{"id":5097,"title":"\u041f\u0440\u0438\u0432\u043b\u0435\u043a\u0438\u0442\u0435 \u0432 \u041c\u043e\u0441\u043a\u0432\u0443 \u0442\u0443\u0440\u0438\u0441\u0442\u043e\u0432 \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0435 \u043f\u043e\u0434\u0434\u0435\u0440\u0436\u043a\u0443 \u043e\u0442 \u0430\u043a\u0441\u0435\u043b\u0435\u0440\u0430\u0442\u043e\u0440\u0430","url":"\/redirect?component=advertising&id=5097&url=https:\/\/vc.ru\/promo\/274398&hash=37380e26d7e18a53827df77f3494106574fc9389fcbf0d03cb47fab2464f807b","isPaidAndBannersEnabled":false}
Офтоп
Michael Lyapin

«Главная местная традиция — кинуть белого»

Сооснователь Afrikaloan.com и Prestalatino.com Михаил Ляпин — о том, как выдавать онлайн-займы в Африке и Латинской Америке.

О жизни и бизнесе в Африке Михаил рассказывает в своём телеграм-канале @mzungugram.

В России

Мне 33 года. Я родился в самом большом городе за полярным кругом — Мурманске. Жил в Петербурге, а затем в Москве последние восемь лет. Работал в ИТ, занимался сбытом услуг центров обработки данных. Тогда была «хайповая тема» — облачные вычисления. Казалось, что это приносит очень много денег. Два года назад я работал операционным директором в компании, которая занималась оценкой кредитных заемщиков для банков — тоже облачный сервис.

Кредиторы направляли нам заявки, а мы говорили, стоит им выдавать этот займ или нет. Быстро понял, что если мы успешно определяем, какой заемщик хороший, то нам остается найти немного денег и можно выдавать кредиты самим.

Так я познакомился со своим партнером Сашей Титовским, который на тот момент уже девять лет выдавал займы в России. Его угнетало офлайн-кредитование с постоянными проблемами: кражами, регулированием, текучкой персонала, проблемами с недвижимостью и так далее. Я хотел сам выдавать займы, а не подносить патроны тем, кто их выдает. Осенью 2015 года за бокалом пива в баре «Хоп хэд» на Бауманской мы сформулировали идею будущего бизнеса: выдача онлайн-займов в развивающихся странах.

В феврале 2017 года я оказался в столице Кении — городе Найроби. В Африке я планирую жить и работать в ближайший год. В 2018 году мы будем выдавать займы на территории, на которой проживают 440 млн человек. Добавим к ним ещё 400 млн человек, проживающих в странах Латинской Америки, где мы начали выдавать займы ещё этой весной.

Почему не Россия

Сейчас в России работает около четырех тысяч небанковских кредитных организаций (МФО, кредитные кооперативы и ломбарды), и пятьдесят из них выдают займы в онлайне. Кажется странным, но относительно молодой российский рынок онлайн-кредитования — один из самых конкурентных в мире.

Помимо этого существует множество ограничений: на процентную ставку, на демонстрацию рекламы, на идентификацию заемщиков, на методы взыскания задолженности и конечно, на тему утомившей всех «обработки персональных данных». Центробанк по-взрослому ограничивает деятельность такого бизнеса и предъявляет всё новые и новые требования.

С лета 2017 года МФО в России должны создавать резервы в размере 50% по долгам с просрочкой от одного дня и 100% — по задолженности с просроченными платежами продолжительностью более 90 дней. Из-за всех этих событий уровень прибыли проседает из года в год. Мой новый партнер Саша рассказал мне, что восемь лет назад он работал два часа в неделю, не забивая голову деталями. А сегодня «приходится бежать изо всех ног, чтобы только остаться на том же месте».

Развиваться в России не особенно перспективно. Любые наши инновации не помогут нам победить лидеров — в этом секторе инновации копируются очень быстро. Деньги побеждают зло, как и везде. Поможет готовность работать там, где больше никто не хочет работать. Так мы решили идти в страны, которые находятся на уровне развития России 15 и больше лет назад.

Мы сформулировали требования к рынку:

  • Много стран, которые говорят на одном языке. Желательно в одном регионе.
  • Интернет-аудитория на одну страну от трёх миллионов человек.
  • Мягкий правовой режим. Максимальная процентная ставка, лицензирование, отчетность и прочее.
  • Низкий уровень конкуренции.
  • Наличие инфраструктуры по трансферу денег для выдачи и возврата.
  • Устойчивая относительно доллара местная валюта.
  • Работающая защита прав частной собственности.

Выбор места

Наш выбор остановился на двух континентах: Саша поехал в Латинскую Америку, а я отправился в Африку. В Латинской Америке испанский является официальными языком в двадцати странах, а в Африке английский — в двадцати трёх. Это очень удобно — можно сделать колл-центр на весь регион и охватить все страны, имея одну штаб-квартиру. В пределах этих регионов регулирование микрофинансовой деятельности оказалось очень похожим. Более высокая кредитная ставка, чем в России и незакредитованность населения окончательно определили наш выбор в пользу этих регионов.

Особенности среды ведения бизнеса

Налоги

Налоговая структура в Кении значительно проще, чем в РФ. В Кении всего несколько основных налогов:

  • налог на прибыль — 30% для компании резидента и 37,5% для нерезидента;
  • НДС — 16%;
  • акцизы (для подакцизных товаров);
  • удерживаемый налог (Withholding Tax) — от 5 до 25% налог, удерживаемый с определенных видов дохода (дивиденды, комиссии от страховой деятельности, роялти и пр.);
  • подоходный налог для физических лиц — от 10 до 30% удерживается в месте получения зарплаты.

