Сооснователь сервиса микрозаймов MicroMoney Антон Дзятковский о привлечении клиентов, сложностях с наймом сотрудников и рисках.
13K13K открытий
Сооснователь сервиса микрозаймов MicroMoney Антон Дзятковский о привлечении клиентов, сложностях с наймом сотрудников и рисках.
Нейросети, блокчейн, искусственный интеллект... Скоро Ашот на рынке будет писать эти ключевики в ценнике.
По теме: страна говно, бизнес блядский, за статью спасибо.
Меня тоже это удивило... сначала идут блокчейн, нейросети... потом Excel))
Бизнес реально блядский. Проект не несёт ценности в мир, ничего не развивает, не создаёт. Помогает людям в беде ещё больше в нее попасть.
Александр, благодарю, я ответил ниже на ваш коммент
Благодарю Александр за ваше мнение , оно для нас очень важно!
стали записи с едой, ведь здесь часто берут займы на еду
Благодаря этому инструменту наша команда взыскала сумму безнадежного долга, превышающую сумму займа в пять раз.
огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям
Удовлетворены своей помощью голодающим людей?
Благодарю за коммент. Камбоджа не голодающая страна, безработица в камбодже менее 7%
Благодарю за коммент. Камбоджа не голодающая страна, безработица в камбодже менее 7% . кредиты выдаются только работающему населению, кто не рассчитал свои расходы до зарплаты
Ждём статью о продаже наркотиков. Отличный бизнес - клиенты "подсаживаются".
Идея для стартапа - микрокредитование покупки наркотиков, можно сразу не деньги выдавать, а товар. Первый микрокредит бесплатно.
Благодарю за ваш комментарий.
на афише была недавно про РАМП
А почему человек А не может купить у человека Б наркотики? Вас или меня это каким боком касается?
Для камбоджийского рынка это всего
Александр, благодарю за коммент, макс срок займа ОБЫЧНО - 2 недели, если человек не собирается обманывать кредитора.
Так 60$ на год и не берут.
сервисы микрозаймов - это упыри.
Упыри - это не то слово. Это ничтожества
Спасибо Йож!
Вы меня простите, но публиковать статьи о займах под 2% в день - позор для уважаемого сми.
Максим, Благодарю за комментарий. статья вызвала резонанс, это значит что она интересна
Мерзко. Кредит - зло, бывают исключения, конечно, вопросы жизни и смерти, но подсаживать людей в "кредитное рабство", да ещё гордится этим ... Мерзко читать.
Кредит - злоЭээ но почему?
Давид, спасибо
Удивительно сколько негативных комментариев собрала данная статья. Я действительно не понимаю что возмущает читателей. То что внедрили новый ИНСТРУМЕНТ в страну где его ещё не было?
Если отвергать всё что может быть вредно при неразумном использовании, то что останется?
Еду не покупаем, в ней пестициды и глютены (что там ещё в ней бывает гмо всякое). Центры развлечения не строим — там казино, разврат, пьянство и наркотики. Транспорт использующий ДВС категорически запрещаем, ведь он вредит окружающей среде, а её нужно сохранить для туристов. Кстати о туристах, подлецы приезжают, гадят, совращают наших (камбоджских красавиц) и вообще пропагандируют разгульный образ жизни. Всех поймать и в тюрьму!
Вы так смотрите на мир, хм… круто….
По сути, если не затрагивать тему бизнеса, статья дельная, достаточно подробно описаны факты, приведены цифры и уникальная информация по Камбодже. Автор - толковый человек, достаточно вежливо реагирует на шквал критики. Проблема в том, что в статье содержится очень много ненужного пафоса типа "мы поставили перед собой цель дать доступ к благам современного мира 2,5 млрд человек" или "огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людям", заметьте, комментаторы приводят как раз такие цитаты, а вот направление бизнеса, как бы это мягко сказать, на грани этики. Разумеется, этот бизнес легален. Вот только наш реальный российский опыт оказался травматичным. Во-первых, бенефециары такого бизнеса - чаще всего какие-то братки и прочий криминал, живущий по понятиям, а не по закону. Во-вторых, с темой микрозаймов тесно увязана тема коллекторов-беспредельщиков. В-третьих, сервисом пользуются бедные, которые в результате продолжают нищать, не знаю, какое отношение это имеет к стимулированию экономики, а вот к росту социальной напряженности имеет самое прямое отношение. Не зря ввели ограничения по коллекторской деятельности в России. В Камбодже, я так понимаю, пока ограничений нет. Я помню случай в 2013 году в Кургане отчаявшаяся женщина убила сына и покончила с собой после звонка коллектора. Неприятно думать, что кто-то экспортирует "такой" опыт в Камбоджу.
