{"id":13768,"url":"\/distributions\/13768\/click?bit=1&hash=71fd2ba61ccb1c61babaf05e484d50aa39980951e309a853f26bda4b38dee406","title":"\u0427\u0442\u043e \u0434\u0435\u043b\u0430\u0442\u044c \u0440\u0430\u0437\u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0447\u0438\u043a\u0443 \u043d\u0430 \u0437\u0430\u0432\u043e\u0434\u0435? ","buttonText":"\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c","imageUuid":"6ac5a19e-df76-5b67-a8ea-a69df4167a4d","isPaidAndBannersEnabled":false}

«Главная местная традиция — кинуть белого»

Сооснователь Afrikaloan.com и Prestalatino.com Михаил Ляпин — о том, как выдавать онлайн-займы в Африке и Латинской Америке.

О жизни и бизнесе в Африке Михаил рассказывает в своём телеграм-канале @mzungugram.

В России

Мне 33 года. Я родился в самом большом городе за полярным кругом — Мурманске. Жил в Петербурге, а затем в Москве последние восемь лет. Работал в ИТ, занимался сбытом услуг центров обработки данных. Тогда была «хайповая тема» — облачные вычисления. Казалось, что это приносит очень много денег. Два года назад я работал операционным директором в компании, которая занималась оценкой кредитных заемщиков для банков — тоже облачный сервис.

Кредиторы направляли нам заявки, а мы говорили, стоит им выдавать этот займ или нет. Быстро понял, что если мы успешно определяем, какой заемщик хороший, то нам остается найти немного денег и можно выдавать кредиты самим.

Так я познакомился со своим партнером Сашей Титовским, который на тот момент уже девять лет выдавал займы в России. Его угнетало офлайн-кредитование с постоянными проблемами: кражами, регулированием, текучкой персонала, проблемами с недвижимостью и так далее. Я хотел сам выдавать займы, а не подносить патроны тем, кто их выдает. Осенью 2015 года за бокалом пива в баре «Хоп хэд» на Бауманской мы сформулировали идею будущего бизнеса: выдача онлайн-займов в развивающихся странах.

В феврале 2017 года я оказался в столице Кении — городе Найроби. В Африке я планирую жить и работать в ближайший год. В 2018 году мы будем выдавать займы на территории, на которой проживают 440 млн человек. Добавим к ним ещё 400 млн человек, проживающих в странах Латинской Америки, где мы начали выдавать займы ещё этой весной.

Почему не Россия

Сейчас в России работает около четырех тысяч небанковских кредитных организаций (МФО, кредитные кооперативы и ломбарды), и пятьдесят из них выдают займы в онлайне. Кажется странным, но относительно молодой российский рынок онлайн-кредитования — один из самых конкурентных в мире.

Помимо этого существует множество ограничений: на процентную ставку, на демонстрацию рекламы, на идентификацию заемщиков, на методы взыскания задолженности и конечно, на тему утомившей всех «обработки персональных данных». Центробанк по-взрослому ограничивает деятельность такого бизнеса и предъявляет всё новые и новые требования.

С лета 2017 года МФО в России должны создавать резервы в размере 50% по долгам с просрочкой от одного дня и 100% — по задолженности с просроченными платежами продолжительностью более 90 дней. Из-за всех этих событий уровень прибыли проседает из года в год. Мой новый партнер Саша рассказал мне, что восемь лет назад он работал два часа в неделю, не забивая голову деталями. А сегодня «приходится бежать изо всех ног, чтобы только остаться на том же месте».

Развиваться в России не особенно перспективно. Любые наши инновации не помогут нам победить лидеров — в этом секторе инновации копируются очень быстро. Деньги побеждают зло, как и везде. Поможет готовность работать там, где больше никто не хочет работать. Так мы решили идти в страны, которые находятся на уровне развития России 15 и больше лет назад.

Мы сформулировали требования к рынку:

  • Много стран, которые говорят на одном языке. Желательно в одном регионе.
  • Интернет-аудитория на одну страну от трёх миллионов человек.
  • Мягкий правовой режим. Максимальная процентная ставка, лицензирование, отчетность и прочее.
  • Низкий уровень конкуренции.
  • Наличие инфраструктуры по трансферу денег для выдачи и возврата.
  • Устойчивая относительно доллара местная валюта.
  • Работающая защита прав частной собственности.

Выбор места

Наш выбор остановился на двух континентах: Саша поехал в Латинскую Америку, а я отправился в Африку. В Латинской Америке испанский является официальными языком в двадцати странах, а в Африке английский — в двадцати трёх. Это очень удобно — можно сделать колл-центр на весь регион и охватить все страны, имея одну штаб-квартиру. В пределах этих регионов регулирование микрофинансовой деятельности оказалось очень похожим. Более высокая кредитная ставка, чем в России и незакредитованность населения окончательно определили наш выбор в пользу этих регионов.

