Магия сложного процента и виды процентных ставок

Мы в ITinvest любим максимально просто рассказывать о максимально сложным явлениях. Например таких, как процентные ставки и сложные проценты. Потратьте 10 минут, чтобы разобраться в этих понятиях и, возможно, когда-то вам посчастливится испытать на себе и своем капитале магию сложного процента.

Это когда вы инвестируете свои деньги, а через некоторое количество лет удваиваете свой капитал, хотя процентная ставка, казалось бы, позволяет сделать это значительно медленнее. Давайте выясним, как это происходит и от чего зависит.

Существует два основных типа доходности, с которыми сталкивается любой, кто использует инвестиционные инструменты. Все дело в процентных ставках и доходности: при любой процентной ставке по продукту можно получать простые и сложные проценты.

Простые проценты начисляются только на основную сумму кредита или депозита. Их легко подсчитать. Вы просто умножаете основную сумму на процентную ставку и срок, чтобы определить, сколько заплатите или получите в виде процентов. Автокредиты и кредитные карты – это кредиты с простыми процентами, которые большинство людей даже не привыкли считать финансовыми инструментами, а просто воспринимают как финансовую рутину.

Чтобы вычислить сложный процент нужно чуть больше понимания рынка финансовых продуктов. Сложные проценты стоят на двух финансовых китах и меняются в зависимости от них. Один кит – это основная сумма кредита или депозита. Второй кит – это проценты, которые накапливаются по нему каждый период. Это означает, что сложные проценты быстро накапливаются. Чем дольше вы должны деньги, тем больше вы платите. Так устроены многие кредитные карты и прочие “простые” бытовые финансовые продукты. Будьте внимательны. Лучше всего избегать выплаты сложных процентов по тем суммам, которые вы занимаете. Но вот с вкладами и инвестициями все ровно наоборот – стремитесь к сложным процентам.

Например, когда вы кладете деньги на сберегательный счет, вы получаете проценты каждый расчетный период, скажем, ежемесячно или ежегодно. Когда банк рассчитывает проценты за следующий период, он вычисляет их на основе вашего нового баланса. Это означает, что вы получаете проценты на проценты, которые заработали.

Эффект снежного кома сложных процентов – это надежный и эффективный способ для инвестора накопить капитал с течением времени. Главное условие для того, чтобы работал сложный процент – не снимать деньги, а реинвестировать тот процент, который вы уже заработали. Именно поэтому так важно не снимать деньги со своего инвестиционного счета как можно дольше, особенно если вы используете автоматизированный инвестиционный портфель. Только представьте – если вы реинвестируете прибыль от депозита в размере 10 000 долларов, такой депозит может принести в два раза больше за 30 лет, чем тот же депозит, с которого вы будете снимать прибыль.

Прежде чем открыть счет или взять кредит, важно рассчитать, сколько процентов вы будете платить или зарабатывать. Это поможет вам решить, стоит ли инвестировать или брать такой кредит. Вот как рассчитать эти два типа процентов.

Формула простых процентов по кредиту

Формула сложных процентов

Сейчас всё разберём на простом примере.

Допустим, Виктор не может получить ссуду под простой процент. Банк одолжит ему его 15 000 долларов под 4%, но процент будет расти ежегодно. Срок погашения кредита истекает через шесть лет. То есть, условия те же, что и в первом примере, но только на первый взгляд. Как вы сейчас увидите, сложный процент делает этот кредит менее выгодным. Этому часто рады банки. Этот тот случай, когда сложный процент работает на банк, а не на Виктора.

В этом случае Виктор выплатит общую сумму процентов по кредиту в размере 3975 долларов. Общая сумма, которую должен Виктор, составит 18 975 долларов, что на 375 долларов больше, чем если бы ему пришлось платить простые проценты.

Если вы хотите найти низкую процентную ставку по кредиту или высокую процентную ставку на инвестиции, вам придется анализировать рынок. Только так можно найти оптимальные финансовые инструменты.

Когда вы сравниваете ставки по аренде, то наверняка познакомитесь с хозяевами, изучите все недостатки товара, условия аренды. На рынке кредитования можно делать точно так же. Принимайте во внимание свои интересы, учитывайте возможности, риски и стратегию. Конкуренция на рынке финансовых продуктов огромна. Например, если у вас плохая кредитная история, наверняка как минимум в десяти банках уже придумали продукт для таких, как вы.

Даже при одинаковой ставке, банки могут предлагать разные условия. Важен и срок кредитования. Кредит на два года будет иметь лучшую процентную ставку, другую процентную ставку, чем кредит на 5 лет, но, возможно, схема погашения будет удобнее и тд.

С условиями по сберегательным счетам все проще – просто ищите самую высокую процентную ставку на приемлемых для вас условиях.

Никогда не берите кредит, не зная процентной ставки и не понимая условий выплат. Если условия договора по понятны, не прозрачны или вы не понимаете сколько заплатите за кредит или получите дохода по депозиту, от такой сделки нужно отказаться! Относитесь к деньгам, которые получите по депозиту как к доходу и принимайте взвешенное решение. Считайте проценты по финансовым продуктам, задавайте вопросы и относитесь к любым финансовым предложениям внимательно. К сожалению, в кризисные периоды на рынке финансовых инструментов появляется очень много мошенников.

Мы всегда рады ответить на ваши вопросы и предостеречь вас от ошибок. Если у вас есть вопросы по финансовым продуктам, предложениям или провайдерам, задавайте из в комментариях. Все читаем и стараемся отвечать.