Мой кредит продали какой-то организации. Что делать?
Если вам начали звонить из какой-то организации с просьбой вернуть деньги, значит, ваш долг был продан коллекторам. Рассказываем подробно, что делать дальше, как взаимодействовать с такими взыскателями и как не переплатить лишнего.
И сразу обращаем ваше внимание на то, что по проданному долгу условия договора не меняются - сохраняется сумма, срок и ставка.
Официальные коллекторы не могут самовольно изменить эти параметры, к примеру, требовать заплатить больше, чем было непосредственно перед продажей долга.
Имеют ли банки и МФО право продавать долги?
Кредиторы имеют право продать долг третьему лицу или привлечь его к процессу взыскания задолженности. Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности по сильно сниженной цене или же помогают банку или МФО вернуть деньги за определенную плату. Первый вариант случается чаще.
Банки стремятся быстро избавиться от мелких долгов, получая за них хоть какие-то деньги. Это бывает гораздо выгоднее обращения в суд.
Итак, и банки, и МФО, и кредитные кооперативы имеют законное право продавать долги. Покупателем может стать не только коллекторское агентство, но даже обычный человек (но только при наличии согласия от должника о передаче долга конкретному гражданину).
Список МФО, которые стремятся договориться с должником, предлагая реструктуризацию:
Продажа долга возможна только при выполнении следующих условий:
- по договору уже образовалась просрочка и она превышает определенное количество дней (продолжительность ожидания оплаты от заемщика зависит от политики конкретного кредитора);
- в договоре кредита или займа указано, что долг может быть переуступлен. Если вы поставили свою подпись под документом, значит, согласились на данное действие.
Банк, микрофинансовая организация или кредитный кооператив не должен предупреждать или получать согласие от заемщика. Кредитор может сделать это самостоятельно, однако сразу после продажи обязан уведомить заемщика о совершенной процедуре. Это касается случаев, когда долг выкупает коллекторская компания или ИП.
Если же речь идет о продаже долга обычному человеку, тогда кредитор предлагает подписать соответствующее разрешение в любой момент после образования просрочки.
По договорам с МФО есть свои нюансы. Здесь не всегда заемщик ставит свою подпись. В данном случае вместо нее используют секретный код из SMS, который человек вводит в определенное поле при оформлении микрозайма. Данная процедура приравнивается к подписанию обычного договора, распечатанного на бумаге. Вводя код, заемщик не только подписывает договор с МФО, но и соглашается на перепродажу долга коллекторам.
Отдельно стоит выделить ситуации, когда долги продают частные кредиторы. Они не имеют права на это. Чаще всего такие частники продают долги нелегальным коллекторам либо занимаются жестким выбиванием долга самостоятельно. Поэтому крайне не рекомендуем пользоваться услугами таких кредиторов, даже если вы уверены в своевременном возврате. Денежные трудности могут появиться у любого человека.
Что делать, если вам звонит новый кредитор?
Если вы оформили кредит или займ в официальной кредитной организации, то столкнуться с коллекторами можете уже через 3 месяца после появления просрочки. Крупные банки и популярные МФО работают только с официальными коллекторскими агентствами, которые используют только законные методы взыскания (звонки и СМС, входящие в установленные законом временные и количественные рамки).
После продажи долга заемщика должны уведомить. Иногда сделать это невозможно, к примеру, если человек не проживает по указанному в договоре адресу или куда-то уехал. Тогда звонок коллекторов становится полной неожиданностью.
Если вам звонит новый кредитор:
- убедитесь, что это не ошибка. Сверьте название банка или МФО, которая могла продать долг, номер договора, сумм и дату. Возможно, ваш телефон оказался у другого кредитора по ошибке. А нужен ему другой человек с такой же фамилией;
- убедитесь, что с вами говорят не мошенники, которые могли выкрасть ваши персональные данные с целью дальнейшего выманивания денег у вас. Причем звонящий может правильно назвать и ваши ФИО, и номер договора, и даже номер паспорта. Для полной уверенности следует позвонить своему прежнему кредитору.
Если все верно, это ваш долг, то взаимодействовать теперь придется с коллекторами. Желательно договориться с ними о наиболее комфортном графике выплаты - как для вас, так и для них. Платить придется. В случае игнорирования требований и неуплаты коллекторы могут обратиться для защиты своих интересов в суд.
Что делать, если требуют оплатить больше?
Заемщик может в любой момент обратиться к прежней кредитной организации для уточнения суммы долга на момент продажи. Если эта сумма совпадает, то все в порядке.
Рассмотрим разные ситуации, когда сумма долга может измениться:
- Банк, МФО или КПК, купивший ваш долг, должен придерживаться прежних условий договора. При этом он может предложить вам реструктуризацию - к примеру, предоставить отсрочку с выплатой только процентов или продлить срок, за счет чего снизится ежемесячный платеж. Если вы согласны, тогда заключается новый договор.
Если новый кредитор, в роли которого выступает банк, МФО или кредитный кооператив, требует с вас больше, чем нужно, вы можете пожаловаться в Центробанк, который как раз и осуществляет контроль за всеми официальными кредитными организациями. Если речь идет о споре с МФО, тогда можно обратиться и к финансовому омбудсмену (такая возможность есть у всех заемщиков микрофинансовых организаций с 2020 года).
- Коллекторы, нефинансовые фирмы или обычные люди могут требовать сумму, которая сильно превышает реальный размер долга. Снизить свою задолженность можно через суд. Чаще всего судьи принимают во внимание изначальные условия договора. Кроме того, суд вправе списать все штрафы и пени, к примеру, если человек не платил в связи с трудной жизненной ситуацией (которую необходимо документально доказать).