Потому что наёбывать папуасов, отдавая им помидор взамен за золото уже не считается круто. Вылазь из 90х и начни жить в нормальном мире, а не мире наебалова и твои дети скажут тебе спасибо.
Кредитной истории у них нет, потому что ни одна финансовая организация никогда не давала им кредита. Это замкнутый порочный круг
"замкнутый порочный круг" ?
человек не берет кредит и это стало порочным?
как можно говорить, что помогаешь , когда подсаживаешь на приманку, и убиваешь ?
первая ассоциация - Венерина мухоловка
Уважаемый Аблетон, я ответил ниже на ваш коммент
Благодарю за ваш комментарий.
Микрофинансирование, как и обычное кредитование, имеет как положительные стороны, так и отрицательные. К сожалению, отрицательных сторон на данном этапе развития микрофинансирования значительно больше.
Я являюсь разработчиком ПО для автоматизации микрофинансовой деятельности и, к сожалению, хорошо знаком с данной сферой изнутри.
Бывают ситуации, когда людям действительно срочно необходимы деньги, но у них нет других вариантов, кроме того, как получить займ (в банке кредит не дают, у знакомых нет денег и т.д.). Доходит до того, что люди умоляют выдать им займ. Много раз видел благодарности от клиентов.
Но, чаще всего, люди берут займы без реальной необходимости, а просто, потому что такая возможность есть.
Кредитование - это реальный наркотик. Люди подсаживаются на него и не могут слезть самостоятельно. Бывают клиенты, которые берут по 40 займов в год, а затем просят сотрудников МФО запретитить им возможность получения займов, т.к. сами они остановиться не могут.
И если у них хватает средств, чтобы регулярно платить проценты по займам, то они успешно справлялись бы и без них.
огромное желание не просто зарабатывать, а делать это, помогая людямДля того, чтобы микрофинансирование приносило людям пользу, необходимы значительные изменения на уровне законодательства, а именно:
1) Ограничение максимальной суммы микрозайма
2) Ограничение максимальной задолженности микрозайма. Абсолютно ненормально, когда человек берет $100, а должен вернуть $500, особенно, учитывая уровень жизни в Камбодже. Такими темпами вы будете развивать преступность в стране, т.к. честным путем найти такие суммы людям, у которых и так проблемы с деньгами, будет сложно.
3) Ограничить количество пролонгаций займа.
4) Значительно ограничить количество получения займов за период, например, за год.
Вы ведь знакомы с советником по экономическим вопросам Камбоджи, так сделайте совместно реальную пользу людям. Сейчас вы похожи на колонизаторов и приносите пользу только себе.
Данил спасибо за ответ
все что ты говоришь - это норм практика и используется
Спасибо за интересную статью! Видя шквал критики в комментах хотелось бы поддержать автора.
Реакция любого нормального человека прочитавшего про кредит за 2% в день - упыри, ничтожества, наркотик и т.п. Но в действительности, микрокредитование сложный и далеко не сверхприбыльный бизнес. Скажу крамольную вещь, но микрокредиты самые дешевые на рынке! Просто их цену нельзя считать в процентах. При любом кредитовании затраты идут на факт выдачи кредита а не на его размер. Невозможно выдать небольшую сумму на короткий срок и под маленький процент. Скажем, 10тыс на 2 недели под 25% в год это всего 100 рублей в то время как затраты на маркетинг, скоринг, колл-центр, дефолт и коллекш практически те же самые, что и при выдачи 100тыс на год. Только в последнем случае прибыль составит (за вычетом цены денег) порядка 15тыс. Поэтому, классический кредит это та же услуга только гораздо дороже. Банки отказываются обслуживать аудиторию микро-финансовых организаций не из моральных соображений, а потому что не умеют работать в условиях высокого дефолта и низкой маржи.
