За 4 года «с нуля» в лидеры мобильных платежных решений в СНГ

От первого в России мобильного эквайринга — до первого в США решения SoftPOS, превращающего смартфон в mPOS-терминал

Моя предыдущая статья о том, как совместно с партнерами в начале нулевых создал в студенческой общаге IT-компанию ART OF WEB, реализовавшую затем за 10 лет около 340 проектов (в том числе создавшую 200 сайтов), вызвала большой интерес, собрав за первую неделю 35 тысяч просмотров на vc.ru и 20 тысяч просмотров на habr.com.

Перехожу к следующей главе моей бизнес-деятельности – банковским мобильным приложениям, mPOS (то есть мобильным платежным терминалам) и SmartPOS, а также SoftPOS, превращающим в mPOS-терминал обычный смартфон. Здесь мы уже не делали проекты для кого-то, а разрабатывали и производили свои уникальные продукты.

Изначально у меня была идея аналогичного предыдущему масштабного полотна про взлеты и падения, через тернии к звездам и прочее. Но банковский сектор – сфера деликатная, поэтому в итоге я решил опробовать новый формат статьи и описать прежде всего наши продукты, благодаря которым мы добились успеха на рынке.

Мобильный банк (2011 – 2014)

Итак, 2011 год. Мы в ART OF WEB занимаемся разработкой мобильных приложений для iPhone, например, для футбольного клуба «Анжи», салона красоты Glent на Новом Арбате и других. Дело идет хорошо, даже очень, приносит хорошие деньги, дает работу десяткам сотрудников (об этом я подробно рассказывал в предыдущей статье). При этом я активно пробую новые идеи, новые проекты, знакомлюсь с новыми людьми.

От одного из таких новых людей, имевшего хорошие компетенции в области платежных решений, поступает деловое предложение – заняться разработкой мобильных приложений для финансовых учреждений.

На сегодняшний момент мобильный банк это что-то само собой разумеющееся, но заглянем на 10 лет назад. В то время банковских приложений в России было немного: у «Альфа-банка» был «Альфа-Мобайл», у UniCredit Bank – Mobile.UniCredit, свои мобильные банки были у ВТБ24 и Tinkoff. Кроме того, запустили уже «Сбербанк Онлайн», но только для iPаd. В 2012-м свои мобильные предложения выпустят Сбербанк и Райффайзенбанк. Но следует заметить, что многие из этих приложений имели достаточно ограниченный функционал.

Ниша выглядела перспективной для развития. 10 лет назад буквально по каждому вопросу нужно было лично идти в банк и стоять там в очереди. И хорошо, если отделение нужного вам банка есть поблизости, а если нет?

Первоначально наша компания «Центр корпоративных технологий» (ЦКТ) была маленькой, представляя собой, по сути, исследовательский отдел из нескольких человек в офисе ART OF WEB. Но уже в 2014 году разросшийся до двух десятков сотрудников ЦКТ переехал в отдельный большой офис в московском технопарке «Строгино».

Самым первым продуктом компании было приложение M4Bank.Geo с геолокацией, которая показывала местоположение ближайших банкоматов и отделений банка – на карте и списком. Особенность приложения состояла в том, что оно позволяло найти ближайшую точку оказания услуг без подключения к Интернету, то есть фактически работало оффлайн, что было крайне важно десять лет назад, когда покрытие сетей мобильных операторов было небезупречно, а мобильный Интернет стоил дорого.

Мы тогда ходили по разным банкам, показывали презентацию, объясняли, что за этим будущее. Проект выглядел абсолютно инновационно – с дополненной реальностью (напомню, мы ранее разрабатывали подобное в ART OF WEB для игр), включавшей в себя построение маршрутов до разных заведений и т.д. В итоге этот продукт, хотя и в сильно урезанном виде (просто с функцией геолокации) у нас приобрел Московский кредитный банк (МКБ) в рамках проекта мобильного банка.

