10 мифов про Систему быстрых платежей для бизнеса

Принимать оплату и проводить возвраты через Систему быстрых платежей (СБП) крупный, средний и малый бизнес может уже на протяжении года. Это дешевле, чем классический эквайринг, так же удобно, просто и безопасно.

Несмотря на очевидные преимущества, сервис до сих пор буквально окутан мифами, которые порождают страхи и недоверие со стороны бизнеса. Развеиваем 10 самых популярных и рассказываем о реальных преимуществах и недостатках СБП для бизнеса.

Система быстрых платежей или СБП – это платежная система, создание которой инициировал Центральный Банк. Разработкой и поддержкой системы занимается НСПК (Национальная система платежных карт). Большинство клиентов банков знают СБП как удобный сервис моментальных переводов клиентам других банков по номеру телефона с минимальной комиссией или совсем без нее. Чтобы делать или получать такие переводы, нужно просто дать согласие в настройках мобильного банка. Сервис стал доступен в феврале 2019 года, с момента запуска им воспользовались, по словам представителей НСПК, 25 млн россиян.

Но СБП – это не только переводы между физлицами (c2c). В сентябре того же года были реализованы c2b-сценарии: клиенты онлайн- и офлайн-магазинов и других сервисов получили возможность платить за товары или услуги через СБП. Комиссия за платежи для бизнеса существенно ниже, чем в классическом эквайринге, и составляет от 0,4 до 0,7%. Причем для малого бизнеса до конца года действует акция с 0% ставкой во многих банках. Сегодня оплата товаров и услуг через СБП доступна клиентам 50 российских банков; за время существования сервиса более 615 тысяч россиян совершили 1,7 млн платежей на общую сумму 10 млрд рублей. Растет и количество компаний, подключивших СБП: если в начале 2021 года, по данным НСПК, их было 60 тысяч, то в июне уже 130.

СБП не ограничивается и этими рамками, сейчас банки и регулятор прорабатывают b2b-сценарии.

Несмотря на все преимущества и перспективы, СБП встречается с недоверием из-за недостатка знаний о ней у бизнеса и клиентов. Кроме того, Система постоянно развивается, и проблемы, которые были актуальны полгода-год назад, сегодня с большой вероятностью уже решены. Команда корпоративного бизнеса Райффайзенбанка собрала все сомнения, с которыми приходят клиенты – средний и крупный бизнес, и рассказала, где миф, а где правда.

Одно из самых распространенных заблуждений. Чтобы оплатить товар или услугу через СБП, необходимо по ссылке, содержащей информацию о платеже, перейти в мобильное приложение банка. СБП позволяет поместить эту ссылку не только в QR-код, но и в платежную ссылку, и даже в NFC-метку. Таким образом, клиент может сканировать код с помощью камеры смартфона, поднести телефон к терминалу оплаты, нажать на кнопку «Оплатить» в интернет-магазине или мобильном приложении. Во всех этих случаях ссылка приведет клиента в мобильный банк для подтверждения платежа.

Вынесли этот пункт отдельно, так как в последние несколько месяцев стали часто слышать от клиентов вопрос: «Как отсканировать камерой смартфона QR-код, если интернет-магазин открыт на самом смартфоне?». Никак, но это и не нужно. Для этого сценария в СБП есть механизм диплинков, которые вставляются в кнопки «Оплатить». Нажав кнопку, клиент попадет в свой мобильный банк так же, как если бы он сканировал QR-код. Посмотреть, как СБП работает с мобильного, можно в нашей демо-зоне.

СБП предлагает гибкие сценарии, которые подходят для самых разных направлений бизнеса и не уступают по возможностям карточным оплатам. Это и QR-коды для десктопа, и диплинки для сайтов, их мобильных версий и приложений. Классические магазины могут разместить QR-код для оплаты на экране кассы, на платежном терминале с возможностью оплаты по NFC, на экране любого стороннего приложения, и, конечно, на документах, посылках и пречеках. Чтобы обеспечить эти возможности, мы разработали специальный QR-код с ограниченным временем жизни. Касса или терминал оплаты самостоятельно создает его и проверяет статус оплаты. Код умеют генерировать и мобильные терминалы, которыми можно снабдить курьеров.

Многие предприниматели думают, что непривычный способ оплаты отпугнет покупателей: «не поймут, как оплатить, уйдут и больше не вернутся». Да, все новое поначалу непонятно. Но ведь нет необходимости заставлять покупателя платить через СБП: можно оставить ему выбор, реализовав параллельно оплату по коду и картой. В таком случае у бизнеса будет возможность проанализировать, как СБП влияет на конверсию. Еще до заключения договора мы предоставляем бизнесу демо-зону и тестовую среду, чтобы понять, как работает сервис и какая часть клиентов им воспользуется.

