Платежи по-голландски
При слове "Нидерланды" у нас зачастую возникает один и тот же ассоциативный ряд. Тюльпаны. Свобода. Рай для мигрантов. А у людей с профдеформацией (кланяюсь) — абсолютно отвратительный ужасный древний сценарий онлайн-платежей. Таковым он был до совсем недавнего времени.
Нидерланды — это одна из удивительных европейских стран, которая с одной стороны приютила головные офисы почти всех самых крутых финтех компаний мира, а с другой стороны заставляла жителей носить с собой физическую машинку для подтверждения платежей онлайн. Такая вот ирония.
Какая такая физическая машинка? — спросит мой читатель с широким кругозором. История машинки начинается с истории объединения голландских банков в систему iDEAL в середине 2000-х. Даже для современных дней это достижение. Благодаря iDEAL и жители и компании смогли получать и отправлять деньги быстро и дешево внутри страны. Можно догадаться, что когда у тебя такие тесные связи, то в целом ни Visa, ни MasterCard тебе не очень нужны.
И вот что произошло. Когда у голландцев появился iDEAL, вместе с ним появились быстрые и дешевые переводы с банковского счета на банковский счет. Данные банковских карт для него не нужны. Звучит супер для покупок на местных сайтах, не так ли? А что делать с другими европейскими и американскими сайтами? Ммм...
Чтобы заплатить в зарубежном интернет-магазине все-таки потребуется карта. И она должна быть кредитной. Maestro или PIN карты, как их здесь называют, к платежам в онлайне не допускаются по соображениям безопасности. Но проблема в том, что именно такие карты у всех на руках. А не кредитки с их маленьким лимитом.
На дворе 2019. Голландцы живут в открытом мире электронной коммерции, не знающей границ. И тем не менее до сих пор для клиентов многих местных банков это огромная проблема заплатить за что-либо в онлайне своей банковской картой. Да ладно, на обычных голландских картах даже нет номера, только IBAN — идентификатор банковского счета.
До сих пор многие голландцы носят с собой физическую машинку, которая выпускает пин-коды. И вот как выглядит для них процесс покупки на сайте:
- Выбираем кнопку iDeal на платежной странице.
- Выбираем свой банк в дроп-даун меню.
- Проходим аутенификацию на сайте своего банка (редирект) или через его мобильное приложение. Правда, сейчас есть QR-код, который значительно ускоряет этот шаг. Но только лишь этот.
- Вставляем карту в машинку (она зовется e.dentifier).
- Вводим на машинке восьмизначный (!) код, который показан нам на сайте в этот момент.
- Вводим постоянный четырехзначный пин на машинке.
- e.dentifier выпустит еще один уникальный восьмизначный (!) код, который нужно будет ввести на странице банка.
- Банк авторизирует платеж и переводит назад на сайт мерчанта и страницу подтверждения заказа.
К - конверсия. Но было бы справедливо отметить, что наконец-то все меняется. И вот уже крупнейший банк ABN-AMRO сделал апгрейд и теперь проводит аутентификацию и авторизацию целиком через свое мобильное приложение. Вероятно, и другие скоро последуют.
До сих пор при наличии такой прекрасной дружной банковской системы местным банкам не особо хотелось модернизировать процесс платежа картой. Но что-то начало меняться, спасибо PSD2. В добавок ко всему в 2019 прогремела еще одна громкая платежная новость — местный ING, наконец-то, ввел поддержку ApplePay для своих маэстро карт. Лучше поздно, чем никогда!
Такие дела. В то время как работники головных офисов Adyen, WorldPay, Ingenico строили лучший в мире онлайн-эквайринг, заботились о конверсии, оптимизировали сценарии и поддерживали развитие альтернативных систем в других странах, они же были вынуждены мириться с такими вот платежами у себя в стране.
Как хорошо, что лед тронулся.
Отдельная любовь и благодарность Константину Суркову, моему голландскому соавтору.
Что за деньги (What the Money) — авторский канал Ани Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях, ну и деньгах. Подписывайтесь на канал в Телеграме, и read in English on Medium.
Анна Кузьмина
Очень интересная статья, спасибо автору!
Как-то, в не столь отдаленное время, работал с платежами юр. лиц в малом бизнесе через ВТБ24, там тоже выдавали подобные машинки, только размером они были с кредитку и предназначались исключительно для генерации кодов подтверждения исключительно внутри ВТБшного онлайн-кабинета. Вполне возможно что и сейчас они у кого-то остались.
у банка "Авангард" сейчас такая карточка
Типа такого? На картинке токен от онлайн-банка в Японии. Я, получив это чудо, офигел от "продвинутости" японских онлайн-банков.
вот поэтому то в Голландии тотальный легалайз - надо как то снимать стресс после оплаты хлебушка картой в местной "пятерочке"
Все были бы очень рады, если бы был легалайз:)
Я понимаю боль) Когда начала жить в Голландии, в городе принимали "кредитные карты" только в 3 магазинах, сейчас уже начали почти везде принимать. У ING, кстати, уже очень давно нет этих ридеров, с приложением намного удобнее. Если включить оплату по всему миру, можно платить везде, где принимают маэстро (iDeal работает на маэстро). Я платила в России и по Европе и проблем не было. Я себе сделала кредитку ING чтобы платить в Российских интернет-магазинах. Привязала к своей голландской карте, система не очень удобная, но у меня лимит 5000 в месяц, так что на покупки хватает.
Вам надо было еще рассказать как они новые карты по почте присылают в 2 разных письмах - одно с картой и второе потом с пин-кодом:)
ну супер, что все меняется, про ридеры обновила информацию. судя по всему далеко не все местные про это знают и по старинке используют. а про конверты интересно :)