Вдвоём зарабатываем 400 тысяч, а к концу месяца ноль: куда уходят деньги в семье и как это остановить

Чаще всего ко мне приходят с одной и той же фразой: «Зарабатываем нормально, а денег нет». Доход у пары 300, 400, иногда 600 тысяч в месяц. Кредитов почти нет, живут не роскошно. А к концу месяца на карте снова ноль, и непонятно, куда всё делось.

Я восемь лет работаю финансовым советником, до этого четыре года работал в банке «Санкт-Петербург» с ключевыми клиентами. И могу сказать честно: дело почти никогда не в размере дохода.

Почему денег нет при нормальном доходе

1. Деньги общие, а решения раздельные. Каждый тратит со своей карты и уверен, что тратит немного. Он оплачивает продукты и бензин, она кружки ребёнка и коммуналку, оба что-то заказывают на маркетплейсах. Общей картины нет ни у кого. В итоге семья тратит на 30–40% больше, чем каждый из них думает.

2. Траты растут вместе с доходом. Получили прибавку — переехали в квартиру побольше, поменяли машину, стали чаще ужинать вне дома. Это нормально. Ненормально, когда в этой цепочке нет шага «сначала отложили».

3. Нет цели, под которую копить. «Надо бы подушку» не работает. Работает «к сентябрю 600 тысяч, это наши полгода спокойствия». Пока цели нет, любые свободные деньги находят, на что потратиться.

Что сделать в первый месяц

Неделя 1. Записывайте все траты вдвоём. Не меняйте привычки, просто фиксируйте. Можно в таблице, можно в приложении. Задача — увидеть реальную цифру расходов семьи, а не ту, что кажется.

Неделя 2. Сядьте и посмотрите на цифры вместе. Без претензий друг к другу. Найдите три статьи, которые удивили обоих. Обычно это доставка еды, подписки и мелкие покупки на маркетплейсах.

Неделя 3. Договоритесь о правиле «сначала себе». В день зарплаты 10–20% дохода сразу уходит на отдельный накопительный счёт. До того, как начали тратить. Лучше автоматически.

Неделя 4. Поставьте одну общую цель в цифрах. Сумма и дата. Например, подушка на 6 месяцев расходов к лету. Посчитайте, сколько это в месяц, и проверьте, совпадает ли с суммой из третьей недели.

Что меняется через три месяца

У пар, которые проходят эти шаги, обычно появляется первая подушка, исчезает тревога «а вдруг что-то случится» и становится меньше ссор из-за денег. Это не про экономию на всём. Это про то, чтобы деньги, которые вы и так зарабатываете, наконец оставались у вас.

Если узнали себя, заберите короткое бесплатное обучение в Telegram-боте @lessonsmkbot или напишите мне в Telegram @krengel_mikhail фразу «Миш, я со статьи».

Михаил Кренгель, независимый финансовый советник и финансовый психолог. Помогаю семьям, которые хорошо зарабатывают, но не копят. Клуб по личным финансам LEGAT.