Запуск кредитного конвейера: как Экспобанк изобрел свой велосипед и вышел с ним на спринт

Почему Экспобанк решился создать собственную автокредитную платформу, через что ему пришлось пройти и к чему это привело, рассказывает управляющий директор по ИТ Экспобанка Алексей Кудряшов.

Запуск кредитного конвейера: как Экспобанк изобрел свой велосипед и вышел с ним на спринт

Задача амбициозная, но выполнимая В 2021 году руководство Экспобанка решило расширить географию предоставления автокредитов по всей России и значительно увеличить скорость выдач. Для достижения цели нужна была комплексная автоматизация, включающая рабочее место кредитного менеджера, андеррайтера, кредитного специалиста, систему принятия решений и многое другое. Кредитный конвейер, где были бы представлены не только кредитные продукты, но и в перспективе предложения партнеров.

«Кредитный конвейер - это велосипед, с которым ты выходишь на трек. Как бы ни были накачаны твои мышцы, без хорошего байка спринт не взять».

Система должна была быть не только удобной в использовании, но и устойчивой к высоким нагрузкам. Позволяющая одновременно работать 1 500 дилерам. Она должна была существенно сократить время заведения заявки, рассмотрения и выдачи кредита.

5 составляющих успеха

Собрав требования со всех заинтересованных подразделений, мы определились с основными требованиями, которым должна соответствовать система.

  1. Стоимость владения и внедрения. «Бизнес, хотел быстро и дешево». Но качество тоже не должно было пострадать. В итоге, столкнулись с «извечным» вопросом: что выгоднее – готовое коробочное решение или собственная разработка. Но об этом чуть позже.
  2. Скорость выведения новых продуктов и доработок. Автокредиты кредиты в современном мире – это технически сложные продукты. Но внедрять их нужно быстро, рынок ждать не станет. Опыт подсказывал, что любую систему нужно дорабатывать, приводить в соответствие меняющимся законодательным и регуляторным требованиям, добавлять в нее новых партнеров, оптимизировать. И здесь тоже важна скорость.
  3. Надежность системы. Кредитные сделки на рынке автомобилей с пробегом, как правило, совершаются «здесь и сейчас». Менеджеру в дилерском центре важно как можно быстрее завести заявку и получить одобрение для клиента. Если система одного банка постоянно падает, он с большой вероятностью выберет другой банк – с более стабильной ИТ-инфраструктурой. Поэтому надежность системы стала краегоугольным камнем. Мы работаем в 42 регионах страны, поэтому важно, чтобы она работала бесперебойно, как минимум, 18/7.
  4. Возможность интеграции с поставщиками лидов. Вопрос скорости интеграции новых партнеров тоже стоял довольно остро. Без быстрой интеграции мы развивались бы линейно, а нам нужен был экспоненциальный рост.
  5. Бесшовность процесса кредитной сделки. Новая система должна была объединять личные кабинеты отдела заключения сделок, андеррайтеров, поставщиков лидов и давать возможность всем участникам процесса быстро и безопасно обмениваться информацией.

Выбираем решение: купить готовый или изобрести свой велосипед

Проведя обзор рынка, ничего подходящего мы не нашли. Решили руководствоваться старым правилом:

Для автоматизации «бэкофиса» предпочтительнее готовые системы, а для «фронта», способного дать бизнесу конкурентные преимущества, лучше разрабатывать собственные.

Были и другие серьезные аргументы:

Во-первых, это было выгоднее. Для разработки и поддержки собственной системы выделили команду: 1 тимлид, 6 разработчиков, 2 тестировщика, 1 бизнес-аналитик, 1 руководитель проекта, 2 специалиста техподдержки. Основные траты только на ФОТ.

Для сравнения, внедрение коробочного кредитного конвейера обошлось бы почти в 4 раза дороже, чем годовое содержание команды. Поддержка и регулярные доработки обошлись бы, по нашим оценкам, в 15-30% от суммы проекта в год.

После запуска, мы убедились в том, что доработки бы нам понадобились и весьма скоро. Рыночная конъюнктура в 2022 году начала стремительно меняться: продажи китайских автомобилей росли по экспоненте, увеличивался спрос на электрокары, появлялись новые законодательные инициативы, внедрялись стандарты безбумажных сделок. Все это нужно было отражать в архитектуре платформы. Проводить такие доработки с внешним вендором было бы сложно и дорого. Собственные компетенции не раз сослужили нам хорошую службу.

