Серые схемы кредитных организаций. Можно ли отказаться от «навязанных» страховок?

Отказаться от «допов» на каско или ипотечный кредит можно, но есть нюансы. Расскажу, как это сделать и на что обратить внимание.

При оформлении автокредита или ипотеки, как правило, банки предлагают клиентам выбрать ставку: повыше или пониже. Разумеется, второй вариант звучит и выглядит привлекательнее, но чтобы получить меньший процент, придется оформить дополнительный полис — например, застраховать жизнь.

Финансовые организации идут на такие уловки потому, что по закону не могут отказать в выдаче кредита, если клиент не желает оформлять необязательные полисы.

Однако подобный вид деятельности выгоден банкам, так как защищает их от эксцессов и приносит дополнительную прибыль. Согласно исследованию «Ъ», комиссионные банков-агентов от продажи страховок могут составлять 90% от стоимости полиса и приносят миллиарды рублей в год.

Даже если отбросить вопрос с законностью схемы с двумя ставками, наибольший дискомфорт вызывает не сам факт навязанной услуги, а сопутствующее ценообразование. Приведу пример из практики. Клиент покупал автомобиль Geely Monjaro. Менеджер автосалона предложил оформить каско в партнерской страховой компании, а также пакет GAP, гарантирующий полное возмещение в случае конструктивной гибели или угона машины. И тогда ставка по кредиту составила бы не 20%, а 13%.

На первый взгляд, предложение кажется выгодным. Но если подсчитать конечную стоимость дополнительных услуг, сумма выходит приличной. Партнерские страховки, которые оформляются в салоне, как правило, обходятся дороже, чем покупка аналогичного полиса в любой другой СК. Соответственно, возникает закономерный вопрос, а стоит ли приобретать автомобиль в этом салоне на таких условиях? Цены от дилера к дилеру могут значительно отличаться, и всегда можно найти предложения выгоднее.

Полезный лайфхак: если салон предлагает пакет GAP-страхования на отдельном бланке по баснословным ценам, попросите его включить GAP в состав основного договора каско. Это может снизить стоимость пакета GAP в 7 раз и больше! Причина проста: страховщики согласовывают повышенные комиссии в случае с отдельным договором — если же GAP будет в составе основного договора, то накрутить цену за него в том же объеме не получится.

В случае ипотеки или автокредита банки сразу предлагают продукты страховых компаний, которые оформят полис на имущество. Однако по закону финансовые организации обязаны принимать страховые полисы не только от партнеров, но от любых СК. И если банку удалось навязать дополнительную страховку при оформлении кредита, от неё можно отказаться в срок «периода охлаждения», получив полное или частичное возмещение страховой премии.

Соответствующий закон ввели летом 2016 года в качестве защитной меры для потребителей финансовых услуг. Тогда Центробанк получал многочисленные обращения от граждан, жалующихся на навязывание страховок со стороны банков и СК и отказы заключать сделки под различными предлогами.

С 21 января 2024 года продолжительность периода охлаждения составляет минимум 30 дней. Она не может быть меньше, но может быть больше, если это прописано в договоре со страховой компанией. Отсутствие такого пункта говорит о нарушении закона.

Период охлаждения распространяется только на договоры добровольного страхования. И не применяется для страхования имущества по ипотечному договору, которое покрывает ущерб при разрушении жилья [этот полис обязателен по закону].

Еще на этапе заключения договора стоит обращать внимание на формулировки. Некоторые банки реализуют «серые схемы», которые ограничивают возможности по возврату денег за навязанные страховки. Так, кредитная организация может предложить оформить кредит с пониженной ставкой при страховании жизни.

Однако сотрудник организации включит в договор две позиции: «Страхование жизни» за меньшую сумму и «Страхование здоровья» за гораздо большую. Разница в стоимости этих страховок может отличаться на порядок. Зачем банку дробить полис на два? По закону в период охлаждения можно вернуть деньги только за страховку, обеспечивающую выполнение кредитного договора. Получается, если пониженную ставку гарантирует полис «Страхования жизни», то и деньги можно будет вернуть только за него. Страховую премию за вторую, значительно более дорогую, опцию возместить не получится.

Нужно подготовить письменное обращение в страховую компанию. При звонке или сообщениями в чате оформить отказ не получится. Подать заявление можно лично в офисе СК, либо отправить его на электронную почту. Единого шаблона не существует, но в заявлении важно отразить:

Также необходимо:

К заявлению стоит приложить договор страхования, квитанцию об оплате и копию доверенности, если договор расторгает третье лицо. Сам пример заявления можно посмотреть здесь.

Что делать, если период охлаждения закончился? Тогда при досрочном погашении кредита, потребитель имеет право вернуть часть стоимости полиса. Однако здесь должны соблюдаться некоторые условия, а именно: договор страхования заключен после первого сентября 2020 года, страхование добровольное, страхового события не наступило, кредит полностью погашен. Сумма возврата будет рассчитана с учетом неиспользованных дней.

Когда договор добровольного страхования закончился, новый полис необязательно покупать в той же организации. Можно обратиться в другую СК и приобрести аналогичный, но дешевле. В этом случае банк не вправе повысить ставку — это незаконно.

Также стоит взять на заметку некоторые нюансы, связанные с договором каско при продаже транспортного средства, если новый собственник берет на себя обязательства по кредиту. Он обязан сообщить о сделке в СК. Если переход требует пересмотра степени рисков (например, из-за стажа вождения), то разницу в стоимости придется доплатить новому собственнику. Если последний попал в ДТП и не известил об этом СК, то выплат не последует. Однако такие ситуации пока не закреплены в законодательстве, поэтому могут быть обжалованы в суде.

Полис ОСАГО относится к обязательным видам страхования, и период охлаждения на него не распространяется. Договор можно расторгнуть досрочно и вернуть часть страховой премии, но только при соблюдении условий, установленных законом. Например, в списке причин числится смерть страхователя или собственника авто, а также утрата транспортного средства.

Рассчитать сумму возврата можно самостоятельно:

N / 365 * 0,77 * P

Здесь, N — число дней до конца договора; 365 — количество дней в году, Р — цена полиса ОСАГО, а 0,77 — это своеобразный амортизационный коэффициент (СК удерживает 23% стоимости).

Заявление на расторжение можно подать, обратившись в офис СК по телефону или в чате мобильного приложения. Список документов зависит от причины расторжения договора. Например, если автомобиль был поврежден без возможности восстановления в результате ДТП, то понадобится полис ОСАГО, копия паспорта, документы, подтверждающие уничтожение ТС, реквизиты счета для перечисления средств.

Досрочное расторжение ОСАГО никак не повлияет на коэффициенты или тарифы при следующих покупках.

Что еще есть у меня на vc.ru: