные комменты понимаю, что Вы ещё не поняли что есть инвестиции и как они работают.

Ответить
Развернуть ветку
Котик

Деревня Лимасольск плохо повлияла на Павла. Спеклись мозги на солнышке.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Воронов

Почему я ничего не продавал и заморожено у меня менее 10% активов?.. Может, все же, дело в том "как"?

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
boj Ko

К сожалению есть только одна стратегия на сегодня и вы все её знаете учить язык и одну из топ 10 профессий и бежать для релокейта...
По данным Бюро статистики труда Евросоюза 10 самых популярных профессий для мигрантов в ЕС - это:
С минимальным знанием языка.
Профессии офисной и административной поддержки,
продажи и смежные профессии,
профессии по приготовлению и обслуживанию пищи,
производственные профессии,
профессии по транспортировке и перемещению материалов,
профессии по поддержке здравоохранения,
профессии по установке,
обслуживанию и ремонту,
профессии по уборке и обслуживанию зданий и территорий,
профессии по охране здоровья и технические профессии,
а также профессии по охране труда.
минимальная зарплата от 1200 евро в Болгарии до минимальная в Дании 3600 евро.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Lis

Активы надо переоценивать раз в год или чаще, если требуется. Недвижимость (как и любое вложение) может как подорожать, так и подешеветь. Очевидно при расчёте коэффициента надо брать рыночную стоимость активов.

Ответить
Развернуть ветку
Pavel Loginov

Лучше быть богатым и здоровым. Не благодарите

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Васильев

Спасибо за пересказ, норм сэкономил времени

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Осторожный велосипед

ну и вообще, если кто-то из прочитавших все эти 348 страниц букв стартанул в расчетах на листке бумаги или прям на баскете KFC, то это значит, что он скорее всего "финансово несвободный", дальше можно уже не продолжать, ибо богатые это сделали давно и прекрасно осознают, что они богатые.

Ответить
Развернуть ветку
Megan Porter

ну это самое главное в жизни

Ответить
Развернуть ветку
Рыжий историк

Дествительно

Ответить
Развернуть ветку
Eozvarit

А теперь я научу вас быть финансово свободными по настоящему - копите 2 млн рублей и потом бац и снижаете свои ежемесячные затраты до 15к!
Ееее!!! 11 лет финансовой свободы!!! Вы сможете путешествовать по всему миру (электричками), встречаться с интересными людьми (в "обезьянниках") и даже завести свой телеграм канал (в надежде заработать на новые кеды)

Ответить
Развернуть ветку
Sano

Схема рабочая кстати. Не так просто некоторые бегут из офисов в деревню, психическое здоровье важнее.

Ответить
Развернуть ветку
18 комментариев
Carl Herr

вот вы покупаете себе кофе с собой,а теперь представьте сколько вы бы сэкономили,если бы пили кофе дома-из этой оперы

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
Владимир Алексеев

Статья автора про то, как определить УРОВЕНЬ финансовой независимости. Ваш коммент - про то, что избыточный уровень независимости при сниженных доходах бессмысленен.

Плюс вы пропустили мысль автора, что в ежемесячные затраты надо добавлять часть стоимости имущества, которым вы пользуетесь - 11 лет финансовой свободы так не получится.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
M-S-R

1. За рекламу сраного тг - минус
2. Вся статья в одном предложении: лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным
3. Инвестиции, инвестиции, инвестиции. Осенью 21го вы проинвестировали 10 млн в сбер, газпром, роснефть. Теперь проведите переоценку и переосознание темы в которую вы пытаетесь

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев
Осенью 21го вы проинвестировали 10 млн в сбер, газпром, роснефть. Теперь проведите переоценку и переосознание темы в которую вы пытаетесь

Статья про определение финансовой независимости, а вы - про диверсификацию.

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Eozvarit

Надо же, и квартира у хейтера Киосаки уже в третьей главе превратилась в пассив! Е-бой!

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Не поделитесь цитатой, которая вас навела на мысль, что "квартира превратилась в пассив"? Спасибо!

Ответить
Развернуть ветку
AT

более того, автор в предыдущей главе наезжает на Кийосаки, что тот придает терминам новый смысл, якобы запутывая тем самым читателей, а сам уже в третьей вводит "вмененную ренту".

