Советы от бизнес-мамы

Нейронка думает, что как-то так выглядит человек с ее опытом ;)
Нейронка думает, что как-то так выглядит человек с ее опытом ;)

Моя мама давно занимается бизнесом и, кажется, собрала полное комбо:

  • работала на рынке, чтобы прокормить семью;
  • прошла через 90-е, когда ребята в масках кошмарили ее компанию;
  • в новом тысячелетии прошла через опыт, когда кидают партнеры по бизнесу;

И это только небольшая часть опыта, чтобы поберечь вашу психику. Когда ей надоест влезать в новые авантюры, то на пенсии должны получиться увлекательные мемуары или методичка по ведению бизнеса в условиях высокой неопределенности.

Одним из советов, которым она поделилась со мной:

Не рассчитывай, что в этой стране у тебя будет пенсия

Любящая мать

Если вы не член клуба удачливого сперматозоида (см. классификацию долларовых миллионеров), то что это для вас значит?

Делаем выводы

Представьте на часок-другой что это так. Смею предположить, что многие это уже не только представили, но и хорошенько прочувствовали за последние пару лет. Открываю прием ссылок на клубы анонимных эмигрантов в комментариях ;)

К чему такой тезис может вас привести? Какие вопросы и мысли у вас появляются?

Чтобы закрыть вопрос с пенсией для себя, хорошо бы разобраться с тем, как это делают другие (то же государство, например).

P.S. кому лень читать - стандартно, рекомендации полезных ресурсов в последних абзацах.

ч.1. Социальная история

Есть, например, социальный подход: вы рожаете детей, вкладываетесь в них, воспитываете, взращиваете и надеетесь, что на пенсии они позаботятся о вас. Во-первых, нужно оценивать риски:

По данным Федеральной службы государственной статистики и Единой межведомственной информационно-статистической системы (ЕМИСС), утащил <a href="https://www.planeta-zakona.ru/blog/razvod-v-tsifrakh-statistika-razvodov-v-rossii.html/" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">отсюда</a>
По данным Федеральной службы государственной статистики и Единой межведомственной информационно-статистической системы (ЕМИСС), утащил отсюда

Есть шанс, порядка 70%, что вы не останетесь любимым родителем. Во-вторых, воспитывать детей в формате "должен" с психологической точки зрения - так себе история, хотя это и закреплено в семейном кодексе, например, Казахстана (ой боюсь, в комментариях такой холивар развернется...). В-третьих, давайте просто оставим социальную историю в стороне и обсудим финансовую сторону вопроса.

ч.2. Финансовая история

Сколько нужно отложить (чего и куда?), чтобы при выходе на пенсию (когда и на какой период?) иметь 10,000 рублей / месяц? Сумму в 10k рублей берем для простоты расчетов, каждый легко сможет сделать корректировку под себя.

Самый простой вопрос и досрочный ответ "чего?" - "денег". Над остальными вопросами придется попотеть (в хорошем образовательном смысле этого слова), еще даже четче - пораскинуть извилинами.

Вопрос "куда" - оставим на потом. Для ответа на "когда" и на "какой период" воспользуемся подсказками от государства. Благодаря пенсионной реформе 2018-го года, пенсионный возраст (в РФ) вырос для женщин с 55 до 60-ти, а для мужчин с 60 до 65. Допустим мы оптимисты и оценим рабочий период с 25-ти (когда закончили универ, нагулялись и присмотрели какой-никакой стабильный заработок) до 60-ти. Итого - 35 лет рабочего стажа, периода накопления и обеспечения своей счастливой старости.

Если вам этот период кажется как "дофига", то добро пожаловать в клуб любителей FIRE. Если кто еще не слышал, то это акроним от Financial Independence, Retire Early - финансовая независимость и ранняя пенсия. Суть расчетов это не сильно изменит, просто за меньше лет, вам следует побольше заработать.

Разберемся с вытекающими вопросами - сколько нужно зарабатывать и какой процент откладывать на будущую пенсию? Проценты можно подсмотреть в государственной системе.

