10 мифов о банкротстве: как его представляют и что происходит на самом деле
Разберу самые частые заблуждения
Всех пугает даже само слово «банкротство», хотя на самом деле обычный человек мало что о нем знает. Одни считают, что это «клеймо» на всю жизнь, другие уверены, что после процедуры нельзя пользоваться даже кредиткой, не то, что брать ипотеку. А кто-то думает, будто банкротами становятся только безработные.
Привет, я Роман Колмаков, я юрист и партнер компании Да Банкрот. Мой опыт: восемь лет практики по банкротству, четыре года арбитражным управляющим. Помогаю спокойно пройти через банкротство и освободиться от долгов.
Недавно разбирал, что выгоднее, когда не успеваешь платить по кредитам: банкротиться или потихоньку платить долги с пенями — с реальными расчетами на примере запутавшегося Николая. А в этот раз расскажу, какие популярные мифы я слышал в своей практике и как всё устроено на деле.
Какие заблуждения о банкротстве я встречал:
- Можно пойти в банкротство, только если не работаешь или получаешь совсем крохи (это не так).
- Буду прятаться от кредиторов три года, а потом истечет срок давности (не совсем так, есть нюансы).
- Перепишу машину на маму, чтобы ее не продали в счет долгов (увы, об этом легко узнает судья и отменит такую сделку).
- Пойду в банкротство и останусь ни с чем (всё до нитки точно не заберут).
- Спишут вообще все долги и даже алименты (есть долги, которые не спишут — это как раз в том числе алименты).
- После банкротства не смогу брать никакие кредиты (совсем не так).
- Имущество мне нужно для работы, так что у меня его не заберут (всё очень индивидуально).
- Мне нельзя банкротиться, отберут ипотечную квартиру (уже есть закон, благодаря которому этого не происходит).
- На мне теперь будет всегда клеймо «Банкрот» (точно нет).
- После банкротства мне запретят выезжать за границу (нет такого ограничения).
Давайте вместе разберём каждый миф: я покажу, как процесс банкротства работает в реальности, и подкреплю это примерами.
Миф 1. Можно пойти в банкротство, только если не работаешь или получаешь совсем крохи
Условие для банкротства — это не размер дохода, а невозможность платить по долгам.
Человек должен быть признан неплатежеспособным, и это не просто слова «я не могу платить», а конкретный юридический факт.
Определяют неплатежеспособность так: из дохода вычитают прожиточный минимум на себя и иждивенцев. Затем обязательные расходы — например, на аренду жилья. Если после этого не остаётся средств на ежемесячные платежи по кредитам и займам, юридически человек неплатежеспособен.
В моей практике встречались клиенты с доходом 200 000 ₽, которых признавали банкротами: этих денег не хватало на прожиточный минимум, алименты и кредиты.
У предпринимателя Дмитрия был доход 100 000 ₽ в месяц, но после вычета алиментов на троих детей, аренды и прожиточного минимума у него оставалось всего 10 000 ₽ — этого не хватало на ежемесячный платеж 35 000 ₽ по кредиту. Суд признал его банкротом и списал долг по кредиту.
Миф 2. Буду прятаться от кредиторов три года, а потом истечет срок давности
Что такое срок исковой давности. Это период, когда кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания долга. По общему правилу он длится 3 года. Если кредитор не успел подать иск в этот срок, задолженность аннулируют.
Но есть нюанс, из-за которого многие ошибаются: срок давности отсчитывается не с того момента, когда человек перестал платить, а с момента окончания кредитного договора. Например, если кредит взяли в 2024 году на 5 лет, отсчет начнется с 2029 года.
Важно: срок давности не истекает автоматически. Если кредитор подаст в суд, человеку важно прийти на заседание и сказать, что срок по взысканию его долга истек. Если этого не сделать, суд может не принять во внимание срок давности.
И еще один нюанс, который редко упоминают. Срок давности может сработать только, если человек действительно не мог платить, например, потерял работу из-за болезни. Иначе кредиторы могут склонить суд в свою сторону, сказав, что должник уклонялся от выплат.
