🗽 О том, как я определяю сколько нужно денег, чтобы стать финансово независимым
Сколько вам нужно денег, чтобы больше не работать или бросить нелюбимое дело, и заняться тем, что вам нравится? В этой статье расскажу о том, как я определяю целевой капитал для Собственного Пенсионного Фонда моей семьи.
Думаю многие слышали про «золотое правило 4%» для инвесторов, которые собрались жить на доход с капитала. Кто не слышал, кратко поясню, ибо уж очень много информации по этой теме есть в свободном доступе.
30 лет назад умные люди в Америке провели несколько исследований, целью которых было определить «безопасную ставку изъятия средств» из накопленного капитала, и пришли к выводу, что «ставка изъятия в размере 4% в год является безопасной, если требование к долговечности портфеля составляет 30 лет».
Однако это исследование проводилось с портфелями, состоящими из облигаций и акций США, к которым сейчас нет доступа. Нам же необходимо выяснить, как работала ставка изъятия 4% + индексация на инфляцию на Фондовом Рынке России.
Подобную работу по изучению безопасной ставки изъятия на российском фондовом рынке провел Александр Finindie Елисеев. Он взял Индекс Мосбиржи, учитывающий дивидендные выплаты и удерживаемый с них налог (MCFTRR) с февраля 2003 по февраль 2022. И проверил, какая ставка изъятия приводила к уничтожению портфеля за короткий срок, а какая - была безопасной. Ознакомиться с этими отчетами можно здесь.
Одним из выводов Александр отметил, что «SWR (безопасная ставка изъятия) = 4% для портфеля, состоящего из акций, выглядит неплохо даже на российском рынке».
Напомню, что российская часть нашего Собственного Пенсионного Фонда (СПФ) состоит из 100% акций, взятых из верхней части ИМБ (если интересно почитать о том, как я создаю СПФ), поэтому это исследование более чем актуально для нашего мини-фонда.
Я не стал изобретать велосипед и взял правило 4% в качестве ориентира, определяющего целевую сумму капитала для достижения Финансовой Независимости.
Итак, 4% - это сумма эквивалентная расходам за год, чтобы данные по этому числу были правдивыми, уже как 2 года, я веду семейный бюджет, публикуя каждый месяц отчет с расходами.
Таким образом, я высчитываю средний ежемесячный уровень расходов за последний год: беру 12 последних отчетов, суммирую по ним расходы и делю на 12, получая средние ежемесячные расходы, с каждым новым отчетом прибавляется свежий месяц расходов и вычитается устаревший, например, расходы за январь 2024 заменят расходы за январь 2023.
В последнем отчете за декабрь 2023 года, средний уровень наших расходов составил 65к в месяц, это означает, что в год, для повседневных расходов, нам необходима сумма в 65 000₽*12=780 000₽ - это и есть те самые 4%, которые актуальны для моей семьи в настоящее время.
Соответственно, чтобы получить 100% (капитал для обретения Финансовой Независимости) нужно (4%)780к*25=19,5 млн₽ - эквивалент 25 годовых расходов или 300 месячных. Важно понимать, что 19,5 млн₽ - это динамическая сумма, которая нужна нам вот прямо сейчас, через месяц она может стать другой. Например, если по отчету за январь 2024 средние ежемесячные расходы составят 66к (на 1 тыс больше), то целевая сумма изменится на 300 000₽ до 19,8 млн₽.
Сейчас, в первую очередь, правило 4% для меня ориентир – примерная сумма, которая нам необходима для ФН. Чем ближе я буду подходить к цели, тем больше буду задумываться об этапе, на котором моя семья начинает жить на доход с капитала. Скорее всего будут какие-то изменения в стратегии, позволяющие смягчить риск или проявить гибкость в зависимости от ситуации, но сейчас заниматься этим, считаю преждевременно.
В настоящее время в СПФ находится сумма равная полным 17 месячным расходам моей семьи.
Ну, ок, предположим, 4 процента через 20 лет будут работать так же, как нам кажется сегодня.
Но есть вопросы к сумме расходов. Ошибочно считать, что если сегодня тебе нужно "65", то и через 20 лет тоже нужно будет "65". И я не про обесценивание. Со временем и с возрастом меняется структура расходов как минимум.
Если сегодня ты появляешься у зубного раз в полгода для профилактики, то потом будешь сильно чаще (спойлер: хорошая гигиена, зубная паста и ирригатор снизят риск, но не спасут). Можно в целом снизить риски, отказавшись от мяса, занявшись спортом и пр., но это из другой оперы. Я уже молчу про риски серьезных проблем типа онкологии, не дай бог никому. Напрашивается необходимость заложить в план стоимость хорошей медстраховки.
Путешествовать "на пенсии" мечта многих.
Какие-то группы расходов могут уйти (котики, собачки), какие-то появиться. Жена, дети, внуки... Кто-то после ухода "на пенсию" хочет свой участок и копаться в земле - минус часть расходов на еду плюс расходы на приусадебное хозяйство.
Да, всё верно пишите. Однако я думаю можно свихнуться, учитывая всё это. Тут уже целая теория вероятности. В своих отчётах я учитываю личную инфляцию, а также личный рост потребления, думаю этого достаточно.
+ я не собираюсь валяться на диване после достижения цели, в любом случае я буду чем-то заниматься, что мне интересно и не исключено, что это будет приносить доп. доход.
0_О что за чушь?
ага, расходы плюс минус такие-же, теперь надо найти 19 млн )) задача ясна
Вместе искать шансов больше)
А сколько вам нужно денег, чтобы стать ФН?
Финансовая независимость - это ерунда, вот финансовая свобода - это уровень
5-6 миллионов баксов было бы неплохо
Мне, кстати, живя в регионе хватает 50-60к прямо сейчас. В финансах вполне чувствую независимость.
По моим прошлогодним тратам мне нужно 48.9млн, но в голове я как цель держу цифру в 2 раза больше
50 лямов минимум
А если биржу закроют, на завод пойдешь?
Я уже там)) когда подумал на перед)
это все в теории или есть реальные люди, которые живут на 4% с капитала?
В сша по-любому есть. У нас рантье, если только
Да, в Америке много представителей. Из русскоязычной среды первый на ум приходит Art Krumpans
20 миллионов?? Через 10 лет гарантирую, что эта цифра будет в 3 раза больше, КАК МИНИМУМ
Арсений, всё возможно, 10 лет, это конечно сильный горизонт
Независимость в FIRE похлеще многих зависимостей.
Зависеть каждый день от дохода, зависеть от денег, которые обязан отложить. А потом зависеть от капитала, с которого ты берешь процент, от которого ты зависишь.
Это не независимость, это зависимость похлеще наркотиков.
Интересный заход :)
Простая формула, хорошая статья. У меня нео накоплений, теперь есть понимание расчета
Успехов в накоплениях и доходах! 🤝
Эта сумма постоянно увеличивается с ростом наших потребностей
как говорится :чем больше денег, тем меньше денег🤣🤣🤣Конечной суммы не существует
Да, верно
Всё к этому стремятся, но не у всех получается.
Терпение и труд всё перетрут
Если пытаться жить вдвоем на 65к в месяц, то до старости не доживешь. Или ебнешься на полпути. А зачем мертвому или сумасшедшему финансовая независимость?
Так эта сумма в любом случае будет расти, как и количество членов семьи
Большинство российских пенсионеров живёт на 35к на двоих.
Эти 65к будут плюсом к социальной гос пенсии. Если её не отменят.
А исследование было сделано до 24 февраля или после?
Да, в начале
Интересно, а вы в планировании учитываете личную инфляцию?
Конечно, она в расходах уже зашита, например в прошлом году ср. ур. ежемесячных расходов был 49к
Спасибо за статью👍
Схема, спасибо за положительную оценку 🤝
А в чем смысл?
Копить 25 лет, чтобы потом их проесть примерно за 18 лет + этот расчет не учитывает жизненные форс-мажоры/обстоятельства, которые могут еще быстрее опустошить Вашу ФН.
Я считаю, первый капитал должен быть заработан, а уже потом начинается игра, как сохранить и приумножить. Не видел еще ни одного богатого человека, который сделал свой капитал на накоплениях.
Параллельно зарабатывать и копить
Активный доход(найм/бизнес) увеличивать, пока есть здоровье и силы, а параллельно инвестировать, нет?
Это вы предполагаете о правильности теории или проверили на себе??
Предполагаю и проверяю в режиме реального времени
Комментарий удален автором поста
Комментарий удален автором поста
Формула для вечной ренты: денежный поток который нужен за 1 год / ставка по депозитам. (500 000 * 12)/4% = 150 000 000. Думаю это бы устроило почти любого.
Если в $, то 100% любого