Налог с фонда оплаты труда отсутствует. Выплаты в аналоги фондов социального страхования и пенсионного фондов удерживаются из зарплаты сотрудника — около десяти долларов в каждый.

Любой бизнес должен получать раз в год лицензию на ведение бизнеса. Ставки зависят от вида деятельности и региона, в котором деятельность планируется вестись.

Стоимость подобных сертификатов и разрешений колеблется от десятка до нескольких тысяч долларов, как лицензия импортёра алкоголя, например.

Найм

Рынок труда интересен низкими зарплатами персонала и высочайшей безработицей — 45% трудоспособного населения не имеет работы. Так средняя зарплата сотрудника колл-центра — $160. Сотрудники склонны манипулировать работодателем, угрожать судом в случае несправедливого по их мнению увольнения и так далее.

Это можно исправить, например, наймом сотрудников на компанию-кадрового брокера. Характерна крайне низкая лояльность к работодателю, низкая ассоциация себя с вашей компанией. Местные сотрудники низшего звена легко покинут вашу компанию из-за разницы дохода в десять-двадцать долларов — даже не потрудятся предупредить вас о том, что покидают компанию, а просто однажды внезапно не придут на работу. Сотрудники низшего звена на рынке есть в изобилии, а вот толковых менеджеров среднего и высшего звена придётся поискать. Выходцы из стран СНГ чаще всего предпочитают «выписывать» менеджеров с родины.

Маркетинг

Местные очень любят яркие цвета и громкие коммуникации. Проникновение мобильного интернета в Кении достигает 70-75%. Большая часть трафика — мобильный трафик от пользователей смартфонов. Сейчас мы привлекаем трафик из социальных сетей, позже будем расширять число каналов привлечения. Популярно радио: его слушают не только автолюбители, но и просто прохожие. Часто можно встретить людей, которые слушают радио через телефон.

Клиенты

Наши клиенты — небогатые люди. Это одна из причин почему мы работаем в Африке и Латинской Америке. Хочешь продавать чёрную икру и майбахи — продавай на Рублёвке, а массовые финансовые услуги — в максимально бедных странах. Наша аудитория — 70% населения Кении. Отсёк 1% более или менее богатых людей и 20-25% людей, у которых нет регулярного доступа к Интернет.

В странах Восточной Африки цели, на которые привлекаются микрозаймы, — это бытовые потребности. Например, покупка газового баллона вместо того, чтобы разжигать костёр. Покупка матраца вместо того, чтобы спать на куче соломы. Покупка еды, лекарств, медицинской помощи.

Случаи невозврата были, они запланированы, заложены в бизнес-модель. Мы достигли уровня невозврата приемлемого для многих кредитных организаций в России. Дальше будем уменьшать.

Африканцы относятся к кредитным обязательствам, как русские, то есть не очень любят возвращать во время. Но возвращают — всё-таки мы занимаемся взысканием долгов уже девять лет. Делаем это строго в рамках закона. Разумеется, без телефонного террора, давления, угроз и прочей экзотики, которая ассоциируется у россиян с коллекторским бизнесом.

Жители трущоб Рирута. Много молодёжи, все с смартфонами. В семье по 6-12 детей —рынок будущего

Как устроен наш бизнес

Бизнес по модели организации не отличается от цифрового банка — банка без отделений. С той разницей, что мы не принимаем депозиты от населения. Есть «морда» — веб-сайт и приложение для смартфонов через которые население оформляет заявки на заём. Заявки попадают в CRM.

После обработки системой принятия решений, которую настраивает риск-аналитик, заявки сегментируются. По некоторым могут автоматически приниматься решения о выдаче заёма. Другие заявки направляются в колл-центр, где сотрудники созваниваются с заемщиком для того, чтобы подтвердить данные.

После использования заёма заемщик возвращает деньги. Если он забывает это сделать, то в отдел взыскания направляется соответствующая заявка.

Взыскание будет производится по классической схеме. Первая часть — это так называемое софт-взыскание , то есть информирование о долге через колл-центр, почту и социальные сети. Вторая часть долгов идёт на аутсорсинг локальным коллекторским агентствам. Всё это разные процессы и они уже протестированы нами за девять лет кредитования в России и полгода кредитования в Камбодже.

Так мы скрестили технологии офлайна моего партнера (телемаркетинг, обслуживание клиентов, взыскание долгов) и моих наработок (риск-менеджмент, ИТ-платформа). Кроме того, мы привлекли новых партнеров для онлайн-маркетинга и лидогенерации, так как оба не особенно в этом понимали.

Вид из окна головного офиса в центре Найроби

Кажется, что концепт «выдавать бедным деньги на задворках мира» прост. Но этот бизнес требует серьезной ресурной базы. Не просто денег, а сотрудников, обкатанное программное обеспечение, бизнес-логику, действующие департаменты. В режиме стартапа все захлебнется на сто первом кредите. Наш бэк-офис разработан и построен ещё в 2009 году. Просто вчера он обслуживал выдачу займов в поселке Муезерский, а сегодня обрабатывает заявки из Канкуна. Хотя локальный колл-центр в Мексике у нас тоже есть.

Особенности работы в Африке, с которыми вы столкнётесь

Когда ты приезжаешь работать в другую страну, ты должен быть умнее, быстрее, агрессивнее, чем любой из местных предпринимателей. Потому что ты не знаешь здесь никого. Все пытаются завышать цену на свои услуги, опоздать, кинуть. Оправдывается это обычно тем, что тут некая своя особая специфика: This is Africa. Что остается делать?

Навязывать свои правила и не подстраиваться под чужие — ты все равно не будешь управлять бизнес-этикетом лучше, чем местные жители. Поэтому нужно создавать свой бизнес-этикет.