Особенности среды ведения бизнеса

Налоги

Налоговая структура в Кении значительно проще, чем в РФ. В Кении всего несколько основных налогов:

  • налог на прибыль — 30% для компании резидента и 37,5% для нерезидента;
  • НДС — 16%;
  • акцизы (для подакцизных товаров);
  • удерживаемый налог (Withholding Tax) — от 5 до 25% налог, удерживаемый с определенных видов дохода (дивиденды, комиссии от страховой деятельности, роялти и пр.);
  • подоходный налог для физических лиц — от 10 до 30% удерживается в месте получения зарплаты.

Налог с фонда оплаты труда отсутствует. Выплаты в аналоги фондов социального страхования и пенсионного фондов удерживаются из зарплаты сотрудника — около десяти долларов в каждый.

Любой бизнес должен получать раз в год лицензию на ведение бизнеса. Ставки зависят от вида деятельности и региона, в котором деятельность планируется вестись.

Стоимость подобных сертификатов и разрешений колеблется от десятка до нескольких тысяч долларов, как лицензия импортёра алкоголя, например.

Найм

Рынок труда интересен низкими зарплатами персонала и высочайшей безработицей — 45% трудоспособного населения не имеет работы. Так средняя зарплата сотрудника колл-центра — $160. Сотрудники склонны манипулировать работодателем, угрожать судом в случае несправедливого по их мнению увольнения и так далее.

Это можно исправить, например, наймом сотрудников на компанию-кадрового брокера. Характерна крайне низкая лояльность к работодателю, низкая ассоциация себя с вашей компанией. Местные сотрудники низшего звена легко покинут вашу компанию из-за разницы дохода в десять-двадцать долларов — даже не потрудятся предупредить вас о том, что покидают компанию, а просто однажды внезапно не придут на работу. Сотрудники низшего звена на рынке есть в изобилии, а вот толковых менеджеров среднего и высшего звена придётся поискать. Выходцы из стран СНГ чаще всего предпочитают «выписывать» менеджеров с родины.

Маркетинг

Местные очень любят яркие цвета и громкие коммуникации. Проникновение мобильного интернета в Кении достигает 70-75%. Большая часть трафика — мобильный трафик от пользователей смартфонов. Сейчас мы привлекаем трафик из социальных сетей, позже будем расширять число каналов привлечения. Популярно радио: его слушают не только автолюбители, но и просто прохожие. Часто можно встретить людей, которые слушают радио через телефон.

Клиенты

Наши клиенты — небогатые люди. Это одна из причин почему мы работаем в Африке и Латинской Америке. Хочешь продавать чёрную икру и майбахи — продавай на Рублёвке, а массовые финансовые услуги — в максимально бедных странах. Наша аудитория — 70% населения Кении. Отсёк 1% более или менее богатых людей и 20-25% людей, у которых нет регулярного доступа к Интернет.

В странах Восточной Африки цели, на которые привлекаются микрозаймы, — это бытовые потребности. Например, покупка газового баллона вместо того, чтобы разжигать костёр. Покупка матраца вместо того, чтобы спать на куче соломы. Покупка еды, лекарств, медицинской помощи.

Случаи невозврата были, они запланированы, заложены в бизнес-модель. Мы достигли уровня невозврата приемлемого для многих кредитных организаций в России. Дальше будем уменьшать.

Африканцы относятся к кредитным обязательствам, как русские, то есть не очень любят возвращать во время. Но возвращают — всё-таки мы занимаемся взысканием долгов уже девять лет. Делаем это строго в рамках закона. Разумеется, без телефонного террора, давления, угроз и прочей экзотики, которая ассоциируется у россиян с коллекторским бизнесом.

Жители трущоб Рирута. Много молодёжи, все с смартфонами. В семье по 6-12 детей —рынок будущего

Как устроен наш бизнес

Бизнес по модели организации не отличается от цифрового банка — банка без отделений. С той разницей, что мы не принимаем депозиты от населения. Есть «морда» — веб-сайт и приложение для смартфонов через которые население оформляет заявки на заём. Заявки попадают в CRM.

После обработки системой принятия решений, которую настраивает риск-аналитик, заявки сегментируются. По некоторым могут автоматически приниматься решения о выдаче заёма. Другие заявки направляются в колл-центр, где сотрудники созваниваются с заемщиком для того, чтобы подтвердить данные.

После использования заёма заемщик возвращает деньги. Если он забывает это сделать, то в отдел взыскания направляется соответствующая заявка.

Взыскание будет производится по классической схеме. Первая часть — это так называемое софт-взыскание , то есть информирование о долге через колл-центр, почту и социальные сети. Вторая часть долгов идёт на аутсорсинг локальным коллекторским агентствам. Всё это разные процессы и они уже протестированы нами за девять лет кредитования в России и полгода кредитования в Камбодже.

Так мы скрестили технологии офлайна моего партнера (телемаркетинг, обслуживание клиентов, взыскание долгов) и моих наработок (риск-менеджмент, ИТ-платформа). Кроме того, мы привлекли новых партнеров для онлайн-маркетинга и лидогенерации, так как оба не особенно в этом понимали.