Во-вторых, собственное решение позволяло начать продажи еще на начальных этапах разработки – уже спустя несколько месяцев. А «коробку» пришлось бы ждать как минимум 1 год до полного внедрения.

Итого, мы выбрали «горячий старт» с собственным решением, которое обошлось бы нам в несколько раз дешевле, чем «коробочное».

Этапы. Быстрее, выше, сильнее

Пятилетка за три года – это не всегда про эффективность и безопасность.

Мы двигались по следующим этапам (не удивляйтесь, если сейчас вы узнаете свой проект):

1. Создаем команду. Нам сильно помогло, что в банке мы нашли сильных специалистов, знакомых со спецификой автокредитования. Остальную часть команды пришлось «собирать» с рынка.

2. Кастдевим заказчиков (даже сейчас, когда продукт запущен и работает). Как результат, сформировали «догму» проекта:

  • Бизнес и IT работают в одной парадигме.
  • Минимум бюрократии.
  • Слово agile – никто не любит (но технологии полезные, поэтому используем).

3. Работаем по дорожной карте. Заказчики хотят все быстро, в идеале – вчера. Но мы договариваемся реализовывать задачи, которые решают не личные потребности отдела или заказчика, а бизнеса в целом и приносят больше денег. Пятилетка за три года – это не всегда про эффективность и безопасность.

4. На этапе разработки системы появилось понимание, что без анализа больших данных не обойтись. В итоге, у автокредитования появился целый аналитический отдел.

Запуск кредитного конвейера: как Экспобанк изобрел свой велосипед и вышел с ним на спринт

5. Делаем первый «блин». Первый запуск в прод, и сразу в промышленных масштабах. Как бы команда не пыталась все продумать, нужно быть готовыми к любым инцидентам.

На каждую систему найдется свой уникальный случай, из-за которой систему нужно будет переделывать. Поэтому будьте готовы к тому, что придет клиент, данные которого ваша система не примет. Например, клиент, у которого по паспорту есть только имя.

6. Сталкиваемся с проблемой масштабируемости. В какой-то момент мы ожидаемо столкнулись с подключением одновременно большого количества салонов и экспоненциальным ростом заявок.

«Видишь сбой? А он есть...»

Производительность системы упала, а узнали мы об этом от клиентов. Мы видели, что процессор не загружен, память есть, а проблему не видели. То есть настроенных параметров мониторинга оказалось недостаточно. Нужно было дорабатывать.

Запуск кредитного конвейера: как Экспобанк изобрел свой велосипед и вышел с ним на спринт

7. Поддерживаем текущих и подключаем новых партнеров. В банке существует высокий SLA у техподдержки, но оказалось, что он не подходил для автокредитования, где скорость ответа должна быть еще быстрее. Создаем выделенную техподдержку.

Наши достижения

  1. Существенно снизилось время заключения сделки. Как минимум, в 2-2,5раза
  2. Уменьшилось количество ошибок при заведении сделок.
  3. Появилась полноценная аналитика работы всех подразделений, которые участвуют в кредитной сделке.
  4. Появилась возможность автоматически получать заявки от партнеров.
  5. Снизилась стоимость заведения заявки.

Мы этого не планировали, но кредитный конвейер, который создавался в рамках автокредитования, в итоге стал кредитным фронтом банка и для других продуктов.

Разбор «полетов». Какие выводы мы сделали?

  • Спустя несколько лет, поставь перед нами тот же выбор, мы снова приняли бы решение идти в собственную разработку.
  • Хорошо работающий кредитный фронт делает опыт взаимодействия с банком уникальным, выделяя наши преимущества среди других банков-партнеров.
  • Тренд на развитие внутренних компетенций себя оправдал. Мы получили платформу, соответствующую всем пяти поставленным задачам.
  1. Она была в разы дешевле, чем «коробочное» решение.
  2. Позволила запустить первые продажи уже спустя несколько месяцев;
  3. и быстро внедрять новые продукты и доработки.
  4. Надежна, как швейцарские часы.
  5. И ее можно было сколько угодно масштабировать, интегрируя новых партнеров.
33
11
1 комментарий

Все логично.
Но где аджайл и ИИ который будет работать за людей и разработку?)

2
Ответить