Как открыть корпоративный банковский счет в банке (и легко ли это)?

В последнее время классические оффшорные юрисдикции постепенно теряют свои позиции монополистов в международном бизнесе, в том числе по причинам принятия законодательства по сабстенсу, повышения прозрачности корпоративных структур и открытия реестров, включая реестры бенефициаров.

На фоне падения позиций классических оффшоров мы наблюдаем рост популярности юрисдикций, предлагающих схожие оффшорам преимущества, но ранее оставленных в стороне (на наш взгляд, несправедливо) ввиду неспособности конкурировать с оффшорными юрисдикциями, прежде всего, в финансовом вопросе – Объединенные Арабские Эмираты, Гонконг, Сингапур, Восточная Европа.

Объединенные Арабские Эмираты по праву считаются одной из наиболее экономически стабильных и высокоразвитых юрисдикций мира. Страна заняла 16-е место в рейтинге Всемирного банка в 2020 году и лидирует на Ближнем Востоке по комфорту ведения бизнеса.

В Арабских Эмиратах сформировался устойчивый банковский сектор, насчитывающий около 23 местных и 26 иностранных банков. Согласно рейтинговому агентству Moody’s, эмиратская банковская система классифицируется как стабильная благодаря устойчивым уровням капитала и буферным запасам ликвидных средств.

В ОАЭ существует три основных типа банков, остановимся на них подробнее.

К таковым относятся, в основном, дочерние структуры европейских и азиатских банков, политика которых - private banking и управление крупным частным капиталом:

Это местные банки и филиалы иностранных банков, предлагающие коммерческие банковские услуги; они предоставляют денежные средства для коммерческой деятельности, займы и управление счетами физических и юридических лиц:

Исламскими считаются банки, соблюдающие законы и принципы шариата:

Все местные эмиратские банки, с которыми мы работаем и которые открывают счет в настоящее время, представлены ниже:

Название банка - Минимальный баланс на счете[*]

Banque Misr - от 10 000 дирхам

Emirates Islamic Bank - от 10 000 дирхам

Abu Dhabi Islamic Bank (ADIB) - от 25 000 дирхам

RAKBANK - от 25 000 дирхам

Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB) - от 10 000 дирхам

Mashreq Bank - от 50 000 дирхам

Ajman Bank - от 25 000 дирхам

Emirates NBD - от 50 000 дирхам

[*] В зависимости от типа счета

Крупные банки доминируют в банковской индустрии страны, причем на пять крупнейших банков приходится около 60% активов сектора. Исламские банки включают в себя 8 полноценных исламских банков и 23 исламских окна, созданных обычными банками, на которые в совокупности приходится 19% всех активов банковского сектора.

К преимуществам открытия банковского счета в ОАЭ относятся:

Однако при этом нельзя забывать, что эмиратские банки остаются встроенными в глобальную финансовую систему и поэтому вынуждены следовать глобальным трендам.

В Объединенных Арабских Эмиратах находится ряд самых уважаемых и крупнейших банков региона. В качестве лидеров отрасли выступает следующая «четверка»:

Крупнейшая банковская группа на Ближнем Востоке; задает тон в регионе.

Штаб-квартира находится в Дубае. В настоящее время банк управляет 944 филиалами и 4262 банкоматами и СПД в ОбъединенныхАрабских Эмиратах и за рубежом.

По состоянию на 30 июня 2020 года объем активов банка составил 189 млрд долларов США. Приобретение Denizbank является важной вехой для Emirates NBD. Группа расширила свое присутствие до 13 стран, обслуживая более 14 миллионов клиентов.

Тарифы Emirates NBD для бизнеса

Ведущий исламский банк с активами более 33,9 млрд долларов США.

Основанный в 1997 году, банк предлагает решения в области розничной торговли, корпоративной, коммерческой, частной банковской деятельности. Банк представлен на шести стратегических рынках, включая Египет (где открыто 70 филиалов), Саудовскую Аравию, Великобританию, Судан и Ирак.

Тарифы ADIB для бизнеса

Один из крупнейших и старейших частных эмиратских банков, предлагает финансовые решения клиентам.

Банк был основан компанией Al Ghurair Group в 1967 году в Дубае как Банк Омана еще до образования Объединенных Арабских Эмиратов, а в 1993 году изменил свое название на Mashreq Bank.

Банк имеет 12 зарубежных отделений в девяти странах мира, включая Европу, Соединенные Штаты Америки, Азию и Африку. Предлагает эффективные мерчант-решения, что обеспечивает его особую популярность среди бизнеса.

Общий объем активов банка составляет 38 млрд долларов США.

Первый исламский банк, зарегистрированный в эмирате Аджман, был основан в 2007 году.

Банк предоставляет широкий спектр банковских услуг для частных лиц, бизнеса и государственных клиентов, в соответствии с принципами шариата. Поддерживается правительством Аджмана, которому принадлежит 25%, а также ведущими финансовыми учреждениями и частными лицами из Объединенных Арабских Эмиратов.

