Ключевая ставка упала на три пункта. Мои кредиты - ни на сколько: что происходит между пресс-релизом банка и цифрой в договоре
Помню, как в 2010-м, только запустив свое первое digital-агентство, обрадовался новости о снижении ставки по кредитке и позвонил в банк уточнить условия. Мне вежливо объяснили: акция для новых клиентов, действующим - как было. Больше пятнадцати лет в digital, последние - на управлении репутацией банков и финансовых сервисов, и трюк ровно тот же: снижение ставки для банка в первую очередь инфоповод; живые деньги заемщик видит позже и не каждый.
Ключевая ставка Банка России за год просела с 17% до 14%, минус три пункта. У меня в моменте кредитные обязательства по трем юрлицам плюс личные - в паре банков. Ни один процент в моих договорах синхронно с этими решениями совета директоров не двинулся.
Я по работе слежу, как банки и МФО подают снижение ставки в СМИ и агрегаторах. Пресс-релиз о снижении расходится быстрее, чем успевает измениться хоть один реально одобренный процент. В одном из проектов, что я веду, категория - банковский сектор: релиз о снижении за неделю собрал заметный рост брендовых упоминаний и позитива в выдаче. Одобрений по этой самой сниженной ставке за тот же период - единицы, и только у заемщиков с идеальным показателем долговой нагрузки. Репутация обгоняет реальность на голову. Смешно, что похожие релизы в других категориях пишу я сам - и все равно каждый раз жду от своего банка того же чуда, что любой обычный клиент.
Есть и вторая сторона той же истории - нейропоиск. Спросите Яндекс GPT или ChatGPT, где сейчас выгоднее взять кредит - модель ответит цифрой из пресс-релиза или банковской витрины, потому что ровно на них ее и учили; живых решений конкретных андеррайтеров она не видела. Переобучение нейроответов под свежие условия - работа отдельная и небыстрая, я занимаюсь ей профессионально и по своим проектам вижу: лаг между "банк объявил" и "нейросеть это выучила" - недели.
Почему в моем договоре другая цифра
У меня три юрлица, у каждого своя кредитная история, и ставки между ними расходятся сильнее, чем ключевая меняется за квартал. Банк первым делом смотрит на историю платежей конкретного юрлица; новости с последнего заседания для него дело десятое. Знакомому предпринимателю в этом году отказали в срочном кредите на закупку, хотя по личным обязательствам у него все было чисто - сработали внутренние лимиты, которые банк тогда ужесточил по всей отрасли. У меня самого история похожая по логике: банк первым делом смотрит платежи конкретного юрлица, а не заголовки новостей. Заемщику от этого не легче: деньги подорожали ровно тогда, когда по новостям должны были подешеветь.
Срок и тип продукта двигаются еще медленнее. Ипотека у меня оформлена давно и зафиксирована - снижение ключевой на нее не влияет вообще, разве что через рефинансирование, которое я пока не считаю выгодным с учетом издержек на переоформление. При этом банк каждый месяц шлет письмо "ставки снижены, успейте оформить" - обычная рассылка на всю базу. Такие сам настраиваю клиентам в других категориях и цену этой "адресности" знаю.
На вторичном рынке жилья средневзвешенная ставка по рыночной ипотеке на середину сентября - 18,67% при ключевой 14% (данные СПРОСИ.ДОМ.РФ), разрыв 4,7 пункта - это премия за срок в 15-20 лет и за риск на всем горизонте. По кредитам наличными данные расходятся: ЦБ по квартальной отчетности дает среднерыночную полную стоимость кредита около 31%, отраслевые агрегаторы - ближе к 28%. В таких случаях я беру более осторожную из двух: дешевле реальность не оказывается никогда.
И третье звено - момент подписания. Рассрочка на оборудование для одного из моих бизнесов зафиксирована с даты подписания и вслед за заседаниями ЦБ не пересчитывается. Это нормально, так устроен любой срочный договор с фиксированными условиями.
Три вещи, которые стоит сделать на этой неделе тем, у кого есть действующие или планируемые кредиты. Свериться с полной стоимостью кредита в своем договоре отдельно от рекламной ставки - банк обязан ее прописать, это единственное честное число для сравнения предложений. При новом обращении спрашивать сразу ставку с учетом своего показателя долговой нагрузки: цифра из рекламы почти всегда посчитана для идеального заемщика. И не ждать, что снижение ключевой само переоформит действующие кредиты и рассрочки - механизм работает только на новых договорах, и то с лагом в несколько месяцев.
Пресс-релиз о ставке живет в выдаче и в нейроответах неделями. Одобренный процент в вашем договоре банк обновлять не торопится. Пока счет 1:0 в пользу пресс-релиза.
---
Эдуард Шапарный, руководитель ORM-направления в Moab