Не учитывайте «местную специфику» и не уважайте «традиции». Главная местная традиция — кинуть белого.

Что я заметил в людях и их отношении к работе и бизнесу

  • Люди склонны опаздывать на встречи. По моим наблюдениям, минимум — пять минут, максимум — два часа. Метод решения этой проблемы прост: не работать с такими компаниями. Мы установили опытным путём, что в любой стране есть опоздуны, балаболы и пустышки.
  • Отношение к тебе всегда будет как к банкомату на ножках. Сначала это жутко бесит, а потом становится плевать. Просто «прогибаем» их до нормальных условий. Не прогибаются — ищем новых.
  • Никому не верим — всю информацию перепроверяем. Пример: приезжаю на встречу с юристом, он говорит, что сделает регистрацию компании за $150 тыс. Начинаю уточнять законы, в которых я уже немного разобрался. Вижу, что человек не в курсе лицензирования. Прошу дать мне посмотреть смартфон — оказывается, он пользователь микрокредитов. $150 тысяч за регистрацию и микрокредиты — это два противоположных полюса достатка. В итоге регистрирую компанию в другой организации за $840.
  • Никто не гарантирует сроки. Метод решения проблемы: назначайте штрафы за срыв дедлайнов. Так не принято? Избавляемся от этого подрядчика. Это бедная страна — тут еще 100 таких компаний стоит в очереди к вам. Когда человек или компания не готова отвечать деньгами за сроки, будьте уверены, они будут сорваны самым злобным образом. Иногда они могут не обманывать, а просто не знать. И признаться в незнании боятся.
  • Вместе с тем, каждый будет говорить, что здесь свои традиции и здесь так принято. Что письмо нужно начинать с «Dear, John» и надо добавить «I hope this mail finds you well». Но на самом деле, если ты принимаешь правила игры, то с тобой будут обращаться, как с «мзунгу», то есть как с белым человеком. Делать всю работу по четыре недели вместо одной-двух. Вменять дополнительные платежи. Даже забывать про твои задачи. Все выражения вежливости — для того, чтобы заболтать и замылить смысл. Так не пойдёт. Всё, что спрашиваем — «Hi, how it’s going?». Этого достаточно, ведь я русский. К чёрту этикет. Если мы кого-то тут уволим, то человек будет удивляться и ссылаться на дружбу. Но мы увольняем сотрудника, а не друга.
  • Почти все бизнес-центры требуют предоплату за три-шесть месяцев вперёд. Включают депозит в составе ещё трёх-четырёх месячных платежей. В цену забывают включить service charge (оплату за электроэнергию, уборку, воду, санузел) — может достигать еще 20% от месячного ценника. Ну и не стоит забывать про НДС. 16% будут добавлены в счёт на оплату. Тех, кто вводит такие дополнительные платежи, мы стараемся избегать. Я обошел три десятка офисов, выбрал тех, у кого сразу был понятный и плоский ценник. НДС, service charge, дополнительные платежи — повод забрать ваши деньги.

Текущий статус

Весной 2017 года мы получили лицензию на кредитную деятельность в Мексике и других странах Латинской Америки, в июле в Кении, а недавно получили лицензию в соседней Танзании. Сейчас мы выдаём каждый день по $1500, наращиваем объём выдачи. Собираемся выдавать гораздо больше.

Традиционные МФО Африки — это компании, ориентированные на кредитование нищих жителей деревень и микробизнесов, связанных с сельским хозяйством. Поэтому любые рейтинги будут бессмысленны — не хотелось бы сравнивать кредитные организации с разными кредитными продуктами, каналами распределения денег и разными целевыми аудиториями.

То есть работают они по модели Grameen Bank, нобелевского лауреата Мохаммеда Юнуса. Afrikaloan — одна из первых онлайн МФО региона, и первая МФО с российскими корнями. Мы выдаём кредиты по модели займов до зарплаты (payday loans) и с погашением в рассрочку (installment). Среди конкурентов, например в Кении, я выделю две компании — Tala и Branch. Всего за два-три года с момента старта бизнеса их кредитные портфели выросли до $12-15 млн.

Планы

Африка сейчас является наиболее быстрорастущим регионом и может быть единственным экономическим регионом, который пока «не выстрелил». Она сейчас достаточно сильно развернулась лицом к иностранным инвесторам: предоставляются налоговые льготы, гарантируется защита инвестиций. Условия долгосрочного роста с темпами выше среднемировых на ближайшие лет десять в этом регионе созданы.

Как точка роста, это, наверное, самое перспективное место на мировой карте.

Наш бизнес уже успешно оторвался от полосы аэродрома. Мы уже умеем формировать активы. Что касается пассивов — здесь для нас удачно сработала макроэкономическая ситуация, когда боязливые русские предприниматели думают, как сохранить и приумножить заработанные в России деньги. Желательно в долларах и подальше от длинных рук недоброжелателей, включая обремененных властью.

Наша задача — запустить не две-три страны, а 20 стран. С тем, чтобы нивелировать валютные, политические и макроэкономические риски. При этом вход на рынок и управление бизнесом не требует таких усилий, как классический офлайн-бизнес. Всё что нужно — юридическая оболочка и счёт в местном банке.

Материнская компания предоставляет сервисы лидогенерации, оценки заемщиков, взыскания долгов, ИТ-платформы локальным дочерним компаниям.

Средняя зарплата линейного сотрудника в кенийском колл-центре составляет $160, супервайзера — до $300, регионального менеджера — примерно $1000. Мы платим за офис $600, связь — $200. Стоимость лида (привлеченного заёмщика) — 40 центов. Стоимость выданного займа со всеми операционными затратами — $15 и меньше.