Благодарю Сергей! да ты прав! я тяжелый транзакционный бизнес
Сергей, так кто мешает выдавать кредиты в $50, с возвратом $60 через две недели, и долг в $60 и взыскивать (пусть через год)?
Почему нужно рисовать %2 в день (730% в год), вместо банковских, пусть даже 20% в год для заемщиков с залогом?
Разницу между микро-кредитованием и ростовщичеством Вы разве не видите?
"Полная стоимость издержек на первый выданный займ составляет $10: это $6 + операционные затраты (заработная плата + аренда). Средний займ составляет $60 и выдается на 12 дней, в итоге наш заработок на займе — около $14,4."
На 10 баксов расходов получаем четвертак доходов за две недели. Какие уж тут сверхприбыли, маржа ниже плинтуса.
Понимаете, Сергей, оттого, что люди, занимающиеся микрокредитами, надевают галстук, улыбку и миллион ценностных оправданий, они не перестают быть психопатами. Цитируя Википедию: "несмотря на неспособность к эмпатии, психопат может выглядеть «чарующе» благодаря развитой способности к правдоподобной имитации эмоций".
У них там кстати игорный бизнес разрешен (пусть и ограниченно), с 2017 года принят новый закон, в стране работают 65 казино (в основном рядом с границами с другими государствами).
http://vib.adib92.ru/main.mhtml?PubID=123
Не думаю, что к вам приходят люди, которые покупают кофе за 2$, к вам приходят как раз те, кто питается на 2-3$ в день, а кофе он берет на рынке за 2000 риель, живет в комнате, которую делит с другом за 100.
Рынок этот для вас хорош в первую очередь из-за малограмотности, а не из-за желания помочь.
Да в статье есть полезная информация, цифры - вот только гнилостью попахивает.
Неудачи вам в вашем порабощение местного населения..
P.S. и еще, вы пишите про 7% безработицы, от куда у вас такие цифры, можно ссылку на источник.
Благодарю Вас Ксения. любая обратная связь полезна . к сведению кредиты не выдаются тем у кого ЗП менее 200 долларов в месяц .
Ксения, все может и так - но где эти люди _до этого_ брали деньги на бытовые нужды?
Кроме того, если автор проекта даёт возможность, даже за 2% в день, прикупить себе кредитную историю (за 3-5 займов), то это может открывать человеку дорогу в банк.
Неспроста же японский банк в это вписался - они и раньше занимались микрозаймами в странах Азии ... даже 20 летним полунищим с мин. зарплатой свойственно "привыкать" к кредитам/займам и _часть_ из них станет богаче - и очевидно станет клиентом этого банка, вот и все.
Антон, спасибо за статью. Интересно!
Бизнес у вас, конечно, с точки зрения этики очень не простой.
Судя по количеству выданных кредитов истории были/будут самые разные.
От срочной покупки лекарства, еды и спасенных жизней.
До влезания в долги, самоубийств, разбоя с целью отнять деньги и вернуть вам долг и т.д.
Меня немного удивило, что у вас советник премьер-министра по экономике в учредителях :)
Местные чекисты не считают это конфликтом интересов?
Уже думали куда после Камбоджи пойдете?
"Меня немного удивило, что у вас советник премьер-министра по экономике в учредителях :)"
К сожалению ничего удивительного, по другому тут никак.
Видать вы не были в Камбодже и не знаете как тут строится бизнес.
Он как раз так и строится если вы хотите, чтобы он стал успешным.
Приветствую Алексей! черновик этой статьи был написан более года назад . за этот год много что было достигнуто
Ableton Ufa, кредиты нужны для того чтобы разгона товарооборота и экономики. Если у вас был предмет "экономики" - вы должны это знать. Пример - предпринимателю чтобы увеличить товарооборот, нужно купить партию товара, как он это сделает без кредита?
