Страховка кредита: для чего нужна, и можно ли от нее отказаться
Банки предлагают застраховать любой кредит, ссылаясь на снижение рисков неуплаты долга. А можно отказаться? Разбираемся с «обязательными» и «необязательными» страховками и их условиями.
С вами НБКИ, в этом материале рассказываем, для чего нужна страховка при получении кредита, поможет ли она в случае непредвиденных обстоятельств, и главное — где не ставить галочки, если не хотите переплатить.
«От страховки нельзя отказаться» — это миф?
В законе указано, что кредитор имеет полное право требовать от заемщика застраховать залог по займу, но:
Страхование кредита ВСЕГДА добровольно.
Гипотетически отказ от услуги дает банку основание не давать заемные средства и предложить альтернативный вариант с сопоставимыми условиями (Федеральный Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». п.10 ст. 7), но на деле без страховки нельзя оформить ипотеку и автокредит.
Страхование ипотечного кредита выгодно и заемщику: при наличии полиса кредиторы могут снизить процентную ставку на 1-2%. Ипотека на таких условиях выгоднее, даже с учетом платежей по продлению страховки + у клиента есть гарантия, что страховая компания поможет с выплатами в надлежащем случае.
Страховка, которую заемщик оформляет в банке, указывается в кредитной заявке. Стоимость услуги включается в расчет полной стоимости кредита (ПСК).
ПСК отражает общую сумму переплаты и выделяется в рамке на первой странице договора.
Если вам не подходят предложения по оформлению полиса у кредитора — страховую компанию можно выбрать самостоятельно.
Что такое период охлаждения
Даже если при оформлении договора заемщик согласился на страхование, у него есть период охлаждения, чтобы обдумать решение и возможно отказаться.
С 21 января 2024 года период охлаждения увеличился с 14 дней до 30, а в ПСК банки обязуются указывать все расходы клиента.
Теперь в заявление на кредит включаются только обязательные услуги, а сервисы, которые не влияют на условия займа — выносятся в отдельный документ.
При этом кредитор должен в течение суток дополнительно напомнить клиенту, что от допуслуг можно отказаться и вернуть средства.
Какие виды страхования предлагают банки
1. Страхование залога по ипотечному кредиту
✅Тип страховки: обязательная.
Это страхование объекта, который выступает в качестве залога по кредиту, как правило, недвижимость или автомобиль. Услуга гарантирует банку возмещение ущерба в случае повреждения или уничтожения имущества.
2. Титульное страхование
✅Тип страховки: по желанию.
Иначе говоря — страхование прав собственности на недвижимость. Защищает владельца недвижимости и кредитора от судебных разбирательств, связанных с юридическими проблемами права собственности (например, фальсификации документов).
3. Каско
✅Тип страховки: обязательная.
Кредитный автомобиль находится в залоге у банка и страхуется от угона и повреждений по КАСКО — оно покрывает ущерб, даже если водитель сам виноват.
Полис КАСКО выгоден заемщику, так как позволяет избежать ситуации, когда автомобиль поврежден или непригоден для эксплуатации, а кредит выплачивать надо.
4. GAP-страхование
✅Тип страховки: по желанию.
GAP-страхование дополняет КАСКО и покрывает потери, когда машина дешевеет быстрее, чем заемщик выплачивает кредит.
Этот тип полиса возвращает заемщику разницу, если автомобиль уничтожен или угнан, а страховая выплата меньше остатка долга по займу.
5. Страхование жизни и здоровья
✅Тип страховки: по желанию*.
*При оформлении этого полиса многие банки уменьшают ставку на 0,5-2%.
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика страховая компания погашает остаток кредита, облегчая финансовую нагрузку близким должника.
6. Страховка от потери работы
✅Тип страховки: по желанию.
Обеспечивает временное покрытие платежей по кредиту в случае непредвиденной потери работы. Период выплат чаще всего ограничивается 6-ю месяцами и действует, если клиента сократили или компания была ликвидирована.
Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем.
Наступил страховой случай. Как действовать?
Когда заемщик оформляет полис, страховая компания выдает ему памятку с инструкциями, в которой указаны:
- Номера и контактные данные ответственного лица;
- Порядок действий при наступлении страхового случая;
Он выглядит примерно так:
— Позвонить оператору на горячую линию;
— Послушать порядок действий;
— Подать заявление на страховую выплату в течение определенного срока;
— Предоставить список документов для получения компенсации.
Список бумаг лучше уточнять у страхового агента, стандартно в него входит:
- Полис;
- Заявление по форме;
- Копия паспорта;
- Справки, выписки, чеки и другие документы, подтверждающие наступление страхового случая.
Узнавайте о финансах и кредитах больше с НБКИ
Страхование кредита — надежный гарант для заемщика и банка, но не всегда необходимый. Внимательно читайте договор и уточняйте всю информацию у кредитора, чтобы понимать условия займа.
Начните разбираться в нюансах кредитования, подписывайтесь на наш телеграм-канал. Читайте: