Эффект бабочки: какие последствия могут быть у регулируемого понижения ставки эквайринга
На заседании форума “Деловой России” президент Владимир Путин раскритиковал высокие комиссии в эквайринге, назвав их “квазиналогом” на бизнес. По мнению президента, высокие ставки тормозят развитие бизнеса, что особенно ощутимо в сфере e-commerce. С этим трудно поспорить: в России средняя ставка на эквайринг составляет 2,5%. Для сравнения, в Европе этот показатель составляет - 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. Но не приведет ли регулирование ставок к непредсказуемым последствиям на рынке?
Банки против предпринимателей: споры про размер комиссии
Российские банки и торговые сети ведут споры по поводу размера комиссии, которую банки берут за проведение оплаты по карте. Ритейлеры требуют снижения ставки, что не выгодно банкам. Обсуждение привело в к тому, что в конфликт вмешались ФАС, правительство, а теперь - и президент.
Как устанавливается размер комиссии за эквайринг
Размер комиссии зависит от трёх элементов: банка-эмитента, платежной системы и банка-эквайера.
Основная часть ставки эквайринга — это комиссия, которую банк-эквайер обязан заплатить банку-эмитенту, выпустившему пластиковую карту.
Если говорить о текущей ситуации, то ставка выше 2,5% действительно может показаться чрезмерно высокой. Главная причина — рост числа премиальных карт, по которым межбанковская комиссия доходит до 2%. Обладатели таких карт имеют бесплатный доступ к залам повышенной комфортности в аэропортах, могут посещать закрытые мероприятия или без очереди обслуживаться у персонального менеджера в банке, выпустившем карту.
Еще одной из причин высокой ставки эквайринга стало падение курса рубля. Очевидно, что международные платёжные системы Visa и Mastercard, которые проводят все операции по картам, считают свою выручку в валюте. Если их доход уменьшается, они компенсируют это падение повышением комиссии для российских банков.
К каким последствиям может привести насильственное снижение ставки?
Ставку можно немного снизить, но для этого потребуется уменьшить число премиальных карт с повышенной межбанковской комиссией, которая снимается с клиента за обслуживание. Очевидно, на такую меру никто не пойдёт, так как потребители открывают банковские карты именно из-за привлекательных возможностей и привилегий.
Если размер комиссии становится меньше обязательного отчисления, то банк уже начинает работать себе в убыток. А ведь ещё есть затраты на операционную деятельность, обслуживание и оборудование. Также банк должен учитывать все возможные риски, в том числе и вероятность мошенничества. В среднем его общие расходы на эквайринг составляют 2,0-2,2%.
Cегодня низкая маржинальность эквайринга приводит к тому, что банки рассматривают эту услугу, как якорную. Зачастую, сами же банки работают в минус, зарабатывая на других продуктах, таких как расчетно кассовое обслуживание и кредиты.
При этом банки идут навстречу крупным ритейлерам, понижая для них комиссию до 1%, небольшие магазины платят больше - 2,5%. Но самая высокая ставка в сфере интернет-торговли. А все из-за того, что в этом сегменте высокий риск мошенничества.
Становится ясно, что регулирование в таких условиях вряд ли приведет к желаемому результату. Банки-эквайеры, безусловно, примут новые условия регулирования. Если будут установлены максимально низкие размеры ставок эквайринга для разного типа бизнеса (малый и средний, крупные ритейл сети), то конкуренция в банковской среде снизится, потому что не все банки смогут работать себе в убыток. Не исключено, что при этом исчезнут кэшбэки и бонусы за оплату картой, а возможно и будет введена дополнительная плата за такой способ расчёта. В конечном счёте платить картой станет невыгодно.
В том случае, если бизнес перейдет на наличный расчет то, это обойдется предпринимателям еще дороже: товары вряд ли подешевеют, а затраты на инкассацию, внесение денежных средств на расчетный счет, и, наконец, распространенные случаи воровства и мошенничества со стороны персонала никто не отменял. В проигрыше окажутся все участники процесса.
Означает ли это, что сегодня нет альтернативных путей для уменьшения “квазиналога”, о котором говорил президент?
Нет, если принять во внимание, что цепочка состоит не только из банка-эквайзера и банка-эмитента. Часть нагрузки могут взять на себя бизнес-партнёры банков, помогающие им оказывать услуги торгового эквайринга.
