Взять кредит и не ошибиться: что нужно учитывать при выборе кредитной программы?
Воспользоваться кредитом при наличии огромного количества предложений на рынке сегодня не кажется проблемой. Но не все так однозначно. При рассмотрении заявок от клиентов банки учитывают множество факторов, поэтому потенциального заемщика вполне может ждать отказ. Как же получить кредит на выгодных условиях?
С какими проблемами сталкиваются предприниматели при необходимости взять кредит
К малому и среднему бизнесу банки предъявляют гораздо больше требований, чем к физическим лицам. Если компания не соответствует им, велик риск получить отказ или условия, отличные от желаемых.
Чаще всего предприниматели сталкиваются со следующими проблемами:
- Непонятно, как взять в банке деньги без залога;
- Получают отказ без объяснения причины;
- Условия хуже, чем предприниматель рассчитывал изначально;
- Приходится занимать средства в МФО или у частных инвесторов;
- Кредит выдается на меньший срок или в меньшем объеме.
Причина несоответствия реакции банка ожидаемому результату нередко кроется в том, что предприниматели не учитывают ряд факторов, не умеют выбирать правильно банки, подходящие кредитные программы или вовсе доверяют эту работу одному из подчиненных.
Наиболее важные факторы при выборе кредитной программы для бизнеса
На что обращать внимание, выбирая кредитное предложение? Большинство людей интересуются ставкой, сроками, способами подтверждения целевого использования. Но существуют и менее очевидные моменты, которые нередко остаются неучтенными:
- Вид финансирования: зачастую, обращаясь в банк, владелец бизнеса думает только о кредите. Хотя существуют программы, которые ему больше подойдут с точки зрения экономии или вероятности получения. Например, для торговых компаний может больше подойти возобновляемая кредитная линия (ВКЛ), для транспортных - лизинг, в каких то случаях факторинг или другие программы. Делая неправильный выбор, предприниматель получает отказ либо уходит в убыток из-за неправильно подобранной программы;
- Индикативы: условия выдачи кредитов, предъявляемые банками. Часто заемщики на радостях “не глядя” подписывают кредитный договор, не обращая на них внимание. А когда наступает момент исполнять эти условия, сталкиваются с трудностями, справиться с которыми бывает невозможно;
- Оборачиваемость бизнеса: некоторые предприниматели неправильно рассчитывают нагрузку по кредитам — они не учитывают текущую выручку, возможные риски и другие нюансы.
Следствием неосведомленности и некомпетентности владельцев бизнеса становится отказ банка либо ухудшение финансового положения компании в результате неправильного выбора. В таких случаях, а лучше заранее, можно обратиться к кредитному брокеру — компании, которая специализируется на помощи клиентам в получении кредитных средств на оптимальных условиях в конкретной ситуации.
Требования к заявителям на кредиты для бизнеса
У каждого банка могут быть собственные требования к заемщикам. Но существуют базовые, характерные для большинства финучреждений:
- Срок регистрации бизнеса;
- Периоды смены учредителей или директора;
- Положительная кредитная история у компании и ее владельцев;
- Уровень кредитной нагрузки;
- Размер капитала;
- Отсутствие убытка по официальной отчетности.
При выборе кредитного предложения важно обращать внимание на эти требования и соответствие им компании или предпринимателя. От этого во многом зависит ответ банка. Иногда, например, лучше подождать обновления кредитного рейтинга или сдачи отчетности, чем обращаться в банк в текущий момент.
Рекомендации для получения кредита
Чтобы получить кредит на выгодных условиях, следуйте советам специалистов:
- Правильно определите цель привлечения финансирования и собственно кредитный продукт;
- Составьте ТЭО: важно понимать, какой эффект будет от привлечения кредита, и как это отразится на рентабельности. Нередко небольшие компании с выручкой до 150-200 млн рублей не имеют четких обоснованных целей для привлечения заемных средств;
- Не стоит думать, что обслуживающий банк даст лучшие условия кредитования;
- Не поручайте поиск банка своему бухгалтеру или подчиненному — хуже такого решения ничего нет. Речь прежде всего идет о компаниях малого и среднего бизнеса, где в штате нет отдельного подразделения, занимающегося подготовкой отчетности для привлечения финансирования, поиском банков, коммуникацией. В небольших компаниях собственники часто отдают поиск кредита на откуп бухгалтеру, в итоге тот начинает делать просто веерную рассылку по всем банкам, не понимая специфики. Это приводит к ухудшению кредитного рейтинга компании и многочисленным отказам.
Правильный выбор банка, кредитной программы и тщательная подготовка к обращению в банк помогут привлечь финансирование на оптимальных условиях.
Если вы сталкиваетесь с проблемами при привлечении финансирования, получаете отказы или условия, которые вас не устраивают лучше обратиться за помощью к кредитному брокеру.