Кредитные каникулы или отсрочка платежа по кредиту? Что делать, если нечем платить?

В рамках поддержки граждан в условиях пандемии, в период, когда многие испытывают трудности с работой, был принят Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в рамках которого банки обязали предоставлять заемщикам кредитные каникулы.

Это приостановление действия кредитного договора или договора ипотеки сроком не более чем на 6 месяцев, с последующим продлением срока действия кредитного договора на срок приостановления.

В такой период не начисляются проценты и штрафные санкции. Кредитные или ипотечные каникулы могут быть предоставлены один раз, в течение срока действия кредитного договора или договора ипотеки.

Кто может получить льготы в соответствии с законом?

· Граждане

· Представители малого и среднего бизнеса, пострадавшие в результате пандемии COVID-19

Постановлением Правительства от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции» были установлены отрасли, непосредственно пострадавшие от пандемии:

· авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки;

· культура, организация досуга и развлечений;

· физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;

· деятельность туристических агентств и организаций, которые предоставляют услуги в сфере туризма;

· гостиничный бизнес;

· общественное питание;

· деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений;

· деятельность по организации конференций и выставок;

· деятельность по предоставлению бытовых услуг населению: ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты.

Таким образом, представители бизнеса данных направлений могут обратиться в банк для предоставления их компании кредитных каникул.

Максимальный размер кредитного договора и договора ипотеки ограничен в соответствии с Постановлением Правительства №435 от 03 апреля 2020 года. Так на приостановление кредитного договора можно рассчитывать, если:

1. Заемщик физическое лицо:

Потребительский кредит- не более 250 000 рублей

Потребительский кредит с лимитом кредитования (кредитная карта) не более 100 000 рублей

Потребительский кредит на покупку автотранспортного средства- не более 600 000 рублей

Ипотечный кредит - не более 1,5 млн рублей

2. Заемщик юридическое лицо:

Потребительский кредит – не более 300 000 рублей

Кто имеет право на получение кредитных каникул?

В соответствии с новым законом заемщики могут обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы на срок до шести месяцев, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. Снижение дохода нужно будет подтвердить справками 2НДФЛ или иными документами, подтверждающими снижение или отсутствие дохода.

Банки на официальных сайтах уже разместили списки документов, требуемых для предоставления кредитных каникул. Так как список лиц, которым могут быть предоставлены каникулы, строго ограничен доходным цензом, банки требуют от заявителей предоставления одного или нескольких из следующих документов:

· Справка по форме 2-НДФЛ с места работы;

· Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц;

· Лист нетрудоспособности.

Кроме того, банки оставляют за собой право проверить факт потери дохода заявителем:

• в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах,

• в Пенсионном фонде РФ,

• в Фонде социального страхования РФ,

• в Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

Банк обязан сообщить заемщику о результате рассмотрения заявления не позднее, чем через пять дней с даты получения заявления. Ответ кредитора направляется тем же способом, которым заемщик обратился к нему.

Что делать гражданам или представителям малого или среднего бизнеса, чья сумма кредита больше, максимально установленной или невозможно документально подтвердить снижение дохода?

В таком случае, так как в большинстве регионов пандемия коронавируса Covid-19 признана обстоятельством непреодолимой силы (событие, наступление которого, освобождает сторону договора от наступления ответственности за неисполнение условий договора, но не освобождает от исполнения самого договора), необходимо направить в банк уведомление о наступлении события непреодолимой силы, с указанием причины, по которой осуществление очередного платежа по кредиту невозможно.

Направление такого уведомления, может помочь предотвратить наступление ответственности по договору в будущем, освободить от начисления неустойки или иных штрафных санкций.

То же самое, необходимо сделать, если вами был взят кредит в МФО (микрофинансовая организация), так как предоставление кредитных каникул по займам в МФО в данный момент не предусмотрено.

Автор: адвокат Инна Белякова