Кстати, по словам некоторых клиентов банка, подключивших сервис, мобильный сайт с возможностью оплаты через СБП выглядит современно, потому что процесс очень напоминает Apple Pay или Google Pay. Покупатель нажимает кнопку «Оплатить», открывается мобильный банк, и все, что ему нужно сделать – подтвердить оплату. Не нужно брать в руки пластиковую карту, вбивать ее номер и другие реквизиты.

СБП не вытеснит традиционные способы приема платежей, однако определенно займет свою нишу благодаря удобству и низким затратам в сравнении с классическим эквайрингом. Мы видим рост заинтересованности в сервисе со стороны предпринимателей. Отчасти интерес к нему как к способу сэкономить подогрели ограничения и новые требования, с которыми вынужден справляться бизнес во время пандемии.

Подключение может вообще не требовать интеграции и занять 5 минут, если бизнес выберет базовый сценарий – распечатает статический QR-код и разместит его на кассе. В остальных случаях подключение модулей происходит по API, и если на стороне клиента из сегмента крупного или среднего бизнеса есть пара разработчиков и человек, готовый погрузиться в процесс, то интеграция до первых транзакций занимает обычно не более двух недель.

Чтобы ускорить процесс интеграции, мы сразу даем бизнесу тестовую среду, а все вопросы с определением ставки, согласованием и заключением договора решаются параллельно.

Нет разработчиков? У нас есть партнеры, готовые помочь с настройкой подключения под ключ – например, компания Paykeeper подключит форму оплаты почти на любой сайт.

Появляются и новые возможности. В отличие от классического эквайринга, в СБП покупатель не оставляет данные своей карты. Поэтому даже в сложных сценариях подключения, например, при оплате внутри мобильных приложений, нет требований сертификата безопасности PCI DSS.

Уже есть. Банк объявил о запуске с 1 июля сервиса оплаты услуг и товаров по QR-коду для своих клиентов, и в августе закончил подключение всех плательщиков к системе. Вместе с тем мы ожидаем, что клиенты банка узнают больше о возможности оплаты через СБП и начнут ими активно пользоваться.

Возвраты в СБП есть с лета 2020 года. При этом средства возвращаются на счет покупателя моментально, в отличие от обычных карточных возвратов, которые могут идти и неделю. Это достигается за счет двух моментов. Во-первых, зачисление через СБП на счет компании происходит потранзакционно и моментально, а значит, и вернуть деньги можно сразу. Во-вторых, сервис преимущественно построен на онлайн API, а не, например, реестрах, и банки могут быстро обмениваться друг с другом и с СБП информацией.

Многие клиенты, привыкшие к «холдам» в классическом эквайринге, ошибочно полагают, что не смогут пользоваться СБП. Холд позволяет компании заморозить определенную сумму средств на счету клиента, чтобы удостовериться, что, когда точная стоимость товара прояснится или услуга будет оказана, магазин сможет получить оплату. К примеру, покупатель заказывает в онлайн-магазине килограмм картошки и платит за него 100 рублей. Собирая заказ на складе, сотрудник магазина упаковал только 970 грамм. Чтобы переплаченные 3 рубля вернулись покупателю моментально, а не через неделю, в классическом эквайринге используется механизм холда – заморозить 100, а по факту списать 97 рублей.

С возможностью возвращать покупателю деньги моментально, которую предлагает СБП, механизм холдирования средств просто не нужен. Компания может списать бОльшую сумму, а затем моментально вернуть клиенту разницу.

Она настолько же безопасна, как и управление своими счетами в мобильном приложении банка. Если вы доверяете своему банку и пользуетесь его приложением, то можете платить через СБП и спать спокойно. Дело в том, что сама оплата проходит в контуре банк-клиента, то есть на стороне кредитной организации, в ее мобильном приложении. Безопасность приложений крупнейших банков сегодня находится на очень высоком уровне. К тому же, чтобы зайти в свой мобильный банк при оплате, покупателю, как и всегда, нужно ввести код или отпечаток пальца, а затем подтвердить платеж. Если покупатель совершает платеж через СБП онлайн, нет необходимости оставлять в форме на сайте данные банковской карты, а значит, нет угрозы для их компрометации в случае, если интернет-страница фишинговая.

Непонимание и страхи вокруг нового сервиса – это вполне нормальное явление, и они будут рассеиваться по мере развития самой СБП и сервиса, который предоставляют банки, – а они постоянно развиваются и меняются в лучшую сторону в ответ на требования рынка и клиентов. Кончено, традиционные способы приема платежей – наличными и картой – в обозримом будущем никуда не денутся, но СБП точно займет свою нишу как еще один удобный, быстрый, безопасный и дешевый способ приема платежей. И поймать эту волну можно уже сейчас.