Как понять, почему ваша процентная ставка на автокредит высока

Что влияет на ставку и как ее снизить? Почему залоговый кредит может быть выгоднее обычного? Я брал автокредит и даже два в своей жизни, выбирал и общался с менеджерами банков, читал вот недавно статьи, и решил поделиться своими наблюдениями и знаниями, мало ли кому-то это может понадобиться.

Как понять, почему ваша процентная ставка на автокредит высока

Что влияет на кредитную ставку

Сразу перечислю списком, чтобы не отнимать время у тех, кто не дочитывает до конца. А потом разберу подробнее и расскажу про свой опыт:

  • Кредитный рейтинг
  • Ключевая ставка Центрального Банка

  • Дополнительные услуги банка

  • История заемщика в конкретном банке

  • Платежеспособность

  • Наличие залога

Кредитный рейтинг

Лучше всего кредитную историю и свой рейтинг проверять через Госуслуги, здесь они описали как это сделать. Суть такая, что портал отправляет запрос о том, где хранится ваша кредитная история.

Вы могли брать кредиты в разных банках, они в свою очередь могли сотрудничать с разными бюро кредитных историй (БКИ). Через запрос на госуслугах получаете список и по списку заходите на БКИ и запрашиваете свой рейтинг и историю. Два раза в год можно делать это бесплатно.

В целом, можно сразу запросить рейтинг в НБКИ, самом крупном бюро в России. Тут, например, бюро описали как это сделать.

Как понять, почему ваша процентная ставка на автокредит высока

Ключевая ставка

Если мы не берем в расчет льготные программы и прочие факторы, то, как правило, кредиты для физлиц стоят чаще выше, чем ставка ЦБ. Например, ставка ЦБ РФ 16% - тогда и кредит банки вам предложат по ставке выше.

Есть исключения, но они довольно редкие. Более того, если удалось взять кредит по ставке ниже, чем 2/3 от ставки ЦБ, то придется платить налог за материальную выгоду через декларацию 3-НДФЛ.

Дополнительные услуги банка

Иногда банки идут на маркетинговую уловку. Которая, конечно, в теории выгодна для обеих сторон - и для банка, и для заемщика. Это дополнительные платные услуги, которые при этом снижают ставку по кредиту или еще как-то делают его дешевле. На практике все эти дополнительные услуги не всегда одинаково полезны и выгодны.

Часто банками предлагается страховка, которая снижает ставку по кредиту - предположим одобрили ставку 15%, но могут сделать 13% если купите страховку за 3% в год на весь срок кредита. В итоге ставка почти такая же как без страховки, но зато вы будете застрахованы. Еще я видел у одного банка интересное предложение - если оформить вместе с кредитом еще и кредитную карту с рассрочкой, то кэшбэк с нее будет уменьшать платеж по кредиту.

Лучше искать банк, где дополнительные услуги отключаются в любой момент и в упрощенном порядке. Особенно, если планируете закрыть кредит досрочно. Большинство банков не вернут уплаченную страховку, если прошло больше 2 недель с выдачи кредита. В Тинькофф, например, кредит можно взять без каких-либо доп услуг. А если нужна страховка, то она списывается в дату платежа равными частями, поэтому досрочное погашение у них выгоднее, чем в банках, где страховка списывается сразу. Но об этом банке и моем опыте с ним напишу чуть позже.

История клиента в банке

Хороший кредитный рейтинг не гарантирует, что каждый банк предложит минимальную ставку. Влияет еще и история как клиента в банке. Если есть депозиты, начисляется зарплата, были успешно погашенные кредиты - такому человеку банк охотнее даст кредит под выгодный процент, чем просто клиенту другого банка с высоким кредитным рейтингом, но без истории в этом банке.

Сюда же можно отнести платежеспособность. Это фактор, похожий по смыслу на кредитный рейтинг. Больше зарабатываешь - более привлекательным становишься для банков. Упрощенно все так, но не стоит забывать про факторы выше, и те что напишу ниже. Банк на все смотрит совокупно.

Залоговый кредит или нет

Залог - это гарантия для банка, что человек выплатит долг. А если даже и нет, то залог в худшем сценарии передается банку во владение и тот может его продать, чтобы покрыть долги. Поэтому с залогом, как правило, быстрее рассматривается заявка, предлагается ниже процент и могут одобрить больше срок. Сюда же можно отнести “целевой кредит или нет” - на конкретную цель деньги банк может дать охотнее, чем на любые цели.

часто залогом для банка выступают машина или жилье
часто залогом для банка выступают машина или жилье

Как сделать ставку ниже - итоги из пунктов выше

Из выше написанного мною получаются такие параметры для ставки ниже:

  • Высокий кредитный рейтинг

  • Есть история обслуживания в банке, где берете кредит
  • Передаете в залог автомобиль или жилье, и есть цель кредита

Мой опыт

Я брал именно автокредит, и он в целом и залоговый, и целевой. Получается бинго - сразу два пункта выполняются для более выгодной ставки. Остальное уже было за мной, насколько у меня кредитный рейтинг хороший и есть ли история обслуживания в банке.

В Тинькофф у меня особой истории не было, но уже была карта и какие-то операции проводились. В БКИ все нормально по отчетам, рейтинг высокий. Машину передал в залог сразу как поставил на учет, поэтому “штрафов” за непредоставление залога не словил, было время до второго платежа по кредиту - это довольно много, за два месяца только ленивый машину не найдет. Что в итоге - получил ставку примерно на 5пп выше чем ключевая, что считаю отличным результатом. Доп услуги предлагали, но обязательным условием это не было, Каско вообще не нужно оформлять было, я купил только ОСАГО.

В итоге

Сейчас все заявки и сравнения кредитных предложений можно делать онлайн. Но не забывайте смотреть комплексно на предложение банка. Конкретно мой опыт в Тинькофф в сравнении с предложениями других банков, например, показал, что отсутствие обязательных доп услуг это большой плюс. Еще то, что можно по номеру телефона в любой банк перевести без комиссии всю сумму (у других банков лимит 100 тыс руб в мес) тоже хорошее условие, например, в случае если продавцу нужно перевести за авто всю сумму, чтобы не возиться с наличкой. Поэтому, еще раз, изучайте предложение комплексно, смотрите не только на ставку кредита - банально перевод денег с одного банка в другой в каких-то банках может стоить 1,5-2%. Как сравнивать?

Часть банков подключены к витрине кредитных предложений от Авто.ру, что упрощает выбор и поиск, с Дромом вроде также. Перед тем как согласиться на кредит, спросите про доп услуги, как их отключать и как они влияют на ставку, какие комиссии за операции снятия, переводов и тп. И подумайте будете ли погашать досрочно. Если да, то лучше отказаться от страховки, если она списывается одним платежом за весь срок в начале (как в Почта-банке, Альфа-банке, например, насколько знаю). Желаю всем удачной покупки железного коня, пусть даже в кредит! :)

1111
3 комментария

Как понять - когда ты в*#%е от ставки, тогда она высокая.

Ответить

Если в 2 раза выше чем ставка ЦБ, тогда высокая, в остальном от наглости банков зависит)

Ответить

Сейчас лучше копить на вкладе, чем брать кредит. Хотя если тачка прям нужна, лучше взять, ибо это тоже своего рода вклад в свой комфорт и скорость перемещения

Ответить