Как малому бизнесу выбрать качественную программу ДМС?
Небольшая компания празднует Новый год: корпоратив на 20 человек обходится в 200 000 рублей. Праздник длится всего пару часов — а ведь те же самые деньги могли приносить пользу бизнесу целый год.
На связи СЕО бизнес-юнита MedTech группы компаний BestDoctor Георгий Кругликов. Сегодня я расскажу о добровольном медицинском страховании — разберемся, чем ДМС для сотрудников полезно малому и среднему бизнесу и как не переплачивать за страховку.
Почему малый бизнес не покупал ДМС — и зачем делает это сегодня
В 2023 году спрос на корпоративные программы ДМС стабильно увеличивался: за третий квартал, например, он вырос на 18%. Корпоративные полисы стали чаще оформлять компании, которые раньше этого не делали — представители малого и среднего бизнеса.
Еще недавно у небольших коллективов просто не было «лишних» средств на медицинские страховки. Но мы видим, как ситуация меняется: к нам чаще обращаются представители малого и среднего бизнеса. На рынок влияет дефицит кадров: чтобы привлекать и удерживать сотрудников, бизнес предлагает поощрения и бонусы. ДМС — одно из них. Не удивительно — наличием медицинской страховки сегодня интересуются 69% соискателей.
С другой стороны, меняется и структура предложения. Раньше сами страховые неохотно предлагали программы ДМС малому бизнесу — это не так выгодно, как работа с энтерпрайзом.
Крупные клиенты выбирают кастомизированный продукт: выясняют, какие медицинские услуги нужны специалистам, согласуют перечень учреждений, где будет оказана помощь. С момента обращения до заключения договора может проходить 2–3 месяца, но эта работа хорошо окупается — средняя стоимость страховки составляет 50–70 тысяч рублей на одного сотрудника. Для сравнения, комфортный для малого бизнеса бюджет — 10–15 тысяч рублей.
Что поменялось и почему малый бизнес заинтересовал страховщиков? Все просто — сегмент потерял часть клиентов после ухода зарубежных компаний. Поэтому реагирует на спрос со стороны новой категории корпоративных клиентов.
Какие преимущества ДМС дает малому и среднему бизнесу?
ДМС открывает перед малым бизнесом несколько возможностей:
- Конкуренция с крупным бизнесом. Когда в регион приходят известные бренды («Авито», Ozon, Wildberries), менеджеры и линейный персонал начинают откликаться на их вакансии — выбирают стабильность и льготы. Еще хуже обстоят дела в ИТ — небольшим компаниям приходится бороться за персонал с гигантами вроде «Яндекса» или VK. Без ДМС или депозита на медицинские расходы привлекать ИТ-специалистов сложно.
- Стабильность производства. Для небольших предприятий, например пекарен или швейных цехов, очень важно, чтобы все сотрудники были здоровы и могли выходить на работу. Если сотрудник заболел, нагрузка распределяется между оставшейся командой — и производительность падает. Для крупных компаний проблема больничных тоже актуальна, но выручает численность штата. Обязанности заболевшего сотрудника могут взять на себя его коллеги.
- Налоговые льготы. Платежи по ДМС не облагаются взносами в ФСС, ПФР, ФФОМС. С этих сумм не взимается НДС. Кроме того, компания может включить взносы по ДМС (в сумме, не превышающей 6% от ФОТ) в расходы на производство.
- Развитие HR-бренда. Наличие ДМС — весомый довод в пользу работодателя. В 2022 году 69% соискателей спрашивали про медицинское страхование во время собеседования.
Как малому бизнесу выбрать ДМС?
Первый шаг к выбору ДМС — исследование рынка.
Вам нужно разобраться, кто из страховщиков предлагает услуги ДМС в сегменте СМБ. Вся нужная информация есть на сайтах компаний — за день можно узнать всю картину вместе с ценами.
Шаг второй — выбор страховой программы.
Обычно страховые компании предлагают несколько продуктов для бизнеса.
Первый вариант, популярный среди крупных компаний — классическое ДМС
Это программа, в которой каждый сотрудник застрахован на определенную сумму. Он может обращаться к врачам в рамках страховки безлимитно — набор услуг и специалистов составляет работодатель, он всегда уникален.