В целом, делали мы мобильный банк для МКБ достаточно долго, потому что это было не просто обычное мобильное приложение, было необходимо обеспечить безопасность и подключение ко всем банковским сервисам. В итоге готовый продукт вышел из стадии тестирования в начале 2013-го, а обрел своего массового пользователя только в январе 2014-го.

Приложение позволяло делать платежи, блокировать и перевыпускать карты, покупать валюту и т.д. В общем практически все, что и современные, в том числе, напомню, можно было посмотреть карту доступных рядом банкоматов и отделений в режиме оффлайн, чем не могли похвастаться мобильные приложения других банков в то время.

Мобильный эквайринг и mPOS-терминалы (2012 – 2018)

На этом этапе мы не остановились, хотя могли бы работать по шаблону, делая мобильные приложения одному банку за другим. В 2012 году мы решили заняться и мобильным эквайрингом. Сейчас объясню, что это такое и с чем его едят.

Первый мобильный платежный терминал (mobile Point of Sale, mPOS) под названием Square Reader разработал и выпустил в США в 2009 году Джек Дорси, ранее один из создателей социальной сети микросообщений Twitter. Маленький кардридер, подключаемый к смартфонам, превращал их в портативный POS-терминал. Но в России тогда об этом технологическом прорыве знали немногие.

Мы поехали на большую выставку в главную фабрику мира – Китай, где можно было посмотреть все новинки. Но практически все предлагавшиеся там образцы умели только читать магнитную полосу. В России подобные операции – а тем самым и устройства – запрещены платежными системами из-за малой защищенности, потому что магнитную полосу нетрудно подделать. В Штатах иная ситуация, там люди спокойно пользуются самыми допотопными банковскими картами с магнитной полосой, потому что за преступления в этой сфере сажают просто на бесконечное количество лет.

В итоге, мы вышли на российский рынок со своим кардридером, «железо» для которого привезли из Китая и снабдили драйверами собственной разработки. Он мог принимать банковские карты с чипом, на что было получено разрешение от платежных систем.

Первый мобильный эквайринг – причем, это был первый такого рода пример в России вообще – мы сделали в 2012 году для МКБ, которому уже разрабатывали мобильное банковское приложение. В следующем году мы запустили решение с поддержкой PIN-кодов на базе кардридеров от компании Ingenico. А в 2014-м нам первым в России удалось реализовать и выпустить на рынок mPOS проект с поддержкой NFC, то есть с приёмом бесконтактных платежей.

Разработанное нами решение – наш собственный продукт (что важно в контексте целей, обрисованных мною в завершение предыдущей статьи) M4bank.MPOS – мы начали продавать по лицензии разным банкам. Причем скажу честно, продвигаться в самом начале было нелегко – в финансовых учреждениях, куда мы приходили с предложением, просто не понимали, что такое мобильные платежные терминалы и зачем они вообще нужны.

Тем не менее, в итоге нашими клиентами в ближайшие годы стало полтора десятка крупных российских и зарубежных банков. Дело в том, что мы креативно подошли и к стратегии.

Наши конкуренты, которые привлекли большие инвестиции (мы же работали только за счет собственных вложений, причем денег часто не хватало), все совершали ту ошибку, что механически перенесли опыт США на российскую почву. Square Inc. это самостоятельный эквайер (с розничных продавцов компания брала комиссию, разную в разных случаях – от 2,6% плюс 10 центов при сканировании карты с магнитной полосой до 3,5% плюс 15 центов за платежи, проводимые вручную), и отечественные стартаперы пытались его копировать, раздавая mPOS-терминалы точкам розничных продаж. Но из сотен тысяч розданных ими mPOS-терминалов предприниматели, как стало известно позже, в итоге предприниматели активировали в банках лишь около 7%. Мы же продавали свой продукт по лицензии банкам, а те уже работали с розницей, «вооружая» терминалами тысячи продавцов, курьеров и т.д.