Основные затраты — правовая легализация и бухгалтер-аудитор. В Африке мы потратились только на Кению и Танзанию. Но Саша за вход в одиннадцать стран Латинской Америки заплатил примерно $120 тысяч.

Нам повезло, что у нас есть собственные средства на выдачу займов. По мере роста бизнеса мы планируем привлекать средства внешних инвесторов. Сейчас у нас есть устные договоренности об инвестициях от трёх российских банков и желание предоставить валютный займ от частных лиц — знакомых и друзей, с которыми общаемся по российскому бизнесу.

Модель нашего бизнеса — сетевая. Если мы вынуждены закрывать один или несколько офисов, то бизнес это прекрасно выдержит. Собственно, модель сети заранее предполагает, что часть стран будет закрыта. Никаких мушкетёрских амбиций. Просто знаю, что если «запущу» 10 стран, то три из них будут убыточными, и мы их закроем, три будут работать в ноль, а четыре станут курочками, несущими золотые яйца.

Регулирование отрасли фактически отсутствует. Спрос сильно превышает предложение — на $10, которые нужны заёмщикам, приходится один доллар, который местные кредиторы могут предложить. Сегодня мы выдаём кредиты в пяти валютах, которые гораздо устойчивее рубля. На подходе еще 15 стран. Сегодня бизнес показывает рентабельность 430% годовых на капитал в локальной валюте.

Выходит, что наш бизнес — это не стартап, который растёт за счёт «сжигания» инвестиционных денег на увеличение клиентской базы. А скорее работающая машина по зарабатыванию денег здесь и сейчас.

{ "author_name": "Michael Lyapin", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 253, "likes": 75, "favorites": 53, "is_advertisement": false, "subsite_label": "flood", "id": 28767, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Wed, 08 Nov 2017 14:05:00 +0300", "is_special": false }
0
253 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...

Комментарий удален

28

Слева похоже региональный менеджер.
Справа супервайзер.
Вообще ужасное фоток конечно.

Ответить

Комментарий удален

5

Осталось теперь привести фото из России до 1861 года. Только какое отношение насилие и колонизация двухвековой давности имеют отношение к добровольным кредитам в 21 веке я не понял

Ответить

Комментарий удален

1

Использовать термин "рабство" для контракта, который человек подписывает добровольно и в доброй памяти можно, только если вы не считаете этого человека дееспособным.

Откуда такое нисхождение и отношение к людям как к глупым детям? Из-за цвета их кожи?

Ответить

Комментарий удален

1

Вы написали очень понятно и развернуто.

Ответить

Комментарий удален

2

Вообще это была ирония, ну да и фиг с ним

Ответить
39

Твоё лицо, когда узнал что главная местная традиция - кинуть Белого.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

–7

мфо это грех в принципе вся банковская деятельность давать деньги в долг это грех, но мфо дважды грех поскольку изначально расчитан на гиганские проценты. Предмет дикого капитализма, но не мне судить. Рынок решит вместо нас, кому это нужно кому не нужно, думаю градус статьи был бы другой если бы вы развернули продажу алкогольной продукции в этих странах или ее импорт. Но это тоже грех, молодцы вы конечно с одной стороны, даете рабочие места развиваете кредитную грамотность среди населения. Ах да забыл спросить, какой годовой процент у вас ?)

Ответить

Комментарий удален

–8

ну да ну да, и законодательство не заставляет вас писать в финансовых документах реальный процент. Грех = доходы полученые преступным путем, но разрешенным законом.

Ответить

Комментарий удален

5

хорошо заменим слово грех = социально осуждаемая деятельность. Годовая ставка наоборот открывает глаза пользователю. Я автоматизировал несколько мфо и ломбардов, знаете что им больше всего не нравилось в законах цб, что их заставляют писать правду, по процентной ставке, по сумме переплаты. Это прямо уничтожало лиды. Интересно почему?

Ответить

Комментарий удален

–8

Иронично, когда я бы юн и голоден деньги не пахли, а работодателей не выбирали, но в отличии от вас я не пишу про эти проекты, потому что это не то что я бы хотел видеть в своем портфолию, сейчас я не возьму такой проект, потому что сейчас сам выбираю с кем работать. Просто потому что "пообщался" и с собственниками и хозяевами в этой отрасли. А вот вы выбрав место приложения своих сил как бизнесмен именно эту отрасль, как раз и вызываете у меня легкое ненавязчивое огорчение.

Ответить
7

Работодателей не выбирают только парни на фотке, запощенной ниже Бочковым Диогеном.

Именно поэтому оправдание "работа такая" — никакое не оправдание, потому что работу, в отличие от родителей, себе выбирает сам человек.

Ответить
–10

Спорить с вами не буду, скажу просто что вы не правы.

На тот момент я не мог выбирать либо работаешь с тем что дают либо не работаешь и не ешь. Я даже детализировать не буду ситуацию, поскольку у вас будет десяток причин почему я не прав, и если же они у вас найдутся, смотрите первое предложение.

Ответить
13

Всё верно.

Любая работа — будь то палаческая, "правоохранительная" или с пониженной социальной ответственностью — испокон веку имела под собой основание "я был беден, мне надо было кормить семью".

Ответить
0

Вот представьте, что человек который берет спасительный займ тоже не мог в тот момент выбирать. У него был шанс, он им воспользовался и вероятно благодаря этому выжил.

Ответить
1

“Иронично, когда я бы юн и голоден деньги не пахли, а работодателей не выбирали”

Ну, вот и ответ. Почему Вы думаете, что там не такие же юные и голодные.

Ответить
7

Оказывается, когда я под 9% машину выплачивала, что было ниже дохода по депозиту, это был грех?

Ипотека видимо тоже грех, когда переплата за 10 лет меньше стоимости аренды жилья?