Вид из окна головного офиса в центре Найроби

Кажется, что концепт «выдавать бедным деньги на задворках мира» прост. Но этот бизнес требует серьезной ресурной базы. Не просто денег, а сотрудников, обкатанное программное обеспечение, бизнес-логику, действующие департаменты. В режиме стартапа все захлебнется на сто первом кредите. Наш бэк-офис разработан и построен ещё в 2009 году. Просто вчера он обслуживал выдачу займов в поселке Муезерский, а сегодня обрабатывает заявки из Канкуна. Хотя локальный колл-центр в Мексике у нас тоже есть.

Особенности работы в Африке, с которыми вы столкнётесь

Когда ты приезжаешь работать в другую страну, ты должен быть умнее, быстрее, агрессивнее, чем любой из местных предпринимателей. Потому что ты не знаешь здесь никого. Все пытаются завышать цену на свои услуги, опоздать, кинуть. Оправдывается это обычно тем, что тут некая своя особая специфика: This is Africa. Что остается делать?

Навязывать свои правила и не подстраиваться под чужие — ты все равно не будешь управлять бизнес-этикетом лучше, чем местные жители. Поэтому нужно создавать свой бизнес-этикет.

Не учитывайте «местную специфику» и не уважайте «традиции». Главная местная традиция — кинуть белого.

Что я заметил в людях и их отношении к работе и бизнесу

  • Люди склонны опаздывать на встречи. По моим наблюдениям, минимум — пять минут, максимум — два часа. Метод решения этой проблемы прост: не работать с такими компаниями. Мы установили опытным путём, что в любой стране есть опоздуны, балаболы и пустышки.
  • Отношение к тебе всегда будет как к банкомату на ножках. Сначала это жутко бесит, а потом становится плевать. Просто «прогибаем» их до нормальных условий. Не прогибаются — ищем новых.
  • Никому не верим — всю информацию перепроверяем. Пример: приезжаю на встречу с юристом, он говорит, что сделает регистрацию компании за $150 тыс. Начинаю уточнять законы, в которых я уже немного разобрался. Вижу, что человек не в курсе лицензирования. Прошу дать мне посмотреть смартфон — оказывается, он пользователь микрокредитов. $150 тысяч за регистрацию и микрокредиты — это два противоположных полюса достатка. В итоге регистрирую компанию в другой организации за $840.
  • Никто не гарантирует сроки. Метод решения проблемы: назначайте штрафы за срыв дедлайнов. Так не принято? Избавляемся от этого подрядчика. Это бедная страна — тут еще 100 таких компаний стоит в очереди к вам. Когда человек или компания не готова отвечать деньгами за сроки, будьте уверены, они будут сорваны самым злобным образом. Иногда они могут не обманывать, а просто не знать. И признаться в незнании боятся.
  • Вместе с тем, каждый будет говорить, что здесь свои традиции и здесь так принято. Что письмо нужно начинать с «Dear, John» и надо добавить «I hope this mail finds you well». Но на самом деле, если ты принимаешь правила игры, то с тобой будут обращаться, как с «мзунгу», то есть как с белым человеком. Делать всю работу по четыре недели вместо одной-двух. Вменять дополнительные платежи. Даже забывать про твои задачи. Все выражения вежливости — для того, чтобы заболтать и замылить смысл. Так не пойдёт. Всё, что спрашиваем — «Hi, how it’s going?». Этого достаточно, ведь я русский. К чёрту этикет. Если мы кого-то тут уволим, то человек будет удивляться и ссылаться на дружбу. Но мы увольняем сотрудника, а не друга.
  • Почти все бизнес-центры требуют предоплату за три-шесть месяцев вперёд. Включают депозит в составе ещё трёх-четырёх месячных платежей. В цену забывают включить service charge (оплату за электроэнергию, уборку, воду, санузел) — может достигать еще 20% от месячного ценника. Ну и не стоит забывать про НДС. 16% будут добавлены в счёт на оплату. Тех, кто вводит такие дополнительные платежи, мы стараемся избегать. Я обошел три десятка офисов, выбрал тех, у кого сразу был понятный и плоский ценник. НДС, service charge, дополнительные платежи — повод забрать ваши деньги.

Текущий статус

Весной 2017 года мы получили лицензию на кредитную деятельность в Мексике и других странах Латинской Америки, в июле в Кении, а недавно получили лицензию в соседней Танзании. Сейчас мы выдаём каждый день по $1500, наращиваем объём выдачи. Собираемся выдавать гораздо больше.

Традиционные МФО Африки — это компании, ориентированные на кредитование нищих жителей деревень и микробизнесов, связанных с сельским хозяйством. Поэтому любые рейтинги будут бессмысленны — не хотелось бы сравнивать кредитные организации с разными кредитными продуктами, каналами распределения денег и разными целевыми аудиториями.

То есть работают они по модели Grameen Bank, нобелевского лауреата Мохаммеда Юнуса. Afrikaloan — одна из первых онлайн МФО региона, и первая МФО с российскими корнями. Мы выдаём кредиты по модели займов до зарплаты (payday loans) и с погашением в рассрочку (installment). Среди конкурентов, например в Кении, я выделю две компании — Tala и Branch. Всего за два-три года с момента старта бизнеса их кредитные портфели выросли до $12-15 млн.