Внимание вопрос:

Сколько процентов от вашей зарплаты ежемесячно государство (РФ) откладывает в пенсионный фонд?
10%
13%
22%
30.2%

Прямо интересно посмотреть на результаты опроса. Но опыту скажу, что довольно малая часть людей знает, что 13% налог с зарплаты уходит только на функционирование самого государства (школы, больницы, армия, ...), а помимо этого работодатель дополнительно оплачивает 30.2% страховых взносов (за аренду использования вашего человеческого ресурса). Из вот из этих 30.2% страховых взносов 22% уходит в пенсионный фонд.

Первое замечание, для тех, кто говорит, что у нас налоги маленькие: если вы получаете 10,000 рублей на руки, то для расчета сколько денег дополнительно уходит в государство, просто посчитайте от этой суммы ±50% (для придир - 49.655%). Если считать со стороны работодателя, то это ±33% (здесь уж извините, математика так работает, поскольку процент считаем от большего числа). Но в любом случае это не ±10%.

Когда я ездил в командировки по USA, меня сначала бесило, что в меню не пишут полную стоимость. Когда приносят чек, там добавляют разные проценты (налог штата и налог государства). Но потом, я понял, что когда люди постоянно видят эти числа, у них появляется гораздо больше осознанности и вопросов к представителям власти. Например, а насколько эффективно эти объемы вложений используются? Загляните как-нибудь в бухгалтерию и попросите справку 2-НДФЛ (справка о доходах). Там вас с таким запросом быстро пошлют лесом, поскольку у них и так работы выше крыши. Но вы сами можете воспользоваться онлайн кабинетом ФНС (см. nalog.ru) и сделать онлайн запрос. Посмотрите сколько налогов уплачено и могли бы вы (на ваш взгляд) более эффективно использовать эти средства?

Скорее всего, без должной подготовки, более эффективно использовать эти средства не получится (ни один депозит не обгоняет инфляцию). Но если сделать корректировку на коррупцию и подобное, то все шансы, что да.

Второе замечание: давайте, по опыту государства просто прицелимся в понятные ±15% от зарплаты (каждый для себя сам будет выбирать, это ближе к 10% или 20%, хотя кто-то сможет и 70% сохранять и инвестировать, главное не переусердствовать и не забывать про жизнь и здоровье).

Что у нас получилось к текущему моменту: 35 лет работы, 15% от заработка откладываем на пенсию. Дальше нужно выбрать какую-то норму заработка. Как говорится, есть ложь, наглая ложь и статистика. Возьмем данные Росстат:

Изменение средней ЗП в РФ по годам (утащено <a href="https://gogov.ru/articles/average-salary" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">отсюда</a>)
Изменение средней ЗП в РФ по годам (утащено отсюда)

За три последних года:

  • За 2022 - 65 338 руб.
  • За 2021 - 57 244 руб.
  • За 2020 - 51 344 руб.

Инфляция конечно фигачит как не в себя, но и ситуация по регионам тоже сильно не доходит до такой средней зарплаты

Тот же <a href="https://gogov.ru/articles/average-salary" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">источник</a>
Тот же источник

Возьмем для простоты расчетов 50,000 рублей. 15% от 50k - это 7.5k рублей в месяц откладываем на пенсию. Если пока забить на инфляцию, то получим за 35 лет накопления в размере : 7.5k рублей x 12 месяцев x 35 лет = 3 млн 150 тысяч рублей.

Много ли мы проживем на пенсии, если будем тратить по 10,000 рублей в месяц? Ровно 26 лет и 4 месяца. Затем наши запасы подойдут к концу.

Если мы государство и заботимся сразу о группе пенсионеров, то здесь статистика нам на руку. Кто-то (уж простите) проживет поменьше, кто-то - побольше. И в период "дожития" (не я термин придумал, он так официально государством называется), вам будет (зачеркнуто) должна выплачиваться пенсия из тех средств, которые любезно остались вам от других пенсионеров.