Спасти нуждающегося человека тоже видимо грех.

Вот, что интересно, осуждать все горазды.
Однако когда нуждающийся под метро подыхать будет все блаженные мимо пройдут!

Ответить
–5

пфф, глупости говорите, научить человека копить а не брать кредиты, научить человека управлять своими деньгами. Ипотека автомобиль, это не того рода сравнение. и 9-12% это не 400-600-2000% годовых. Не путайте сладкое с теплым

Ответить
1

Взять 10 000 руб в МФО и вернуть 14 500 р. через 20 дней или взять 5 000 000 р на покупку квартиры и вернуть 8 500 000 р. через 10 лет (цифры условны, но показательны). Да, это несравнимо))))
Ипотека, автокредит, кредитная карта - это та же переплата, только растянутая на 3-5-10-... лет и в гораздо большем объеме денег чем микрозайм. Так что кто тут грешники-ростовщики - это большой вопрос)))

Ответить
0

А не грех, что Африка от нищеты подыхает?
Грехи на Всемогущего не распространяются?

Ответить
2

А рожать в нищете по 6-12 детей, это как называется?! И теперь нужно всех накормить и пожалеть?
По-моему налицо причина и следствие.

Ответить
–1

А что больший грех, что китай запускает свои производства в африке, переносит работу и дает возможность реальному сектору экономики поднять ввп страны и каждого гражданина в целом, или берем обычную женщину с доходом в 200 долларов, и даем ей кредит, под дикий процент. На газовый баллон или новый смартфон?

Ответить
3

Разница между "брать" и давать" всё же есть. Прямо как в том анекдоте.

Смотрите, сто́ит сказать "женщина с доходом 200 долларов берёт кредит" — и штаны превращаются. Всё-таки кредиты — дело добровольное, это не голоса за Собянина по психбольницам собирать.

Ответить
–2

дать возможность заработать деньги, или дать взаймы деньги на личные нужды.

Ну раз люди покупают наркотики, значит им они нужны и они вправе решать какие из них им нужны сами выбирают, их никто не заставляет. Раз люди, сами берут кредиты под дикие проценты, значит все нормально. А то что наши люди, с ваучерами не знали что делать в большинстве своем, и финансовые пирамиды расцветали и люди несли туда свои деньги. Бизнес из разряда без лоха и жизнь плоха.

Ответить
1

А не грех, что Китай переводит в Африку самые грязные производства, ухудшая экологию в этом регионе?

Ответить
0

А вы Бог по ходу. За грехи пред вами отвечать?

Ответить
35

Откровенно говоря не очень понятна такая ярая агрессия в адрес автора. Если даже есть какая-то личная неприязнь к подобному роду бизнесу, то можно игнорировать, зачем так нападать и переходить на личность? Человек в своей деятельности пересёкся с направлением, которое посчитал перспективным, провел большую работу по реализации задуманного, действует вроде как в рамках правового поля, удовлетворяет потребность ЦА, на которую ориентирован бизнес, бизнес законный, лицензированный. Что упускаю не могу понять? Михаил однозначно удачи вам!

Ответить

Комментарий удален

–4

Если даже есть какая-то личная неприязнь к подобному роду бизнесу, то можно игнорировать, зачем так нападать и переходить на личность?

Если у вас есть не приязнь, что рядом с соседов в общественном транспорте амбал у пожилого человека (или ботана) "легально и прозрачно просит денег" — это повод въ*бать арматурой (ну или каблуком) в висок... тут примерно такая же логика поведения у нормального человека должна быть.

Ответить
8

У меня не настолько размыты границы нормальности. Въ*ебать, если легально и прозрачно получают деньги?! Серьезно? То есть если в магазине продавец (амбал) легально и прозрачно продаёт товар, взамен получая (просит) (хотя автор деньги и не просит, а получает свой профит за конкретную услугу), то есть повод ему втащить монтажкой? И к алкоголю у многих скептическое отношение, алкогольный бизнес уничтожить? С фармацевтикой такая же ситуация и т.п. Если старика кошмарят и отбирают хату (например чёрные риэлторы), то вопросов нет — повод. А пока всё в пределах закона и интересно обеим сторонам смысл раздувать? не увидел в статье момента, где автор придумал и реализовал схему, в которой он агрессивно принуждает принять его услугу без права выбора

Ответить
4

Вы путаете кредит с грабежом. Кредит- добровольное действие заемщика

Ответить
2

Очевидно, из-за огромных процентов, тут автор говорит что берет небольшой процент, но в это слабо верится, ещё совсем недавно отгремела история с Тиньковым где многое прояснилось, большинство микрокредитных организаций работают таким образом что бы ты взял 1 рубль а в конечном итоге отдал 5, а это откровенное мошенничество, но юридически все прозрачно. Умножаем это все на амбиции автора взять в кредитную кабалу несколько десятков стран и получаем закономерный хейт.

Ответить

Комментарий удален

1

то как работают микрокредитные организации, как люди берут в долг 20 к, отдают 60, и не понимают почему должны еще 20 сверху, как невозможно расторгнуть договор выплатив долг раньше, и как потом год еще начисляются проценты, вот что прояснилось, про не в состоянии прочитать условия договора, это вы своей бабушке скажите когда она влезет в такую кабалу

Ответить

Комментарий удален

0

ну в португалии можно употреблять все что не надо колоть в вену, а некоторых странах арабского полуострова за воровство отрубают руку, ну вот в нашей стране, этот вид деятельности это не круто, если бы он написал, на швейцарском цукерберг позвонит, я думаю там бы его оценили, у нас(меня и моего окружения) же этот вид деятельности вызывает четкую неприязнь. Общество беспощадно. Но для бизнесмена это хороший бизнес, никаких капитальных вложений кроме инфраструктурных. Плюс великолепная масштабируемость, но сама отрасль...

