Что делать с незаконно начисленными процентами?

В российском законодательстве отсутствует определение процентов по договору займа (кредиту). В сложившейся практике под процентами понимается вознаграждение за пользованием деньгами, размер которого определен в договоре и зависит от срока его использования.

В современной России до 2014 г., не было закреплено ограничения в договоре займа (кредита) по процентной ставке. Данную правовую ситуацию изменил Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» который установил максимальный размер процентной ставки по кредиту (займу) для профессиональных участников рынка в частности: банков, МФО, потребительских и сельскохозяйственных кооперативов, ломбардов и других финансовых организаций. К примеру, если МФО выдает краткосрочный кредит до 30 дней гражданину, то данная организация не может это сделать под любой процент.

В тоже время на практике встречаются случаи, когда профессиональные участники рынка в нарушение закона заключают договор с потребителем и начисляют процентную ставку, которая превышает рассчитанную Банком России процентную ставку.

Помимо уплаты завышенных процентов, распространённая практика, когда профессиональные участники рынка, навязывают различные посреднические услуги, к примеру: комиссии, страховки и иные платежи, которые являются не обязательными для заключения договора кредита (займа) и не связаны с возвратом кредита и уплатой процентов по нему. Особенностью и основной проблемой данных услуг является то, что их цена завышена в несколько раз, к примеру: при заключения кредитного договора (займа), потребитель заключает договор страхования, по которому цена страховки составляет 50 тыс. руб., при этом в других страховых компаниях за аналогичное страхование, цена составляет 10 000 тыс. руб. Такие посреднические услуги приводит к увеличению долговой нагрузки от 10% до 30 %от суммы кредита (займа) и является обременительной для заемщика.

Однако даже самый проработанный нормативно-правовой акт не может разрешить всех вопросов. Об этом свидетельствует международный опыт, в частности, в Великобритании, Британская банковская ассоциация внедрила Кодекс банковского кредитования, в котором установлены правила поведения банков в отношениях с заемщиками, и это несмотря на то, что с 1974 г. действует специальный Закон о потребительском кредите, насчитывающий почти 180 статей.

В России до 2018 г. специальным образом не были урегулированы отношения по определению «ростовщических процентов», между лицами, которые не осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению займов. Непрофессиональные участники рынка по выдаче займов, так называемые «Черные инвесторы» этим злоупотребляли и по своему усмотрению устанавливали процентную ставку. Проблемой для заемщика является обременительный процент по договору, кредитор с целью извлечения чрезмерной выгоды, ожидает, когда накопится большая сумма долга, реализовывает квартиру должника, используя при этом его затруднительное положение.

Только за прошлый год в России объём нелегальных займов составил около 15%, такие займы выдавались под залог квартиры и под обременительные проценты для заемщика (более 100% годовых).

С 1 июня 2018 года вступил в силу закон который кардинально изменил данную ситуация и ограничил «ростовщические проценты». Теперь заемщик может обратиться в суд и уменьшить завышенные проценты за пользование займом до уровня обычных ставок действующих на рынке потребительского кредитования, к примеру, если обычный уровень – это 30% годовых, а стороны согласовали 200% годовых, суд может снизить ставку до 30% годовых.

Автор: Сазонов Илья, генеральный директор юридической компании «Капитал Консалтинг»