Планы

Африка сейчас является наиболее быстрорастущим регионом и может быть единственным экономическим регионом, который пока «не выстрелил». Она сейчас достаточно сильно развернулась лицом к иностранным инвесторам: предоставляются налоговые льготы, гарантируется защита инвестиций. Условия долгосрочного роста с темпами выше среднемировых на ближайшие лет десять в этом регионе созданы.

Как точка роста, это, наверное, самое перспективное место на мировой карте.

Наш бизнес уже успешно оторвался от полосы аэродрома. Мы уже умеем формировать активы. Что касается пассивов — здесь для нас удачно сработала макроэкономическая ситуация, когда боязливые русские предприниматели думают, как сохранить и приумножить заработанные в России деньги. Желательно в долларах и подальше от длинных рук недоброжелателей, включая обремененных властью.

Наша задача — запустить не две-три страны, а 20 стран. С тем, чтобы нивелировать валютные, политические и макроэкономические риски. При этом вход на рынок и управление бизнесом не требует таких усилий, как классический офлайн-бизнес. Всё что нужно — юридическая оболочка и счёт в местном банке.

Материнская компания предоставляет сервисы лидогенерации, оценки заемщиков, взыскания долгов, ИТ-платформы локальным дочерним компаниям.

Средняя зарплата линейного сотрудника в кенийском колл-центре составляет $160, супервайзера — до $300, регионального менеджера — примерно $1000. Мы платим за офис $600, связь — $200. Стоимость лида (привлеченного заёмщика) — 40 центов. Стоимость выданного займа со всеми операционными затратами — $15 и меньше.

Основные затраты — правовая легализация и бухгалтер-аудитор. В Африке мы потратились только на Кению и Танзанию. Но Саша за вход в одиннадцать стран Латинской Америки заплатил примерно $120 тысяч.

Нам повезло, что у нас есть собственные средства на выдачу займов. По мере роста бизнеса мы планируем привлекать средства внешних инвесторов. Сейчас у нас есть устные договоренности об инвестициях от трёх российских банков и желание предоставить валютный займ от частных лиц — знакомых и друзей, с которыми общаемся по российскому бизнесу.

Модель нашего бизнеса — сетевая. Если мы вынуждены закрывать один или несколько офисов, то бизнес это прекрасно выдержит. Собственно, модель сети заранее предполагает, что часть стран будет закрыта. Никаких мушкетёрских амбиций. Просто знаю, что если «запущу» 10 стран, то три из них будут убыточными, и мы их закроем, три будут работать в ноль, а четыре станут курочками, несущими золотые яйца.

Регулирование отрасли фактически отсутствует. Спрос сильно превышает предложение — на $10, которые нужны заёмщикам, приходится один доллар, который местные кредиторы могут предложить. Сегодня мы выдаём кредиты в пяти валютах, которые гораздо устойчивее рубля. На подходе еще 15 стран. Сегодня бизнес показывает рентабельность 430% годовых на капитал в локальной валюте.

Выходит, что наш бизнес — это не стартап, который растёт за счёт «сжигания» инвестиционных денег на увеличение клиентской базы. А скорее работающая машина по зарабатыванию денег здесь и сейчас.

0
253 комментария
Написать комментарий...

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Татьяна Китова

Слева похоже региональный менеджер.
Справа супервайзер.
Вообще ужасное фоток конечно.

Ответить
Развернуть ветку
К М

Осталось теперь привести фото из России до 1861 года. Только какое отношение насилие и колонизация двухвековой давности имеют отношение к добровольным кредитам в 21 веке я не понял

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Александр Иванчук

Твоё лицо, когда узнал что главная местная традиция - кинуть Белого.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
28 комментариев
Боевой лолипоп

Откровенно говоря не очень понятна такая ярая агрессия в адрес автора. Если даже есть какая-то личная неприязнь к подобному роду бизнесу, то можно игнорировать, зачем так нападать и переходить на личность? Человек в своей деятельности пересёкся с направлением, которое посчитал перспективным, провел большую работу по реализации задуманного, действует вроде как в рамках правового поля, удовлетворяет потребность ЦА, на которую ориентирован бизнес, бизнес законный, лицензированный. Что упускаю не могу понять? Михаил однозначно удачи вам!

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Максим Федоров
Если даже есть какая-то личная неприязнь к подобному роду бизнесу, то можно игнорировать, зачем так нападать и переходить на личность?