Г - графо..., ой, то есть последовательность

Ответить
Развернуть ветку
19 комментариев
Leha Shum

+++
Автор бредит))

Ответить
Развернуть ветку
Max Weber

Интересная интерпретация базовой финансовой грамотности 😁
Насчет инвестиций выскажу свое (возможно, никому не нужное) мнение. Почему-то все видят инвестиции в рынок ценных бумаг, как панацею. Хоть автор пишет о долгосрочных инвестициях без привязки к рцб. Поэтому мой коммент, скорее, как дополнение к статье.
Рынок ценных бумаг - непредсказуемая штука. Как мы уже знаем, активы могут заблокировать, торги останавливать, купоны не выплачивать, дивиденды отменять. Стоимость активов на бирже имеет свойство падать при любой панике на рынке. Особенно в РФ, где законодательные риски одни из самых высоких в мире. Правила игры меняются одним днем в интересах нужного круга лиц.
2022 год показал все риски инвестиций в рынок ценных бумаг. Да так, что бОльшая часть портфелей пустые, а 90% портфелей до 100 тыс. Как бы абсурдно это ни выглядело. Даже сладкие рекламные кампании брокеров не замылили глаза людям, которые столкнулись вживую со всеми рисками.
Инвестиции в рцб нельзя использовать для получения пассивного дохода только как один источник. Инвестиции в рцб должны быть лишь частью большого инвестиционного портфеля, где есть и недвижимость, и транспорт, и бизнес, и профессиональные навыки. Их цель - финансовая стабильность и безопасность, если один из источников прекратит свое существование. Да, это в идеале. Да, это сложно, и многим недоступно.
Можно написать миллион книг, но вся финансовая грамотность сводится к «зарабатывай больше, увеличивай норму накоплений, создавай альтернативные источники дохода (желательно пассивные)». И каких-то великих тайн здесь не существует

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев

Есть подозрение, что у автора статья про диверсификацию активов уже есть в рукаве :) Ну и да, организованные рынки ценных бумаг - не единственный путь диверсификации.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Олег Олег

законодательные риски как раз на западе, россия-то ничего не блокировала

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Пена Литрова

Я, когда прочитала про кфс

Ответить
Развернуть ветку
Vasili Kubarev
При этом на жизнь он тратит 1 млн рублей в год – в том числе 600 тыс. рублей на аренду квартиры и 400 тыс. рублей на еду, блэкджек и прочий кутеж.

Эмммм, 400 тыс. рублей в год - на еду, блэкджек и прочий кутеж?... Это 30 тыс в месяц? Норм кутеж. Еда из Пятерочки, блэкджек бесплатный в браузере.

Ответить
Развернуть ветку
jonewayne

Вот вот, у нас на семью из 4-х человек в месяц около 60-70к на еду выходит, про какой кутёж речь идёт - я тоже не понял. Другое дело что по кредитам платёж >300к в месяц, вот тут я задумался о своей финансовой грамотности...

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
A B

Водочка "каждый день" и хлеб с колбасой, вот и кутеж :)
Если запросы небольшие, то и kfc нормальный)

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Михаил Нежник

30 в месяц на еду это минимум для семьи из 3 человек, на дворе же не 2012

Ответить
Развернуть ветку
Слегка Придурковатый

У меня КФС > 1488.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Пишите книгу "Моя финансовая борьба"!

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Валерий Иванов

А еще есть, например, развод и деление твоего КФС пополам. Который наступит с вероятностью в 80% в самый неожиданный момент. Поэтому имея под подушкой что то - неплохо сначаоа развестись, а потом приумножать быстрее;:-)

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Если у кого-то "деление КФС пополам", то у кого-то наоборот - "умножение" получится. Вообще, при прочих равных, при разводе КФС должен не сильно меняться в среднем.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
kotova lidiya

Можно например концентрироваться не только на финансовых ресурсах, но и на нематериальных и равномерно инвестировать как в финансовую безопасность, так и в отношения с партнёром и другие важные сферы

Ответить
Развернуть ветку
СНОБ - Долларовый Тысячер

А если бывшая жена отдаст детей на попечение отцу, а сама займëтся своим КФС, то может случиться обратный эффект.

