Получение EMI лицензии

Финансовое учреждение по выпуску электронных денег (EMI) — юридическое лицо, получившее разрешение на деятельность с электронными деньгами. E-money все чаще используются во внутренних и международных транзакциях. Лицензия EMI дает ее обладателю законное право выпускать цифровые валюты и предоставлять платежные услуги. Более того, разрешено создавать и поддерживать собственную платежную систему и предлагать полный спектр услуг по выдаче электронных денег.

Уполномоченные учреждения для выпуска электронных денег лицензированы и регулируются соответствующим органом в государстве выдачи лицензии на электронные деньги. Например, в Британии деятельность EMI контролируется Бюро финансового надзора. В Литве эти участники рынка лицензируются и регулируются Центральным банком страны. Существуют также лицензия Small EMI, которая дает право выпускать E-money и предоставлять некоторые платежные услуги, за исключением инициации платежа и предоставления информации о счете.

В публикации речь идет о том, как получить лицензию EMI и в каких странах.

EMI лицензия и банковская лицензия — это два совершенно разных режима лицензирования. Суть и привлекательность лицензии на электронные деньги состоит в том, что она позволяет небанковским организациям оказывать платежные и финансовые услуги, хранить средства клиентов. Тем не менее список банковских операций, доступных уполномоченным учреждениям по выпуску электронных денег, ограничен. А именно, в отличие от банков, EMI не могут предоставлять инвестиционные, депозитные и кредитные услуги. Но EMI более гибкие и быстрые, чем традиционные банки.

Ниже обобщим услуги, которые могут оказывать учреждения с Electronic money institution license:

• Эмиссия электронных денег и их обмен на фиат.
• Услуги, позволяющие использовать выпущенные эл. деньги в качестве платежного средства.
• Управление платежной системой.
• Предоставление платежных услуг/денежных переводов.
• Осуществление кредитной деятельности (исключительно с использованием собственного капитала).

Лицензия платежного учреждения (PI) более ограничена, чем лицензия EMI. Платежные учреждения могут оказывать такие услуги, как инициирование платежей, их обработка и денежные переводы. Но им запрещено выпускать эл. деньги или удерживать средства клиентов без идентифицируемого платежного поручения. Примечательно, что финансовые учреждения по выпуску электронных денег нуждаются в более высоком начальном капитале, и их регулирование является более строгим. Тем не менее некоторые компании, которые начинают с лицензии PI, могут позже подать заявку на получение EMI лицензии.

С растущим внедрением и популяризацией цифровых валют и поддерживающих их платформ количество услуг, которые обслуживают постоянно растущую инфраструктуру децентрализованных финансов или DeFi, растет. Тем не менее, чтобы интегрировать услуги в международные финансовые системы и обслуживать большее количество пользователей, стартапы в этих развивающихся секторах должны рассмотреть возможность подачи заявки на получение лицензии на выпуск электронных денег.

Сделки и операции, связанные с цифровыми деньгами, строго регулируется, поэтому важно ознакомиться со множеством юридических нюансов. Начнем с того, что заявители, претендующие на получение лицензии EMI, подлежат тщательной проверке. В среднем это занимает от трех до восьми месяцев, но сроки могут варьироваться. Процесс получения лицензии EMI довольно сложен и варьируется от страны к стране. Поэтому перечень необходимых документов и требований определяется в индивидуальном порядке. Чтобы получить e-money лицензию в большинстве регионов должны быть соблюдены следующие требования:

• В фирме должно быть не менее двух директоров с опытом работы в финансовой сфере.

• EMI должно иметь зарегистрированный офис на территории государства, в котором выдана лицензия EMI.
• Нужно подготовить бизнес-план и финансовые прогнозы.
• EMI должно разработать внутренние политики управления рисками для обеспечения безопасности платежей и предотвращения мошенничества, нанять AML-менеджера. Отметим, что финансовый регулятор страны, в которой подается заявка на получение лицензии учреждения электронных денег, может предъявлять требования к присутствию генерального директора и AML-менеджера. Например, в таких странах, как Ирландия и Британия, генеральный директор и ответственный за борьбу с отмыванием денег (MLRO) должны находиться в стране. Другие государства, такие как Литва, предлагают большую гибкость в том смысле, что генеральному директору и MLRO не нужно физически базироваться в этой юрисдикции.
• Соответствовать требованиям к начальному капиталу для лицензии E-money EMI. Размер капитала зависит от оборота компании, региона деятельности (в государстве регистрации или по миру) и характера оказываемых услуг.
• Лицензия учреждения по выпуску электронных денег будет выдана только в том случае, если бенефициар (I) имеет опыт ведения деятельности, связанной со сферой платежных услуг или схожей с ней, (II) не имеет неуплаченных налогов/долгов, (III) предоставил доказательства законного источника средств и общего состояния, (IV) не имеет судимостей, (V) иметь счет в банке.

Если вас интересует лицензирование EMI, помните, что это довольно длительный процесс, в ходе которого важно учитывать множество юридических формальностей. Чтобы избежать потенциальных рисков в процессе лицензирования, важно заручиться поддержкой опытных специалистов, которые ознакомлены с лицензионными требованиями в разных юрисдикциях, помогут подготовить все необходимые документы и окажут комплексное сопровождение в получении EMI лицензии.

Большинство прогрессивных стран выдают EMI license, но есть ведущие юрисдикции, которые создали благоприятную среду для проектов в области финтех. Великобритания, Литва, Мальта, Кипр, Ирландия, Сингапур, Гонконг и ОАЭ являются самыми активными странами в сертификации эмитентов эл. денег.

Если рассматривать европейские государства, то по кол-ву выданных лицензий среди европейских стран лидируют Англия и Литва. Англия выдала 47,5% лицензий EMI от общего кол-ва EMI лицензий в Европе в 2022 году. Великобритания востребована, в первую очередь благодаря тому, что лицензия может быть признана во многих странах мира, чем не могут похвастаться другие юрисдикции, а также благодаря гибкому регулированию, развитой инфраструктуре и готовности развивать сектор финтех. Литва выдала 16,13% всех лицензий учреждения EMI от общего кол-ва в Европе.

В процессе подачи заявки на лицензию Electronic Money Institution, полезно будет знать, что каждая европейская страна разработала собственные правила в дополнение к Директиве ЕС 2015/2366, соблюдение которой является обязательным. К слову, если вы хотите получить лицензию EMI в странах ЕС, то главным преимуществом такой лицензии является возможность работать во всех государствах Евросоюза, без получения отдельной лицензии в каждой стране-участнице (благодаря паспортизации). Хотим также отметить, что стартовый капитал для EMI в Европе должен составлять не менее 350 000 евро, который должен быть доступен на банковском счете юрисдикции, где подана заявка на получение лицензии E-Money Institution.

Наши специалисты имеют опыт сопровождения в получении лицензий EMI, и могут помочь вам на каждом этапе процесса лицензирования.

Поскольку процесс оформления лицензии трудоемкий и имеет множество юридических нюансов, лучше обратиться за помощью к профильным специалистам. Команда TK Deal оказывает помощь в выборе юрисдикции для получения лицензии EMI, сопровождение в регистрации компаний, открытии счетов.