Став крупнейшими поставщиками mPOS-терминалов в России, затем мы начали успешную экспансию на страны СНГ. Успешно реализовали в 2014 году проект национального масштаба в Республике Беларусь в сотрудничестве с Банковским процессинговым центром, созданным крупнейшим банками страны. Вышли на рынки Украины, Грузии, Казахстана и Киргизии, а затем и за пределы СНГ – в Монголию.

С ростом популярности смартфонов, mPOS обеспечил себе надежную базу в качестве легкой и более дешевой альтернативы классических POS-терминалов.

Останавливало рост лишь то, что mPOS не покрывали полноту всех задач, стоящих перед бизнесом. Оставался открытым очень важный вопрос по поводу печати кассового чека. Одним из решений было приобретение дополнительного устройства – чекового принтера. Но в комплекте со смартфоном и mPOS, сотрудник доставки превращался в этакую «новогоднюю ёлку», увешанную разнообразными гаджетами, и в случае разрядки батареи хотя бы у одного из трех устройств не мог полноценно работать. Опять же, стоимость чекового принтера была достаточно высока. Именно это ограничение и не позволило mPOS стать сверхпопулярной технологий, но при этом позволило нам занять свою нишу в новой области, о которой я расскажу далее.

Smart-кассы (2017 – по настоящее время)

В июле 2016 года произошло одно важное событие – вступила в силу новая редакция Федерального закона №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники», которая обязывала предпринимателей с 1 февраля 2017 года внедрять онлайн-кассы.

На рынке довольно быстро появилось много онлайн-касс, но не было ни одного устройства, сочетающего в себе все преимущества кассовой техники и обладающего возможностью приёма банковских карт. Это легко объяснимо тем, что производители касс не обладали достаточной экспертизой в платежах, опять же, получение этой экспертизы было более длительным процессом, чем получение экспертизы в работе фискальной части. Нам удалось воспользоваться открывшейся возможностью в полной мере – за два года мы успели пройти весь путь от идеи до реализации.

Мы первыми выпустили на российский рынок Smart-устройства, способные и осуществлять прием банковских пластиковых карт, и печатать чеки, и работать как полноценный маркет бизнес-приложений под Android. Устройство стало известно рынку под нашим собственным брендом PayMob-F (PayMob – это наш отдельный бренд для производства «железа», для которого мы получили международные сертификаты).

В самом начале мы пытались запустить производство Smart-устройств в России, но в итоге оказалось, что быстрее и, главное, надежнее это делать в Китае. Специально уточню – это не то, что мы закупаем какие-то готовые вещи в Китае и продаем их в России. Нет, мы разработали PayMob-F и по модели ODM (Original design manufacturer, то есть производство по уникальному макету заказчика) заказываем его производство на расположенных в Китае заводах. Мы также делаем и фискальный, и процессинговый софт для этих устройств. Одним словом, это наш собственный полноценный продукт.

Кстати, разрабатывая PayMob-F, мы с самого начала закладывали идею открытого API, что позволило множеству разработчиков использовать наши «железяки», как платформу для собственных кассовых решений. Наиболее известным разработчиком из таких является компания UCS, разработавшая программу для ресторанного бизнеса R-Keeper.

Работа над PayMob-F растянулась на два с лишним года и потребовала огромных усилий. В 2018 году была критическая ситуация, когда денег оставалось буквально на несколько зарплат и все. Но мы «вытянули» и вышли на рынок с готовым устройством, продав его крупнейшим банкам страны. Кстати, одним из первых покупателей большой партии стал именно Сбербанк. После этого наши кассы стали появляться буквально повсюду.

В 2019 году мы дополнили наши Smart-кассы еще и возможностью приёма платежей по QR-кодам Системы быстрых платежей (СБП).

Также, на фоне широкого распространением PayMob-F и появлением большого количества софта для них, мы начали поставлять и различную периферию: от специальных зарядок на магнитах (защищающих разъем устройства от повреждения при резком рывке провода) до специальных чехлов и ремешков для удобного ношения сотрудниками курьерских служб. С каталогом можно ознакомиться на нашем сайте.

