Песочница ЦБ для финтех-проектов: правила игры

Недавно совместно с ФинтехЛаб и ЦБ мы провели вебинар о том, как финтех-проекту попасть в песочницу ЦБ и, главное, зачем это делать. Полную версию видео вы можете посмотреть по ссылке: https://www.youtube.com/watch?v=HiyLMXLJvsU&t=11s.

А тут дадим расшифровку для тех, кто не любит смотреть :)

Зачем нужна песочница?

Если мы говорим о финтех-проектах, то законодательство не всегда предусматривает возможность внедрения новых сервисов, основанных на дистанционном взаимодействии, на использовании цифровых технологий. И часто происходит так, что бизнес хочет внедрить инновацию, но не может. Именно в этой ситуации должна приходить регулятивная «песочница».

Немного статистики. На сегодня в песочницу официально поступило 50 заявок от разных компаний. Завершено рассмотрение 11 проектов. По четырем из них были либо созданы, либо согласованы поправки в нормативные акты для того, чтобы устранить правовые барьеры. Были внесены изменения в 153 Инструкцию Банка России, чтобы можно было дистанционно управлять полномочиями по счетам корпоративных клиентов банков. Были внесены изменения в Положение 590-П «О формировании обязательных резервов на возможные потери по ссудам», которые позволили банкам оценивать кредитоспособность субъектов малого и среднего предпринимательства не на основе официальной отчетности и других документов, а на основе показателей, которые разрабатывает сам банк.

Также были согласованы поправки в проект федерального закона «О цеховых финансовых активах» для рассмотрения во втором чтении Государственной Думой. Когда закон будет принят, правовые барьеры для внедрения еще двух сервисов, прошедших пилотирование в «песочнице», будут сняты.

Песочница сейчас работает в режиме тестирования. То есть не производится никаких реальных операций с клиентами во время участия в «песочнице». Все происходит в режиме обсуждения, в режиме демонстрации работы сервисов. Для этого, как правило, используется прототип, разработанный инициатором.

В рамках программы «Цифровая экономика» разрабатывается проект федерального закона об экспериментальных правовых режимах. Этот законопроект уже внесен в Государственную Думу и принят в первом чтении в мае этого года. Предполагается, что этот закон позволит проводить пилотирование на рынке с участием реальных клиентов, реальных денег. То есть в какой-то ограниченной регуляторной среде, в которой могут быть сняты часть барьеров и каких-то норм, которые обязаны соблюдать все участники рынка.

Как попасть в «песочницу»?

Процесс для проекта достаточно прозрачный.

Компания заполняет заявку, которая описывает, как работает сервис, какие проблемы есть по внедрению. И направляет ее в департамент финансовых технологий. Подать заявку можно тут: http://www.cbr.ru/fintech/regulatory_sandbox/#highlight=регулятивная. Заявку рассматривает департамент финансовых технологий – соответствует ли проект критериям. Если принимается положительное решение, то инициатору направляется уже другой шаблон заявки, более полный, в котором подробно описаны процессы.

После того как получено полное описание сервиса, оно направляется на рассмотрение экспертам Банка России. По итогам может быть принято решение о том, будет ли проводиться рассмотрение сервиса в рамках «песочницы», формируется рабочая группа из числа представителей Банка России и государственных органов.

Далее проводится встреча с инициатором, на которой он демонстрирует работу сервиса. Как правило, это происходит с использованием некоего разработанного инициатором прототипа. Если рабочая группа принимает решение, что сервис стоит менять, она формирует такие предложения для руководства. Также разрабатывается дорожная карта, в которой предполагается внесение изменений в определенные нормативно-правовые акты или нормативно-правовые акты Банка России для того, чтобы устранить нормативно-правовые барьеры. Вся эта дорожная карта и отчет о результатах рассмотрения проекта согласовываются внутри Банка России, с государственными органами и направляются в комитет по развитию финансового рынка Банка России.

Комитет рассматривает предложение и принимает финальное решение о том, целесообразно ли внедрять сервис или нет. Если принимается положительное решение, комитет утверждает дорожную карту по внесению изменений в законодательство для того, чтобы устранить правовые барьеры.

Срок пилотирования. Этот вопрос индивидуальный и зависит от сложности проекта. От того, как быстро проходит взаимодействие между инициатором и Банком России в плане каких-то дополнительных вопросов, подготовки уточняющих материалов.

Критерии проекта. Есть четыре основных критерия, на которые ЦБ смотрит при принятии решения о том, будем ли мы рассматривать проект в «песочнице» или нет.

Первое, разумеется, это наличие правовых барьеров. «Песочница» занимается снятием правовых барьеров для инноваций – это один из главных критериев.

Второе – это инновационность, то есть продукта нет на российском рынке либо есть, но предлагаемый продукт не усовершенствован и таким образом достигается инновация. Инновация может достигаться как за счет использования инновационных технологий, так и за счет перестроения бизнес-процессов. Таким образом, товара еще не было на рынке и он приносит определенную пользу для клиентов, для самой компании и т. д. То есть инновация либо за счет технологий, либо за счет процессов. Сервис должен быть ориентирован на российский финансовый рынок, сконструирован для него.

Третий критерий – применимость на российском рынке. Инициатор пилотирования должен рассматривать внедрение этого сервиса именно на российском рынке с учетом наших требований.

Четвертый критерий – повышение доступности и качества финансовых услуг.

По сути, «песочница» – это шанс для компании реализовать проект и, более того, поменять законодательство для других участников рынка. Кроме того в рамках рассмотрения заявки компания обязательно получит качественную обратную связь.