Как воспользоваться кредитными каникулами, и что делать, если они тебе не светят

Как в льготный период начисляются проценты, какова будет переплата и выгодно ли пользоваться своим правом на кредитные каникулы.

Кто претендует на кредитные каникулы, какие кредиты попадают под действие закона, какие установлены ограничения и лимиты, как рассчитать и подтвердить снижение дохода, как онлайн бесплатно за 10 минут получить справки 2-ндфл для расчета дохода.

Каким образом будет проходить оплата задолженности, накопившейся за льготный период. Куда переносятся эти оплаты. Узнаем, какие документы подтверждают Ваше право на кредитные каникулы.

Многие банки пытаются убедить нас, что кредитные каникулы это не выгодно, а также, по своему интерпретируют некоторые положения закона и постановлений правительства. Всячески стараются отговорить клиентов от требования на кредитные каникулы и усложняют процесс. Вместе попробуем во всем этом разобраться.

Физические лица.

Самозанятые.

Индивидуальные предприниматели.

Если снижение дохода составило 30% и более, если размер кредита не выходит за пределы лимитов и если вы ранее не пользовались правом на кредитные каникулы.

Ипотека.

Автокредит.

Кредит наличными.

Кредитные карты.

Займы.

Срок кредитных каникул до 6 месяцев. Заявление можно подать до 30 сентября 2020 года.

Лимиты установило правительство.

По потребам 250 000, по потребам для ИП 300 000, по кредитным картам 100 000, по автокредитам 600 000, а по ипотеке 2 000 000, для Москвы 4 500 000, для Подмосковья, Питера и Дальневосточного ФО 3 000 000.

У многих сразу возникает вопрос. Эти лимиты для первоначальной суммы кредита или текущей задолженности. Если вы оформили кредит наличными на 400 000, а сейчас остаток задолженности составляет 220 000, вы попадаете под каникулы? Формулировка закона такова:

Это существенно ограничивает количество претендентов на отсрочку по платежам. Я считаю, что суммы лимитов утверждены смешные, так еще они говорят о первоначальной сумме задолженности. Это несправедливо!

Поэтому, я создал петицию на change.org с предложением отталкиваться не от первоначальной суммы кредита, а от суммы текущей задолженности. В петицию включил еще несколько требований об изменении кредитного законодательства.

Если Вас волнуют проблемы закредитованности, злоупотреблений кредиторов и низких лимитов на кредитные каникулы не проходите мимо, подпишите петицию. Вместе мы сможем изменить ситуацию. Также, прошу Вас делать репосты и ресторы петиции!

Для наемных сотрудников нужно взять 2-ндфл, за 2019 год. Если вы работали более 5 месяцев нужно убрать из расчета 2 месяца с минимальным доходом и 2 месяца с максимальным доходом. Взять сумму дохода за оставшиеся месяцы и разделить на количество месяцев. Если вы получали доход 5 месяцев и менее, то вычитать месяцы с минимальным и максимальным доходом из расчета не нужно.

К доходам относятся: Зарплаты, премии, отпускные и компенсации за неиспользованный отпуск, больничные, выходные пособия, пенсии от негосударственных пенсионных фондов, материальная помощь от работодателя.

Как рассчитать доход ИП. Все доходы предпринимателя за 2019 год разделить на 12. Информацию необходимо получать в налоговой (подразумевается декларация ИП).

Самозанятым необходимо предоставить сведения из приложения «Мой налог».

Очень важно, чтобы снижение дохода было подтверждено официально. Сейчас почти все банки подключены к Пенсионному фонду и проверят предоставленную Вами информацию.

Кстати, если банк запрашивает информацию в налоговой или пенсионном фонде, ему запрещено требовать предоставления подтверждающих справок от Вас. Справка Вам нужна только для корректного расчета. Просто позвоните в банк, спросите, будут ли они сами проверять информацию в пенсионном или налоговой, и тогда можете подать заявку прямо по телефону!

Если доходов в 2019 году не было, то и падения доходов не было! Права на кредитные каникулы нет.

Но если вы хотя бы 1 раз получили доход, не важно как, как ИП, самозанятый или наемный работник, а сейчас официального дохода нет, то вы попадаете под критерии.

Вы имеете право на кредитные каникулы, даже находясь в просрочке.

В сервисе личный кабинет налогоплательщика. Зарегистрируйтесь используя Ваш аккаунт Госуслуг с подтвержденным статусом. После регистрации в течение некоторого времени формируется личный кабинет, подтягиваются все Ваши данные, формируются справки. После формирования личного кабинета у Вас есть возможность скачать справки 2-НДФЛ онлайн. И не нужно нарушать режим самоизоляции)

Все эти манипуляции легко проделать с телефона через приложения Госуслуги и Налоги ФЛ.

Штрафы и пени в льготный период не начисляются. Кредитор не может предъявить требование о досрочном погашении или обратить взыскание на предмет залога.

По кредиту наличными, кредитной карте и автокредиту на основной долг начисляется 2/3 от средней ставки рассчитанной Банком России по соответствующему кредитному продукту. Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) здесь. Это значит, что для подавляющего большинства заемщиков будет действовать более низкая процентная ставка, чем по их кредиту!

Воспользоваться кредитными каникулами, когда к тому же снизился доход, получается крайне выгодно! И не стоит обращать внимание на разговоры банков про переплату.

В рамках требования Вы можете потребовать от банка снижения платежей или их полной отмены. Я рекомендую потребовать их отмены.

Также, в течение льготного периода, не отменяя его, вы можете любыми суммами погашать вашу задолженность, а оплата пойдет в зачет основного долга! Именно основной долг из месяца в месяц генерирует новые проценты. А в период каникул, проценты начисляются и замораживаются, а ваши оплаты идут на погашение основного долга. Это очень выгодно! Правда это правило не распространяется на предпринимателей и на ипотеку.

По кредитной карте, проценты, начисленные за льготный период распределяются на 2 года после окончания срока каникул. Вы погасите их равными платежами вместе с текущей оплатой.

По кредиту наличными, автокредиту и ипотеке оплата переносится на окончание кредитного договора.

Если вы не определили дату начала кредитных каникул, то по умолчанию она начнется в дату поступления вашего заявления!

Вы можете потребовать для кредита наличными, карты и автокредиту, установить дату начала кредитных каникул на 14 дней раньше подачи заявления. По ипотеке – на 1 месяц! На предпринимателей это правило не распространяется.

В требовании заемщик обязательно ссылается на Закон, указывает на приостановление своих обязательств или на снижение размера платежей. Желательно указать длительность льготного периода и срок его начала.

Если, по Вашему мнению, отказали незаконно, жалуйтесь в Банк России. Здесь.

Если не проходите по лимитам и требованиям. По ипотеке обратитесь в Банк повторно, на основании Статьи 6.1-1. ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)». Это обычные ипотечные каникулы. Возможность воспользоваться этой статьей никто не отменял.

По кредиту наличными, автокредиту и кредитным картам воспользуйтесь предложениями банков о реструктуризации задолженности в сложной финансовой ситуации.

Пока это вся информация.