Ответить
Развернуть ветку
Vasili Kubarev
сколько денег ты мечтаешь заработать к 40 годам

Ахах )) К 40 годам у меня было совсем мало денег, только работа и зарплата, и всё уходило на семью, квартиру и детей. Это не смотря на мечты заработать к 40 миллионы баксов.

Ответить
Развернуть ветку
Юлия Койфниц

Просто нужно было рождаться в состоятельной семье, а не вот это вот все

Ответить
Развернуть ветку
Kesha Pazzy

Почему капиталом считают только деньги и недвижимость?
А интеллектуальная собственность? А знания? А умения? А связи? Например связи с инвесторами и заказчиками.
Команда высококлассных спецов может стоить миллионы долларов и десятки и сотни млн. рублей, когда ты ее собрал и вы готовы идти в рынок и работать.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Про это было в первой главе: https://vc.ru/finance/577321-metod-ulitki-kak-ya-nachal-pisat-luchshuyu-v-mire-knigu-pro-finansy-i-zachem-nam-nuzhen-kapital

Если вкратце: книга по большей части про финансовый капитал. Знания/умения - это уже человеческий капитал; связи - социальный капитал.

Ответить
Развернуть ветку
Константин Приветов

Тссс... Афтор настолько крут, что не знает об этом... В его учебниках про это ничего не было, а чувство собственной правоты часто затмевает способность видеть истину.

Ответить
Развернуть ветку
Джон уик

потому это субъективно

Ответить
Развернуть ветку
Captain

Странно считать квартиру как полноценный высоколиквидный актив наравне с финансами. Квартиру же еще надо продать, чтобы денег получить. А если это единственное жилье, то это вообще очень не очень ситуация - переезжать на съем.
Ну и ситуация, когда денег нет, а есть квартира, довольно часта. Люди живут на 10к в месяц, но имеют квартиру за несколько лямов. И КФС по этой формуле у них такой, что они могут не работать до конца жизни. А на деле ходят в обносках и в долгах по коммуналке. И посоветовать им продать квартиру, чтобы решить проблемы, можно и на пиздюли нарваться...

Ответить
Развернуть ветку
Иван Егоров

тут видимо не нужно думать, просто читай и лайкай :-)

Ответить
Развернуть ветку
Aleks Cloud

Все верно, с квартирой в статье 100% неувязочка по всем пунктам. Ну может точнее на бумаге и в идеальном мире оно бы так и было. Но вот в реальности, при малейшем присутствии логики - выглядит это все как бред, и вызывает кучу вопросов. Да и математикой там явно не пахнет. Кутить и кушать на 400к в год (при этом не указывается что есть какой-либо другой доход), и после покупки квартиры на всю котлету в 10 лямов, ты получаешь в 25 раз больше КФС (блин а где ты будешь эти 400к брать на кутёж, если ты их до покупки квартиры брал из тех 10 кк). В общем, вываляв в сомненьях высказывание Кийосаки по поводу квартиры в прошлой статье, Комаровский решил реабилитировать и переиграл сам себя. Потому как математика в ситуации с квартирой видимо сходится только у него одного...

Ответить
Развернуть ветку
Роман Величкин
А теперь давайте представим, что Василий снял свои 10 млн рублей со вклада и выкупил в собственность квартиру, которую он ранее арендовал. Размер Васиного капитала не поменялся (он просто перетек из одного вида активов в другой), при этом его расходы уменьшились в два с половиной раза: ведь арендовать жилье Васе больше не нужно, так что он может прожить всего на 400 тыс. рублей в год. Получается, его КФС как будто бы тоже резко вырос в два с половиной раза – с 10 до 25, так?

Тут слишком упрощённая картина, поэтому коэффициент резко скачет.

10 млн наличными - это куда как более ликвидный актив чем квартира. Со вклада можно снять деньги (пусть это и зависит от условий), а продать квартиру, если прижмёт, гораздо сложнее.
Ещё не учитывается доход от вклада, который мог составлять львиную долю доходов Василия.

Поэтому дальнейшие рассуждения о квартире некорректны, поскольку основываются на некорректных выводах.

Василию-арендодателю всё те же 600 тыс. рублей в год – просто происходит это в скрытом, неявном виде. Именно это и называется «вмененной рентой», которую по-хорошему надо бы учесть в составе годовых расходов при расчете КФС – тогда получится, что и капитал, и расходы, и коэффициент финансовой свободы Василия совершенно не поменялись.