И если это подтвердится, например, по справке о доходах будет видно, что денег для ежемесячных платежей хватало, а человек просто не выплачивал кредит, заплатить придется.
У Сергея был долг по кредиту в 200 000 ₽, но он перестал платить, так как потерял работу. Банк четыре года не подавал на Сергея в суд. А когда всё же потребовал деньги, Сергей пришёл на заседание и заявил, что срок исковой давности истёк. Суд учёл это и отказал банку.
Миф 3. Перепишу машину на маму, чтобы ее не продали в счет долгов
Там думают многие — если перед банкротством переоформить имущество на родственников, его не смогут забрать для погашения долгов. На самом деле суд проверяет все сделки за последние три года до банкротства.
Если обнаружится подозрительная передача имущества, её отменят и продадут. От долгов при этом не освободят, они просто уменьшаться на сумму проданного имущества. Например, если владелец продолжал пользоваться авто после того, как оформил его на маму, сестру или подругу — это явный признак фиктивной сделки. А если продал близким квартиру или машину за копейки, суд может предположить, что человек планировал потом вернуть себе имущество.
Максим перед подачей заявления на банкротство переоформил свою Audi на маму, но продолжал ездить на ней каждый день. Суд признал сделку фиктивной — машину добавили в список имущества Максима и продали за долги. В итоге Максим остался без авто, а долги всё равно полностью не списали, так что придется выплачивать остаток.
Миф 4. Пойду в банкротство и останусь ни с чем
В прошлом мифе я уже рассказал, что скрыть имущество, переписав его на другого человека, не получится. Но как же тогда жить, если все заберут? Не все, сейчас расскажу.
Каким бы ни был долг, не заберут единственное жильё, одежду, бытовую технику, продукты и личные вещи — список защищенного имущества чётко прописан в законе.
Забрать могут вторую квартиру, дачу, гараж, земельный участок, дорогую машину, то есть только то, что явно не необходимо для жизни.
Машину иногда оставляют — например, инвалиду или человеку, который возит родственника-инвалида в больницу. Но только если суд согласится, что без авто действительно не обойтись.
Олег с долгом 4,2 млн рублей подал на банкротство. Суд оставил ему единственную квартиру, но продал дачу за 2,7 млн рублей в счет долгов. Оставшиеся 1,5 млн рублей долга списались.
Миф 5. Спишут вообще все долги и даже алименты
Банкротство действительно помогает избавиться от долгов, но есть нюанс: есть обязательства, которые не подпадают под списание. Давайте разберём, что нельзя списать даже через суд — чтобы вы были готовы ко всем сценариям.
Вот что точно не спишут при банкротстве:
- алименты — и текущие, и задолженность по ним;
- компенсация вреда жизни или здоровью. Например, если человек стал причиной дорожной аварии и возмещает ущерб;
- долги из-за мошенничества. Например, доход скрывался и не были уплачены налоги — суд проверит финансовое положение и оценит, имел ли возможность человек их заплатить.
А вот какие долги аннулируются при банкротстве:
- потребительские кредиты, займы, микрозаймы;
- долги по распискам;
- долги по кредитным картам;
- пени и штрафы банков за просрочку платежей. Например, штрафы за нарушение графика платежей;
- просроченные долги по коммуналке;
- просроченные налоги, если человек их не скрывал, а действительно не было возможности платить.
Важный момент: при банкротстве списывают только те долги, про которые вы официально заявили при подаче заявления в суд. Если какой-то кредитор не был указан в списке, перед ним вы так и останетесь должником. Поэтому рекомендую перепроверить: нет ли забытых рассрочек на маркетплейсах или микрозаймов — в стрессе человек может взять несколько кредитов без разбора и потом какой-то «потерять».
Если вы не уверены, какие долги спишутся в вашем случае — задайте свой вопрос на бесплатной консультации.
Миф 6. После банкротства не смогу брать никакие кредиты
На самом деле оформлять кредиты после банкротства можно — и даже ипотеку. Но есть важный нюанс: сначала нужно восстановить кредитную историю.