В стоимость ДМС с полным покрытием, например, входит большое количество медицинских услуг, в том числе лечение неотложных состояний, острых заболеваний, хронических болезней в стадии обострения. А классическое ДМС с возможностью расширения программы можно дополнять за счет профилактических чекапов и других дополнительных услуг.
Классические программы не всегда подходят малому бизнесу. Барьером к оформлению становятся высокая стоимость (от 50 тысяч рублей на человека в Москве) и сроки оформления (2–3 месяца, которые необходимы на согласование страховки с клиниками).
Второй вариант, который чаще выбирает малый и средний бизнес — коробочные решения.
ДМС из коробки — это программа, которая стоит гораздо дешевле, а оформляется — быстрее и проще. Она похожа на конструктор: страховая компания заранее согласует нюансы с клиниками и предлагает клиенту несколько готовых блоков услуг. Клиент подключает только те блоки, которые посчитает нужными.
Среди преимуществ коробочного решения:
- Низкая стоимость. Компания может сделать цену программы минимальной, отказавшись от ненужных опций. Страховое обслуживание одного человека в рамках коробочных решений стоит от 10 000 рублей в год.
- Возможность выбора. В коробочных решениях клиент сам выбирает, из каких услуг будет состоять его страховка. Многим достаточно амбулаторного лечения. Но можно добавить консультации с врачами онлайн, стоматологию, проведение чекапов и другие дополнительные услуги.
- Быстрое оформление. Коробочную страховку можно оформить за несколько дней. Рекорд BestDoctor — 3 дня от обращения до подписания договора.
К недостаткам коробки можно отнести ограниченное покрытие. В страховку могут не войти услуги, необходимые ряду сотрудников, например стоматология.
Еще одно слабое место коробочного решения — сотрудника нельзя открепить в процессе обслуживания. Если программа действует год, в течение этого времени сотрудник сможет получать услуги по страховке. Даже если решит уволиться.
Какие еще бывают страховки?
Кроме классических ДМС и решений из коробки, СК могут предложить бизнесу обслуживание по депозиту.
В таком случае компания выделяет каждому сотруднику определенную сумму, которую он в течение года может тратить на медицинские услуги. Сумма депозита в Москве обычно составляет 10–40 тысяч рублей.
Преимущество для сотрудника — он сам определяет, какие услуги в рамках лимита ему необходимы. Но при этом суммы может не хватить на все необходимые процедуры и обследования.
Некоторые работодатели выбирают прямые договоры на обслуживание в клиниках.
В таком случае стороны составляют договор, компания оплачивает клинике 30–40 тысяч рублей за каждого сотрудника — и тот целый год может пользоваться ее услугами.
Преимущество данного способа — минимальные трудозатраты работодателя. Он оплачивает работу врачей и забывает о ДМС до следующего года. Но есть и недостаток: клиника старается сократить расходы на обслуживание таких клиентов — потратить как можно меньше из выплаченных ей сумм. Это может привести к некачественному оказанию услуг.
Как сэкономить на ДМС?
Два лайфхака!
Первый — внимательно выбирать уровень клиник. Задумайтесь, нужна ли вам стоматология премиум-класса, если вы можете сотрудничать с клиникой среднего ценового сегмента, которая окажет качественную помощь — но в 2 раза дешевле.
Второй — обратите внимание на телемедицину. Например, Telemed First, которую часто включают в коробочные решения. Первый прием специалист проводит онлайн в приложении или на сайте — это помогает существенно снизить стоимость программы.
Снижая затраты на страховку, важно сохранять баланс между ценой и качеством. Если вы слишком сосредоточены на цене, вас могут на этом «подловить»: предложить самый дешевый продукт со множеством ограничений, прописанных мелким шрифтом. В погоне за дисконтом вы их не заметите — и купите неудобный и фактически бесполезный продукт.
Бонус для дочитавших — программа ДМС для малого бизнеса от BestDoctor
В рамках малого бизнеса вполне реально "собрать" себе дмс продукт, особенно в относительно небольшом городе - известно какие клиники есть, какие они услуги предлагают и какая страховая компания это всё сможет устроить.