Как я выкупил свой долг у банка?

После взятия кредита первые месяцы я исправно его выплачивал. Но затем материальное положение изменилось. Я попал в ДТП по своей вине, и пришлось пол года все лишние средства тратить на восстановление автомобиля. При этом активно пользовался каршерингом, поскольку по роду работы мне нужно много перемещаться по городу. В результате возникла задолженность по кредиту, уже начала начисляться пеня. Покрыть всю сумму задолженности с процентами и штрафами было уже нереально. Я обратился к юристам и они объяснили мне все на консультации, поэтому мне удалось выкупить свой долг у банка. Теперь я хорошо разбираюсь в этом вопросе, пройдя весь путь лично. В этой статье опишу процесс выкупа долга у банка и отвечу на распространенные вопросы.

Как я понял, вначале банки не спешат продавать долги, поскольку надеются получить деньги обратно. Когда я пропустил платеж по кредиту, мне позвонил менеджер банка, вежливо поинтересовался причиной. Я честно все рассказал, но изменить ситуацию не мог. Первые три месяца мне просто звонили, напоминая о моей ответственности, возможном ухудшении кредитной истории.

Когда задолженность не погашается более 4 месяцев, возникает опасность, что клиент вообще ничего не вернет. В таком случае финансовая структура останется ни с чем. Российское законодательство разрешает банкам и МФО продавать право требования долга другим лицам. Поскольку гарантии возврата задолженности нет, они продаются не за полную стоимость. На практике это может быть 20-80% от первоначальной суммы.

Таким образом банковские учреждения хотя бы частично возвращает свои деньги. При этом сохраняется положительная статистика заведения по количеству проблемных кредитов, что улучшает репутацию финансовой организации. Именно такую схему урегулирования предлагает Банк России всем, кому выдается лицензия на этот вид деятельности. Продавая долги, банки избегают потери времени на судебные тяжбы. Не нужно содержать большой штат юристов, платя им зарплату.

Для должника это тоже выгодно, поскольку можно погасить кредит, заплатив половину или даже меньше от первоначальной суммы. Например, заняв 400 тыс. руб. , можно потратить 100 или 150 тыс. руб. , полностью закрыв задолженность.

Думая, как выкупить свой долг у банка, на консультации у юристов я узнал, что для этого нужен посредник. Это может быть другое МФО, коллекторское агентство или организация, имеющая лицензию на выдачу ссуд, другие финансовые операции. Гражданский Кодекс РФ разрешает физическим лицам выкупать право требования задолженности. Наличие лицензии для этого не обязательно. А вот сам должник не может обратиться в банк с таким заявлением. Это запрещено законодательно. Да и на практике такое действие будет выглядеть странно. У банковских сотрудников возникнет вопрос, почему вы, имея деньги, не выплачиваете кредит по графику.

Процедура выкупа долга у банка физическим лицом оформляется при помощи договора цессии. А человека, принимающего право требования задолженности, называют ― цессионарий. Пришлось найти третью сторону (моего друга) , выступившего посредником.

Процесс проходит в такой последовательности:

В процессе консультации с юристами Квадрат Курилина я выяснил, что выкупить долги у банка можно, даже если кредитор уже успел обратиться в суд. Когда процесс еще идет, но уже оформлен договор цессии, новый правообладатель взыскания задолженности становится автоматически истцом. Он просто заключает мировое соглашение с должником. Если суд окончен и открыто производство по взысканию, новый кредитор отзывает исполнительный лист, чтобы приставы вас не беспокоили.

Банки практикуют процедуру продажи проблемной задолженности третьим лицам не во всех случаях. Например, это не применимо к ипотекам или кредитам на покупку нового автомобиля. Здесь, по договору, залоговым имуществом выступает недвижимость или сам автомобиль. Если должник перестает платить и не идет на контакт, финансовое учреждение забирает квартиру или авто, продает их, а за полученную сумму покрывает кредит, проценты, пеню. Кроме кредитов с обеспечением, не продаются долги по алиментам и по страховым займам.

Выкуп долга у банка должником не предусмотрен законодательно. Но можно дождаться, когда кредитор переуступил свое право коллекторам. Вас должны уведомить об этом письменно, отправив письмо с мокрой печатью. В нем указываются название и контакты новой организации, куда следует выплачивать задолженность. Тогда уже вам не нужен будет представитель ― вы можете обращаться в коллекторское агентство самостоятельно.

Посетите офис коллекторов, сообщите, что ими выкуплено право требования возмещения вашего кредита. Прямо объясните, что вернуть всю сумму у вас нет финансовой возможности, но вы готовы выкупить, заплатив определенную часть. Некоторые коллекторские агентства соглашаются на это, видя открытость человека. Перед ними выбор ― ничего не вернуть, если вы не имеете возможности выплачивать кредит, или погасить хотя бы часть суммы. Если они купили ваш заем со скидкой 80%, то вам могут скинуть 40-60%, и еще останутся в прибыли. Не бойтесь торговаться с коллекторами, чтобы снизить сумму. Если выделенный вам менеджер не хочет уступать, можно обратиться к руководству компании.

Порядок выкупа аналогичный, как я описывал для взаимодействия с банком. Только здесь вы уже пишите заявление самостоятельно. Внимательно читайте договор цессии, чтобы было указано, что вы становитесь теперь единственным правообладателем задолженности.

Если первоначальный кредитор успел продать ваши долги коллекторам, а те начислили дополнительную пеню и штрафы, можно попытаться доказать незаконность их действий. Но доказывать придется в суде, для чего нужен адвокат, деньги и время. Еще один вариант ― оформить реструктуризацию, растянув выплату на более длительный период. Но и здесь нужна консультация юриста, который поможет составить договор, проверит предлагаемые условия, чтобы в них не было подводных камней. Дополнительный выход ― начать процедуру банкротства. Тогда получится списать полностью все и ничего не выплачивать.