Платежи по-голландски

При слове "Нидерланды" у нас зачастую возникает один и тот же ассоциативный ряд. Тюльпаны. Свобода. Рай для мигрантов. А у людей с профдеформацией (кланяюсь) — абсолютно отвратительный ужасный древний сценарий онлайн-платежей. Таковым он был до совсем недавнего времени.

Нидерланды — это одна из удивительных европейских стран, которая с одной стороны приютила головные офисы почти всех самых крутых финтех компаний мира, а с другой стороны заставляла жителей носить с собой физическую машинку для подтверждения платежей онлайн. Такая вот ирония.

Какая такая физическая машинка? — спросит мой читатель с широким кругозором. История машинки начинается с истории объединения голландских банков в систему iDEAL в середине 2000-х. Даже для современных дней это достижение. Благодаря iDEAL и жители и компании смогли получать и отправлять деньги быстро и дешево внутри страны. Можно догадаться, что когда у тебя такие тесные связи, то в целом ни Visa, ни MasterCard тебе не очень нужны.

И вот что произошло. Когда у голландцев появился iDEAL, вместе с ним появились быстрые и дешевые переводы с банковского счета на банковский счет. Данные банковских карт для него не нужны. Звучит супер для покупок на местных сайтах, не так ли? А что делать с другими европейскими и американскими сайтами? Ммм...

Чтобы заплатить в зарубежном интернет-магазине все-таки потребуется карта. И она должна быть кредитной. Maestro или PIN карты, как их здесь называют, к платежам в онлайне не допускаются по соображениям безопасности. Но проблема в том, что именно такие карты у всех на руках. А не кредитки с их маленьким лимитом.

На дворе 2019. Голландцы живут в открытом мире электронной коммерции, не знающей границ. И тем не менее до сих пор для клиентов многих местных банков это огромная проблема заплатить за что-либо в онлайне своей банковской картой. Да ладно, на обычных голландских картах даже нет номера, только IBAN — идентификатор банковского счета.

До сих пор многие голландцы носят с собой физическую машинку, которая выпускает пин-коды. И вот как выглядит для них процесс покупки на сайте:

1. Выбираем кнопку iDeal на платежной странице.
2. Выбираем свой банк в дроп-даун меню.
3. Проходим аутенификацию на сайте своего банка (редирект) или через его мобильное приложение. Правда, сейчас есть QR-код, который значительно ускоряет этот шаг. Но только лишь этот.
4. Вставляем карту в машинку (она зовется e.dentifier).
5. Вводим на машинке восьмизначный (!) код, который показан нам на сайте в этот момент.
6. Вводим постоянный четырехзначный пин на машинке.
7. e.dentifier выпустит еще один уникальный восьмизначный (!) код, который нужно будет ввести на странице банка.
8. Банк авторизирует платеж и переводит назад на сайт мерчанта и страницу подтверждения заказа.

К - конверсия. Но было бы справедливо отметить, что наконец-то все меняется. И вот уже крупнейший банк ABN-AMRO сделал апгрейд и теперь проводит аутентификацию и авторизацию целиком через свое мобильное приложение. Вероятно, и другие скоро последуют.

До сих пор при наличии такой прекрасной дружной банковской системы местным банкам не особо хотелось модернизировать процесс платежа картой. Но что-то начало меняться, спасибо PSD2. В добавок ко всему в 2019 прогремела еще одна громкая платежная новость — местный ING, наконец-то, ввел поддержку ApplePay для своих маэстро карт. Лучше поздно, чем никогда!

Такие дела. В то время как работники головных офисов Adyen, WorldPay, Ingenico строили лучший в мире онлайн-эквайринг, заботились о конверсии, оптимизировали сценарии и поддерживали развитие альтернативных систем в других странах, они же были вынуждены мириться с такими вот платежами у себя в стране.

Как хорошо, что лед тронулся.

Отдельная любовь и благодарность Константину Суркову, моему голландскому соавтору.