Я — банкрот. Банки никогда не дадут мне кредит?
Банкротство — приговор или шанс вернуть финансовую репутацию? Разбираемся, стоит ли тянуть с долгами до последнего или принять помощь от государства.
С вами НБКИ, сегодня разбираемся, почему стоит подумать дважды перед оформлением банкротства через суд, что делать, если просрочки наложились на ипотеку, и почему не надо «воскрешать» ПКР микрозаймами.
Банкротство через суд: как оформить и как избежать?
Оформление судебного банкротства — юридическая процедура, помогающая «обнулить» долги или создать план их погашения. Зачем это делать? Это снизит вашу долговую нагрузку и защитит ценное имущество (единственное жилье, предметы первой необходимости) от изъятия кредиторами.
Судебный процесс признания заемщика банкротом регулируется Федеральным законом «о несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ (см. Глава X. Банкротство гражданина) и включает все виды долгов, кроме алиментов и возмещения нанесения физического или морального вреда здоровью.
Долги можно списать и без суда, через МФЦ — читайте информацию об этом на сайте Госуслуг.
При каких обстоятельствах банкротство оформляется в судебном порядке?
- Вы задолжали банкам больше 1 000 000 рублей и не имеете возможности вернуть средства;
- Судебные приставы нашли имущество, в счет которого можно погасить долги и открыли исполнительное производство.
Реальные последствия банкротства — плюсы и минусы
Если суд признает вас банкротом, начинается процесс урегулирования долгов. Это может быть полное избавление от задолженностей или план реструктуризации. Но прежде чем обращаться в суд — взвесьте все «за» и «против»:
Последствия банкротства, о которых мало говорят:
Списать долги можно только при реализации долгов через имущество, но добиться этого в суде сложно.
Получение статуса «банкрот» не закрывает кредиты автоматически, после этого начинается процедура освобождения от долгов, и только потом — возможное списание.
Банкротство с ипотекой возможно?
С потребительскими займами разобрались, но как решать финансовые трудности во время выплаты ипотечного кредита?
При просроченной ипотеке заявление о банкротстве оформляется в том же порядке, но сохранить в собственности недвижимость, находящуюся под залогом — не выйдет. Ипотечное жилье попадает в конкурсную массу, т.е регистрируется как имущество должника и будет продано на аукционе. При этом залоговый кредитор получит деньги первым. Оставшиеся средства пойдут на оплату вознаграждения конкурсному управляющему, судебные издержки и покрытие прочих долгов.
Проще говоря — банк забирает квартиру. Банкротам запрещено как-либо контактировать с банками, в том числе вносить платежи по кредитам, поэтому если сомневаетесь в получении статуса — выплатите ипотеку заранее, до подачи заявления о банкротстве.
Можно ли сохранить жилье?
В двух случаях:
- Суд принимает решение о реструктуризации кредита.
- Кредитор и заемщик заключают мировое соглашение — процесс завершения гражданского спора — и прекращают судебное производство.
Если вы решили оформлять судебное банкротство — действуйте по алгоритму:
- На портале Федресурс выберите саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих — там вам назначат финансового управляющего, посредника между заемщиком, судом и банком.
- Напишите заявление в свободной форме, где вы подробно описываете состояние своих финансов и подтверждаете необходимость получения статуса банкрота документами.
- Включите в пакет документов справку об оплате госпошлины и опись документов, идущих в комплекте.
- Лично, по почте или через Госуслуги отправьте заявление в арбитражный суд по месту регистрации.
Восстанавливаем кредитную репутацию
Чтобы восстановить кредитную репутацию понадобится время и грамотный подход к управлению финансами. Для этого:
1. Получите решение суда
Убедитесь, что все документы о завершении процедуры банкротства оформлены правильно. Этот решение суда подтверждает, что ваши долги списаны в соответствии с законодательством.
2. Поднимайте кредитный рейтинг
После банкротства ваша кредитная история будет содержать соответствующую отметку. Чтобы восстановить свою кредитоспособность, начните с получения небольших кредитов или кредитных карт — пользуйтесь ими ответственно и своевременно выплачивайте долги.
Чего делать точно НЕ стоит — подавать заявки во все возможные банки и МФО с выгодными предложениями, так вы только понизите балл ПКР.
3. Планируйте бюджет
Возьмитесь за управление своими финансами: ведите бюджет, контролируйте расходы и доходы, откладывайте средства на чрезвычайные случаи.
4. Мониторьте кредитную историю
Регулярно проверяйте свою кредитную историю на предмет ошибок или неточностей и своевременно обращайтесь в кредитные бюро для их исправления.
Банкротство — не приговор. Что станет с кредитной историей?
Списание долгов — новый этап, который дает возможность избавиться от долгового бремени. И хотя запись о нем останется в вашей кредитной истории на 7 лет, это не значит, что ваша репутация в глазах кредиторов испорчена окончательно. Главное — работать над улучшением своей кредитоспособности: своевременно вносить платежи по новым кредитам, разумно использовать кредитные продукты и следить за своим финансовым поведением.
Банкротство — крайняя мера, перед которой можно попытаться исправить ситуацию путем переговоров с кредиторами или оформления кредитных каникул. В нашем телеграмм-канале мы регулярно публикуем финансовые советы — подписывайтесь и включайте уведомления🔔