Банк России попросил банки не отказывать пострадавшим продавцам в реструктуризации. Разбираю, что даёт это письмо, где в нём дыра и что делать тем, кого уже развернули

Письмо от 10 августа советует давать отсрочку даже тем, у кого права на каникулы по закону нет, и не портить кредитную историю. Обязать банк оно не может. Собрал, что там написано, и порядок действий при отказе.

Короткий ответ

Банк России выпустил информационное письмо: рекомендует банкам и микрофинансовым организациям идти навстречу малому и среднему бизнесу, пострадавшему от ударов по складам и логистическим центрам.

Сам документ можно скачать на сайте регулятора — прикладываю, чтобы не пересказывать своими словами: письмо целиком

Ключевое в нём — просьба рассматривать реструктуризацию как отдельную меру поддержки. То есть давать её и тем, у кого формального права на кредитные каникулы по закону нет.

Слабое место тоже назову сразу: письмо информационное. Заставить банк оно не может, и отказ вы получить вправе.

Рекомендации действуют до 31 августа 2027 года.

Дальше по порядку: что там написано, чем это отличается от прежнего положения дел и что делать, если банк уже сказал нет.

Что именно рекомендовано банкам

Пунктов пять, и каждый снимает конкретную боль.

Первое. Рассматривать заявление на реструктуризацию независимо от того, имеет ли заёмщик право на кредитные каникулы в силу закона. Это дословная формулировка.

Второе. Воздержаться от начисления штрафов и пеней за просроченные платежи.

Третье. Не требовать досрочного погашения кредита.

Четвёртое. Если условия договора изменили — оперативно направить заёмщику новый график платежей.

Пятое. Реструктуризация не должна ухудшать кредитную историю.

Под пострадавшими понимаются малые и средние предприятия, чьё имущество пострадало в результате терактов на территориях логистических центров, складских, производственных, торговых, офисных и других помещений. То есть речь не только про продавцов маркетплейсов.

Почему первый пункт важнее остальных

До сих пор разговор в банке выглядел примерно так: вы приходите с бедой, вам открывают закон, сверяют вас с критериями и говорят, что вы под них не подходите. На этом всё.

Кредитные каникулы по закону положены не всем и не всегда: там свои условия по размеру кредита, дате договора, падению дохода. Продавец, у которого сгорел товар на чужом складе, в эти рамки попадает не всегда.

Регулятор фактически говорит банкам: не сверяйте по галочкам, смотрите на ситуацию. Это меняет саму рамку разговора.

Пятый пункт, про кредитную историю, тоже недооценивают. Обычно реструктуризация историю портит, и многие именно поэтому в банк не идут — боятся, что потом не дадут ни оборотных, ни ипотеки. Здесь регулятор просит так не делать.

Где дыра

Письмо носит рекомендательный характер. Это не указание и не норматив, санкций за неисполнение нет.

Поэтому обещать, что теперь всем всё дадут, я не буду. Банк вправе отказать, и часть банков откажет.

Но и списывать письмо со счетов не стоит. Письма регулятора банки обычно не игнорируют — репутационно это дорого. И в разговоре с кредитным отделом ссылка на позицию ЦБ работает иначе, чем просьба войти в положение. Это уже не эмоция, а документ.

Что делать, если уже отказали

Вот тут самое полезное, и это отдельная новость от площадки, вышедшая вечером того же дня.

Первое: подать заявление повторно. Прямо сказано, что кредитным организациям требуется время адаптировать процессы под рекомендации регулятора. Отказ, полученный неделю назад, сегодня может обернуться согласием — просто потому, что в банке ещё не успели перестроить регламент.

Второе: если развернули снова — писать в поддержку на портале продавцов. Категория «Меры поддержки», тема «Поддержка от сторонних банков». Указать, когда и в какой банк обращались, и в свободной форме рассказать, что случилось.