Если у вас есть не приязнь, что рядом с соседов в общественном транспорте амбал у пожилого человека (или ботана) "легально и прозрачно просит денег" — это повод въ*бать арматурой (ну или каблуком) в висок... тут примерно такая же логика поведения у нормального человека должна быть.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Вячеслав Боровик

Очевидно, из-за огромных процентов, тут автор говорит что берет небольшой процент, но в это слабо верится, ещё совсем недавно отгремела история с Тиньковым где многое прояснилось, большинство микрокредитных организаций работают таким образом что бы ты взял 1 рубль а в конечном итоге отдал 5, а это откровенное мошенничество, но юридически все прозрачно. Умножаем это все на амбиции автора взять в кредитную кабалу несколько десятков стран и получаем закономерный хейт.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Александр Прилипко

ну в португалии можно употреблять все что не надо колоть в вену, а некоторых странах арабского полуострова за воровство отрубают руку, ну вот в нашей стране, этот вид деятельности это не круто, если бы он написал, на швейцарском цукерберг позвонит, я думаю там бы его оценили, у нас(меня и моего окружения) же этот вид деятельности вызывает четкую неприязнь. Общество беспощадно. Но для бизнесмена это хороший бизнес, никаких капитальных вложений кроме инфраструктурных. Плюс великолепная масштабируемость, но сама отрасль...

Ответить
Развернуть ветку
Валентин Шеллер

Видимо потому, что этот персонаж ничего не производит, кроме воздуха. Живет паразитируя на других. А к паразитам всегда отношение одно. При любой смене власти лишний повод развесить их в художественном беспорядке на фонарных столбах и пальмах. Надеюсь, авторы это учитывают...

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Vladimir Demishev

Отбросив тот факт, что никто никого не принуждает брать займ, я всё же не могу для себя понять следующее:
Почему создать iPhone X себестоимостью в 340 баксов и продать его с наценкой в 300% - это гениальный бизнес и народ хавает, а выдать 100 баксов реально нуждающемуся в них клиенту и взять за свои услуги 10-20% - это аморально, неправильно и т.д. и т.п.?

Ответить
Развернуть ветку
Stanislav Kupriyanov

потому что "себестоимость айфона" в 340 баксов не включает в себя расходы на маркетинг, R&D и еще массу статей

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Максим Котов

Потому что!
Почему аморально предложить забесплатно подростку попробовать героин? Это же бесплатно. Это же его выбор.

Ответить
Развернуть ветку
9 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
7 комментариев
Sasha Deadwood

Вот браво.

Ответить
Развернуть ветку
Undisputed

"Мы уже умеем выдавать деньги и выколачивать их из бесправных, безграмотных self-employed аборигенов".
Чуваки, вы просто охуевшие от безнаказанности и "мягкого правового режима" кровососы. Вас надо дустом травить.

Я с этой статьи в тихом ахуе.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
25 комментариев
Татьяна Китова

Формулировки специально даны жесткие в материале, чтобы накинуть на вентилятор.

Парни рискуют жизнью и своими деньгами, помогают людям, порой спасают им жизни. Вы думаете многие им за это благодарны? Нет. Считают также как и вы, типа кровососы, у нас в России таких тоже много, даже у меня есть знакомые, которые по кредитам не платили.

Вот вы готовы помочь жителям Африки, занять денег?
Без процентов?
А под процент готовы?!
А они дают. Низкий им поклон за это.
Свой доход они заработали.

Ответить
Развернуть ветку
29 комментариев
Олег Ивахнов
без телефонного террора, давления, угроз и т.д. и прочей экзотики, которая ассоциируется у россиян с коллекторским бизнесом
Ответить
Развернуть ветку
10 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
К М

их силой никто не заставляет брать

Ответить
Развернуть ветку
Kirill Manaenkov

Мне кажется это и есть настоящий дух предпринимательства, про который писал тот же Тиньков - не ехать в Долину пить смузи и пилить стотысячепервое приложение для заказа мороженого для собак или делать ICO для суперкриптовелосипеда, а определиться с ЦА, выбрать регион и рискнуть.

Буду следить за успехами - искренне их Вам желаю!

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Боевой лолипоп

Полностью согласен, 5 баллов

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
К М

Насчет бара я сразу догадался )))

Ответить
Развернуть ветку
Боевой лолипоп

Да, нативная реклама зашла удачно) наверное каждый погуглил

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Дудич

Мне нравится чувак. Не боится говорить правду. Редко такое встретишь сегодня.

И не жалко мне африканцев. Штампуют по 20 детей и жалуются, как им плохо. Потом штурмуют Европу и паразитируют там на теле общества.

Ответить
Развернуть ветку
Sasha Deadwood

Ну сильно любят люди поебушки, чо :)

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Sasha Deadwood

Можно тех, кто не отдаёт займы, насильно свозить со всей страны на лекции про контрацепию.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Outdoor Life

Какой тут лютый пиздец в камментах, зачитался. Дебаты достойные столетия революция.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Иванов

Автор, спасибо за подробую статью!
Сам немного работал в черной Африке, поэтому сожаления к черным или иллюзий не питаю.
Африка бедная не потому что им не дают подняться, а потому что 95% не хотят и не будут работать. По моему опыту то же самое - не выйти на работу, не исполнять обязанности, не брать трубку - все в порядке вещей.
Еще порадовало упоминание поселка Муезерский, сам поработать успел в Суоярвском районе РК, это рядом.
Всем критикующим - идти в сад. Пока вы сидите в своих конторках, мечтая о лаврах, люди едут из Мурманска осваивать Черный Континент на свои бабки. А бизнес - он и есть бизнес. Не хочешь микрозайм - не бери.

