От ввода банковских данных до одного клика: как менялись способы онлайн-оплаты за последние 10+ лет
Сегодня у 7 из 10 россиян «в кармане» не больше 2000 рублей. Оплачивают в основном переводом, банковской картой или просто заказывают товары и услуги в интернете. Совершим небольшой экскурс в историю и посмотрим, с чего всё начиналось.
13 лет назад, в 2011 году, россияне преимущественно пользовались банковскими картами, чтобы получать зарплату. Тратили заработанное наличными просто по привычке. Об онлайн-платежах тогда практически не было и речи.
Сегодня же мы оплачиваем покупки переводом, банковской картой, Pay-сервисами или просто заказываем товары и услуги в интернете.
Оборот электронной коммерции стабильно растёт: в 2023 году он увеличился на 28% по сравнению с 2022 годом и достиг 6,4 трлн руб.
Начало 2010-х: с чего все начиналось?
2010-е… Банки активно переводят бизнес на «пластик». Компании выплачивают зарплату на карту, с которой сотрудники отправляются в банкоматы: стоят в длинной очереди, снимают заработанные деньги, кладут в кошелёк и отправляются за покупками — купюры, монеты, сдача, размен денег.
Постепенно банки начинают продвигать услуги интернет-банкинга. Например, в 2010 году Сбербанк запустил сервис «Сбербанк Бизнес Онлайн», а Альфа Банк объявил о том, что аудитория интернет-банка «Альфа-Клик» превысила миллион пользователей.
В это время банки пользуются платёжными решениями Visa и MasterCard. Национальная платёжная система «Мир», как и первые карты «Мир», появятся только в 2015.
Параллельно с интернет-банкингом развивался и мобильный. В начале 2010-ых пользователи уже оплачивают коммунальные платежи онлайн. Ещё могут платить некоторым контрагентам, делать внешние переводы по реквизитам счёта или банка, а внутри банка — как через СБП — по номеру телефона.
В 2014-2016 даже совершают небольшие платежи без подтверждения в ВТБ24 или настраивают автоплатежи. Очереди у банкомата уменьшаются.
Растёт популярность электронных кошельков, как WebMoney, Яндекс.Деньги или Qiwi Wallet. Они предлагали онлайн-оплату ещё в 2000-ых. Например, через Яндекс.Деньги можно было оплатить коммунальные платежи даже в 2004 году. Но популярным это стало только в 2010-х.
Самая большая доля пришлась на переводы, включая пополнения электронных кошельков или банковских счетов. Вторая по популярности услуга — оплата мобильной связи.
В этот же год Яндекс.Деньги выпускают собственную виртуальную карту для оплаты в интернете. Теперь россияне платят онлайн за товары на российских и зарубежных маркетплейсах, покупают игры и другое.
Начинают появляться и набирать популярность зарубежные сервисы. Например, PayPal открыл россиянам полный перечень услуг в 2013. Сервис подключили крупные представители электронной коммерции: Ozon, LaModa, ЛитРес и другие. В 2014 количество активных пользователей превысило 2 миллиона человек.
2016-2019: нашествие Pay и развитие российских платёжных систем
Появляется всё больше альтернатив для совершения платежей в интернете. Например, в октябре 2016 Сбербанк первым в России запустил платёжный сервис Apple Pay. Это упростило онлайн-оплату через мобильные устройства.
Примерно через полгода, в мае 2017, россияне получают доступ к Android Pay (нынешний Google Pay). Система становится настолько популярна, что в 2017 году Россия лидирует по количеству привязанных карт к Android Pay в мире.
Уже в 2018-2020 появляются первые российские аналоги западных платёжных систем. Например, в июне 2018 можно оплатить товары и услуги через VK Pay, в марте 2019 мир увидел первую версию MirPay, а в июле 2020 — SberPay.
С 2019 года Банк России выпускает СБП (Систему Быстрых Платежей). Оглядываясь назад, становится очевидно, что это было одно из ключевых решений на российском финтех-рынке. Но пять лет назад, с 2019 до середины 2020, оно практически не использовалось.
2020-2024: созревание и независимость российского финтех-рынка
Российский финтех всё быстрее развивается. Пользователи уже активно используют разные платёжные средства для онлайн-платежей, растёт доля оплат в интернете через смартфоны, механизмы проведения транзакции со стороны пользователя упрощаются: можно платить быстро, даже в один клик.
Банки и финтех-компании начинают экспериментировать с предложением. Например, появляются BNPL-сервисы («Покупай сейчас, плати позже») — современные аналоги рассрочки. Первый BNPL-сервис «Долями» выпускает Т-Банк в апреле 2021 года. Позже — релиз аналогов, например, «Сплит» от Яндекса.
В начале 2020-х, а именно в 2022, многие зарубежные сервисы уходят из России. Россияне больше не могут пользоваться Apple Pay, Google Pay, PayPal, картами Visa или Mastercard, а также многими другими западными продуктами.
На этом фоне появляется ещё больше российских платёжных решений типа T-Pay, растёт популярность СБП. Вместо Visa и MasterCard россияне начинают пользоваться картами «Мир». Уже в третьем квартале 2023 года они заняли более половины карточного рынка.
Чего ожидать дальше?
Сейчас идёт определённое движение в сторону того, чтобы любой опыт в финтехе для клиента стал максимально нативным и бесшовным. При этом повышаются требования к происхождению и сохранности средств.
Соответственно, предоставление дополнительного контроля при осуществлении операций и вопросы сохранности персональных и финансовых данных будут одними из важнейших направлений деятельности финтех-компаний.