Взял автокредит. Разложил полную стоимость по частям - и оказалось, что рекламный платеж прячет примерно треть реального ценника

Когда мы с Катей решили брать машину, я первым делом открыл кредитный калькулятор. Ввел сумму, срок - и увидел красивое число: что-то в районе 30 тысяч в месяц. Палец уже тянулся кликнуть дальше.

И вот тут меня кольнуло. Ровно с таким же самодовольством я год назад подавал на ипотеку: калькулятор открыт, таблица заполнена, все под контролем. Кончилось отказом при белой зарплате и тремя месяцами разбора, что именно я не посчитал. Урок, выходит, не усвоился.

Закрыл калькулятор, открыл таблицу, сел разбирать по частям.

До этого обходились такси. Мирону два года, поездки с ребенком - отдельная история по логистике и нервам. Катя сказала: хватит. Она права - ребенок вырастет раньше, чем мы накопим на машину наличными. Значит, кредит. Вопрос только в том, как его считать.

Автокредит в рекламе продают через месячный платеж. Большой экран, крупный шрифт, удобное число. Полная переплата там тоже есть - мелко, сбоку, без акцента. И работает: «30 тысяч в месяц» глотается легче, чем «400 тысяч сверху за пять лет».

Я по работе разбираю пользовательские пути - почему человек делает нужное продукту действие, особо не задумываясь. И вот я, этот самый человек, чуть не кликнул по рекламе, не долистав до строчки с переплатой. Продакт, что сказать.

Считал по шагам. Числа - мой кейс 2025, свои подставляйте сами:

• Стоимость машины: 1,85 млн

• Первый взнос: хотел 15%, поднял до 20% - вышло 370 тысяч

• Тело кредита: 1,48 млн

• Два срока на выбор: 5 лет и 3 года

• Ставку не называю - к вашей заявке моя цифра отношения не имеет, рынок в 2025-м был свой

Переплата на 5 лет при тогдашних условиях - около 580 тысяч сверху к телу. На 3 года - около 290. Два лишних года платежа помягче обходились мне почти в триста тысяч.

И это еще полкартины.

КАСКО - обязательное условие банка на новую машину, прямо прописано в договоре. У меня вышло 65 тысяч в год. За пять лет плюс 325 тысяч, за три - 195. Обязательный сопутствующий расход, который в рекламный платеж никто не заложит. Считаешь сам.

ТО прикинул грубо: 25 тысяч в год. Может выйти иначе - зависит от машины и пробега.

Итого на пять лет - взнос, тело, проценты, КАСКО, ТО - около 2,88 млн за машину ценой 1,85. Смотрел я на эту цифру и думал: ну, продакт, как тебе юнит-экономика семьи.

Про досрочку у нас с Дэном, коллегой-разработчиком, спор вечный. Его позиция: зачем гасить досрочно, если вклад дает сопоставимую доходность.

Прогнали оба варианта на автокредите. На ипотеке вопрос я оставляю открытым - там суммы большие, срок длинный, доход с вклада может реально перевесить. С автокредитом у меня вышло иначе: срок короче, и сокращение срока режет переплату по процентам сильнее, чем прирост по вкладу при той же ставке. Это на моих числах - у вас может выйти по-другому, прогоняйте сами.

Дело в том, как устроен аннуитет. В начале срока большая доля каждого взноса уходит на проценты, меньшая - на тело. К концу наоборот. Банк снимает свое как раз на последних периодах: выдержал полный длинный срок - отдал максимум процентов. Досрочка в первой трети срезает это ощутимо. Отсюда и короткий срок - он убирает переплату структурно, самой математикой аннуитета.

Три года, взнос 20%. Платеж заметно тяжелее, чем на пяти годах, - это правда, спорить не буду. Зато проценты вдвое меньше. КАСКО платим все равно, никуда от него не деться. Через три года расчет закрыт.

Катя, когда я показал ей обе таблицы, спросила: ты чего так долго считал, тут же и так видно. Я промолчал. Потому что мне лично без таблицы видно не было - я уже шел мимо, на красивый платеж.

Первое: закладывать КАСКО в общую стоимость сразу, на весь срок. Банк требует - значит, это часть сделки. Держать в голове тело, проценты и КАСКО одним пакетом.

Второе: взнос считать по максимуму, который тянешь. Больше взнос - меньше тело - меньше процентов. Логика простая, а я опять хотел «сберечь» деньги на взносе, пока не пересчитал переплату.

Третье: смотреть ПСК - полную стоимость кредита в процентах годовых. По закону о потребкредите банк обязан ее указывать, и считается она с учетом всех обязательных платежей по договору. Честная сборная цифра всех обязательных платежей. Она есть в договоре или в расчете - просто лежит не по центру экрана.

Я не эксперт по автофинансированию. Я человек, который почти купился на число из рекламы и поймал себя за руку в последний момент. Числа выше - мой кейс 2025, у вас будут свои ставки и условия. Проверяйте за мной.

А вы как заходили на автокредит - от месячного платежа или сразу считали полную стоимость? И закладывали КАСКО в общую картину?