Ответить
Развернуть ветку
Sasha Deadwood

Вот хоть кто-то написал главное.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
22 комментария
Данилыч Гаврилов

У нас тут в РФ беда, а вы за Африку переживайте.... Их же никто не заставляет брать кредиты....
А раз выгодно, отдать они вполне в состоянии.
Им тут мастер класс по освоению новых рынков,еще и не довольны.

Ответить
Развернуть ветку
Антон Реут

До поры до времени. Эти же безграмотные негры его легко на заточку посадят и не задумаются даже.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Georgy Bukov

Статья очень хорошая - интересная сама по себе, так еще и детектирует белых негров, которые почему-то не хотят признавать, что в своих проблемах виноваты они сами, в том числе и в финансовых (ну либо невезение, тут винить некого).

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
5 комментариев
Yu Kh

Очень крутая статья и довольно необычный кейс. Как писали выше — отношение, оно конечно у всех разное к МФО, в полемику не хочу погружаться.
Ну а от себя — автору дальнейшего успеха, в конце концов, всё приходит не просто так. :)

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Андрей Путра

А вот тут вы правы: человек делает законный бизнес, но по чьим-то понятиям аморальный, и ему желают быть съеденным, чтобы ему отрубили голову и посадили на заточку. В удивительном обществе живем. Цивилизованном. Правовом.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Vladimir Demishev

ИМХО, не стоит так опрометчиво вешать ярлыки. Обратите внимание на мой комментарий выше.

Ответить
Развернуть ветку
Sasha Deadwood

Статья понравилась, всё кратко и по делу, как спецназ какойт. Особенно про оставаться русским\собой, это хороший совет. Буквально 2 дня тому в другом топике это же обсуждали, но про Америку.
Ты априори не можешь выиграть по чужим правилам на чужом поле. А вот навязав свои можешь. Как минимум запомниться\выделиться.

Ещё очень насмешили все это моралфаги-пролетарии, Свидетели Микрозайма. Думаю, у нас ещё лет 50 эта пролетарская логика не выветрится. А может и 100. Идейные нищие и просто любители "духовности".
"Вы вот кредиты раздаёте, а они потом вместо хлеба героина купят! Лучше просто бы им денег раздали!" Примерно так "логично" выглядит. Раздаёте - плохие. Не могут вернуть - ну и ладно, они ведь бедненькие.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Аббасов

Предлагаю вам перестать уже тогда обсуждать в топиках и прямиком в Африку, раз вы такой додельник. Навязывать им свои правила. Думаю когда по вашим правилам эти ребята со шрамами на лице не захотят играть и будут принуждать вас - никто не рассорится в Африке. Да и в России наверно тоже

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Андрей Иванов

Вот заебали честно, посчитайте как Михаил вообще рискует всем, предоставляя подобные услуги в развивающихся странах. Я бы зассал. С одной стороны это действительной лакомый кусочек и не обработанный алмаз, с другой стороны нужно иметь стальные яйца чтобы во всё это вписаться. Если бы его МФО жестили по-настоящему при возврате долгов, то думаю местные власти или обычные маргиналы быстро порешали весь беспредел. А так, раз в большинстве этих странах государство большой финансовый болт положило на своё население, эти ребята хоть предлагают какую-то альтернативу, да с овердохуя процентом, но альтернативу.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Александр Аббасов

Микрозаймы - это зло. Тоже живете там за ограждением? Боитесь местных? Карму пачкаете? Думаете разбогатеете? :)

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
21 комментарий
Undisputed

Вот я не думал, чувак, что придется тебе плюс поставить.

Ответить
Развернуть ветку
К М

Кто знает, что есть добро и зло? Я думал кроме Бога это никому неизвестно, но оказывается еще есть Александ Аббасов

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
33_rublya

"Растровщик" - это тот, кто занимается растром?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
4 комментария
Max Sokolov

Крутой чувак. Все красиво делает.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Sergey Burma

Местные комментаторы почему-то совсем не берут в рассчет, что вместо Михаила, у которого, будем надеятся, все действительно законно, мог прийти какой-нибудь воротила, которого невозврат совсем не устроит и он будет действительно ломать пальцы должникам. Раз спрос есть - обязательно рано или поздно кто-то пришел бы.

За статью спасибо, получилось интересно.

Ответить
Развернуть ветку
Ян Зовём

А почему он не пришёл раньше? Или раньше спроса не было?

Ответить
Развернуть ветку
Outdoor Life

Про Африку ничего сказать не могу, но вот Латинскую Америку знаю хорошо. И у меня совершенно не укладывается, как такой бизнес там может процветать без коллаборации с местным криминалом. Михаил, расскажи, пожалуйста, об этом. Ты этот вопрос как-то опустил в статье. Как вы разруливаете вопросы с местным криминалом (и местными чиновниками)? Как в целом выходили на рынок Южной Америки? Ты написал, что вы там с весны этого года – каковы промежуточные результаты? Полагаю, от этого твоя история только выиграет)

Ответить
Развернуть ветку
Alexandr Titovskiy

Латинская Америка запускалась до момента выдачи первого займа примерно два года. Криминал - это кэш, конкуренция, регулирование. У онлайн бизнеса нет касаний в этих сферах. Деньги - платежные агенты, где бенефициары гринго. Конкуренция - с такими же варягами. А где регулирование жесткое (как, например, в Чили, где за превышение максимальной эффективной ставки три года дают) делать нечего, иначе наступят "коллаборации".
Промежуточные результаты этого региона Михаил не озвучил, так как его зона ответственности по операционке - Африка.