Ответить
0

Видимо потому, что этот персонаж ничего не производит, кроме воздуха. Живет паразитируя на других. А к паразитам всегда отношение одно. При любой смене власти лишний повод развесить их в художественном беспорядке на фонарных столбах и пальмах. Надеюсь, авторы это учитывают...

Ответить
1

Вообще-то, если в вашем ПТУ преподавали бы экономику, вы знали бы, что кроме товаров существуют еще и услуги. Кредитование и прочее, что любители утопий считают "паразитированием", тоже является услугой, которая требует усилий. Если бы не эти "паразиты", многие люди так и не смогли бы открыть свое дело, далее жили бы в нищете, работая на поле только при помощи палки-копалки. Откуда им еще брать деньги? Отбирать и делить не выйдет, ибо отбирать почти не у кого и делить нечего. А ведь пытались. Отобрали у белых все предприятия и имущество. И что из этого вышло? Родезия превратилась в нищую Зимбабве, а ЮАР с конца апартеида деградирует.

Ответить
21

Отбросив тот факт, что никто никого не принуждает брать займ, я всё же не могу для себя понять следующее:
Почему создать iPhone X себестоимостью в 340 баксов и продать его с наценкой в 300% - это гениальный бизнес и народ хавает, а выдать 100 баксов реально нуждающемуся в них клиенту и взять за свои услуги 10-20% - это аморально, неправильно и т.д. и т.п.?

Ответить
4

потому что "себестоимость айфона" в 340 баксов не включает в себя расходы на маркетинг, R&D и еще массу статей

Ответить
11

А выдача займа под указанный % включает в себя исключительно чистый профит директора компании? Мне казалось, туда включены, по большей части, те же статьи расходов, что и у Apple. Поправьте, если я не прав.

Ответить

Комментарий удален

4

Из-за этих расходов у Apple нет миллиардных прибылей, верно?

Ответить
–1

Потому что!
Почему аморально предложить забесплатно подростку попробовать героин? Это же бесплатно. Это же его выбор.

Ответить

Комментарий удален

–4

При чем тут законно?
Вопрос был в том, почему это аморально.

Ответить
–3

Потому что в силу своего возраста подросток - ещё не полностью дееспособный, отвечающий за свои действия человек.

Почему вы сравниваете взрослых людей с детьми?

Ответить
–2

Потому что эти взрослые тоже не отвечают за свои действия.
Так понятно?

Ответить
0

Почему вы берёте на себя решать, кто из врослых достаточно взрослый и самостоятельный, а кто - ребёнок?

Ответить
–4

Потому что я обладаю знанием основ психологии и всего такого.
Эти люди не могут спрогнозировать и спланировать свои поступки. Их уровень развития на уровне 5-летних детей. Это не очевидно?

Ответить
2

Пока мне очевидно только, что вы считаете себя сильно лучше других людей без особых на то оснований.

Ответить
0

Вы ошибаетесь. Я не писал про лучше.
А вы перешли на личности. По теме больше нечего сказать?

Ответить
1

Это и есть самая суть темы: вы хотите ограничить свободу других людей принимать неправильные решения, потому что считаете других людей (но не себя!) слишком глупыми для свободы.

Ответить

Комментарий удален

–1

он не затягивает, просто люди не могут управлять собой, и это как бы проблема не его, а людей и их голов) нет?

Ответить

Комментарий удален

0

Кошерней было бы поехать заниматься этим в Эмираты какие или Норвегию?

Ответить
0

В Эмираты - прекрасный вариант.

Ответить
0

Ну да, ехать в арабскую страну выдавать кредиты под ростовщический процент, это конечно смелое решение, я так понял Вы на это и намекали :)
У них прямо в законодательстве это вроде бы запрещено ..

Ответить
0

Львиная доля айфонов покупается так же в кредит, разница лишь в том, что иногда займ может быть жизненно необходим, а айфон не может. Он просто... айфон.

Ответить
0

айфоны, покупают и не зажравшиеся идиоты, часто в кредит, чтоб понтануться своей "успешностью"

Ответить
0

Вот браво.

Ответить
45

"Мы уже умеем выдавать деньги и выколачивать их из бесправных, безграмотных self-employed аборигенов".
Чуваки, вы просто охуевшие от безнаказанности и "мягкого правового режима" кровососы. Вас надо дустом травить.

Я с этой статьи в тихом ахуе.

Ответить

Комментарий удален

9

Я просто не думаю, что на вашем месте хорошо бы спал ночью.
Но вы правы, у каждого разные морально-нравственные императивы.

Ответить
16

При чем здесь мораль?
Или ваша логика - если бедный занял и не возвращает, то нельзя его трогать, он беззащитен и не ведал, что творил?

Ответить
10

Бедному в принципе в долг давать нельзя

Ответить

Комментарий удален

2

Лауреат Премии Шееле - Альберт Хофман, утверждал что можно и нужно долбить ЛСД. Но это так.....к слову...

Ответить
2

Нельзя ничего давать человеку который не умеет планировать расходы.

Ответить
0

Антон, какие предложения есть в отношении человека с низкой квалификацией и уровнем зп (в том числе от уровня развития экономики страны), который решил больше не топить избу дровами, а приобрести газовую горелку?

Ответить
3

Пусть умрет.

Ответить
1

Это кто запрещает? Вы?

Ответить

Комментарий удален

2

Не думаю, что где-то на свете бывают легкие деньги)

Ответить

Комментарий удален

13

Удачи в бизнесе вам не желаю, но мой вам респект за эти беззлобные ответы и вменяемый диалог.

Ответить

Комментарий удален

1

Что такое мораль? Что такое этика?