Интересно, что банк открывает корпоративные счета преимущественно компаниям старше 2-х лет, что также подтверждает определенную специфику местного комплаенса. Банк неохотно работает с компаниями, зарегистрированными в СЭЗ Аджман (Ajman Free Zone), хоть они и находятся в одной юрисдикции и представляют один эмират.

Тарифы Ajman Bank для бизнеса

Помимо местных банков, можно также рассмотреть варианты открытия счетов в Объединенных Арабских Эмиратах в филиалах либо представительствах международных банков, к примеру, таких как Standard Chartered, HSBC и Citibank. Однако из-за достаточно жесткой позиции местного регулятора в Объединенных Арабских Эмиратах в отношении иностранных банков (и стандартной практики регулятора по стимулированию местного банкинга), можно с уверенностью заявить, что порой проще открывать счет в головных офисах банков, а не в их филиалах в Арабских Эмиратах.

Как уже отмечалось выше, ввиду введения новых правил международного комплаенса угрозы различных санкций со стороны регуляторов и в связи с увеличением числа запросов от Центрального Банка о предоставлении информации и данных о переводах, эмиратские банки стали применять более жесткие правила при рассмотрении заявок.

При открытии счета, в первую очередь, необходимо учитывать:

В настоящее время некоторые банки отказываются открывать корпоративные банковские счета компаниям, зарегистрированным в определенных свободных экономических зонах, а в отношении некоторых зон северных эмиратов введены более жесткие требования комплаенса. Самый дешевый вариант свободной зоны – не всегда правильный вариант. Лучшее, что можно сделать, – это создать такую структуру компании, которая минимизирует риски и максимизирует потенциал прибыли как сейчас, так и в будущем. Необходимо выбирать ту СЭЗ, которая соответствует бренду и цели бизнеса, поскольку это может лучше представить компанию во время подачи заявки.

Некоторые виды деятельности также подпадают под более пристальное внимание банков. Например, если речь идет о торговой компании с лицензией на общую торговлю (general trading) без выделения типов товаров, то большинство эмиратских банков отправит такую компанию на дополнительную комплаенс-проверку.

Для определенных видов деятельности банк потребует подтверждение наличия реального служебного помещения/ офиса компании. Опция виртуального/ flexi офиса теперь подходит лишь для ограниченного перечня сервисных компаний, а также фриланс-лицензий.

Банки рекомендуют тем, кто хочет подать заявку на открытие банковского счета, иметь и поддерживать визу Объединенных Арабских Эмиратов и Emirates ID, чтобы повысить свои шансы на одобрение открытия счета. Более того, местный адрес проживания отражает приверженность бизнеса к локальной экономике, и это является еще большим преимуществом для банков.

Веб-сайт компании определенно помогает повысить доверие со стороны банков. Если на сайте еще и упоминаются некоторые компании, с которыми идет сотрудничество, что подтверждает поставщиков и клиентов компании, то это дает дополнительные баллы при рассмотрении заявления в банке. Если у компании нет веб-сайта, можно создать целевую страницу на любой веб-платформе.

Конечно, это не обязательное условие, но это добавляет легитимности бизнесу в глазах местных банкиров, так как Объединенные Арабские Эмираты – это страна с курсом на активное развитие digital пространства и бизнеса, и зачастую очень сложно обосновать местным банкирам возможность ведения экономической деятельности без присутствия в интернет пространстве.

Чтобы открыть корпоративный счет в Объединенных Арабских Эмиратах, требуется личное присутствие собственника для подписания необходимых документов. Если собственник не будет являться управляющим по счету, потребуется также личное присутствие будущего распорядителя счетом и документы на него в рамках комплаенса.

Банки Объединенных Арабских Эмиратов достаточно лаконичны в общении с клиентами, поэтому следует постараться выстроить отношения со своим банкиром правильно с самого начала, будучи полностью прозрачным и оперативно предоставляя всю необходимую документацию. Нужно обсудить с банкиром возможных клиентов и поставщиков, с которыми будет идти работа, крупные платежи, которые, возможно, ожидаются – это повысит уровень доверия и лояльности со стороны банка.

Процедура открытия счета в эмиратском банке может занять от месяца до четырех, в зависимости от сферы бизнеса и профайла компании. Также определяющую роль будет играть тип компании: оффшорная компания, компания в свободной экономической зоне либо местная (mainland) компания.

В Объединенных Арабских Эмиратах существует три оффшорные зоны: JAFZA (Дубай), AFZA (Аджман) и RAK ICC (Рас-эль-Хайма).

Стоимость регистрации такого типа компании в Эмиратах достаточно низкая, однако открыть счет в банке для оффшорной компании непросто. Счета такой компании не считаются резидентскими, а это значит, что будут применяться более строгие регулирующие положения, и банк предъявит повышенные требования к минимальному балансу, а также потребует подтверждение соответствия профиля клиента его бизнес-направлению.