Вменённая рента - это траты на содержание собственного жилья: коммуналка, капремонт, амортизация. Если она равна равна сумме, которую Василий платил за съем жилья, значит предыдущий владелец не заложил маржу, и фактически занимался благотворительностью.

Поэтому я тут тоже не соглашусь. Если бы квартира приобреталась в ипотеку, и мы бы тут учитывали её стоимость - тогда да, такие рассуждения имели бы смысл.

В общем, слишком много упрощений.

К тому же коэффициент в пределах 0-1 будет тяжело посчитать из-за инфляции, непредвиденных трат, подарков и прочего. При малых доходах любой такой фактор будет переворачивать коэффициент с ног на голову.

Короче, бесполезно для большинства жителей РФ :)

Ответить
Развернуть ветку
Иван Егоров

самое интересно, мы бесплатно помогаем автору сделать его книгу лучше

то есть мы дарим ему наше время, а он его продает

пора завязывать с этим, ведь нам нужны средства на своих счетах, а не на счетах Павла

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Владимир Алексеев
Поэтому дальнейшие рассуждения о квартире некорректны, поскольку основываются на некорректных выводах.

Статья про определение уровня финансовой независимости, а не про то, что она важнее ликвидности активов или доходности.

Поэтому я тут тоже не соглашусь. Если бы квартира приобреталась в ипотеку, и мы бы тут учитывали её стоимость - тогда да, такие рассуждения имели бы смысл.

Автор писал, что экономически между покупкой актива и "вменённой рентой", помноженной на срок жизни актива, нет разницы. Вы пишите, что надо к экономической оценке прибавить эффекты от использования финансирования - вы о разном.

доходах любой такой фактор будет переворачивать коэффициент с ног на голову.

Коэффициент можно не считать с высокой точностью, достаточно осознавать диапазон.

Короче, бесполезно для большинства жителей РФ :)

Стать менее бедным никогда не поздно.

Ответить
Развернуть ветку
45 комментариев
Станислав Киселёв

Увы, слабо себе представляю, как этот коэффициент посчитать. Это можно сделать, если предположить что уровень расходов не будет расти, зафиксировать на текущей отметке. Но так не столько не получается, сколько не хочется. И застрять на всегда даже умозрительно на текущей, пусть и не самом худшем уровне достатка(но и крайне далеким от наиболее высокого) вот не хочется совсем. Условно, вот потратил я за последний год 2 миллиона на текущие расходы. Мне это число за отправную точку и брать? А я не хочу - объективно это далеко не та сумма, которую я считаю достаточной для комфортной жизни. В нее не входят ни желаемый отдых, ни покупка/обновление желаемых вещей(одни автомобили желаемые сколько стоят?), ни прочее. Если иметь в кубышке активов на сумму во много раз превышающую эту сумму расходов - не понятно, зачем. Для финансовой подушки слишком много, а уровень комфорта заморожен. Инвестиции в свои проекты так же заморозить надо на время формирования такого портфеля активов. Доходность по приобретенным активам бывает разной, в том числе и сильно отрицательной. Даже по недвижке, всякая херня случается, а диверсификация там работает очень плохо(нужно ну очень много иметь). Черных лебедей никто не отменял.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Повышая свои запросы на потребление - ты снижаешь свою финансовую свободу, всё верно. Это не обязательно плохо само по себе, конечно.

Ответить
Развернуть ветку
Philipp Novikov

Lifestyle creep - страшная вещь. По себе заметил, что когда сидел, как хикки, в локдауне, с минимальными доходами и тратами, вообще супер было в финансовом плане. :)

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев

Приоритеты между уровнем расходов, уровнем инвестиций и финансовой независимостью можно расставлять по своему усмотрению. Статья про то, что финансовую независимость надо оценивать и нельзя игнорировать.