Ответить

Комментарий удален

0

То есть вы без википедии сами значение этих слов не знаете? Я правильно понял?

Ответить

Комментарий удален

0

Во-первых, перестаньте тыкать. Во-вторых, нет, мне об этом не говорили, я вас спрашиваю- Вы знаете значение этих слов без поиска в гугл?

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

0

Умом и руками.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

–1

Либертарианца видно издалека. У вас вакансии есть?

Ответить
0

Формулировки специально даны жесткие в материале, чтобы накинуть на вентилятор.

Парни рискуют жизнью и своими деньгами, помогают людям, порой спасают им жизни. Вы думаете многие им за это благодарны? Нет. Считают также как и вы, типа кровососы, у нас в России таких тоже много, даже у меня есть знакомые, которые по кредитам не платили.

Вот вы готовы помочь жителям Африки, занять денег?
Без процентов?
А под процент готовы?!
А они дают. Низкий им поклон за это.
Свой доход они заработали.

Ответить
6

По кредитам платить нужно.

Но ростовщиков презирают практически во всем мире, а не только в Африке или России.

Уж не знаю, почему.

Ответить
6

А кого не презирают если разобраться?
Только это все поверхностная, диванная призма.
Любой ваш шаг, любое развитие будут презирать.
Хоть космические корабли запускайте, хоть миллиарды на благотворительность потратьте.

Ответить

Комментарий удален

7

Они силой заставляют брать деньги? Нет? Так пусть не берут, если вернуть не могут

Ответить

Комментарий удален

11

Конечно. И оружием тоже. Не хотите принимать наркотики- не принимайте. Но если я хочу купить у торговца и принимать, то вас это не касается, и любого другого тоже. Это моя жизнь, только я за нее в ответе

Ответить

Комментарий удален

4

Сразу приходит на ум покупка американских земель у индейцев европейцами за бесценок. Выходит, что европейцы тоже хорошие люди, дали индейцам денег.

Ответить
–3

Хороший или плохой Бог в судный день рассудит. А если земли были куплены без насильственного принуждения по обоюдному согласию, то сделка законная.

Ответить
–3

откуда мне знать нужна мне мораль или нет, если я не знаю, что это такое?

Ответить

Комментарий удален

0

Так вы знаете или нет? Или вы используете термины, смысл которых не понимаете. Тогда это называется язычеством

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

0

Ну не преувеличивайте, список в принципе полезных для общества, но презираемых занятий достаточно ограничен. Проститутки, палачи, золотари, забойщики скота, вот ростовщики, ну и ещё всё такое.

А то, что есть люди всем недовольные, это другой вопрос. Есть же их противоположность, которые от всего в восхищение. Они даже условным доктором Менгеле будет восхищаться, типа смелость в исследованиях и новые данные для науки.

Ответить

Комментарий удален

3

Не совсем так. Микрокредитные организации я упомянул вместе с проститутками, палачами, золоторями и забойщиками скота.

А доктора Менгеле, это уже другая тема, про критичное и некритичное мышление.

А так, Ваш проект интересен и даже в чем-то симпатичен. Огромный континент, хитрые, но дружелюбные туземцы, аромат дальних странствий и опасности, пираты, корсары, короче - романтика.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

0

А я что-то написал другое? Я сразу обозначил принципиальную полезность для общества этих занятий.

"список в принципе полезных для общества, но презираемых занятий достаточно ограничен." (с)

Ответить
0

если человек в России заработал миллион, его сразу презирают. "Вор!"

Ответить
0

Смените круг общения, не общайтесь с жуликами, не придётся слушать про воров.

Ответить
1

А я с такими не общаюсь. Но не слышать 86% окружающего населения невозможно (если только отшельником не стать)

Ответить
0

Жаль только, что они дают под 900% годовых в Америке и под 450% — в Африке.
Можно посчитать, там у них на сайтах указано.

Ответить

Комментарий удален

1

Больше риск - больше процент. Ни один банк в Африке под 20% в год деньги выдавать не будет, разорится в момент

Ответить
0

без телефонного террора, давления, угроз и т.д. и прочей экзотики, которая ассоциируется у россиян с коллекторским бизнесом

Ответить
6

Разумеется. Они просто пишут в хижину несчастному аборигену, чтобы он деньги вернул.
Просто пишут. И всё.

Ответить
4

Я, как то однажды звонил своему должнику, чей бензовоз у меня в залоге стоял больше года, а он меня завтраками кормил все это время и пригрозил, что сейчас вытащу его за забор, сниму ликвидные вещи в счет долга (колеса, мосты) и оставлю его на разграбление местных металлоломщиков.
Я конечно откровенно блефовал, но через три дня деньги чувак привез.

Ответить
1

А ты сначала носился за этим своим должником, чтобы он у тебя занял пятак, потому что у него на хлеб не было?

Ответить
–5

Undisputed, блин, если у чувака нет денег на хлеб и вы ему их даете, вы плохой что ли? Или спасаете человека?

Можно давать конечно без процентов, раздать все за месяц 100 человекам, а можно спасти 100 млн человек, но в таком случае придется озаботиться возвратом и конечно %.

Ответить
18

Ах вот оно что, они спасать поехали...

Ответить
–1

Нет, они обращаются к работодателю, что в случае невозврата будет взыскано с него. Работодатель проводит разяснительную беседу

Ответить
5

Софт стадию они сами проводят.. он же пишет (звонят там, в соц сетки пишут, и.т.д.)
А если не выйдет. Тогда продают долг местным конторам которые ломают ноги и пальцы заемщикам.

Ответить

Комментарий удален

0

На каком основании? Есть юридическое обоснование подобной процедуры?

