Банкротство с ипотекой 2024 - Новый закон
Встречайте, уже в этом году!
Банкроты с ипотекой могут списать долги, а ипотечную квартиру оставить (и продолжить платить, естественно).
Банкротство - важный правовой институт, который даёт каждому возможность признать свои ошибки и после специальной процедуры начать жизнь сначала.
Что же собственно произошло? - об этом чуть ниже. А сначала небольшая предыстория.
Предыстория
Ещё недавно существовала в мире банкротства такая проблема. Вот попал человек в трудную жизненную ситуацию и пришлось ему признавать себя банкротом. И не мог человек это сделать, если у человека ипотека, а в ипотечной квартире живут любимая жена/муж, детишки и кот. Ну ладно - жена/муж не пропадут, о детишках - государство позаботится. А кота куда? - на улице зима.
В общем закон был суров и таков: если банкротство - ипотечную квартиру на торги, даже если исправно платил.
И это был прямо кошмар, потому что кредиторы грозились инициировать банкротство (и инициировали), и даже в своей практике я встречал немало драматичных историй. Людей было искренне жаль. А банкроты, между прочим, тоже люди - не все они безалаберные игроманы и мошенники. Многие вложились в бизнес и прогорели, кого-то обманули (например, про кибермошенников здесь), да разные истории.
Во всём этом был явный правовой конфликт - конфликтовало всё это с самым главным законом - с Конституцией РФ. Потому что Конституция чётко говорит про гарантии защиты жилья, детства, материнства и других ценностей. А тут получалось, что если ты банкрот, то и жильё тебе не положено - иди на вокзал спи.
И самое интересное, что если у тебя не ипотека, а собственное жильё - тогда квартирку не трогали. А если ипотечное - тогда никого не интересовало, что за ипотеку ты платишь - единственное жильё у тебя отнимали.
И в отбирании последней квартирки виноваты были даже не как всегда банки. А именно закон. Потому что у банков просто не было другого выхода, кроме как отбирать (иначе утрата требования и санкции от ЦБ).
Но вот наступила оттепель... (предыстория продолжается)
В апреле 2023 вдруг появилась классная позиция от Верховного Суда. Очередной ипотечный должник вдруг вытянул счастливый билет и вместо очередного отказа в рассмотрении в высшей инстанции получил от этой самой высшей инстанции развёрнутую позицию.
Судьи сказали - заключите мировое между банком и должником, и всё будет окей. То есть и должник останется дома с котом, и банк не пострадает - продолжит получать ежемесячные платежи, как изначально и планировал. Казалось бы - какое элегантное решение! Но раньше этого было нельзя, потому что мировое нельзя было заключить только с одним кредитором, можно было только со всеми. И вдруг стало можно. В общем, не вдаваясь в правовые тонкости (я пишу не для юристов, а для неюристов), Суд встал на сторону должника с ипотекой.
Но было это ещё не очень надёжно. Потому что Верховный Суд не вынес окончательного решения, а вернул всё не пересмотр. И было непонятно, чем всё закончится и т.д. (спойлер: закончилось благополучно, но только через год - в мае 2024).
Параллельно шли события в Государственной Думе. В марте 2023 года появился законопроект, который обещал применить такое же элегантное решение и сохранить должникам ипотечную квартиру, если она единственная.
Но рассмотрение законопроекта как-то притормозилось на первом чтении, и было непонятно: а) в каком итоговом варианте будет закон, б) и будет ли вообще, в) и на кого будет распространяться.
В общем мы с командой были в ожидании: будет ли новый закон, и что будет с классным кейсом после Верховного Суда.
А между тем наши коллеги уже во всю писали статьи про то, что теперь уже ипотеку не отбирают и всё в таком духе. Но это был - хотя и не чистый обман, но не вся правда. А мы ждали финала...
И выдыхаем... Благополучный финал
К августу 2024 всё сложилось лучше некуда. В Госдуме ускорились и провели во всех чтениях новый закон, да ещё и в очень неплохой редакции.
На время написания статьи законопроект находится на одобрении в Совете Федерации, но судя по уже опубликованным заключениям, дело осталось за формальностями - одобрение, подписание и публикация ожидаются в скором времени.
Что же теперь ждёт тех, у кого ипотека и много долгов
Теперь должник может оставить себе квартиру и продолжить платить за неё ипотечный кредит. А остальные долги - списать в общем порядке, как в любом банкротстве.
Здесь важно понимать следующее:
- Ипотечный кредит остаётся, платежи по нему сохраняются на тех же условиях, какие были до банкротства.
- Другие долги будут взыскивать в общем порядке банкротства. То есть если найдут имущество или сомнительные сделки - продадут и оспорят, никаких послаблений.
- Если по ипотеке тоже долги, необходимо будет погасить текущую задолженность. Иначе не получится.
- Можно сохранить ипотечную квартиру, только если эта квартира - единственное жильё для должника.
Какие ещё нюансы:
Часто встречаю такой вопрос от клиентов юридической консультации: какие "подводные камни" у банкротства?Это веселит, потому что закон о банкротстве сплошь из этих самых камней, плюс там ещё куча разъяснений от высших инстанций и позиции инстанций поменьше. А курс банкротного права, если я правильно помню, продолжался у нас два семестра, т.е. целый год.Так что камней и нюансов много.
В заключении я бы обратил внимание ещё на такие фишки, которые показались мне интересными
- Важно отметить, что в новом законе законодатель постеснялся писать о том, что судья может утвердить мировое соглашение, даже если банк не согласен. А написал витиевато, без использования таких конкретных фраз как "требуется" или " не требуется". Но на мой взгляд, это не проблема, так как Верховный Суд в апреле 2023 сказал всё же однозначно: судья может утвердить мировое соглашение, в том числе без согласия банка. И эту позицию точно можно использовать.
- Ещё классная штука - в новом законе нет суровых мер на случай, если вдруг должник "немного просрочит" платежи уже после мирового. На этот случай последствия обычные: если просрочка небольшая - то пени, а если большая - тогда в общем порядке торги.
- Ну и про участие третьего лица стоит упомянуть. В законе учитываются технические сложности при платежах за ипотеку, поэтому в мировое соглашение можно включить кого угодно ещё, кто будет вносить платежи за должника.
Ну и в конце, конечно, даю свои контакты. Так как банкротством граждан я занимаюсь активно с самого появления закона (с 2015) - по всем вопросам я консультирую и провожу процедуру.
Автор: Лев Втюрин
То есть ущемляются права других кредиторов при банкростве? Типа на ипотеку есть деньги, а на другие платежи нет. Ну странна ситуация
Ничего странного,
очерёдность удовлетворения требований кредиторов - сначала алименты и пр. , потом - все остальные
Благодаря этому закону, не будут скопом на рынок вываливаться квартиры банкротов, способных обвалить рынок недвижимости из-за низкой стоимости. Для здоровой экономики нехороший закон. Но, кажется, здоровая экономика - это не про РФ.
Закон подогнали к моменту когда начинается ком из банкротов. Смотрим просрочки и задолжности по кредитам.