Работа реальная, зарплата цифровая: чем грозит цифровой рубль простым людям?

С 1 августа в России появилась новая форма денег — цифровой рубль. Это не бумажные деньги и не «электронные» безналичные средства, которые лежат на карте и отображаются в банковском приложении. Цифровой рубль представляет собой токены — цифровые единицы, каждой из которых присвоен индивидуальный номер по аналогии с купюрой. Выпускает цифровые рубли также только ЦБ, в этом сходство с наличными средствами. Но в отличие от купюр цифровые рубли хранятся не у отдельного банка, а централизовано у Банка России. Монополия ЦБ на хранение цифрового рубля позволит снизить комиссии за переводы как между физическими лицами, так и у бизнеса, но усиливает государственный контроль за движением средств в стране.

По слухам, в перспективе цифровыми рублями могут выплачивать материнский капитал, социальные пособия и зарплату бюджетникам. Всё из-за того, что новый тип средств легче контролировать и определять, как и куда они будут потрачены. Кажется, что пока новая денежная форма только усложняет жизнь и создает много неопределенности. Когда придется избавляться от налички, превратят ли деньги на карте в «цифровые рубли», можно ли делать вклады с новым видом денег, действительно будут ли ими платить зарплаты — это лишь малая часть вопросов у тех, кто недавно узнал о цифровом рубле. Разбираемся во всех особенностях новой валюты и главное — выясним, что будет с теми, чья зарплата станет «цифровой».

Расчеты наличными средствами невозможно контролировать — вы можете оплатить счет в ресторане наличкой, а хозяин заведения скроет факт оплаты. В такой ситуации как банк, так и вышестоящие органы не узнают об операции. С электронными финансами контроль существует — данные о ваших операциях есть у банка, при необходимости он может их передать в вышестоящие организации. Цифровой рубль позволяет контролировать процесс расчета без посредников — цифровые рубли постоянно находятся в системе Банка России. Да, вы будете видеть цифровые рубли в приложении своего банка, но без возможности класть их на вклад под проценты, получать кэшбек при их расходовании. Если вашими деньгами на карте «заправляет» сторонний банк, то цифровыми рублями — ЦБ РФ.

Контролю неизбежно сопутствует большой спектр возможностей по регулированию расходования средств. Цифровой рубль — это токен, похожий на единицу учета криптовалюты, в его код можно вшить доступные методы расходования. Например, денежные пособия, которые поступят в форме цифрового рубля, просто не получится потратить на покупки в алкомаркете. Пока возможность заранее определить допустимые способы расходования конкретных цифровых рублей еще под вопросом — такая опция слишком очевидно говорит о высокой подконтрольности средств государству. Но некоторые чиновники уже говорят, что не только госструктуры, но и пользователи при переводе денег смогут указать их способ расходования.

После такого гнетущего представления о контроле и регулировании нового денежного средства хочется воскликнуть — все не так плохо! Объясним почему. У цифрового рубля действительно немало преимуществ как для физических лиц, так и у бизнеса, который будет использовать такую денежную единицу.

Для сравнения, лимит перевода по СБП (системе быстрых платежей) без комиссии — 100 тысяч рублей. На суммы свыше при переводе по СБП комиссия 0,5% от перевода, но не более 1,5 тысячи рублей. Пополнить цифровой кошелек можно на 300 тысяч рублей в месяц самостоятельно (но средствами, которые вам перевели вы также можете воспользоваться без ограничений).

В этом пункте оговоримся, что о свободе для физических лиц речи не идет, если под свободой мы понимаем отсутствие контроля. Но потенциально свободу для страны цифровой рубль вполне может предложить. В условиях санкций, в частности ухода Visa и Mastercard и частичного отключения SWIFT, новая система может стать альтернативой для финансовых операций между странами.

Правда пока очень трудно понять каким образом и возможно ли это — в теории два государства с внедренной системой цифровых средств могут создать общее пространство для оплат и конвертации валют, но на практике стран, где система развита по сути еще нет. К тому же, если мы говорим о санкциях, при партнерстве с Россией, даже в таком виде, другие страны все еще могут наложить санкции и на стороннее государство – партнер.

В России очень высокий уровень цифровизации и digital-сервисов. В 2022 году страна заняла десятое место в международном рейтинге развития информационных технологий в госсекторе. Немногим ранее, в 2018 году, Россия вошла в пятерку стран с лучшим цифровым банкингом в Европе. Из-за санкций ситуация несколько ухудшилась, начиная с нехватки чипов и использованием микросхем выпущенных карт, заканчивая постоянным удалением банковских приложений из App Store и Google Play – фактически монополистов рынка приложений на смартфоны. Но даже при этом условии наши цифровые ресурсы признают лидирующими — такая база позволяет вводить такие передовые технологии, как цифровой рубль.

Цифровая валюта центральных банков, к которой относится цифровой рубль, обозначается аббревиатурой CBDC (Central Bank Digital Currency). Тестированием внедрения такого денежного средства активно занимаются в Китае — еще одной стране с высоким уровнем цифровизации. С точки зрения простоты внедрения технологии сопоставление в чем-то в пользу России: население стран кратно отличается, больше людей, больше финансовых операций, больше рисков. Тестирование валюты в Китае идет с 2019 года. В конце июня 2023 объем транзакций достиг 1,8 трлн юаней — это в разы выше чем в августе 2022, когда «в цифре» вращались 100 млрд юаней. В стране также пробуют платить зарплаты в цифровом виде. По данным CNN одними из первых оплату в цифровых юанях получат работники государственного сектора в городе Чаншу.

Если Россия последует в этом за Китаем, с большой вероятностью конвертировать «цифру» в «бумагу» будет все еще возможно.

Хорошая новость в том, что у нас есть время привыкнуть к новой реальности. В Китае проект тестируют уже как минимум четыре года (возможно публично о технологии сообщили не сразу) и до сих пор не внедряют во всей стране. В России обещают массовый запуск цифровых рублей к 2025-2027 году. Сложно сказать, станет ли цифровой рубль безальтернативным средством выплаты зарплат, субсидий и мат капиталов. С одной стороны, в стране уже есть опыт принудительного внедрения карт «Мир» для бюджетников, что оказалось совсем не зря. С другой — Россия большое государство и просто так вывести из оборота всю «бумагу» не получится быстро и дешево.

На наш взгляд государство, имея на руках на 100% подконтрольную единицу финансов, вряд ли упустит возможность полностью контролировать оборот денег в стране — вопрос только в том, сколько займет реализация полноценного перехода на новую систему.

Что думаете о цифровом рубле, доверяете такому средству или испытываете опасения?