Ответить
Развернуть ветку
Ихтиёр Нурматов

Интересная статья. КФС > 62.5. Капитал работает.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Мое почтение! =)

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт заморожен

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
noname crypt

По квартире в которой живёшь, всё же логичнее так считать этот показатель: пока есть другой капитал кроме квартиры - проедаешь его за m лет, затем квартиру продаёшь и живёшь в съёмной ещё n лет на вырученные от продажи деньги. Итого КФС равен m + n. Т.е. когда живёшь в своей, реально тратишь меньше. Нужно учитывать только комуналку и ремонт (в предположении что продашь за столько же за сколько купил) + комиссионные риелторам за покупку и продажу.
Другой вопрос, что когда живёшь в своей квартире - инвестировать её капитал не можешь (он жёстко инвестирован в бетон), так что расчёты ещё сложнее.
Проще без квартиры. Да ещё и в такое хрупкое время.

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев

Амортизацию забыли

Ответить
Развернуть ветку
10 комментариев
Leonid Aizikovich

Спасибо, интересный подход, задумался. Посчитал на простом примере, получилось так:

Предположим, есть квартира - 15 млн
Есть зарплата в месяц - 150 000 р.
Есть расходы в месяц - 120 000 р.
Есть накопления - 1 000 000 р.
Вмененная аренда - 50 000 р.

Расходы за год - 2 040 000 р.
Активы - 16 000 000 р.
КФС = 7,84

Предположим, к след. году по тридцатке в месяц человек накопил еще 360 000, инфляция и прочее не в счет, получаем:
Активы = 16 360 000 р.
КФС = 8,02

Изменение несильное. Предположим, за тот же год стоимость квартиры скакнула на 5% вниз, аренда осталась на месте (бывает):
Активы = 15 610 000 р.
КФС = 7,65

То есть старался-старался, отказывал себе в тратах аж на тридцатку в месяц, а эффект обратный. Да, если бы не отказывал, было бы еще хуже, но это слабо мотивирует. Влияние колебаний стоимости квартир может быть сильно больше, чем твои усилия по накоплению...

И, как справедливо заметили выше, "в случае чего" квартиру ты быстро не продашь и на этом потеряешь тоже довольно много.

Получается, что для таких людей, у которых накоплений существенно меньше стоимости квартиры, КФС особого "практического" применения не имеет, кроме разве что наблюдения за динамикой год к году, и то в основном за счет скачков цен на квартиры?

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор
То есть старался-старался, отказывал себе в тратах аж на тридцатку в месяц, а эффект обратный. Да, если бы не отказывал, было бы еще хуже, но это слабо мотивирует. Влияние колебаний стоимости квартир может быть сильно больше, чем твои усилия по накоплению...

Такова жизнь с любым большим финансовым капиталом, не только с квартирой. Любое большое состояние подвержено рискам обесценения.

Получается, что для таких людей, у которых накоплений существенно меньше стоимости квартиры, КФС особого "практического" применения не имеет, кроме разве что наблюдения за динамикой год к году, и то в основном за счет скачков цен на квартиры?

Если под "практическим применением" предполагать расчет какой-то цифры, которая строго подконтрольна тебе и окружающая реальность на нее влиять не имеет права - то да, не имеет. =)

Если же интересует какой-то показатель, который отражает реальный мир (вместе с его случайными и не всегда подконтрольными тебе факторами), то может быть полезен.

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев
Vasili Kubarev
"в случае чего" квартиру ты быстро не продашь и на этом потеряешь тоже довольно много

Да квартиры вполне ликвидный товар, при любом кризисе. Если цену не задирать, конечно.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
kotova lidiya

Хорошая статья, всегда интересно было, почему все ключевые показатели считают относительно, а богатство - абсолютно, не учитывая затрат. Но как и свидетельствуют некоторые коменты выше, помимо фактических в этой схеме не хватает ещё учёта желаемых трат. Так-то человек может ворочать миллионами, но если его аппетиты измеряются миллиардами, ни о какой финансовой свободе речи идти, конечно же не может и сомалийский пират будет по факту опять же богаче и свободнее.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Про аппетиты будет в отдельной главе)

Ответить
Развернуть ветку
Leha Shum

Неправильно, если владеешь недвижимостью то получаешь доход 10% годовых с ее подорожания. Например с квартиры стоимостью 10 илионов это 1 илон в год!

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев
то получаешь доход 10% годовых с ее подорожания

Или не получаешь. Как пойдёт.

Ответить
Развернуть ветку
Bet here: ibetting dot pro

Свое жилье, запас в ОФЗ/депозитах и наличной валюте на несколько лет жизни. Следом недвижка в лояльной (насколько это сейчас возможно) стране как страховочный вариант.