Безусловно. Но вот Вы лично, Антон, готовы взять кредит на разгон своего бизнеса под 730% годовых в условиях нулевой инфляции? Да или нет?
Да, синдицированное финансирование, кредитование SMB, POS-кредиты и займ "до зарплаты" под 720% в павильоне на остановке - это одно и то же. Нуачо, деньги же взаймы.
И, разумеется, ваш сервис займов до зарплаты, использующий бигдату, просто как ракетный двигатель уносит камбоджийскую экономику to the moon.
Бабочка однодневкам очень выгодно брать кредит на два и более дней ... (с) Уральские Пельмени
Там выше намекали (раза два уже), что повышение долговой нагрузки на нищее население со временем увеличивает уровень криминальной активности.
Также, как и игорный бизнес, проституция, торговля наркотиками (в том случае когда государство все это жестко не контролирует).
Андреас - на 100500 с тобой согласен. я был долларовым миллионером , потом решил начать все с нуля, отдал все деньги, поехал в камбоджу. иногда бывает накатывает депрессия, но мне удалось создать команду, 50 семей сейчас зависит от того насколько успешно работает наша компания, еще 10 000 клиентов успешно берут займы и решают свои проблемы - не время останавливаться и ныть. почитай наш чат : https://t.me/HowToMakeICO
Спасибо за статью! Настоящий предприниматель, на комменты хейтеров забей
Благодарю Денис!
Я согласен с тем, что у микрофинансовой отрасли в России (и именно в России) - не очень хорошая репутация, но мы сейчас говорим об Азии и остальном мире, где это не так. В России рынок перекредитован, и в среднем количество невозвратов составляет до 40%, плюс иногда встречаются откровенно неэтичные способы "выбивания долга". В Азии процент невозврата в два раза меньше - 20%! Плюс никто не будет накручивать человеку за невозврат 700%, напротив, компания заинтересована в том, чтобы разбить сумму на части, а в определенный период перестать добавлять к сумме долга проценты. Практика - помогать клиенту выплатить долг просто потому, что обычно такой человек вернется еще раз за кредитом, чем тот, которого будут пугать и накручивать проценты.
Вылазь из 90х, твоим детям еще жить после тебя.
David Razmadze, благодарю за коментарий , но говорить что кредиты зло - не верно. Кредитами пользуются миллиард людей, если кто то исользовал кредит на глупое дело - это проблемы конкретного человека. Я всегда проповедовал брать кредиты на БЛАГОЕ дело ( медицина, обучение и тд)
Могу привести гугл документ с 300+ историю клиентов которые благодарны за возможность взять кредит чтобы решить экстренные проблемы
Люди жили без вашей ничтожной компании и прожили бы дальше, не имея долгов. Любой долг поражает новый долг. Какая же безграмотность и лживость негодяев и воров
Коллеги - это отзывы наших клиентов - есть хорошие, есть не очень, зато - честные. почитайте и делайте выводы: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1lmM4sx5nontEPlZ0yczoy9pCg9mcWM_ZwcyEQ8xGgCg/edit?usp=sharing
также можно зайти сюда, посмотреть на количество лайков, на рейтинг
- https://web.facebook.com/micromoneymyanmar?_rdr
Все Ваши красивые истории и фразы в комментариях можно свести к Вашей же фразе.
Предложили онлайн-калькулятор займа с нечетными числами — это небольшая хитрость для сложности подсчета процентной ставки.
Антон, а как там у них с азартными играми?
Pavel Podtechensky - 2% в день это средняя цена PDL кредита что в америке что в азии.
2% может быть звучит страшно, но на деле переплата не большая. Заемщик берет 50долларов , возвращает 60. 10 долларов за срочное решение вопроса об оплате медицинских счетов например - это резонная переплата. Займ стоит чашку кофе в день.
Выглядит как оправдание своей "помощи" людям, когда купте первую бентли на выпитой крови заемщиков, не забудьте проехаться и посмотреть, как живут те, кто берет эти микрокредиты.
