Как выбрать сервис приема платежей: таблица сравнения и важные нюансы

Платежные сервисы позволяют бизнесу принимать онлайн-оплату через банковские карты, электронные кошельки и мобильные приложения. На рынке существует более полутора десятков популярных

Есть два типа сервисов для приема платежей: платежный агрегатор и интернет-эквайринг от банков. Большинство бизнесов выбирают именно между ними. Оба варианта имеют свои особенности и преимущества, и для правильного выбора важно понимать, в чем их ключевые отличия.

Платежный агрегатор

Платежные агрегаторы обычно предлагают удобные и гибкие решения для интеграции с сайтами и приложениями. Они часто имеют готовые плагины для популярных СRM и CMS, что значительно упрощает процесс подключения и настройки. То есть их проще встроить в продукт.

Такие сервисы поддерживают различные способы оплаты, включая:

банковские карты;
электронные кошельки;
инвойсинг;
MIR Pay;
мобильные платежи с телефонного счета;
СБП;
и даже криптовалюты.

Это позволяет предложить клиентам максимальную гибкость в выборе удобного способа оплаты. Кроме того, многие платежные сервисы предлагают еще и дополнительные возможности: автоматическая конвертация валют, рекуррентные платежи, защита от мошенничества, аналитические инструменты для отслеживания транзакций и фискализация чеков.

Популярные платежные агрегаторы: ЮKassa, RoboKassa, PayKeeper, Unitpay, PayAnyWay, PayMaster.

Интернет-эквайринг от банка

Эквайринг от банка ассоциируется с надежностью и высоким уровнем безопасности. Выбор этого варианта может повысить доверие клиентов к вашему бизнесу.

В большинстве случаев банки могут предлагать более низкие комиссии за обработку платежей по сравнению с платежными сервисами, что может быть особенно выгодно для крупных компаний с большим объемом транзакций. Например, комиссия в Т-Банке за перевод — 1%, а в Юkassa — 2,8%. К тому же, платежи через эквайринг от банка поступают напрямую на ваш банковский счет, что упрощает управление финансами и ускоряет доступ к средствам.

Популярные банки, которые предоставляют услугу интернет-эквайринга: Т-Банк,Сбер, Альфабанк, Уралсиб,ВТБ,Совкомбанк,МТС-Банк.

Резюме по сравнению двух типов сервисов

Если коротко, то главное отличие между эквайрингом и агрегатором заключается в том, что эквайринг ограничен использованием только банковских карт (с более низкой комиссией), тогда как агрегаторы поддерживают различные способы оплаты, включая банковские карты, сотовые операторы и электронные кошельки, и упрощают интеграцию через подробную документацию API.

Преимущества интернет-эквайринга от банка:

в среднем меньше комиссия
более удобное управление финансами

Преимущества платежных агрегаторов

проще интегрировать в продукт
больше способов оплаты

Нельзя сказать, что какое-то конкретное решение — универсальное и выигрышное для любой ситуации. Разные сервисы подходят для разных задач, особенностей и потребностей бизнеса, и чтобы подобрать подходящий вариант, нужно сначала ответить на несколько простых вопросов.

1. Как ваши клиенты предпочитают оплачивать покупки?

Если ваши клиенты в основном пользуются картами, интернет-эквайринг от банка будет отличным выбором.
Если вам важно иметь несколько вариантов приема платежей — от банковских карт до электронных кошельков и даже криптовалют — тогда однозначно стоит выбрать платежные агрегаторы.

2. Какой у вас налоговый статус?

Банки предлагают сервис интернет-эквайринга только для ИП и ООО.
Платежные агрегаторы, например, Robokassa, предоставляют возможность подключения и для физических лиц.

Опция подключения физических лиц может стать решающим фактором в пользу платежного агрегатора — особенно на начальном этапе для небольших проектов, стремящихся протестировать свою идею и не готовых сразу открывать юрлицо.

3. Сколько ресурсов вы готовы потратить на подключение и настройку системы приема платежей?

При интеграции с банковским эквайрингом вам потребуется самостоятельно подключить облачную кассу и фискальный накопитель, а также самостоятельно зарегистрироваться в ОФД.
Платежные агрегаторы часто автоматизируют эти процессы и могут предоставить облачные кассы в аренду. А у некоторых платежных агрегаторов, например, Robokassa и UnitPay, есть собственные облачные кассы, с помощью которых они самостоятельно регистрируют чеки (робочеки и юнитчеки).

4. Насколько вам важно качество поддержки?

Вопросы или проблемы с оплатой важно решать максимально быстро — и в этом помогает служба поддержки сервиса.

В интернет-эквайринге поддержка обычно доступна круглосуточно, и вам назначается личный менеджер. Например, решение вопроса в SberPay занимает 30 секунд.
Многие платежные агрегаторы, например, ЮKassa и RoboKassa, также предлагают круглосуточную поддержку и возможность задать вопросы по телефону, электронной почте или в чате. Но есть и те, кто работает только в будни с 9 до 18 — если у вас возникнет проблема на выходных или праздниках, придется долго ждать решения.

5. Требуется ли специальный функционал?

Если ваш бизнес предполагает регулярные списания у клиентов, например, за подписку или абонемент, вам нужен платежный сервис с поддержкой рекуррентных платежей. Это упрощает процесс оплаты для клиентов, которые не хотят каждый раз вводить свои данные.
Еще одна важная для клиентов опция при оплате — доступность рассрочек и кредитов.
В случае маркетплейсов, где один заказ может включать товары от разных продавцов, важно выбрать платежный сервис с поддержкой сплитования платежей. Это позволит автоматически распределять оплату за один заказ между несколькими продавцами. Также стоит учитывать комиссию, которую маркетплейс может взимать за использование своей платформы — фиксированные сборы или проценты от продаж.
Для компаний, которые обязаны выдавать чеки (например, интернет-магазины или кафе с доставкой), важно выбрать платежный сервис, который интегрируется с онлайн-кассой и автоматически выставляет чеки при каждой покупке. Это помогает соответствовать законодательным требованиям и упрощает учет.

6. Планируете ли вы принимать платежи из других стран?

Международные переводы стали сложнее из-за санкций, но принимать оплату из других стран все еще возможно.

В случае с банковским эквайрингом такая опция есть только у Т-Банка, но с ограничениями — оплата только в рублях и не с карт Visa и Mastercard.
А вот у платежных агрегаторов эта функция более распространена — большинство из них позволяют принимать оплату с иностранных карт, но с дополнительной комиссией. У некоторых агрегаторов тоже возможны ограничения — например, платежи только из стран СНГ.

Выбор подходящего решения зависит от потребностей вашего бизнеса и особенностей работы. Подумайте, что для вас важнее — разнообразие способов оплаты и простота интеграции или низкие комиссии, и выберите то, что лучше всего подойдет для вашего бизнеса.

Чтобы упростить вам выбор, мы составили таблицу сравнения популярных решений — платежных агрегаторов и эквайринга от разных банков. Вы можете использовать ее, чтобы наглядно увидеть преимущества и особенности каждого сервиса. Данные в таблице актуальны на дату публикации статьи.

Чтобы подобрать оптимальное решение для проекта клиента, мы следуем проверенному алгоритму:

Проверяем, чтобы сервис можно было легко и недорого интегрировать с текущей инфраструктурой проекта по API.
Проверяем соответствие сервиса стандартам шифрования и защиты данных.
Оцениваем удобство пользовательской части сервиса — чтобы интерфейс был простым и понятным для покупателей.

После этих этапов отсеиваются все неподходящие варианты, и клиент выбирает из оставшихся то, что ему выгоднее.

Независимо от того, какой тип сервиса для приема платежей вы выберите — интернет-эквайринг от банка или платежный агрегатор — в любом случае придется дополнительно потратиться на онлайн-кассу для регистрации чеков.

Согласно 54-ФЗ, все организации, осуществляющие наличные и безналичные расчеты, обязаны использовать онлайн-кассы для регистрации чека и передавать данные о платежах в ФНС с помощью фискального накопителя. Когда клиент оплачивает покупку, создается электронный чек, который отправляется в налоговую через интернет. В этом чеке указано, что купил клиент, по какой цене, сколько штук, ставка НДС, а также информация о компании и кассе.

Если налоговая не получит чеки, неизбежны проверки и штрафы:

для ИП — 2000 рублей;
для юридических лиц — 10 000 рублей.