Обещают изучить каждое обращение и постараться повлиять на ситуацию со своей стороны. Слово «постараться» здесь ключевое — гарантий никто не даёт. Но канал обратной связи появился, и им стоит пользоваться хотя бы для того, чтобы у площадки собралась статистика отказов.

Кто уже ходил в банк — расскажите в чате канала, что ответили. Собираю картину по банкам: кто разворачивает сразу, а кто идёт навстречу

Кто попадает под МСП

Критерии по годовому доходу простые.

Микропредприятие — не более 120 млн рублей.

Малое предприятие — не более 800 млн.

Среднее — не более 2 млрд.

Подавляющее большинство продавцов попадает в первую категорию с большим запасом.

Про отсрочку, которая у части людей уже есть

Момент, который многие пропустили. Ещё в июле банк и микрокредитная компания самой площадки дали пострадавшим бесплатную отсрочку платежей по своим займам и кредитам. Информацию об этом отобразили в личных кабинетах продавцов.

Если вы брали деньги у них — загляните в кабинет. Возможно, отсрочка у вас уже оформлена, а вы про неё не знаете и продолжаете платить в прежнем режиме.

Честно про то, чем каникулы обернутся

Отсрочка — не подарок и не списание. Это перенос платежей за ваш счёт.

Проценты в период каникул продолжают начисляться. Через три или шесть месяцев вы вернётесь к платежам, и общая сумма выплат станет больше, чем была бы без отсрочки.

Поэтому прежде чем идти, посчитайте два числа: сколько вы не заплатите сейчас и сколько переплатите потом. Если разрыв в деньгах временный и через два месяца поставки восстановятся — отсрочка спасает. Если бизнес встал насовсем, она просто отодвигает разговор и увеличивает долг.

Это не аргумент против. Это аргумент за то, чтобы считать.

Чем подкрепить заявление

Кроме самого письма ЦБ у вас есть два документа.

Первый — справка пострадавшего продавца из кабинета. Скажу честно, какая она: одна строка, ни одной цифры, периода в самом документе тоже нет. Для банка её иногда достаточно как подтверждения факта, для налоговой — мало.

Второй — ваш собственный расчёт утраченного товара. Вот он как раз с цифрами, датами и разбивкой по складам. Считается по плате за хранение: пока начисления идут, товар на складе лежит, оборвались — товара нет. Сделать это можно и руками, метод я разбирал отдельно. Считать это можно и не руками: посчитать свои убытки

Связка работает лучше, чем каждый документ по отдельности: справка подтверждает, что вы в числе пострадавших, расчёт показывает масштаб.

И просите письменный ответ. Устный отказ никуда не подошьёшь и в поддержку площадки не приложишь.

Что делать сейчас

Порядок действий, если платежи стали неподъёмными.

Взять справку пострадавшего в кабинете и сделать расчёт утраченного товара.

Подать в банк заявление на реструктуризацию, сославшись на информационное письмо Банка России от 10 августа.

Получить письменный ответ.

При отказе — подать повторно через несколько дней, банкам нужно время на перестройку процессов.

При втором отказе — обращение в поддержку площадки, категория «Меры поддержки», тема «Поддержка от сторонних банков».

Параллельно посчитать, во что обойдётся сама отсрочка, чтобы не менять одну проблему на другую.

Вопрос к вам

Кто уже ходил в банк после июля — расскажите, что ответили.

Мне особенно интересна разница между банками: одни разворачивают сразу, другие идут навстречу. Если наберётся десяток историй, соберу из них таблицу по банкам и выложу отдельно — она сейчас нужнее любых рекомендаций.

Кто я и где ещё пишу

Я продаю на Вайлдберриз и Озон пятый год. Ленту новостей кабинета снимаю напрямую через API — поэтому время в моих статьях указано с точностью до минуты, а не по пересказам.

Каждый день разбираю, что происходит со складами и деньгами продавцов, в канале Выжить на маркетплейсе в мессенджере MAX