Как малому бизнесу понять свою «зону смерти»

Риск-менеджмент традиционно считается уделом крупных компаний. Кроме них просчитывают риски разве что стартапы, и те по требованию инвесторов. Малый и средний бизнес (МСБ) работает без подобной аналитики — ему не до этого. Предпринимателей можно понять, когда ты поднимаешься с нуля или масштабируешь проект, мысль идет в векторе достижения результата. Основной посыл: будет проблема — будем решать. Подход оправдан, если проблема рабочая. А если катастрофическая или форс-мажорная? Такая ситуация не решается с помощью доступных конкретному бизнесу ресурсов (даже привлеченных) и может убить вполне успешный и потенциально живучий проект.

Форс-мажор нельзя предсказать, его невозможно избежать, к нему нереально подготовиться. Вот почему здесь работает страхование: оно позволяет получить компенсацию за ущерб и восстановиться. Страховка переводит катастрофическую для бизнеса ситуацию в конкретную проблему, которую предприниматели как раз готовы решать.

Форс-мажоры кажутся чем-то далеким, но на деле они случаются довольно часто. В наш департамент урегулирования убытков ежедневно поступает сотни заявок по страховым случаям: пожары, ДТП, заливы, кражи, выбитые дронами окна, перевернувшиеся «Газели» с грузом сантехники, метеорологические зонды, падающие на склады. Все это типичные для компаний малого и среднего бизнеса убытки, которые выливаются в сотни тысяч рублей компенсаций (или прямых убытков, если страховки нет). Часто мы выбираем все лимиты по договору и выплачиваем миллионы рублей по одному страховому случаю. И это все рядовые ЧП. А ведь есть еще не рядовые. Напоминаем, около Челябинска в 2013 году упал метеорит. Общий ущерб превысил 1 млрд рублей, пострадало множество промышленных и социальных объектов, один только ремонт ледового дворца был оценен в 200 млн рублей. Надо ли говорить, что интерес к страхованию у местного бизнеса после этого события сильно возрос, хотя вроде бы чего бояться: метеоритные дожди случаются в среднем раз в 100 лет.

Понятно, что планка «чрезвычайности» события у каждой компании своя. Для одних попадание в ДТП фуры с грузом обернется катастрофой, для других будет просто проблемой. Но у каждого бизнеса есть свой непреодолимый форс-мажор. И эту «зону смерти» стоит найти и огородить, а еще обозначить ближние и дальние подступы. Как это сделать? Мы предлагаем задаться вопросами. Вот такими:

Какие риски могут закрыть ваш бизнес?
Если вы пережили карантин и пандемию (и даже смогли на этом заработать), то ковидные риски для вас — не катастрофа. А что тогда катастрофа? Изменение законодательства (например, как было с персональными данными), приход на рынок крупного игрока-агрегатора (типа «Яндекса» в такси), пожар в торговом центре, где у вас 2-5-15 точек продаж, ЧП на производстве (например, вышло из строя оборудование из-за прорыва водопроводной трубы). Какие события/ситуации способны убить ваш бизнес? Ответ «никакие» не подходит.

Ищите свои «смертельные» ЧП, можно обратиться к страховому менеджеру за списком рисков и страховых случаев в сегменте МСБ. Обдумайте, как эти риски можно вывести из категории катастроф и во сколько это обойдется. Затем рассчитайте страховку этих рисков на полную стоимость и еще раз оцените. Картинка станет более объемной.

Какие события вы точно не сможете окупить?
Сюда относятся ситуации, в которых действует принцип «дешевле не работать». То есть экономика проекта в новых условиях перестанет сходиться. Это может быть что-то стандартное (например, при масштабировании бизнеса доходы будут расти в арифметической прогрессии, а расходы — в геометрической) или не очень стандартное: снежные массы повредили крышу склада, талая вода весной залила помещение, от этого замкнуло проводку, и она загорелась, приехали пожарные и все потушили. Вроде повезло, вот только часть товарных запасов повреждена грязной водой с крыши, часть — уничтожена огнем, а часть — залита огнетушащим составом. И отгружать клиентам, по факту, нечего.

На чем вы можете сильно потерять/просесть в доходах?
Какие события могут принести крупные убытки или резко оттянуть вниз показатели доходности. Если в предыдущем вопросе речь идет о каких-то непредвиденных внешних событиях, то здесь «точку ущерба» стоит искать внутри: кадровые изменения (скажем, уволился настройщик станков или админ со всеми паролями), действия/бездействия сотрудников и собственников, ошибки маркетинга и менеджмента. Если ваш проект связан с перевозками или доставкой, прибавьте сюда логистику и бухгалтерию (особенно в сегменте ВЭД). Такие риски сами по себе не смертельны, но каскад из двух-трех событий в короткий промежуток времени может перекрыть бизнесу кислород.

Сколько стоит час/день/неделя/месяц/квартал простоя вашего бизнеса?
Если прямо сейчас остановить вашу деятельность на час, день, неделю, месяц или три месяца, сколько вы потеряете, сколько не заработаете, какие дополнительные риски возникнут (например, вопросы от подрядчиков/клиентов, просрочки нормативной документации, штрафы за непредоставление или несвоевременное предоставление данных и т. д.). Это первая часть вопроса. Вторая — сколько денег, времени и других ресурсов (каких?) потребуется, чтобы рестартовать проект после паузы. И возможно ли это вообще. Если полученные ответы внушили беспокойство, риски перерывов в хозяйственной деятельности (простоев) можно застраховать. На первый взгляд кажется, что для МСБ эта опция бесполезна, но после реальных просчетов она обретает смысл.

Сколько вы сумеете сохранить/выручить, если закроетесь прямо сейчас?
Некоторые предприниматели считают, что бизнес нужно создавать по принципу мобильного ракетного комплекса: приехали, развернули и сразу бомбим, а если условия изменились, свернулись и быстро поменяли локацию. На сколько ваш проект мобилен? Перенести производство можете? А сайт на другой хостинг? Сотрудники взаимозаменяемы? Есть ликвидные активы для продажи (автомобиль, спецтехника, оборудование, мебель)? На каких условиях можно досрочно прекратить договор аренды торговой точки, офиса, склада? Если все сейчас закрыть и частично продать, останетесь ли вы в плюсе? Хватит ли на старт нового проекта? Для многих владельцев малых компаний эти вопросы уже не актуальны — в разгар пандемии на них пришлось ответить принудительно, новая реальность диктовала условия.

Что характерно, первыми посчитали как раз арендаторы коммерческих площадей. Несмотря на то, что риски простоя деятельности из-за закрытых торговых центров уже реализовались, они пошли покупать наши страховки «Ингобизнес» (специально сделанные для МСБ еще до ковида). Страховали и имущество (арендованное), и ответственность, и риски простоев. Потому что в 2020 году никто не знал, сколько пиков пандемии впереди, как будут действовать власти и какие будут новости вообще. На этот хаос реальности очень хотелось постелить соломку, страховой полис на эту роль отлично подошел.