Всё описанное это мой личный путь к ранней пенсии, прошу отнестись с пониманием и уважением. Не претендую на роль эксперта. Спасибо!
--------------
Я не знаю как достигать финансовых целей без четкого ведения своего бюджета. Недостаточно раз в месяц просматривать графики из приложений банка. Важно знать конкретно сколько вы заработали и потратили в разрезе категорий.
Свой бюджет я веду с 2015 года в гугл.докс. Систему учета придумал самостоятельно, с каждым годом улучшал, упрощал, убирал лишнее.
Основные правила моего бюджета:
Все траты разделил на 2 группы: крупные и мелкие.
Мелкие траты поделил еще на 2 подкатегории: переменные и постоянные.
Переменные траты разделил на 9 категорий:
- Еда
- Досуг
- Бутовуха
- Образование
- Работа
- Алкоголь
- Здоровье
- Такси
- Благотворитель
Все данные вношу в ручную, сейчас у меня уже сформировалась четкая привычка после каждой покупки открыть гугл.докс и внести данные. Это только кажется запарным, но по итогу вы на листание инстаграма больше тратите)
Система бюджета решает несколько ключевых задач:
1. Показывает процент "проедания" бюджета, т.е. какой процент денег я трачу в конкретный год;
2. Рассчитывает бюджет на месяц, который позволяет мне просто жить = минимальный уровень комфортной жизни;
3. Оцифровывает движение денежных средств, поэтому я могу делать прогнозы на будущее.
Повторюсь, что категории могут быть любые. Конкретно ваш случай может (и должен) отличаться от моего, поэтому не зацикливайтесь на названиях. Каждый год я что-то убираю/добавляю, поэтому особо не парьтесь, просто начните считать.
В среднем траты за месяц = 23.237 рублей. Это и есть условный минимальный уровень комфортной жизни.
Ок, бюджет начали вести, дальше инвестируем на всю котлету?
Конечно нет) Хоть сейчас про инвестиции говорят абсолютно везде. За год все твои соседи и даже дядя Валера-дачник внезапно стали инвесторами, кругом +100% доходность. Всё круто, пока рынок растет. Новички особо не задумываются о рисках и несут в инвестиции свои последние деньги, иногда даже заемные.
Я не разделяю такой подход и уверен, что сначала нужно решить два фундаментальных вопроса: закрыть долги и накопить финансовую подушку безопасности.
✅ Закрыть долги
Понимаю, что многим тяжело отказаться от кредитной подпитки, но это путь в никуда. Вы либо гасите кредиты сейчас, либо они гасят вас всю жизнь)
Кредитов у меня никогда не было, но были кредитные карты, которыми я все-равно не пользовался. Сейчас у меня 1 кредитная карта с минимально возможным лимитом (20 тыс) только для того, чтобы получать повышенный кешбек по основной дебетовой карте.
Ипотека - это единственный вид кредита, который я могу рассмотреть. При условии дифференцированной схемы платежей и максимально быстром погашении в первые 2-3 года.
✅ Накопить финансовую подушку безопасности
Грубо говоря, подушка безопасности должна позволить вести минимальный уровень комфортной жизни (см. выше) от нескольких месяцев до года.
Без сбережений нет смысла начинать инвестировать, т.к. любой форс-мажор может вынудить продать ценные бумаги и вывести валюту по невыгодному курсу, а любой обвал рынка повергнет в панику.
Что у меня?
Каюсь, что свою подушку безопасности осознано сформировал только в 2020 году, т.е. полностью изъял деньги из оборота и ни при каких обстоятельствах их не трогаю.
Решил, что на первом этапе мне хватит 100.000 рублей (~4 месяца) и 1.000 долларов (на всякий пожарный). До конца года в планах немного увеличить сумму.
--------------
Текст мой. Взял из личного маленького блога на пути к ранней пенсии или FIRE по-русски. Хочу чтобы больше людей узнало об этом движении и задумалось о своей финансовой свободе через 10-15 лет. Я не эксперт, ничего не продаю, курсы не предлагаю, никого никуда не завлекаю. Всех люблю, всех обнял!