Часть нагрузки может взять на себя бизнес-партнер банков, помогающий им оказывать услуги торгового эквайринга. Например, компанией АТОЛ реализовано комплексное платёжное решение «Отличный безналичный», состоящее из терминала для приема банковских карт, договор с банком, сим-карту на 1 год. Оно освобождает банк от необходимости нести затраты на закупку и доставку техники, а также её обслуживание. В результате ставка может быть только за счёт этого безболезненно снижена до 1,8%, причём без уменьшения уровня конкуренции.
Неприкрытая реклама сервиса АТОЛ :) Негативные последствия от снижения комиссии за эквайринге явно преувеличены. Высокая стоимость инкассации наличных по сравнению с комиссиями по карте тоже миф, особенно при самоинкассации. Снижение комиссии до 1.8% при использовании решения АТОЛа видимо предполагает покупку самого терминала за немалые деньги, о чем в посте не говорится. Также не раскрыто, почему в западных странах возможна такая низкая комиссия, а у нас это не возможно. Аргумент про падение рубля и вследствие этого повышение комиссии МПС тоде не совсем понятен: цены-то выросли, обороты тоже, так что падение доходов МПС в валюте не должно было быть таким сильным, тем более доля платежей по картам растет. В общем хорошая попытка, но нет.
Комиссия при инкассации конечно ниже чем при эквайринге, но важно смотреть на общую стоимость обслуживания наличных денег, в которую надо включать и стоимость оборудовпния для наличных( денежные ящики, детекторы, сканеры, сортировщики монет, счетчики купюр), а так же риски мошеничества с фальшивыми купюрами и просто воровство. Но не это основное в статье , тут не про конкуренцию с наличкой, а про то что регулирование ставки ни к чему хорошему для конечного потребителя не приведет.
Чтобы получить низкую ставку эквайринга от Атол, надо действительно купить терминал в собственность, но цена не велика всего 16900 руб, можете достаточно просто посчитать за сколько для предпринимателя окупится такое вложение средств, при разнице ставки 1,8 и 2,5
Падение рубля не основная причина повышения ставки, основная все таки рост премиальных карт, но в составе комиссии МПС(Международные платежные системы) есть небольшая фиксированная ставка, которую банки платят не в рублях.
Риски при оплате онлайн - чушь.
Привелегии, бонусы и кэшбеки - тем более чушь.
При наличии упращенной системы с налогом 6% иметь комиссию за перемещения одних циферок в другие циферки в размере половины налога - это просто фееричный идиотизм, а с такими аргументами против снижения это вдвойне идиотизм.
Комиссия по эквайрингу не должна быть выше 0.3%.
Это про то, что ему капусту, вы мясо, а в месте мы едим голубцы. Я правильно понимаю: что нищий народ оплачивает привелегии богатых?
Ну так меньше привелегии во всех банках, или привелегии понижением ставки по кредиту. И нет проблем. Легко в современном мире обойтись без личного менеджера, тем более что он в большинстве совсем не нужен.
Роботы идут.
Привилегии богатых оплачивает предпринимать, который с каждой своей продажи оплаченной картой отдает до 3% комиссии. При этом, система запрещает делать разной стоимость товаров и услуг при оплате наличными или картой, цена должна быть одинаковая. В лучшем случае цена выше и налом и картой, это уже оплачивает покупатель, сорян.
Это не так заметно на услугах или высокомаржинальных товарах, предприниматель сможет заплатить. Но есть электроника, автомобили, техника, недвижка и прочие дорогие штуки, где маржа 10% и меньше считается нормой отрасли. Платить с этого 3% или прибавлять их к цене просто убийственно. В итоге там рулит нал. В самом дорогом сегменте розницы рулит нал, это же бред.
К сожалению, чем меньше привилегии, тем меньше банкам отстегивают комиссий за такие привилегии, тем больше они потом будут сдирать с тех же "нищих" вместо упущенной выгоды
Если бы эти премиальные карты действительно принадлежали богатым людям, то можно было бы только порадоваться, такому росту богатых людей в России, но к сожалению, это фикция, и премиальные карты сейчас банки раздают всем. Как раз из за того что по ним они больше зарабатывают на межбанковской комиссии.