Предлагаю новую идею - вы давайте сразу едой кредит, чтоб голодный человек не мог отказаться, а потом был бы вынужден продать жильё за долги, ну а что, в Камбодже ещё не так много спит народу в коробках из под холодильников, я всего раз 30-40 видел такую картину, ещё есть куда работать вашему сервису.
Хуже всего на этой странице - комментарии Антона в стиле "Спасибо за ваш комментарий". Видимо это специфическая Азиатская профдеформация.
Спасибо за ваш комментарий, Антон ;)
Почему азиатская, во всем виноваты американцы :)
Спасибо что поправили, право я иногда не знаю что ответить....
При Пол Поте такого не было...
Какие вежливые и воспитанные комментаторы. Соль земли.
Тут важно, что каждый от себя эту мысль гонит, что когда-то на таких условиях придется брать кредит.
И этот страх преобразуется в злость в комментах.
"операционистки всегда спрашивают о цели кредита, и если мы видим, что цель неадекватная (пойти в клуб, купить новый айфон потому, что это круто) - клиент кредит не получит. Потому, что те, кто берет на такие цели, и в разы чаще не отдают кредит."
Первый же отзыв -
Thank you MicroMoney ! I got loan very quickly now i can buy new phone!Thank you so much ..
Но не iphone :)
"закинуть автомат Калашникова в средние века", ну этим-то занимались совсем другие люди во время холодной войны, с обеих сторон ...
Смущает недосказанность получения 2-го человека в государстве на роль "свадебного генерала", и гарантий японского банка - очевидно, были какие-то личные рекомендации, видимо, весьма весомые.
Далее, развитие ситуации видится как открытие 2-го, 3-го ... 5-го сервиса микро-кредитования - потому что (см. ниже), страна-то большая и непростая, много групп интересов должно быть.
Также, хотелось бы поподробнее узнать об организованной преступности в Камбодже, которой (и это очевидно), должны объективно не нравиться фин. сервисы вторгающиеся на исконно криминальную территорию выдачи денег без поручительства ... (Вне зависимости от наличия высоких покровителей и поддержки спец служб).
Но я вполне понимаю, что Вы не упомянули об этих моментах по серьезным соображениям.
Просто "взять на шпагу" страну с 20 млн населения, имея только $30 000 и работая по 15 часов в день, все же фантастично - где-то рядом должен бряцать сбруей засадный полк поддержки :)
• Население Камбоджи 16 млн человек, ВВП $20 мрлд
• РФ импортирует на ~$130 млн в год из Камбоджи, экспортирует на $10 млн.
• Страна была французской, японской и снова французской колонией, а с 50-х годов война - результат тяни-толкая между СССР и США, диверсионные группы из Таиланда, то военные базы Вьетнама, то война с Вьетнамом при помощи Китая, и дальше партизанская война все-против-всех до начала 90-х.
Бомбы/мины до сих пор - часть ландшафта
• 65 казино (в основном на границах с др. государствами, где запрещен игорный бизнес).
• Одна из 3-х стран "Золотого Треугольника" в наркобизнесе ЮВА
Страна страшноватая, если честно :(
Каждые 2 недели у вас на улице пытаются отжать рюкзак и сумочку у вашей дамы. быть начеку - это синоним камбоджи . крайне хорошая школа
Антон, как ты вышел на первых лиц государства, имея 30К за плечами? Думаешь ли развиваться на другие государства ЮВА? и ищешь ли ты партнеров для экспансии в соседних государствах? Имея около 150К грина можно ли, на твой взгляд, зайти на рынок, например, Филиппин? Спасибо за ответ!
Я не совсем Антон, но вот прямо в статье написано про "В основном это Азия, но даже в США около 50 млн наших потенциальных клиентов."
Просто, в США, наверное сложнее войти с идеей займов под 2% в день :)
Привет Иван .
как? настойчиво стучал в двери .
да в Филиппинах можно начать этот бизнес . вот например коллеги - https://doctorcash.ph/
Иван - зайди в этот чат - https://t.me/HowToMakeICO
мы тебя научим как построить такой бизнес
Коллеги, меня зовут Антон, я зупускал этот бизнес в камбодже. Павел Логинов, начинали мы на экселе, да. Потом начали использовать базы данных и биг дата аналитику
Либо Вы очень наивный и глупый человек, либо первостепенный жулик. Любой Банк - это жульё и пирамиды, а микрфинансовые организации - это нормативной лексике не поддаётся. Изучите вопрос создания денег и долгов.
