Цифровой рубль. Рабство или совершенная финансовая система?
Цифровизация экономики ведёт к усилению контроля за финансовой активностью каждого из нас. Такой переход наблюдается не только в России. Введение цифровой валюты - глобальный тренд современности.
По данным исследования российского сервиса безопасности криптовалютных активов ШАРД, 125 центральных банков работают над запуском национальных CBDC. Несмотря не все попытки властей в разных странах повысить доверие к цифровой валюте, граждане отказываются переходить к новой форме денег и использовать её в повседневной жизни. Особенно это касается тех регионов, где теневая зона экономики составляет значительный % от общего ВВП.
В России пилотный проект цифрового рубля стартовал в феврале 2022 года. В испытании новой формы денег приняли участие 13 банков, первыми были ВТБ и ПСБ. В этом году к ним должны присоединиться ещё 16 банков. Операции с цифровым рублём будут проводиться в тестовом режиме до 2025 года.
К чему приведёт полноценная интеграция цифровой формы денег в экономику?
•Повышение прозрачности банковский операций
Сейчас коммерческие банки выступают посредниками между государством и гражданами. Они хранят данные о состоянии счетов, о том, куда на что и куда мы тратим деньги. В ЦБ эта информация поступает в форме отчетов без какой-либо конкретики. С появлением цифрового рубля ситуация изменится. ЦБ будет напрямую получать всю информацию о транзакциях вашего цифрового кошелька. Будет знать, где вы любите пить кофе, на какие фильмы ходите и какую колбасу предпочитаете. Тяжелее будет укрыться от налогов, ведь по истории транзакций легко отследить, откуда к вам пришли денежки и перечисляете ли вы с ним свои законные 13% в общую цифровую казну. Хочется отдельно отметить, что новая денежная система потенциально ударит по важному структурному звену - коррупции. Отмывать безнал через церкви и благотворительные фонды в нашей стране давно приловчились, а вот с цифровой валютой такую штуку не провернёшь. Коли уж направили тебе несколько миллионов во благо Господне - будь добр на это благо их и потрать. Иначе у налоговой и других структурных подразделений возникнет ряд вопросов.
•Снижение роли коммерческих банков
Как уже было сказано ранее, коммерческий банк - это посредник. Он зарабатывает на комиссиях с ваших платежей и переводов, на обслуживании карт и счетов, на открытии вкладов и кредитов. С появлением цифрового рубля ситуация изменится. Если ваш цифровой счёт находится непосредственно в ЦБ, зачем в этой цепочке нужен посредник? Зачем платить конские комиссии за переводы из одного банка в другой, если перевод внутри новой цифровой системы стоит намного дешевле? Как только граждане начнут задаваться этими вопросами, у коммерческих банков останется одна значительная роль - кредитование. И здесь по правилам конкуренции выживает сильнейший. А именно тот, кто предлагает самый высокий процент по вкладам, самые выгодные условия по кредитам и самый удобный интерфейс приложения. В связи с этим на горизонте 10 лет велика вероятность поглощения мелких частных банков гигантами финансовой отрасли.
•Тотальный контроль государства за финансовыми операциями граждан
Самый спорный и самый часто обсуждаемый тезис. С одной стороны, государство итак прекрасно знает, куда мы тратим свои деньги. При необходимости власти могут послать запрос в любой банк и получить любую необходимую информацию. С другой стороны, людей тревожит тот факт, что дистанция межу личностью и государством становится всё меньше и меньше. Биометрические данные, камеры с распознанием лиц, цифровая валюта - всё это наводит на тревожные мысли о так называемом «цифровом концлагере». Не исключаю полностью такой вариант развития событий, но не могу назвать его единственно возможным. И на это есть целый ряд причин, которые я разберу в следующем материале.