Для этого стоит взять несколько небольших потребительских кредитов. Например, на телефон или бытовую технику, и погасить их по графику или за 6-7 платежей — и тогда для банков такой человек будет ответственным и платежеспособным.
Тут важно не перестараться и не пытаться сразу же выплатить маленький кредит досрочно. Банкам важнее, чтобы человек умел стабильно платить по графику. И через 2-3 небольших кредита история улучшится.
После банкротства Антон мечтал купить квартиру в ипотеку, но знал — банки настороженно смотрят на таких заёмщиков. Он взял небольшой кредит на холодильник, и без просрочек выплачивал его 6 месяцев. Потом оформил ещё несколько потребительских кредитов и тоже исправно вносил платежи. Через год его кредитный рейтинг вырос, и банк одобрил ему ипотеку.
Миф 7. Имущество мне нужно для работы, так что у меня его не заберут
Не всё так просто. Да, часть имущества могут оставить, если оно действительно необходимо для заработка, но есть нюансы.
Согласно закону, оставляют профоборудование, кроме того, что стоит больше 10 000 ₽. Так, дорогой MacBook Pro могут посчитать роскошью и продать в счет долга.
При этом нужно показать документы, которые подтверждают род занятий должника, чтобы суд мог удостовериться, что вещь ему действительно нужна. Подойдет трудовой договор, где указано, например, что человек работает консультантом 1С удаленно, а значит, использует свой ноутбук для работы.
Итак, что заберут, даже если это для работы:
- Автомобиль.
- Оборудование от 10 000 ₽.
Марина — швея на дому. Суд разрешил оставить швейную машинку за 7 000 ₽ и набор тканей, но изъял и продал промышленный оверлок стоимостью 25 000 ₽, так как он дороже лимита в 10 000 ₽.
Миф 8. Мне нельзя банкротиться, отберут ипотечную квартиру
Ипотечную квартиру при банкротстве можно сохранить, даже если это не единственное жилье. Для этого используется специальная процедура — локальное мировое соглашение.
Как это работает. Нужно найти третье лицо — человека, который будет готов вносить платежи по ипотеке, например, родственника. Чтобы заключить мировое соглашение, этот человек должен подтвердить свою платежеспособность: после всех обязательных расходов у него еще должны оставаться деньги на платежи по кредиту. При этом он не становится созаемщиком — если он перестанет платить, банк не сможет взыскать с него долг, и никаких прав на квартиру у него не появляется. То есть, это действительно просто добровольная помощь.
Между должником, кредиторами и третьим лицом заключается мировое соглашение, и после этого ипотечную квартиру больше не учитывают в процессе банкротства. То есть, даже если суд начнет реализацию имущества, ее не продадут для погашения долга.
А вот если человек, с которым должник договорился, перестанет платить, банк будет вправе требовать продажи квартиры — в рамках банкротства. Если процедура на тот момент уже закончилась, тогда банк может запросить реализации жилья через суд.
Главные условия для того, чтобы сохранить квартиру:
- Есть третье лицо, готовое помочь должнику
- Третье лицо имеет достаточный и подтвержденный доход — то есть после вычета прожиточного минимума из официальной зарплаты остаются деньги на ипотеку.
- Суд и банк должны одобрить локальное мировое соглашение, которое заключили должник, кредиторы и это третье лицо.
Сергей взял ипотеку на квартиру. Остаток долга — 4,2 млн рублей, срок — 12 лет, ежемесячный платеж по ипотеке — 42 000 ₽. Еще у него были другие кредиты на 500 000 ₽, но когда он потерял работу, он не смог платить ни ипотеку, ни эти кредиты и начал процесс банкротства. Но тут у Сергея появилась возможность сохранить квартиру, потому что его брат согласился платить за ипотеку, пока он не найдет работу.
Давайте посмотрим на расчетах почему брат подходил для этой роли:
Зарплата брата: 120 000 ₽ (официально, по справке 2-НДФЛ).
Прожиточный минимум: 20 000 ₽.
По закону, если из дохода отнимают прожиточный минимум и остатка хватает на ежемесячный платеж по ипотеке (напомню, в нашем примере это 42 000 ₽), значит, человек подходит для того, чтобы взять на себя оплату.
