💼 Банк запросил бизнес-план и экономический смысл операций - какие документы реально помогают

Сценарий знаком многим:

банк присылает запрос по 115-ФЗ и отдельно просит описание бизнеса, бизнес-план и экономический смысл операций.

Если ответить «по форме» или отмахнуться парой фраз – велик риск блокировки.

По закону банк обязан знать, чем вы реально занимаетесь, откуда деньги и зачем вы проводите операции (ст. 7 115-ФЗ + положения ЦБ о внутреннем контроле). Обновлённые методрекомендации ЦБ «Что нужно знать предпринимателю…» прямо говорят: при сомнениях банк вправе запросить пояснения и подтверждающие документы, а при отсутствии внятного ответа – ограничить операции.

🧩 Наш типичный случай

Компания запустила новое направление: крупные оптовые поставки, суммы выросли в разы, контрагенты - другие. Банк запросил:

- описание деятельности,

- бизнес-план по новому направлению,

- экономический смысл крупных входящих/исходящих платежей.

Первый «формальный» ответ (общие фразы + пару договоров) банк не устроил. После нормального пакета документов (структурированное пояснение + реальный бизнес-план) риск компании не подняли, счёт не блокировали - ограничились мониторингом.

✍ Что действительно помогает, а не раздражает банк

1 Пояснительная записка / описание бизнеса

Кратко, но по сути (1–2 стр.):

- чем конкретно занимается компания;

- кто ваши клиенты и поставщики (сегменты, а не ФИО);

- как выглядит типичная сделка: деньги → товар/услуга → расход/доход;

- почему выросли обороты / изменились контрагенты / появились новые страны.

Такой формат прямо рекомендуют и ЦБ, и банки в своих памятках по 115-ФЗ.

2 Мини-бизнес-план (без фанатизма)

Не нужно 80-страничной презентации. Достаточно 3–5 страниц:

- продукт/услуга и маржинальность;

- плановые объёмы и средний чек;

- ключевые контрагенты и их роль;

как деньги «ходят» по счёту: аванс → закупка → логистика → реализация.

Главная задача – показать экономическую логику, а не «красивый стартап-дек». Банки и эксперты прямо говорят, что при блокировках по 115-ФЗ критично дать документы, подтверждающие именно экономический смысл операций.

3 Пакет подтверждающих документов

Из открытых рекомендаций банков и обзоров по 115-ФЗ чаще всего фигурируют:

- договоры, спецификации, приложения;

- счёт-фактуры, УПД, акты, накладные, CMR/коносаменты;

- договор аренды, фото офиса/склада/производства;

- штатное расписание, сведения о персонале по ключевым функциям;

- лицензии и разрешения (если вид деятельности требует);

- прайс-листы, коммерческие предложения, сайт/витрина, маркетплейс-профиль.

Важно: не скидывать «архив всего на свете». Лучше один normal-структурированный файл с оглавлением, чем 50 разрозненных документов.

4 Прозрачность по собственникам и управлению

Банк по 115-ФЗ обязан понимать, кто бенефициар и кто реально управляет бизнесом.

Помогает:

- простая схема владения (даже в виде блок-схемы);

- пояснение роли каждого участника/директора;

- отсутствие «номиналов», массовых адресов и прочей токсики.

🚫 Что не работает

- ответ в стиле «всё по договору, никаких нарушений нет»;

- эмоциональные письма «вы мешаете работать» без цифр и фактов;

- отсылки к коммерческой тайне вместо минимального бизнес-описания.

Банк не обязан «додумывать» за клиента - эту мысль ЦБ подчёркивает и в методичках, и в публичных комментариях.

🤝 Если банк уже запросил у вас бизнес-план и экономический смысл операций, лучше один раз собрать грамотный пакет документов, чем тестировать его терпение хаотичными ответами.