Ответить
Развернуть ветку
Aliaksei Krasouski

Просьба к Outdoor Life. Пинганите меня в Facebook, пожалуйста - ссылка в профиле - есть вопрос по Латинской Америке.

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev
И у меня совершенно не укладывается

Не только у Вас, не только ...

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Максим Мостовой

"Взыскиваем долги строго в рамках закона. Разумеется без телефонного террора, давления, угроз и т.д. и прочей экзотики, которая ассоциируется у россиян с коллекторским бизнесом."

"Мы уже умеем выдавать деньги и выколачивать их из бесправных, безграмотных self-employed аборигенов."

Слишком тонко для меня

Ответить
Развернуть ветку
Olga Ignatova

Россия вливается со своим неандертальским опытом. Люди ещё спорят о том, добро микрокредиты или нет, когда сам автор колонки говорит, что возвращают их вовремя 10-20% процентов. Это бизнес на том, чтобы подловить человека в отчаянии и взять в залог его будущее, взял 10 баксов, вернёшь сто. МФО - признак неандертальщины и деградации.

Ответить
Развернуть ветку
Andrey Petrov

Про подловить: безалаберность обходится дорого, даже когда есть деньги. Ну а дураку - дорого все обходится вдвойне.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
28 комментариев
Saucedo Puetz

Главное чтобы потом африканские и латинские коллекторы не пришли

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
3 комментария
Максим Федоров

главное, чтобы маньяк в лице Че Гевары не пришел

Ответить
Развернуть ветку
Александр Прилипко

https://t.me/mzungugram/110

Копииипащу прямо из телеграфа, такой себе маня мирок у человека, оправдания я такой хороший, даю людям в долг, весь технический прогресс построенн на моей отрасли. Я не ростовщик я цеховик.
И вообще вы все должны быть благодарны мне за то что я вам помогаю. А все кто так не считает, просто серая масса советских обсосов. Я самый настоящий двигатель прогресса мое место в топе цукерберга.

Ответить
Развернуть ветку
Mihail Demeshko

Мне кажется что рекомендации статьи они и для России актуальны.
К черту сантименты - это бизнес!
P.S. хотя некоторых комментаторов негативно относящихся к ростовщичесиву я поддерживаю.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Denis Litvinov

Оч смело, интересная статья. Удачи в бизнесе.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Phill Stolyarov

Если у человека нет сегодня 10 $, то каким образом у него появится 15$ через месяц ?

Ответить
Развернуть ветку
Derfis

Михаил, спасибо за материал, интересно.

Вы же понимаете, что состояние коллекторского рынка в России объясняется не уникальной русской ментальностью, а отсутствием независимой судебной системы, огромной коррупцией и слабым уровнем финансовой грамотности населения? Не знаком со спецификой африканского или кенийского рынков, но судя по положению в рейтингах (восприятия коррупции и других) проблемы очень похожи, а по отдельным показателям вроде регионального бандитизма находится на уровне России 90ых годов.

В этом ключе мне не очень понятно, почему в Кении с коллекторами должна быть иная ситуация.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Олег Ивахнов
за бокалом пива в баре «Хоп хэд» на Бауманской

Хороший бар. Последние два визита в Москву попадал в него случайным образом с разными не связанными друг с дугом людьми.

Ответить
Развернуть ветку
Олег Ивахнов

И пожалуй на следующей неделе тоже загляну.
P. S. Держу в курсе)))

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
1 комментарий
Станислав Саввиных

Крутой кейс. А не тоскуете по родине?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
5 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Konovalov Anton

"После русского купца трём евреям делать нечего". Автор молодец, смело и решительно зашёл в весьма специфический регион.
Но так-то да, МФО и прочие виды ростовщичества - зло, которому нельзя поддаваться.

Ответить
Развернуть ветку
Oleg Dergilev

Норм статья, все по делу! Правда слегка Россию напоминает,местами))

Направление тоже верное. На прошлой работе делал гигантский ресерч по рынку МФО в ЕС, заказчик зело расширения хотел, в царство эльфов...но прочесав все ничего кроме Румынии и то с сильной натяжкой ему не могли посоветовать: либо законы драконовские и отбить деньги удастся лишь внукам, либо население готовое брать в МФО это горстка маргиналов,а у всех остальных все и без того неплохо, есть банки, кредитные союзы и иже с ними. Ну или там уже десяток компаний работают последние 50 лет и все поделено.

Так что в ЕС делать нечего, СНГ уступает Африке в плане легости бизнеса идемографического потенциала, а в КЗ или РФ такой бизнес быстро отожмут.