Ответить

Комментарий удален

–1

их силой никто не заставляет брать

Ответить
23

Мне кажется это и есть настоящий дух предпринимательства, про который писал тот же Тиньков - не ехать в Долину пить смузи и пилить стотысячепервое приложение для заказа мороженого для собак или делать ICO для суперкриптовелосипеда, а определиться с ЦА, выбрать регион и рискнуть.

Буду следить за успехами - искренне их Вам желаю!

Ответить

Комментарий удален

0

Полностью согласен, 5 баллов

Ответить

Комментарий удален

3

Насчет бара я сразу догадался )))

Ответить
0

Да, нативная реклама зашла удачно) наверное каждый погуглил

Ответить
19

Мне нравится чувак. Не боится говорить правду. Редко такое встретишь сегодня.

И не жалко мне африканцев. Штампуют по 20 детей и жалуются, как им плохо. Потом штурмуют Европу и паразитируют там на теле общества.

Ответить
1

Ну сильно любят люди поебушки, чо :)

Ответить

Комментарий удален

2

Да я понимаю. Как пишет в книге Мэнсон:
мы были бедными, когда я был ребёнком. Настолько бедными, что не знаю, с чем бы я играл, будь я девочкой.

Ответить
1

Можно тех, кто не отдаёт займы, насильно свозить со всей страны на лекции про контрацепию.

Ответить
0

Так они будут трахаться на этих лекциях тогда :(

Ответить
11

Какой тут лютый пиздец в камментах, зачитался. Дебаты достойные столетия революция.

Ответить
9

Автор, спасибо за подробую статью!
Сам немного работал в черной Африке, поэтому сожаления к черным или иллюзий не питаю.
Африка бедная не потому что им не дают подняться, а потому что 95% не хотят и не будут работать. По моему опыту то же самое - не выйти на работу, не исполнять обязанности, не брать трубку - все в порядке вещей.
Еще порадовало упоминание поселка Муезерский, сам поработать успел в Суоярвском районе РК, это рядом.
Всем критикующим - идти в сад. Пока вы сидите в своих конторках, мечтая о лаврах, люди едут из Мурманска осваивать Черный Континент на свои бабки. А бизнес - он и есть бизнес. Не хочешь микрозайм - не бери.

Ответить
1

Вот хоть кто-то написал главное.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

3

Давать в долг нищим аборигенам под 430% годовых - это не наебалово, а бизнес по русски.

Ответить
0

Что позорного вы находите в МФО?

Ответить

Комментарий удален

–7

Среднестатистический негр наивен и доверчив как ребенок, вот в этом и наёб - нет у негров критического мышления.

Ответить

Комментарий удален

–2

Не особо, но понимаю где собака зарыта. В общем я не особо огорчусь когда толпа нищих негров отрубит Михаилу Ляпину голову, лопатой, или строительным шпателем. Загонять в долги и без того деградирующий народ - это надо быть прирожденной гнидой.

Ответить

Комментарий удален

–11

Хули ты тогда забыл на сайте для россиян? Пиздуй с неграми общаться.

Ответить

Комментарий удален

3

Да, был на фестивале в Коломенском "Битва тысячи мечей" впервые (не знаю, отчего вам тут хоббиты чудятся, наверное совсем там в Африке головушкой поехали), отличные впечатления - рекомендую.
Но зачем вы все-таки со мной деградирующим тут общаетесь в комментариях, статьи пишете на многобукв? Россияне ж деградируют, Африка развивается - зачем вы тут на вц время тратите(

Но мне лестно, что я так поджег ваше седалище, что вы аж ко мне в ВК залезли и фоточку оттуда сюда принесли.

Ответить
0

VC вам что ли принадлежит?

Ответить
0

Вот и весь сказ, а то сколько абзацев измарали, рассказывая о сложностях бизнеса в России

Ответить

Комментарий удален

2

Не спорьте с коммунистами. Бесполезно

Ответить
4

Скольким глупым неграм вы Velemir помогли в этом году?
Безвозмездно естественно.

Ответить

Комментарий удален

0

Плохо относится к людям как к говну, что вы показали своей фразой про «бесправных аборигенов».

Ответить

Комментарий удален

0

Если вы намеренно вбросили, зачем удивляться реакции.

Ответить
2

У нас тут в РФ беда, а вы за Африку переживайте.... Их же никто не заставляет брать кредиты....
А раз выгодно, отдать они вполне в состоянии.
Им тут мастер класс по освоению новых рынков,еще и не довольны.

Ответить
–2

До поры до времени. Эти же безграмотные негры его легко на заточку посадят и не задумаются даже.

Ответить

Комментарий удален

0

Нет.

Ответить
7

Статья очень хорошая - интересная сама по себе, так еще и детектирует белых негров, которые почему-то не хотят признавать, что в своих проблемах виноваты они сами, в том числе и в финансовых (ну либо невезение, тут винить некого).

Ответить

Комментарий удален

2

Побелели те негры, что брали больше одного микрокредита.

Ответить

Комментарий удален

1

всеж черными(вернее разных степеней коричневости), побелели на севере в результате эволюции

Ответить
0

Я имел ввиду образ мыслей

Ответить
0

Насчет биологии - не подскажу, я не специалист

Ответить
7

Очень крутая статья и довольно необычный кейс. Как писали выше — отношение, оно конечно у всех разное к МФО, в полемику не хочу погружаться.
Ну а от себя — автору дальнейшего успеха, в конце концов, всё приходит не просто так. :)

Ответить

Комментарий удален

14

А вот тут вы правы: человек делает законный бизнес, но по чьим-то понятиям аморальный, и ему желают быть съеденным, чтобы ему отрубили голову и посадили на заточку. В удивительном обществе живем. Цивилизованном. Правовом.

Ответить

Комментарий удален