Страхование имущества: Верховный суд разъяснил законодательство о добровольном страховании
Верховный суд разъяснил применение норм законодательства о добровольном страховании имущества.
Верховный суд принял постановление, которое посвящено вопросам применения законодательства о добровольном страховании имущества. Постановление принято в целях обеспечения правильного и единообразного разрешения судами споров, связанных с добровольным страхованием. В постановлении разъясняются вопросы заключения и исполнения договоров добровольного страхования имущества, а также с защитой прав страхователей и выгодоприобретателей по таким договорам.
В постановлении разъяснено, что договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме, в том числе в форме электронного документа, подписанного сторонами, или путем обмена электронными документами. Несоблюдение письменной формы договора страхования имущества влечет его ничтожность.
Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если страхователю на основании его письменного или устного заявления вручен страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный представителем страховой организации. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием от страховщика соответствующих документов.
Условия договора о добровольном страховании, начало периода страхования, страховое покрытие
Высшая судебная инстанция дала следующие разъяснения законодательства о добровольном страховании имущества:
- если условия договора о добровольном страховании и правила страхования, на основании которых заключен договор, противоречат друг другу, то приоритет имеют условия, которые согласованы сторонами договора;
- начало периода страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в силу. Например, страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления в силу договора страхования, или охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после вступления в силу договора, если начало срока страхования определено более поздней датой;
- в случае если договор страхования заключен от имени страховой организации неуполномоченным лицом, в том числе с использованием поддельного или похищенного бланка, а также при заключении договора страховым агентом или иным лицом, превысившим полномочия, такой договор не влечет возникновения прав и обязанностей страховщика, если только он его не одобрит впоследствии. К примеру, путем принятия страховой премии или выплаты части страхового возмещения;
- недопустимые условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными независимо от заявления потребителя. Такие условия не влекут правовых последствий для потребителя;
- при отсутствии у страхователя страхового интереса в момент заключения договора страхования договор страхования по общему правилу является оспоримым. Утрата страхового интереса после заключения договора страхования не является основанием его недействительности;
- допускается заключение договора страхования имущества, страховой интерес в отношении которого возникнет у страхователя (выгодоприобретателя) в дальнейшем при приобретении соответствующего объекта. Например, допустимо заключение договора страхования в отношении будущей вещи, создаваемой в результате долевого участия в строительстве;
- включение в договор страхования или в правила страхования условий, устанавливающих для ремонта чрезмерно продолжительный срок, не отвечающий критерию разумности, является недопустимым, а такие условия – ничтожными. При определении разумности срока осуществления ремонта поврежденного имущества следует учитывать технологически обоснованную длительность процесса самого ремонта, а также доступность материалов (комплектующих) для ремонта на внутреннем рынке и срок их доставки.
Ответственность за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, неустойка, проценты
В новом постановлении также уделено внимание ответственности страховой организации за нарушение сроков выплаты страхового возмещения.
При нарушении срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее – проценты за неисполнение денежного обязательства на сумму невыплаченного страхового возмещения.
Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей».
Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная указанным законом, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.
Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения. Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в пользу страхователя-физического лица.