Как беспилотные автомобили изменят автострахование

Пересказ материала журналиста-фрилансера Пола Туллиса для Bloomberg о том, что произойдет с автострахованием, ответственностью за ДТП и рисками в связи с распространением беспилотных автомобилей.

Венчурный инвестор и предприниматель из Южной Калифорнии Дэн Пит несколько лет назад планировал купить автомобиль Tesla Model X, пока не позвонил в страховую компанию. Там ему сказали, что страховой взнос на машину составит $10 тысяч в год.

Из-за шумихи вокруг аварий с участием беспилотных автомобилей легко забыть, что тем не менее эти машины могут сделать дороги безопаснее. Тщательно продуманная, сложная система лидаров, радаров и камер в будущем будет определять возможные проблемы на дороге лучше, чем глаза и уши водителя-человека. А еще компьютеры никогда не пьют, не проверяют Tinder и не засыпают за рулем.

У Пита к тому времени уже было агентство коллективного медицинского страхования — Hixme. И тогда он решил основать страховую компанию со специализацией на автомобилях с режимом автопилота, а в будущем — на полностью беспилотных автомобилях.

Пит считает, что страховые эксперты по оценке и статистике назначают заведомо завышенные страховые премии для нового вида рисков, потому что у них недостаточно данных. Пока на дорогах очень мало таких машин, как Tesla Model X, в лучшем случае показатели их безопасности — неизвестны.

С другой стороны, компания Tesla и другие производители беспилотных автомобилей собирают огромные массивы данных о работе своих автомобилей. Пит понял, что страховые компании могут получить доступ к этим данным и оценить риски, не дожидаясь, когда появится статистика по авариям.

Таким образом страховые компании смогут снизить величину страховых премий для водителей, которые часто пользуются автономным режимом вождения.

30 января Пит объявил о создании стартапа Avinew, который смог привлечь $5 млн в посевном раунде инвестиций, где основным инвестором выступила Crosscut Ventures. Страховой продукт Avinew будет отслеживать то, как водители пользуются автономным режимом на автомобилях, произведенных компаниями Tesla, Nissan, Ford и Cadillac, и определять скидки на страховую премию, основываясь на полученных данных.

У Avinew уже есть соглашения с большинством производителей автомобилей, и компания работает над тем, чтобы подписать контракты с остальными. Компания получит доступ к данным, если покупатель автомобиля даст на это свое согласие.

Компания Deloitte, представившая отчет по перспективам страхования в 2019 году, предвидела такое развитие событий: «Постоянное подключение к интернету… дает возможность собирать огромное количество данных в режиме реального времени. В результате отношения страховой компании и страхователя превратились из статичных и ограниченных транзакциями в динамичные и интерактивные».

Представители компании Avinew заявили, что уже в 2019 году начнут заключать страховые договора в некоторых штатах.

Этот переходный период показывает, что во многомиллиардной индустрии автострахования назревает крупный экзистенциальный кризис. Если никто не ведет машину, зачем нужна страховка? Страховые премии и доход страховых компаний зависят от вероятности, с которой водитель может попасть в аварию, а также от реальной статистики по ДТП. Сейчас причина более 90% аварий — человеческая ошибка, и если убрать водителя из уравнения, в сфере страхования наступят серьезные перемены.

Мишель Краузе, старший управляющий директор группы клиентского сервиса в области страхования консалтинговой компании Accenture, рассказывает, что подобные вопросы поднимаются всегда, когда речь заходит о стратегии развития страхового бизнеса. По ее словам, основные страховые компании «очень стараются понять технологию, стоящую за автоматизацией вождения, и какие возможности им доступны».

В 2017 году группа Краузе на основе исследования, проведенного технологическим институтом Стивенс в Нью-Джерси, опубликовала доклад, в котором предсказала проблемы, с которыми столкнутся страховые компании, когда автоматизация вождения станет более распространенной. Авторы считают, что страховые взносы могут снизиться на 12,5% от общего объема рынка уже к 2035 году. Новые линейки страховых продуктов для беспилотных автомобилей хотя и компенсируют часть потерь, но не помогут остановить падение доходов.

Хорошая новость для сферы страхования состоит в том, что у нее пока есть время. Специалисты института Стивенс оценивают, что к 2035 году на американских дорогах будет только 23 миллиона беспилотных автомобилей, что составляет менее 10% от общего количества единиц транспорта сегодня.

Пока же новые технологии, требующиеся для функционирования беспилотных автомобилей, сложны в обслуживании и ремонте, поэтому чем больше машин будет сходить с конвейеров производителей, тем больше будут расти страховые премии. Дэвид Росс Кит, ассистент кафедры динамики систем Массачусетского технологического университета, считает, что даже мелкое ДТП с участием беспилотного автомобиля может привести к серьезным финансовым затратам.

Когда автоматизация дойдет до четвертого или пятого уровня — автономной работы, которая способна полностью заменить водителя-человека, или полностью автономной работы, не требующая никаких действий от человека, — страхование изменится кардинально. По словам профессора Кита, в будущем страхование будет меньше ориентированно на индивидуального потребителя.

Это потому, что больше не будет водителей, ответственных за риски. Родни Паркер, ассистент кафедры управления операционной деятельностью Университета Индианы утверждает, что ответственность перейдет от человека к производителю и лицензиарам программного обеспечения для беспилотных автомобилей. В докладе Accenture говорится об этом же.

Хечжин Ян, профессор университета Нортуэстерн, считает, что изменится сама природа риска. По его словам, когда водитель человек, «фактором неопределенности является случайность, а случайные величины подчиняются закону нормального распределения». Если риск заключается в поломке программного обеспечения или сенсоров, то он становится «более систематичным».

Пока только страховая компания Nationwide начала думать над этой проблемой. Сегодня водители оцениваются по таким параметрам как пол, возраст и история вождения. Тереза Шарн, помощник вице-президента Nationwide по развитию продукта, рассказала, что когда компания получает данные от автомобиля, рейтинг сильно меняется и усложняется. Поэтому страховые компании начали нанимать аналитиков и специалистов по большим данным.