SoftPOS (2020 – по настоящее время)

В одной статье не описать все направления нашего бизнеса, будь то попытка выхода на рынки стран Африки, разработки для Национальной системы платежных карт (НСПК), процессинг платежей AliPay для «Азбука вкуса» (ставшей первой в России сетью магазинов, начавшей принимать платежи с китайской национальной платежной системы) или собственные QR-устройства и т.д.

Упомяну прежде всего о том, что сейчас ЦКТ запустил новый крутой продукт SoftPOS, способный превратить Android смартфон пользователя в POS-терминал, дающий возможность приема бесконтактных платежей без применения дополнительного «железа». Хотя это решение и не способно существенно пошатнуть рынок классических POS-терминалов, на мой взгляд, оно является революционным! И вот почему.

SoftPOS способно обеспечить приём бесконтактных платежей там, где раньше прием любых платежей, кроме наличных, был невозможен. Конечно, в разных странах торговцы, подключающие эквайринг, еще сталкиваются с барьерами в виде требований банков (денежный оборот, требование к юридическому лицу), но в целом во многих странах мира подключение эквайринга уже происходит удаленно, равно как и открытие счета. Именно в таких странах SoftPOS и ждёт большой успех.

Ведь торговцу с небольшим оборотом, который никогда не сможет себе позволить POS-терминал, раньше прием карт в качестве оплаты был просто недоступен, теперь же появляется возможность, загрузив данные о своей компании в приложение банка, получить Android приложение, превращающее смартфон в POS-терминал (точно также как банковские карты стали закачиваться в смартфон с NFC в 2015 году).

Так что не удивляйтесь, если вскоре в глухой деревне, покупая трехлитровую банку молока, Вы сможете рассчитаться привычным вам способом, поднося свои Apple Watch к бабушкиному SoftPOS.

Наше новое решение уже успело стать «широко известным в узких кругах» профессионалов, попало в обзор Bloomberg и успешно работает во многих банках на территории СНГ, число которых увеличивается с каждым месяцем. Уточню, что SoftPOS это название нашего продукта, сама технология в публикациях часто называется Tap To Phone или Tap On Phone.

Также, совсем недавно мы запустили проект SoftPOS в США для нашего американского клиента – компании ZmBIZI, выпускающей под собственным брендом смартфоны с функциями в том числе бесконтактной оплаты. Компания VISA на своём сайте даже написала об этом проекте как о «первом SoftPOS, запущенном в США».

Новые горизонты развития

Сейчас мы активно работаем с выводом SoftPOS на рынки стран Персидского залива и Европы. И, оглядываясь назад, я хочу сказать, что компания m4bank (ЦКТ) позволила мне воплотить то, о чем я мечтал в ART OF WEB – сделать СВОИ классные востребованные продукты, которые заняли достойное место на рынке СНГ и за его пределами, и мои ожидания от будущего этого бизнеса – только самые лучшие.

Все это не было бы возможным без сильных двигающих бизнес партнёров. Но так было не всегда и, как показано в статье, бизнес переживал взлеты и падения. Во время одного из моментов, когда, мне казалось, всё замерло и стоит на месте, путем проб и ошибок, экспериментов с POS-терминалами и криптовалютой, я познакомился с Сашей Ивановым, широко известным благодаря своему творению – криптовалютной платформе Waves.

Саша открыл для меня мир криптовалют и помог за считанные месяцы глубоко погрузиться в технологии и бизнес. Именно в 2017 году, когда в m4bank мы уперлись в границы рынка СНГ, я задумался о том, что мне хочется сделать нечто популярное во всем мире. Именно так и зародилась идея, которая потом смогла в полной мере воплотиться в бизнесе Chatex.

Продолжение следует.

#бизнес #банки #платежныетерминалы

#мобильныйбанк #mpos #softpos