Но не раскрыта тема взыскания, как с нищего нигры собрать его деньги? Где его искать и кто это делает, как мотивировать, если не физически?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
2 комментария
Artem Khor'yakov

Замечательная статья! И не менее замечательные каменты)) Как руководитель МФО получил массу позитива от прочтения. Михаил невероятно обаятельный и адекватный человек. Удачи вам и хороших заемщиков.

Ответить
Развернуть ветку
33_rublya

Кейс из серии "Невероятные приключения жабы и гадюки".

Ответить
Развернуть ветку
Виталий Денисенко

Большое спасибо за полезную и интересную статью.
Несомненно стоит продолжить рассказ в новых статьях и затронуть новые темы, несмотря на количество "доброжелателей".
Удачи с проектом ;)

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Mikeyev

Все тут чувака ругают, а ничего что Сбербанк за 2016 заработал на процентах на *каждом* россиянине (включая младенцев и стариков) 9464 руб + на комиссиях еще 2423 руб на чел. (Всего они заработали в 2016 на процентах и комиссиях 1711.9 млрд руб). Т.е. каждый из вас в среднем отдал Сберу 11887 рублей в прошлом году, примерно 1 тыс руб в месяц :) В этом году еще больше будет.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Аббасов

Так банки - это тоже зло. Ты им платишь за обслуживание расчётного счёта, проценты с операций за вывод своих заработанных средств, а они банкротятся и деньги твоей же компании и не возвращают. Какой выход? Точно! Надо дублировать счёт в другом банке, чтобы оперативно в случае угроз переводить на другой счёт. Прекрасная вирусная модель. А если вдуматься в суть - банки никакой полезной функции для бизнеса и не делают: у одних берут деньги и другим же под проценты их дают. А теперь давайте, банкиры и кредиторы, и те, кто свой бизнес не имеют - ещё раз расскажите как прекрасно всем вам живётся. Я послушаю и посмеюсь.

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
1 комментарий
dmitryrrrr

Михаил, что за книги, если не секрет? Banker To The Poor?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Энофилушка

Сейчас мы выдаём каждый день по $1500(с)

Это нужно поместить в заголовок, что бы сразу не читать всё остальное.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Илья Петров

Выделил два момента. Первый, это заголовок: «Главная местная традиция — кинуть белого».
Второй, почему то закралась мысль, что денежки нужны бизнесу) это конечно ИМХО)
А так интересно.

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Smith

Ну а чем бизнес-ангелы лучше МФО

Ответить
Развернуть ветку
Alex Komp

Хотя статья повторяет информацию в белорусском издании - всё равно полезно и хорошо. Удачи!

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Чмутов

Замечательная статья!
Успехов вам, Михаил!

Ответить
Развернуть ветку
Mikhail Zhigarev

Как там с безопасностью? В маршрутке ездите?

Ответить
Развернуть ветку
Gena Marko

Сейчас мы выдаём каждый день по $1500 - опечатка? это штук кредитов? или $150K?

Ответить
Развернуть ветку
George Shabad

"Afrikaloan — (...) первая МФО с российскими корнями." Это неверно. Русские с 2008го года кредитуют в нескольких странах юга Африки.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Stanislau Kirilinski

Не понял, троллит нас автор или пиарится, но всё рано спасибо, написано неплохо.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Ievlev

Афтор, напеши працент какйо годовой. Хочу слитать на выхадные в Африку-Бомбата. Взять займчег на смузе.

Ответить
Развернуть ветку
Григорий

С наркотиками и оружием проблема в том, что покупая их, вы финансируете преступность

Ответить
Развернуть ветку
Alexandr Kitaev

Отличный кейс, вы проделали воистину колоссальную работу плюс выбор территории и времени запуска. Философские фрустрации по поводу этичности к “бедным’’ африканцам-бессмысленные рассуждения кухонных борцов за справедливость, пока такие люди ноют, люди как автор этой статьи делают реальные, интересные и очень непростые дела, с удовольствием понаблюдаю за вашим проектом, удачи в бизнесе.

Ответить
Развернуть ветку
GrimCap

"Разумеется, без телефонного террора, давления, угроз и прочей экзотики, которая ассоциируется у россиян с коллекторским бизнесом."
"Вторая часть долгов идёт на аутсорсинг локальным коллекторским агентствам."

Имеется в виду, что вы мониторите действия коллекторских агентств или как в РФ?
- что творят ваши коллекторы?
- ой, это они сами, мы ничего не знаем

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

Извините, пока не дочитал ... что с "охраной" финансовой компании (во всех смыслах), что с ношением оружия, что с летальным применением оружия в Кении?
Грубо говоря, как быстро пришла местная крыша и попросила долю, и из чего в нее можно было стрелять, при наличии видеозаписи наезда?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
7 комментариев
Serge Arsentiev

Я все еще не могу дочитать Ваш материал (работа), но как и в случае с Камбоджей, ясно вижу что конкурируете Вы напрямую с ростовщиками с бандитами на подхвате - и следовательно делаете этих товарищей весьма недовольными ... поэтому вопросы не случайны.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
5 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Читать все 253 комментария
null