Взял машину в кредит, а копить поленился. Через год сел и посчитал, во сколько мне встало не ждать - и цифра вышла неуютной

Летом прошлого года мы с Катей выбирали: брать машину в кредит сейчас или копить и купить за наличные попозже. Мирону тогда только-только перевалило за год, и каждая поездка с коляской и креслом в такси превращалась в отдельный квест. Катя в какой-то момент прямым текстом сказала, что такси она видеть больше не может. В общем, решили быстро. Haval Jolion, кредит, взнос, ставка - все как у людей. Машину взяли, я выдохнул и забыл.

Забыл ровно до того дня, когда на работе в очередной раз разбирал чужой продукт по цифрам - ROI, юнит-экономика, окупаемость фичи, все как я люблю. И тут поймал себя на неудобной мысли: чужие подписки я считаю до копейки, а собственную машину купил на «ну надо и надо». Свое-то решение я на цифрах вообще проверял? Или просто решил и сделал. Сел разбирать задним числом: два сценария на моих же числах - кредит и накопления - и сколько реально стоило то, что мы не стали ждать.

Сценарий, который случился на самом деле

Мои цифры: Haval Jolion, цена 1 850 000. Взнос я поднял до 20% - это 370 000, чтобы получить ставку повменяемее. Тело кредита - 1 480 000. Ставка по факту 17,3% годовых, хотя баннер в салоне обещал «от 15,9%» - звездочка, мелкий шрифт, вот это все. Срок - три года. КАСКО - обязательное условие банка на весь срок.

Платеж по аннуитету вышел около 53 000 в месяц. Посчитал сам, сверил с графиком банка - сошлось. За 36 месяцев это 1 907 000 выплат, из них переплата процентов - около 427 000. Плюс КАСКО, примерно 65 000 в год, за три года еще 195 000. Итого владение по кредитной схеме за три года - около 2 450 000 при ценнике в 1 850 000.

Дэн, когда я ему это показал, только хмыкнул: «Ты же просто купил себе право не ждать». По сути да. Вот это право я и полез считать отдельно.

Что получилось бы, если копить

Смоделировал вариант «копим наличными». Чтобы сравнение было честным, условие такое: откладываю ту же сумму, что сейчас плачу банку, - 53 000 в месяц, а стартовые 370 000 сразу кладу на вклад, вместо того чтобы отдавать банку как взнос. И тут расчет сразу поплыл, он куда грязнее кредитного: ставка по вкладам летом прошлого года крутилась около 16% годовых - ее и закладывал, хотя банки меняли условия чуть ли не каждую неделю, и я перепроверил цифру по трем разным вкладам, прежде чем взять среднюю. У вас сейчас ставка наверняка другая, вклады меняются быстрее, чем у меня хватает терпения пересчитывать.

Дальше прикидывал, за сколько месяцев эта связка - стартовый капитал плюс ежемесячное пополнение под капитализацию - догонит 1 850 000. Сначала грубо, в столбик, потом уже через нормальную формулу сложного процента, чтобы не наврать самому себе. Вышло около 22 месяцев - меньше двух лет против трех по кредиту. Пересчитал дважды, потому что цифра показалась подозрительно маленькой рядом с трехлетним кредитом. До расчета мне казалось, что «копить» - это где-то в далеком будущем. По цифрам разница вышла меньше двух лет.

Что я на самом деле купил

Дальше уже чистый продуктовый вопрос: за что я отдал 427 000 переплаты плюс КАСКО, если ту же машину без переплаты процентам мог получить просто на 22 месяца позже. Поделил переплату на выигранные месяцы - вышло около 19 400 за каждый месяц, на который я приблизил покупку. Это моя личная цена месяца скорости, у вас она будет своя.

И по-честному сюда надо добавить то, что в таблицу не влезает. Эти 22 месяца - реальные будни с маленьким ребенком без своей машины: такси с креслом, чужое расписание, Катина усталость, которую в столбик не занесешь. Мы тогда взвешивали не только деньги - просто я раньше не переводил это ощущение в рубли.

Что бы сделал иначе

Смешно, что весь этот расчет я прогнал только сейчас, задним числом, хотя технику знал и год назад - просто лень было применить к себе. Зато чужой ROI считаю исправно. Знай я эти цифры до салона, кредит бы все равно взял, но иначе. Взнос задрал бы выше 20%: раз уж 370 000 на вкладе за первый год почти догоняют сам взнос, грех этим не воспользоваться. И ставку сравнил бы заранее сам, в трех-четырех банках, - баннерное «от 15,9%» на деле оказалось просто рекламой, моя реальная ставка была на полтора пункта выше.

Это мой кейс: у вас другой ценник, другая ставка по вкладу и по кредиту. Формула та же, а цифры выйдут свои - считайте на своих. Сравните полную стоимость кредита с тем, за сколько реально накопили бы ту же сумму, откладывая столько же, сколько сейчас отдаете банку. Вы вообще считали эту разницу, когда брали машину в кредит? Или, как и я, просто решили и сделали?