Немного битка. Пусть волатильный, зато не отберут и в любом Казахстане поменять на тенге можно, если надо вдруг свалить. Слитки золота в огороде можно закопать.

Ну и молитва, чтобы если что-то заморозят, обособят или иным образом ограбят, останется хоть что-то.

"Инвестиции на 30 лет", "ранние пенсии" и прочие "пассивные доходы" и "акции у надежного американского брокера" - спасибо, больше не играю.

Ответить
Развернуть ветку
Vasili Kubarev

Главное молитва. Всё остальное - тлен.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Lis

А еще джип и домик в деревне на случай ядерной войны

Ответить
Развернуть ветку
Покемон

Спасибо, Павел, отличная статья.

Ответить
Развернуть ветку
Lexx Sky

Но ведь настоящая свобода-это же наоборот, без капитала, без общины, без дома, без отечества.

Ответить
Развернуть ветку
Даниил

Эталон очевидного всего лишь для всех инфоцыганского словоблудия!

Ответить
Развернуть ветку
Константин Приветов

"Как я вывел.." Эти формулы и нужны только таким же задротам, которые любят копаться в формулах. В реальности они неприменимы и никто этим пользоваться не будет никогда.

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев

Смотрю, вы эксперт

Ответить
Развернуть ветку
13 комментариев
Sergei Maslovskiy

Отличная глава про ступени финансовой свободы и иллюстарции на уровне! Определил для себя текущую ступень и двигаюсь к следующей. Спасибо, Павел!

Ответить
Развернуть ветку
Роман Величкин
как вообще связаны деньги и счастье?

Несколько лет назад опрос в США показал, что уровень счастья хорошо коррелируется с уровнем доходов вплоть до 70к $ в год (подушевого вроде), а потом доходы перестают влиять на уровень счастья.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Это не так, но об этом подробнее в следующей статье)

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Zloy Marketolog

Я думаю, надо не капиталом измерять, а cashflow. Или как-то их совместить. Потому что капитал конечен. Сегодня у тебя есть капитал на 3 месяца, а через 3 месяца его уже нет, если он эти 3 месяца не пополнялся.

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев

Вы путаете капитал и деньги.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Nasha Rasha

А ещё надо не забывать что ничто не мешает менять страны где расходы могут в разы уменьшаться, например переехать из России во Вьетнам или могут увеличиться, если переехать в США.поэтому если в тебя КФС 30 в РФ он может быть 60 во Вьетнаме или 10 в США.

Ответить
Развернуть ветку
Nasha Rasha

В рамках одной страны и разных городов такие же могут быть различия

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Иван Егоров

кажется в стране Бурунди зарабатывать 1 доллар в месяц за счастье

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев

Главное, чтобы переезд не уменьшил человеческий и социальный капитал в угоду финансовой независимости.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Sano

Лучше исключить квартиру, машину, дачу из этих ваших КФС. Даже подушку безопасности не считать. Только инвестиции.
Ну и следить за месячным балансом. Даже отрицательный КФС не так страшен с положительным балансом.

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев

Вы путаете ликвидность с независимостью.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Жданов

так а откуда информация, что программист из Кремниевой долины не имеет свои собственные накопления, мне кажется даже если ты зарабатываешь миллионы в неделю, стоит откладывать на "черный день"

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Всякие разные бывают, конечно. Полно и таких, кто при внушительных доходах вообще не откладывает.

Ответить
Развернуть ветку
Adrenohrom

А что делать, когда КФС в районе 10, но ты психологически игнорируешь это и осознанно как будто на нуле находишься 🥲

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

В смысле, слишком мало тратишь? Или в чем проблема?)

Ответить
Развернуть ветку
16 комментариев
Maria Minkova

аббревиатура конечно занимательная 😁

Ответить
Развернуть ветку
Zoringer

Прежде, чем начинать играть, всегда неплохо для начала понять правила игры. Вы можете иметь КФС > 1000, но если правила не определены, не соблюдаются, или существуют только на бумаге - в любой момент вы можете лишиться всего, даже если вы владелец KFC)

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Алексеев

Статья про уровень свободы, а не про защиту контроля над активами. Диверсификация - наше всё.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Sever

Вот сейчас споров по методике будет!:))

Ответить
Развернуть ветку
Philipp Novikov

Самая информативная из трёх опубликованных глав, супер!