В таблице представлен список базовых документов, которые необходимо подготовить, чтобы открыть счет в банке для оффшорной компании:

Свидетельство о регистрации компании

Реестр директоров и акционеров

Устав и учредительный договор

Копии паспортов: директора, акционеров, уполномоченных лиц, партнеров

Выписка из банка за последние 6 месяцев

Цифры по источнику средств должны совпадать с заявленными в оборотах компании

Подтверждение места жительства

Недавний счет за коммунальные услуги или любой документ, подтверждающий ваш адрес (NB: разворот паспорта РФ со штампом о прописке местными банками для подтверждения адреса зачастую НЕ принимается)

Личное резюме с соответствующим опытом - Банк захочет увидеть связь вашего опыта и деятельности компании

Бизнес-план - Объяснение характера вашего бизнеса, привязка к Объединенным Арабским Эмиратам, планируемые обороты, контрагенты и т.д.

Информация о планируемой деятельности компании: Список потенциальных клиентов и поставщиков, образцы договоров / инвойсов, страны ведения планируемой деятельности

Свободная зона (Free Zone) – это экономическая зона, которая имеет особый налоговый, таможенный и импортный режим. Допускается 100% иностранное участие.

В Объединенных Арабских Эмиратах действует около 50 свободных экономических зон. Важно отметить, что оншорным компаниям не разрешается торговать напрямую с эмиратским рынком (за пределами зоны), и они могут вести локальный бизнес только через местных дистрибьюторов. Расходы на регистрацию такой компании чуть выше, однако такая компания позволит получить визу резидента Объединенных Арабских Эмиратов, и счет в банке для такой компании будет считаться резидентским. При этом список банков для открытия счета существенно расширяется.

В таблице ниже представлен список базовых документов, которые необходимо подготовить для открытия банковского счета для оншорной компании:

Действующая торговая лицензия

Свидетельство о регистрации компании

Реестр директоров и акционеров

Устав и учредительный договор

Копии паспортов: директора, акционеров, уполномоченных лиц, партнеров

Выписка из банка за последние 6 месяцев: Цифры по источнику средств должны совпадать с заявленными в оборотах компании

Копия визы и Emirates ID директора и/или акционеров: В зависимости от типа лицензии и типа офиса, банк может потребовать подтверждениерезидентности либо одного из должностных лиц компании, либо и директора / менеджера, и акционера

Подтверждение места жительства: Недавний счет за коммунальные услуги или любой документ, подтверждающий ваш адресNB: разворот паспорта РФ со штампом о прописке местными банками для подтверждения адреса зачастую НЕ принимается

Личное резюме с соответствующим опытом: Банк захочет увидеть связь вашего опыта и деятельности компании

Бизнес-план: Объяснение характера вашего бизнеса, привязка к ОАЭ, планируемые обороты, контрагенты и т.д.

Информация о планируемой деятельности компании: Названия потенциальных клиентов и поставщиков, образцы договоров/инвойсов, страны ведения планируемой деятельности

В ОАЭ также есть возможность регистрации компании на внутренней, т.е. не относящейся к территориям свободных зон, территории Арабских Эмиратов (Mainland Company).

Такая компания может вести деятельность как на местном рынке, так и за пределами Объединенных Арабских Эмиратов без каких-либо ограничений. Однако в такой организационно-правовой структуре обязательно наличие гражданина ОАЭ в качестве местного партнера или местного сервисного агента. В коммерческих лицензиях 51% акций должны принадлежать гражданину Объединенных Арабских Эмиратов, а 49% акций – иностранному партнеру. В профессиональной лицензии 100% акций может принадлежать иностранному акционеру, при этом один гражданин Объединенных Арабских Эмиратов назначается местным сервисным агентом, который несет ответственность за подписание всех государственных документов.

Ниже приводится список документов, необходимых для открытия банковского счета для местной компании:

Действующая торговая лицензия

Копии паспортов: директора, акционеров, уполномоченных лиц

Копия визы и Emirates ID директора и/или акционеров

Устав и учредительный договор / либо договор с местным сервис агентом (в зависимости от ОПФ компании)

Подтверждение адреса офиса компании (Зарегистрированный в департаменте недвижимости договор аренды офиса: требования к размеру офиса зависят от типа лицензии и необходимого количества виз)

Выписка из банка за последние 3- 6 месяцев (Цифры по источнику средств должны совпадать с заявленными в оборотах компании)

Требования по списку документов к местным компаниям гораздо ниже, нежели к другим организационно-правовым формам. Более того, ряд банков открывает счета на такие компании без дополнительного согласования с отделом комплаенс, что действительно отдаленно напоминает «золотой век» работы с банками.

Все-таки стоит ли открывать счет в банке ОАЭ?

— Является ли эмиратский банкинг рабочим инструментом?

Безусловно, да: низкие тарифы, отсутствие требований по остаткам, индивидуальный подход к рассмотрению профайлов клиентов, возможность работать с оффшорами – все эти факторы обеспечивают актуальность и сохраняют привлекательность банковского сектора Объединенных Арабских Эмиратов.

— Стоит ли надеяться на сниженные требования местных банков, послабления и лояльность в процедуре открытия счета?

Безусловно, нет: Эмираты давно и уверенно присоединились к мировым трендам по AML и комплаенс-процедурам и поддерживают международные стандарты в своей работе. Необходимо быть готовым максимально полно объяснить и подтвердить легитимность и экономическую обоснованность как бизнеса в целом, так и источника происхождения средств.