В случае с платежными агрегаторами подключение онлайн-кассы — несложный процесс, который происходит по следующему алгоритму:

Подключить платежную систему.
Установить онлайн-кассу, например, LIFE PAY. Её можно купить или арендовать за 1000 рублей в месяц. В Робокассе можно арендовать кассу Атол за 3000 рублей в месяц, но потребуется еще фискальный накопитель за 6000 рублей в год и регистрация в ОФД за 3000 рублей в год.
Выбрать и заключить договор с оператором фискальных данных (ОФД).
Зарегистрировать кассу на сайте nalog.ru.
Настроить кассу в личном кабинете платёжного агрегатора.

У многих платежных агрегаторов (например, ЮКасса) есть персональные менеджеры, которые помогают в оформлении договора с ОФД и регистрации кассы. В то время как такие сервисы, как Робокасса или Unitpay, используют собственные кассы, которые уже полностью соответствуют требованиям 54-ФЗ. Это упрощает процесс, так как вам не нужно отдельно заниматься регистрацией и настройкой кассы и взаимодействием с ОФД.

Если же вы выберите в качестве системы приема платежей интернет-эквайринг от банка, то заниматься всем этим придется самостоятельно.

Важно 1. Чаще всего онлайн-кассы, взятые в аренду, предоставляются со встроенным фискальным накопителем, но если покупать собственную онлайн-кассу, то фискальный накопитель нужно подключать самостоятельно. Стоимость фискального накопителя зависит от срока работы и составляет 10 500-15 600 рублей.

Важно 2. Также при покупке онлайн-кассы потребуется подключение к ОФД (оператору фискальных данных), стоимость которого составляет примерно 3000 рублей в год за одну онлайн-кассу.

Исключения: кому необязательна онлайн-касса

Закон № 54-ФЗ требует от организаций, работающих с наличными и безналичными расчетами в России, использовать онлайн-кассы и быть подключенными к интернету. Но есть исключения — например, самозанятые, B2B-компании при некоторых условиях, ИП на патенте и др. Полный список актуальных исключений можно посмотреть на сайте налоговой.

Еще одна важная особенность, которую стоит учитывать при настройке системы оплаты — это необходимость для ИП предоставлять клиентам бумажный документ (бланк строгой отчетности – БСО, товарный чек), содержащий обязательные реквизиты.

БСО (бланк строгой отчетности) — это документ, который выдают вместо кассового чека. БСО подтверждает факт расчета и может быть представлен как в бумажном виде, так и в электронном формате (по СМС или на электронную почту).

Как использовать БСО для офлайн-деятельности:

можно использовать бумажные БСО, напечатанные в типографии, но это разрешено только для определенных видов деятельности;
при этом, касса все равно требуется.

Как использовать БСО для онлайн-деятельности:

необходимо отправлять электронные БСО — это аналогично отправке электронных кассовых чеков;
чтобы отправлять электронные БСО, нужно подключить онлайн-кассу, которая автоматизирует этот процесс и отчетность по нему.

Важно! Организации, работающие в местах без интернета, могут использовать кассу без отправки чеков в ОФД, но обязаны выдавать бланки строгой отчетности (БСО) и подлежат тем же штрафам за нарушение закона.

Базовые знания о том, как работают системы онлайн-платежей, все равно понадобятся любому предпринимателю — чтобы понимать требования законодательства и возможные риски. Но если у вас нет возможности детально изучать техническую сторону платежных систем, вы можете обратиться к командам, которые занимаются их подключением и настройкой.

Например, мы в X Studio разработали уже несколько проектов с интеграцией систем оплат. Мы знаем, как работать и с банковским эквайрингом, и с популярными платежными агрегаторами. Будем рады вам помочь — обращайтесь!

Как выбрать сервис приема платежей: таблица сравнения и важные нюансы

Чем отличаются платежные агрегаторы от интернет-эквайринга банков?

Какой сервис лучше подойдет для вашего бизнеса?

Как мы в X Studio помогаем клиентам определиться с сервисом приема платежей

Важные нюансы при подключение системы приема платежей: онлайн-касса и БСО

Подключение онлайн-кассы

Бланк строгой отчетности (БСО) — обязательный документ при приеме платежей на счет ИП

Что делать, если не хватает опыта и желания разбираться во всех нюансах?