Ответить
Развернуть ветку
Константин Хикс

Финансовая свобода🤣🤣🤣

Ответить
Развернуть ветку
Sif Saidi

Я много пробовал в своей жизни, но ничего не работает для меня. не знаю где ошибка

Ответить
Развернуть ветку
Мария Чукова

🔥🔥🔥

Ответить
Развернуть ветку
Bet here: ibetting dot pro

Див доходность акций РФ 5-6 %. Даже если предположить, что сами акции растут автоматом на величину инфляции, то чтобы иметь пассивный доход в 45к рублей надо over дофига денег.

Дивы не гарантированы. НФДЛ в 13 % легко поднимутся в ближайшем будущем. Рост не гарантирован (посмотрите, стоимость Газпрома году так в 2007 или ВТБ сразу после народного IPO и сейчас).

Забугорные акции заморозили. Тут вообще фейл.

если доход от активов равен инфляции (т.е. тока облигации подходят) и их не задефолят как ГКО в 1998 году, то это уже очень круто. ну и личная недвига не только дает избавляет от расходов на съем, но и от общения с арендодателями, дает хоть какое-то ощущение стабильности и предсказуемости.

Именно "пассивный доход" - ближе к разряду чудес имхо.

Ответить
Развернуть ветку
Martin Martin

Да, так и есть. Конечно если есть скилл инвестора, то можно вытаскивать 6-8-10-12-14% в год, но это уже будет как работа по крайней мере первые 3-4 года. Ни какой это не пассивный доход. Недвига тоже дает доход и возможность не про...бать деньги как мамкины инвесторы в крипту, в фонду и ПАИ, ПИФы разные. Пассивный доход я о нем много слышал, но почему-о вообще ни разу не видел, хотя очень большой круг общения у меня.

Ответить
Развернуть ветку
Gleb Parshikov

Классная статья. Надо бы выходить из отрицательного КФС

Ответить
Развернуть ветку
Ilia Grigorev

Павел, спасибо! Тот случай когда зарегистрировался на VC и установил приложение ) Неплохая рациональная база вырисовывается, хоть по поводу Киосаки не совсем согласен. Тут все одно. Просто Киосаки концентрируется на доходах, а Вы на возможных расходах. Если можно так выразиться - он играет от атаки, а Вы от обороны. Каждый выбирает стратегию по душе. С нетерпением жду следующих глав!

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Спасибо! Про Кийосаки как-нибудь потом напишу отдельную статью. Проблема с "похищенными" им терминами в том, что в его трактовке они по цепочке приводят к абсурдным результатам и логическим противоречиям.

Ответить
Развернуть ветку
Зина Орлова

Гуманитарии взгрустнули. И книги снова подорожали))

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Михаил Нежник

Уверен, что даже 20 миллионов живых денег не дадут ощущения стабильности и свободы.

Если вклад — риск остаться с 1,4 млн, если акции — с 0 млн, если в недвижке, хотя даже за 20 особо не разгуляешься, особенно в Москве, то тоже либо 0, когда прилетит ракета, либо долгая продажа, либо +- заработок.

А вот 200 да и, желательно $.

В общем, ничего нового, все старые мысли, которым следуют люди с дисциплиной, целями и желанием чего-то добиваться и не следуют пассивные, ленивые, смирившиеся люди.

Всегда жизнь и особенно государство внесёт коррективы :)

Ответить
Развернуть ветку
Ivan sss
А вот 200 да и, желательно $.

А потом америка вводит запрет на 100$ банкноты...

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Светлана Игнатович

Очень интересный подход, но подпись на картинке извените!! Исправьте, пожалуйста ошибку!)

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Это специально, извените!

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Vasili Kubarev

К статье имеет смысл добавить постскриптум:

Обо всем этом вам надо было думать в нулевых-десятых, а сегодня поздняк.
Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Почему?

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
бонч

Опять этот Павел Комаровский!