Упыри, что ещё сказать.
Serge Arsentiev - прошу прощения, почему привели автомат калашникова как аналогию - это технология CRM и кредитного конвейера. В азии не автоматизирован многий бизнес, ведется учет бумажный
Мне наоборот, понравилось Ваше сравнение - и я пояснил, что развитие бизнеса с колониальных времен (и особенно после Второй Мировой), и происходило засчет поставки новых технологий в неразвитые страны.
И Вы совершенно справедливо упомянули про геноцид 1975-1980 года - немногие о нем знают/помнят, немногие понимают что такое азиатская "уравниловка" с возвратом к "честому труду".
Из Вики "Согласно идее Пол Пота, для строительства «светлого будущего» стране был необходим «один миллион преданных людей». Остальные шесть с лишним миллионов жителей подлежали жёстким ограничениям с перевоспитанием или физическому уничтожению как «неспособные» перевоспитаться. "
Это к вопросу о якобы "ужасных" банкирах и капиталистах.
Так после того, как камбоджийцы успешно отдают вам кредит это попадает в кредитную историюб для других банков? Они смогут потом взять кредит в другом банке?
мы как раз хотим начать делиться этой информацией с финансовыми институтами, чтобы те предложили клиентам различные продукты - более выгодные
Тут столько говорится про минусы такого бизнеса (которые очевидны), что хочется подумать и о плюсах.
Мне кажется, что население Камбоджи ваще не особо привыкло работать. Они готовы жить в коробках из под холодильника, жить в нищите и ни о чем не думать, им и так хорошо.
Возможно, микрокредиты как раз стимулируют инициативных людей, которым удалось выжить после всех бед взять себя в руки и пойти делать что-то полезное и для себя и для всего общества. Поменять отношение к жизни, вылезти уже из папуасов.
В России, кстати, та же проблема - сидят алкашня по деревням и нифига не делает и не хочет делать. И не надо говорить про безработицу, у меня строители из регионов с не самой высокой квалификацией получали по 120-150 тыщ в месяц. Работали много, тяжело, но при желании все возможно. Если захотеть.
А этим и самим нифига не надо, и всю страну тянут назад в прошлое. При СССР им хорошо жилось. Это именно те прекрасные люди, мнение которых мы видим в соц опросах и, отчасти, на выборах.
Понятно, что коллекторы не святые, и ваще микрокредитование нуждается в строгом контроле государства. Но если эти бараны за Путина голосуют, и радуются убийству Немцова, то какого черта после этого винить коллекторов в своих бедах?
Да, там на дне полный ад. Но они сами себе его устроили. И виноваты в этом чиновники, а не бизнесмены.
Чиновники -- продукт населения, не наоборот.
Danil Safronov, рад слышать ваши слова. Я полностью согласен , нужно работать строго регламентированно, в рамках правового поля. Почти все что вы говорите, уже использовалось в этой стране, с 1 по 3 пункты.
Антон - отличный специалист по финтеху, я с ним переписывался пару лет назад, обсуждал идею "честного" коллекторского агентства, которое помогает гасить просроченные долги перед банками "натурой" (не деньгами, а отработкой заданий на дистанционную работу).
Антон, а что если ваш бизнес дополнить операциями экспорта-импорта с Камбоджей? Вы же там всех бизнесменов местных знаете в лицо? Что насчет экспорта в Россию соков тропических фруктов, в изобилии растущих в Камбодже? Можно к вам с такой темой обратиться?
Да , когда я нашел партнеров кто вошли в наш проект , я очень был рад . в камбо реально оч тяжелый бизнес . но опять же это страна где я встретил достойных людей с которыми я хочу работать всю жизнь
Спасибо за подробный и интересный текст. Хейтеры порадовали - как вседа. А можно с Вами початиться? telegram.me/pdidenko