Банкротство физических лиц с Наталией Лесниковой: честный разбор случаев из практики

«Вдруг посчитают мошенником?» – самый частый, липкий страх людей, садящихся в кресло напротив меня. Запутанному в долгах человеку кажется: любой шаг будет истолкован против. Ошибка в анкете пятилетней давности или продажа старой машины воспринимаются как приговор.

Как практикующий арбитражный управляющий, вижу ситуацию иначе. Закон – не дубина для добивания упавшего, а сложный механизм. Если знать, как шестеренки крутятся на самом деле (вопреки страшным сказкам коллекторов), выход находится даже в безнадежных ситуациях.

Разберу три реальных сценария из судебной практики 2024–2025 годов. Они наглядно показывают: безвыходных ситуаций нет. Есть только незнание нюансов.

Ко мне все чаще обращаются люди старшего возраста. Статистика неумолима: за последний год число пенсионеров-банкротов выросло в пять раз. Самая больная тема – долги, возникшие из-за мошенников.

Типичная ситуация: пожилой человек под давлением телефонных аферистов берет кредиты. В панике и стрессе в анкете банка указываются неточные данные о доходе или работе. Просто потому, что так велели мошенники.

Ранее суды часто отказывали в списании. Логика была формальной: сообщили ложные сведения – значит, недобросовестны. Платите.

Моя практика и позиция Верховного Суда говорят об обратном. Здесь вступает в силу важнейшее различие: «Неразумность» против «Недобросовестности».

Доказываю суду: клиентка не хотела обмануть банк ради наживы. Она стала жертвой. Действовала неразумно, под влиянием паники, но без злого умысла. Суды слышат аргументы. Добиваемся полного списания, даже при наличии неточностей в банковских анкетах. Закон защищает оступившихся, а не воров.

Полгода назад приходилось говорить клиентам горькую правду: «В банкротстве ипотечную квартиру заберут. Таков закон». Для многих семей ситуация становилась трагедией.

С принятием поправок (ФЗ-298) правила изменились. Появился инструмент, позволяющий сохранить единственное жилье, даже ипотечное.

Как работаем? Используем механизм локального мирового соглашения. При наличии родственника или третьего лица, готового гасить именно ипотечный долг (и только его), суд утверждает план. Квартира остается вам.

Высший пилотаж в банкротстве. Списываем потребительские кредиты, микрозаймы и долги по ЖКХ. Ипотеку «выводим за скобки», сохраняя крышу над головой. Раньше казалось фантастикой, теперь – рабочая стратегия.

История из практики. Пришел клиент, Юрий (имя изменено). Поручился за кредит друга. Друг перестал платить и... обанкротился сам. Юрий в ужасе: «Теперь банк придет за мной? Платить за чужие ошибки всю жизнь?».

Страх понятен. Банки любят давить на поручителей, требуя вернуть долги за основного заемщика.

Здесь есть нюанс, известный единицам. Внимательно изучила даты. Выяснилось: банк, увлекшись судами с другом, не успел предъявить требование к поручителю до завершения банкротства основного должника.

Согласно позиции Верховного Суда, в этот момент поручительство обнуляется. Доказали факт в суде. Итог: долг списан и у друга, и у Юрия. Банк остался ни с чем из-за пропуска процессуальных сроков.