Но финансисты поговаривают, что чем тратить накопления, лучше жить на проценты с этих накоплений. Возможно, вы уже слышали заветную формулу про 4%:

  • Берем 4% годовых от наших накоплений: 3,150,000 рублей x 4% (годовых) / 12 месяцев = 10,500 рублей / месяц

Плюс-минус та же сумма (даже чуть больше) и мы не продолбали наш капитал за 26-27 лет и можем спокойно жить на пенсии? На самом деле, оценка в 4% немного завышенная (с точки зрения рисков) и гарантирует, что через ±30 лет от капитала практически ничего не останется. Смотрите очень классный разбор этого кейса у автора канала "Доказательное инвестирование":

Пассивный доход и "Правило 4%" / Инвестиции в акции / Фондовый рынок (<a href="https://youtu.be/aGYXRGJh0bE" rel="nofollow noreferrer noopener" target="_blank">youtube</a>, 10 минут)
Пассивный доход и "Правило 4%" / Инвестиции в акции / Фондовый рынок (youtube, 10 минут)

Поэтому безопасная ставка вывода (если хотите иметь финансовую машину, работающую на вас и вашу семью) будет чуть ниже 4%. Соответственно и накоплений нужно будет побольше. Но для простоты расчетов, можно хотя бы целиться в 4%:

  • (капитал) * 0.04 (годовой процент) / 12 (месяцев) = 10,000 рублей
  • (капитал) = 300 x 10,000 рублей = 3 млн рублей
  • общее правило - умножаете целевые ежемесячные траты на 300 и получите оценку капитала, который нужно накопить.

Помимо накопления, капитал нужно будет научиться сохранять, защищать и реинвестировать. Здесь, я просто поделюсь полезными ресурсами, которые помогли и помогают мне разбираться в этой сфере.

Полезные ресурсы

База, для понимания ключевой ставки и что там такое делает ЦБ:

  1. How The Economic Machine Works by Ray Dalio (30 минут, youtube, оригинал на английском, перевод на русском);
  2. Курсы финансовой грамотности от ЦБ РФ: «Финансовая культура» (fincult.info). Очень много крутых материалов по разным темам: как работают ломбарды, как проверить свою кредитную историю, ликбез по фондовым рынкам;

Дальнейшее погружение:

  1. Про фондовые рынки, акции, облигации, фьючерсы, ху*черсы (простым языком про сложное) - см. книгу Алексея Маркова "Хулиномика" (он даже записал аудио и выложил бесплатно на свой youtube канал);
  2. Плейлист "Пассивный доход" от Антона Воробева, автора канала Доказательное Инвестирование;
  3. Плейлист "Составление инвестиционного портфеля" (от него же);
  4. Блог на английском языке: JLCollinsnh - The Simple Path to Wealth

Читаем в удовольствие:

  • Еженедельные обзоры финансовых новостей России и мира (с хорошей толикой юмора) от Павла Комаровского (автор тг-канала Rational Answer). Он, к сожалению, рекламирует на своем канале зашкварные образовательные курсы, но я надеюсь мы с ним познакомимся и пообщаемся лично на эту тему. Пояснение, почему некоторые рекламируемые курсы зашкварные - см., например, тут;
  • И от него же классная лекция на youtube про виды активов и как инфляция съедает ваши депозиты и валютные подушки;

Если нужно получить пояснение по какому-либо термину с примерами:

  • Investopedia (на английском), первая попавшаяся статья - Stock Market. Обычно вбиваю в Google: investopedia + интересующий термин.

Личный опыт

Как говорится, яблоко от яблони не далеко падает. В этом плане я немного "мечтатель" (научился у мамы) и пошел ва-банк: развиваю собственный бизнес, в который я верю. Бизнес приносит мне уйму удовольствия (на стыке разработки и образования) и защиту от инфляции (aka акции, но только вложенные на всю котлету в одну компанию ;)). Отголоски разума благо советуют иметь ликвидный кэш, подушку безопасности и вложения в низкорисковые активы, но с фондовым рынком мы еще только знакомимся, пусть и в его текущем кризисном состоянии.

За годы ведения бизнеса, я тоже собрал определенное комбо:

  • кассовые разрывы;
  • выгорание --> неотложка --> лечение в больнице;
  • рэкет интеллектуальной собственности от людей из сферы гос. образования;

Но это - уже совсем другая история...

Если интересно почитать про жизнь в разных странах, работу, книги и интересные наблюдения - смело заглядывайте в личный блог:

3K3K показов
350350 открытий
1 комментарий

Классная у тебя мама.

PS: вот только одному она тебя не научила: в этой стране у тебя не будет не только пенсии.

Ответить