Решение суда: доход брата позволяет платить ипотеку за Сергея. После вычета прожиточного минимума у него остается 100 000 ₽, этого хватает на ежемесячный платеж по ипотеке Сергея.
Итог: заключили мировое соглашение — Сергей сохранил квартиру и смог списать остальные долги.
Миф 9. На мне теперь будет всегда клеймо «Банкрот»
Банкротство — это временная процедура, а не пожизненный статус. Человек считается банкротом только на время процесса, пока суд рассматривает его дело и списывает долги.
Как только долги аннулируются — человек перестает быть банкротом. Ему выдается решение Арбитражного суда с формулировкой, что все его обязательства перед кредиторами считаются погашенными, а на сайте, где размещаются все актуальные дела о банкротстве, статус дела изменится на «Производство по делу завершено». Информация о банкротстве человека будет находиться на портале 5 лет с даты закрытия дела.
Например, если суд завершил банкротство 1 марта, уже 2 марта человек формально не является банкротом, теперь он просто человек без долгов.
Миф 10. После банкротства мне запретят выезжать за границу
Этот миф слышу достаточно часто, но на самом деле после банкротства и списания долгов на человеке нет ограничений на выезд за границу — банкротство завершено, долги аннулированы, человек свободен.
Такой запрет может быть до банкротства: если кредитор подал в суд и выиграл дело, приставы могут временно ограничить выезд. Запрет действует, пока долг не выплачен или не списан через банкротство.
А если запрет сохраняется после процедуры банкротства, то тут дело не в банкротстве. Например, у человека могли остаться долги, которые списать нельзя никаким способом — алименты. Об этом я рассказывал в мифе номер пять. Так что пока он их не выплатит, выезд, действительно, может быть закрыт.
Банкротство: как правильно использовать этот инструмент
Сталкиваясь с долгами, многие верят мифам и боятся банкротства, хотя на деле это законный финансовый инструмент и рабочий способ списать долги.
Давайте, подведем итог — что по незнанию может усугубить ситуацию:
- Скрываться от кредиторов — рискованно. Срок давности может истекать позже, чем кажется должнику.
- Сохранить имущество, переписав его перед банкротством на родственников, не получится. Такие сделки суд обнаружит и все равно продаст имущество для уплаты долга.
- Не все долги можно списать. Алименты, долги за причинение вреда здоровью не спишут, и их нужно будет платить. Зато все кредиты, микрозаймы и ЖКХ-задолженность можно аннулировать.
- Профоборудование не всегда защищено. Оставляют только оборудование дешевле 10 000 ₽. Например, ноутбук, дрель, могут оставить, если они не дороже. Но дорогую технику, например, камеру за 100 000 ₽ — заберут.
А некоторые заблуждения делают картинку более пугающей, но на самом деле все может быть проще и спокойнее:
- Люди могут банкротиться с зарплатой любого размера, важна пропорция доходов и расходов. Даже с доходом 200 000 ₽ можно быть неплатежеспособным, если денег не хватает на обязательные платежи.
- Человек не останется совсем без всего. Закон защищает необходимое для жизни имущество: жильё, инструменты для работы, личные вещи. А вот «излишки»: вторую квартиру, дачу или дорогую машину — продадут.
- Взять кредиты после банкротства — реально. Но начать нужно с небольших кредитов, например, на ноутбук, исправно платить — и через 1–2 года банки смогут одобрить даже ипотеку.
- Ипотечную квартиру можно сохранить. Через мировое соглашение, если найдёте того, кто сможет платить за вас.
- Банкротство это не пожизненный статус. Как только суд списал долги, вы больше не банкрот, а просто человек без долгов — никаких пометок в паспорте или трудовой.
- Запрет на выезд — временный и не связан с банкротством. Приставы могут наложить запрет, пока на человеке висит просроченный кредит, но после списания долгов ограничения снимаются.
Восемь лет помогаю людям выйти из долгов через банкротство. Сопровождаю от заявления до списания — легально, прозрачно, без потери необходимого имущества.