Ответить
Развернуть ветку
Ангелина Воронович

Хм, уже видела такой комент под прошлыми его постами. Щас так модно?!🤣🤣

Ответить
Развернуть ветку
Anna Po

Кажется, что противоречивое впечатление возникает из-за того, что читаешь теорию, которую уже неоднократно читал, прикладываешь ее к реальной жизни и ничего не бьется. Может в uk 19-го века, петр мог бы хранить деньги в облигациях, иметь с них доход, арендовать домик в пригороде и вести подсчеты, как и что с его капиталом. А у нас тут кое-что совсем иное

Ответить
Развернуть ветку
Франсуа Пиньон

TLTR; если сможете прожить 5 лет на накопления — то у вас более-менее норм.

Ответить
Развернуть ветку
Всеволод Устинов

Павел, как бы вы учитывали в этой модели стартап с первой выручкой и инвестициями? На бумаге доля уже стоит миллионы, а в реальности до живых денег ещё много лет и разных рисков.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Я бы, наверное, оценивал в отдельной кучке не в составе КФС как опцион на большую сумму и с большими рисками. То есть - держал бы в голове, что такая штука может в будущем разом решить все финансовые проблемы в будущем; но при этом не учитывал бы на коротком горизонте.

Ответить
Развернуть ветку
Bucky Bucks

Гиперболоид инженера Гарина. На самом деле если у вас накоплений меньше чем долгов(включая транспорт и недвижимость) - то вы нищий.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Почему "на самом деле"? Чему конкретно в тексте это противоречит?

Ответить
Развернуть ветку
Lara Gromova

Это все работало бы в условиях стабильности, а не нынешней шаткой ситуации

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Наталья Гришанова

Как-то грустно стало во время чтения(

Подавляющее большинство профессий в СНГ (исключаем сферы IT, нефтедобывающую, госуправление и др.) - это профессии с зарплатой на уровне «выживание». В том числе у специалистов, которые десятилетия положили на обучение и совершенствование своих навыков. Людям платят столько, чтобы на еду и жилье хватало (может, еще и на отпуск на море раз в год), но не более того. Даже если на всем экономить и откладывать 30-50% дохода, то КФС в лучшем случае будет 1-2.

Открытие своего бизнеса - так себе альтернатива. Достаточно посмотреть статистику по закрывшимся ИП и организациям в первые 1-2 года с начала деятельности. А если брать фрилансеров и самозанятых, то очень многие зарабатывают меньше, чем их коллеги в найме.

Ответить
Развернуть ветку
Ira Leonova

кмк, это еще наследие совковой плановой экономики, когда человеку платят ровно столько, чтобы он мог продолжать ходить на работу и не протянуть при этом ноги

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Да, к сожалению, всё так. Еще хуже то, что КФС хотя бы на уровне 0,5 как раз нужнее всего именно самым необеспеченным слоям.

Ответить
Развернуть ветку
Melias

@Павел Комаровский Изобретать велосипед штука хорошая, но зачем? Всё уже много раз обсуждено, выведены идеальные коэффициенты, и не только по сбережениям, но и по затратам.
Берем классическую модель FIRE (Financial Independence, Retire Early)
Основана она на древней книге от 1992 года, которая в русском варианте называется "Кошелек или жизнь?" (https://www.litres.ru/viki-robin/koshelek-ili-zhizn-vy-kontroliruete-dengi-ili-dengi-kontroliruu)
По FIRE, для достижения оптимального размера капитала нам нужен коэффициент соотношения расходов к капиталу равный 25 (у вас 30)
Там еще много всякого инетерсного и полезного есть в этой концепции, не только коэффициенты

Ну и да - "вмененная рента" - полная ерунда. В вашем примере, "Василий-арендатор продолжает платить Василию-арендодателю всё те же 600 тыс. рублей в год": Ну ок, допустим расходы остались неизменными (хоть они и виртуальные). Но у Василия в результате этого действия появились еще и виртуальные доходы, которые полностью покрывают виртуальные расходы. Т.е. его кэш-флоу стал объективно лучше на 600 т.р. в год. Другое дело, что Василий изменил структуру своих активов, и из высоликвидного кэша вошел в долгосрочные инвестиции - недвижку. Т.е. формально размер активов у него не изменился, а вот текущая ликвидность резко упала. (в вашем примере у него тупо не будет денег даже на ролтон).
В общем, я бы на вашем месте подредактировал бы этот пассаж, с т.з. бухучета и финансов он совершенно несостоятелен.

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 371 комментарий
null